家庭理财方案篇1
案例分析
岳先生家庭的财务状况具有一定的普遍性，这部分人群已步入家庭成长期，家庭收入相对稳定，支出也较为固定。近期理财目标主要集中在保险规划、子女教育金规划和换房规划上，远期目标就是退休规划。其他目标，诸如自身再教育、换车等，要求很少。
目前，岳先生正处于事业稳定期，夫妻二人收入来源稳定、家庭负债很少、突发性开支不多，并且有一定的积蓄，可以初步判断其风险承受能力较强；通过制定合理的理财规划和投资组合可以达到长期、较高的收益。
岳先生家理财方面的问题主要在于：日常支出过多，每年仅能储蓄4000元，资产主要定期储蓄的形式存在，投资收益过低。
岳先生夫妻二人都是家庭的主要经济支柱，他们共同承担着子女教育、赡养老人、自己养老等很多的责任，如果夫妻双方任何一人出现意外，都会导致家庭收入大幅下降，而生活支出费用居高不下，同时，在事业的稳定上升期，需要在社会交际上投入较多的精力和财力。
针对以上特点，在理财规划设计和执行过程中，岳先生夫妻二人首先要重视保险问题，以保证人身安全与金融补偿有效挂钩；其次，控制日常支出，如果不对偶然支出加以注意，容易造成资产数量的下降；最后，一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延缓执行，因为延缓执行会导致多项理财目标难以顺利实现。
理财目标
目前，岳先生的理财目标按顺序应有以下三类：
第一，保险规划：理财目标每人每年交保费5000元。岳先生和妻子现在都需要尽快购买健康和意外保险，以增加对未来生活的保障。
以目前该家庭的工资水平来讲，每人需要有保额为20万元左右的保险。建议购买均衡费率的分红型保险，不丧失现金价值，能够保证每年保费不会因为年龄的增大而递增，而且可以为养老提供一笔可靠的资金，保费每人每年大约5000元。
第二，子女教育规划：理财目标是为孩子准备大学教育金，4年共需32万元。
岳先生和妻子希望4年后将孩子送出国读大学，现在国外大学一年学费加生活费基本为人民币10万元左右，预计4年后，孩子出国学习一年需要花费大约8万元人民币，4年共需32万元。
第三，再购房目标：理财目标是总价为70万元的二手房，岳先生希望再购买一套住房，可以将现有住房出租，或将其卖掉。目前看好的住房总价为70万元。
具体方案
由于儿子大学毕业后，岳先生和妻子应该在50岁左右，还有约10年时间可以继续积累财富，而且儿子毕业后，每年家庭开支将锐减到7万元左右，这时，儿子的收入也可以促使岳先生的家庭资产在短时间内达到快速增长。因此，暂不考虑岳先生的养老目标，目前现有资金可全部用于以上理财目标的实现。
理财方案制定期间为：从现在起到儿子大学毕业，共8年时间。
具体方案：岳先生目前可用资产为30万元，保险目标的实现需要8万元，子女教育目标的实现需要32万元，总计40万元。
现有资产需要在8年时间内实现增值33%，平均每年约为4%的增长率。由于第5年将有大量现金支出，而且岳先生一家需要留出3个月的紧急备用金以备不时之需，因此，平均收益率预计为6%左右。
紧急备用金为2.65万元，可投入活期存款，其余货币资金投入到获取年收益率为6%的投资产品组合上。8年后，岳先生能剩下4.5万元可用资金，在此基础上，可利用近10年的黄金期(一家三口都有工作)快速积攒财富，实现养老计划。由于岳先生和妻子刚刚40岁左右，可以承担更高一些的投资风险，建议适当选择更为积极的投资产品，以提高投资收益率，加速自有资产的积累。
建议投资产品组合以基金和国债为主，银行理财产品和信托产品为辅。银行理财产品的收益率很难达到该方案的投资收益率6%，而基金在满足收益率的前提下，同时也可以保证资产的流动性。
岳先生投资时有三点需要注意：
一、投资组合多样化，也就是不能将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，投资分散可以降低风险；
二、保持投资资产有较长的投资期限，一般来讲，投资时间越长，收益越能保证稳定增长；
家庭理财方案篇2
在投资渠道越来越多的今天，掌握正确的理财方法，可让你的财富获得可观增值，下面提供四种工薪家庭的理财方案，供参考：
三口之家的理财方案
三口之家是最普遍的双薪家庭组合。这类家庭理财的近期目标通常是更换彩电、购置电脑，或者房屋装修，而远期目标是要为子女念完大学攒下足够的钱。周女士一家3口，每月收入共计5000元左右，一日三餐，水、电、煤气加起来，每月开销至少2500元钱。余下的2500元钱，周女士将700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元现金以备不时之需。
最近周女士又被单位上的股民们说动了心，决定从存款中取出3万元闲钱用于股票投资。
周女士说，为了子将来上大学，每月存入的这700元定期是不能动的，现在推出了教育储蓄，等子念小学四年级时，可将每月的700元钱转为教育储蓄，这样获得的利率会更高一些。
筹集子女今后念大学的经费这个理财目标，是需要双薪家庭早作准备的。考虑到通货膨胀及生活水平提高等因素，估计12年后一个大学生四年间大约要10万元左右的费用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士这样的三口之家，每月除了必要的生活开支外，一部分用于无风险投资，另一部分用于股票等风险投资。是一种较稳健的投资方式。
单亲家庭的理财方案
单亲家庭中，家长带着孩子，独立承担家庭的一切责任。这类家庭，子女的就学是头等的奋斗目标。在投资策略中，只能稳健渐进，采取介于进取型和保守型之间的中庸型。
这类家庭可选择国债这种利率高于存款的投资方式，活期存款是必须的，此外，购买保险是作为长远打算的重要途径。
张女士是某事业单位职员，两年前离异。每月收入3000元左右，现有三年期国债10000元，定期存款2万元。
女的就学是张女士投资的惟一目标，在张女士每月3000元的收入中，用于基本生活费及女的零花钱平均开销1000元，余下的钱中，1000元用于女的教育储蓄，400元为一年期的零存整取存款，作为每年的投保金额，600元存入活期，以备平时支用。此外张女士每月还支出440元用于购买投资基金，如果按8％的年收益率来计算，等8年后女上大学时则有10万元。
作为单亲家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金额外，闲钱用于购买风险较为分散的投资基金不失为一种渐进型的投资策略。
收入不稳家庭的理财方案
据调查，约有两成左右家庭的收入不稳定，每月收入时高时低，因此做家庭理财规划时，必须更加注意整体规划。
建立预算以控制支出建立。个人资产负债表、损益表及现金流量表三种个人财务报表，其中损益表主要功能是了解一段时期内的收支情况，可成为建立预算的辅助工具，控制好每月收支。
收入不稳定者，经常无法预料每个月的收入。因此所留的应急资金需比固定收入者多约两倍左右，最少应准备六个月以上的生活费当作备用金。
至于现金流量表则可掌握钱财进出情况，并知道未来有多少现金结余，作为中长期投资、退休金等。
投资计划应以中长期为主，收入不稳定者的投资，不论是选择投资工具，投入金额，估计报酬率及风险，均应比一般有固定收入者来得保守，且最好以中长期计划为主。
必须特别重视风险规划。至于个人资产负债表，则可显示一个人拥有多少财富或负债。值得注意的是，收入不稳定者的理财计划，应特别注意保本，因此应仔细衡量风险，尽量以稳健保守的理财方式为主，同时做好个人与家庭的风险规划，才能积累个人的财富。收入不稳定者所需要的保障与其他收入稳定者并无任何不同，只是由于收入起伏大，投保费最好低于全年可支配所得的1／10。而购买的保险，以纯保障型的定期险附加意外险为主，原因是保费低廉，并保证个人万一发生意外事故，可照顾家人。
老年人家庭的理财方案
老年家庭一生积攒几个钱很不容易，而吃、穿、住，尤其行、医、玩等开支相对较大，经不住投资上的“亏损”。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。笔者认为，绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主，切忌好高鹜远。尽管这是一种较保守的投资，其利息收益也不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，是以保障其大额投资安全为第一目标的，其投资收益是稳妥且安全无风险的。
家庭理财方案篇3
理财建议
蔡先生家庭的收入能力颇高，但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定，但夫妇人近中年，孩子正在上学，短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。故而保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外，在银行有存款28万元，同时在银行剩余8万元房屋按揭贷款没有归还。存贷利差高达每年3.24%，这一情况在央行升息，房贷利率从明年开始调整后，将进一步加剧。对于蔡先生即将就读的mBa，大部分mBa学院均提供分期付清学费的政策，且免除分期的利息。由于家庭还要购买轿车，车贷的利息高达5.58%，因此建议将有限的资金用于购车而选择分期支付学费。至于购房计划，应该将注意力用于首付房款的积累。
理财方案
家庭理财方案篇4
妻子王女士，37岁，同为国营企业职工；
儿子，3岁。
目前家庭无负债，资产状况和年度收支如表1、表2所示。
财务分析
整体状况良好 刘先生家庭没有任何负债，储蓄比率=盈余／税后收入=64000／100000=64％，远远超过了常规值30％，说明家庭能在满足基本需求的情况下，把其余收入用于储蓄和投资，财务状况较为安全。
金融资产配置不足 从存款／每月支出=60000／3000=20这个数据来看，刘先生的流动性资产可以满足家庭20个月的开支，资产结构流动性较好，但存款收益一般不高，对于收入有保障、工作较稳定的刘先生来说，资产流动性比例过高，会影响总体资产收益的保值增值。另一方面，刘先生的投资以股票为主，基金不到股票资产的一半，从刘先生过往的投资经历来看，因其频繁操作、投资知识缺乏等诸多原因，其股票的收益率远不如基金。
未来开支需重视 刘先生家庭目前的主要支出为基本生活费用和小孩抚养费用，每月共3000元，但随着孩子长大，教育费用支出必将有较大幅度的攀升，需提前准备。
风险意识不强 家庭除基本社保外，无其他保险，家庭进入成熟阶段，但孩子还处于幼年阶段，父母双方一旦出现风险，家庭将难堪重负。
理财建议
子女教育
根据统计，目前北京抚养小孩至大学毕业的费用约为40万元，在比较好的公立学校完成学业的费用大致如表3所示。
从表3可看出，刘先生的儿子上学的费用为393151元。假设其年投资收益率为15％，则所需的月投资额如表4所示。
建议从现在起，刘先生需每月拿出2299元的资金进行定投，此后可逐渐减低定投额。如果家庭负担不重，可保持原投资额，投资收益多余部分可留作自己的退休准备金，或为子女继续深造所用。
保险规划
从保障需要来说，目前刘先生家庭主要成员进入中年期，主要是要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5％～15％比较合理，一般约为年收入的10％。从刘先生家庭情况来看，年保费支出在5Doo～15000元比较合理。根据刘先生的家庭保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别购买一份重大疾病险。
要注意的是，重疾险有长期保险和短期保险之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，而且随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨，长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。
对于重疾险的选择，当然是产品涵盖的疾病种类越全越好，但如此一来，价格也会贵得多。选择重大疾病保险，最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。
根据刘先生的家庭重点保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别上一份重大疾病险，家庭年保费开支约10000元左右，保额共计在20万元以上。
投资建议
家庭理财方案篇5
制定要点
理财规划建议书的书写应该包含以下要点。
制作封面及前言理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。
提出合理假设条件理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。
收集客户信息客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。
财务诊断及评价在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。
确定客户理财目标以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。
完成分项理财规划针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。
分析理财方案预期效果在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出通用的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。
理财规划方案的执行理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。
理财规划方案的调整由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。
完备附件及相关资料例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。
书写原则
一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。
通观全盘、整体规划理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。
不同类型家庭不同理财规划核心策略生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。
建立现金保障现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。
风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。
消费、投资与收入相匹配消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。
开源与节流并举要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。
未雨绸缪、提前规划理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。
家庭理财方案篇6
【关键词】《家庭理财》；教学方法；改革与创新
一、探索高职《家庭理财》课程教学方法的意义
随着普通家庭拥有的经济资源不断增加，家庭理财广泛兴起，力求运用所拥有的资源使自己的经济利益最大化。为迎合社会的需要，《家庭理财》课程已在财经类院校普遍开设，这是一门集理论学习与实践应用为一体的致用之学。家庭理财就是要在现实生活中引导学生体验和管理金钱的实践、学会规划和管理人生、获得独立自尊等健全人格的教育。正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯将使学生终身受益。为了达到这一目的，《家庭理财》课程不仅要向学生传授家庭理财的知识与技巧，还要提升他们综合理财的能力。但传统的教学方法是以知识传授作为教学的重点，而在学生能力培养方面薄弱欠缺。所以新的教学方法的探讨研究成为广大投资理财教育工作者所面临的重大课题。
二、当前高职院校《家庭理财》课程的主要使用的教学方法及其缺点
（一）直接讲授法
直接讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。
（二）案例教学法
在《家庭理财》课程教学过程中，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。然而，案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。
（三）模拟情景教学法
模拟情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地模拟具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《家庭理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念。教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。
三、高职《家庭理财》课程教学方法改革与创新的建议
（一）案例教学法
案例讨论是案例教学的实质及高潮所在。在这一过程中，教师要营造良好的讨论气氛和环境，要对学生进行引导，使案例讨论紧紧围绕中心展开。在讨论中教师不要直接表露自己的观点，避免学生产生依赖思想。这一环节虽然很好地体现了课堂中以学生为主体的教学，但教师的作用却是案例教学成功的关键。教师既要对课堂统筹规划，积极进行引导组织，又要让学生自己归纳，对于学生的疑难问题、不足之处进行讲解、补充。教师自始至终应保持课堂气氛“活而不乱”，能做到收放自如、游刃有余、随机应变等。让学生带着问题激烈的讨论，充分调动了学生积性。学生发言回答问题时，教师要注意到学生是否具有一定的分析问题和解决问题的能力，教师在适当的时候给予启发，让学生认识到问题关键所在，处理好每个问题。案例讨论结束后，教师应及时进行总结性的归纳、点评，指出本次案例讨论所运用的理论知识、讨论难点、重点，需要深入思考之处，并指出本次讨论不足之处与成功之处。而且需要对学生的表现加以评价，以激励学生下次更好地参与讨论。
（二）项目教学法
项目教学法就是以完成一项具体的有实际应用价值的项目任务为目的教学任务。学生为了完成教学任务，必须查阅相关资料，必要时深入社会调查相关信息，充分了解市场实际情况，了解不同客户的理财需求，并对已掌握的信息加以分析整理，然后根据所掌握的资料设计出相应的理财方案。在收集资料过程中，培养学生的团队合作意识，使他们将书本知识有机地和实际联系起来，提高了他们适应社会的能力。对各个子项目评议中，首先让学生进行自我评价，说出在完成子项目过程中的经验以及不足，然后教师根据各项目的具体的完成情况加以评价，最后师生共同总结经验和教训，讨论改进措施。
（三）互动教学法
家庭理财规划流程的第一步就是收集客户信息，这就需要学生具备一定的沟通交流的能力。互动教学法能够很好的锻炼学生这方面的能力。主讲教师先讲授相关的知识点，教师分别扮演不同类型的客户，让学生担任来自不同金融机构的理财规划师，共同来完成理财规划流程的第一步。在师生互相交谈的过程中，教师考察扮演理财规划师的学生面谈前准备工作准备的是否全面，语言及非语言沟通的技巧把握是否恰当。整个交谈结束后，鼓励其他学生对此过程加以评议和补充，使学生真正掌握作为一名理财规划师应该如何面对客户，如何与不同类型客户沟通以获取所需资料。这个互动过程有效地锻炼了学生处事及应变能力，也进一步加深了对所学知识的理解和掌握。
（四）多媒体教学法
鉴于这门课程具有综合性、实用性等特点，利用多媒体教学方式是必须的。教师可以利用网络将市场上最新的理财产品直观地展示给学生，使教学内容更贴近于生活。另外，在进行案例教学过程中，也可以利用多媒体有效展示与案例相关的教学内容，课下学生也可以利用多媒体课件对所学内容加以复习和总结，给予学生充分的时间去理解和掌握相关知识点。
参考文献：
[1]张慧一.案例教学法在《家庭理财》教学中的应用[J].吉林省教育学院学报（下旬），2013（12）
[2]郭燕飞.基于个人理财的教学方法探析[J].科教文汇（中旬刊），2012（12）
家庭理财方案篇7
一提到现金管理，很多人会认为这是公司管理中才会使用到的，其实，随着人们理财需求越来越广泛，银行所提供的金融服务越来越全面，家庭甚至是个人也需要像公司一样对手上的现金进行管理和规划。
如果把家庭现金管理概括一下，大致上可以分为这么两步：第一步“开源节流”，它为我们带来可支配收入；第二步“运作管理”，它为我们带来投资管理收益。其中，第一步的主人公是客户，而第二步的主人公就是专家团队，因此，家庭现金管理是一个互动的过程。客户需要和专家团队共同协作，使两个步骤充分衔接和相互支持。在银行业中，目前工商银行已经率先提出进行全方位理财方案服务，依托其强大的后台系统支持和平台能力，能够很好地为家庭现金管理提供解决方案。
我们可以通过杜先生的例子来看看家庭现金管理是如何实现的。杜先生是一位私营企业主，自己掌控着一家100名员工规模级的钢材贸易企业。不过让他困惑的是，虽然自己已身价不菲，但是可支配时间很少，根本就无暇顾及家庭现金管理。往往是家里钱不够了就从企业搬来一部分，企业需要周转了又从家庭账户转去一部分。一来一往多了，自己都搞不清楚之间的明细情况。
理财专家帮助杜先生进行了分析，发现他的财务中存在着这样几个问题。
首先，杜先生的企业资产与家庭资产划分太过模糊。由于该企业为杜先生一家100％控股，企业与家庭资产范畴模糊不清。这样的状况很容易导致企业风险潜移默化地与家庭财务风险捆绑。一旦企业财务状况发生风险，那么家庭财务必定产生风险。理财专家建议杜先生重新考虑企业账户与个人账户、家庭账户的划分原则，做到各自分离、独立核算。至于企业资金周转，完全可以通过另外的融资渠道进行资金拆借。理财专家为他提供了两种选择，对于企业，通过融资金账户申请200万元的循环授信，达到随借随还的目的；对于家庭，通过信用卡的消费功能进行先消费后还款。
其次，杜先生的财务中缺乏行之有效的管理。在他的家庭财务中，缺少备用金制度。对于一个健康的家庭来说，其备用金应该可以保证正常开销3个月至6个月左右。因此，杜先生可以统一设立工行“利添利”账户，进行备用金核算和拨备。以杜先生家庭3个月开销为触发点进行资金平衡，一旦低于该数额，系统会自动从投资项目下转回一部分金额补充备用金至规定金额。
在日常生活中，也有一些金融工具可以帮助像杜先生这样的工作繁忙人士，管理好自己的财务。比如电子银行服务，类似于转账、支付、转存、投资等业务都可以在网上实现实时操作，这样可以节省杜先生大量宝贵的时间。
家庭理财方案篇8
社会进步以及经济的迅速发展使得人们的生活水品稳定提升，家庭收益也是逐渐增多，家庭理财理念不由自主的进入了人们的视野。本文，首先叙述了家庭理财的概念，结合中西方家庭理财理念的区别，最后提出了我们家庭理财规划，希望能够为我国各家庭处理理财问题提供有效理论依据。
【关键词】
家庭理财；问题
1家庭理财的概念及内涵
根据家庭的资金状况和预测未来的收益值来确定好稳定可靠的财产管理计划称为家庭理财，归纳出用来调整合理资金投资安排，要想实现收益值的最大化要建立在及时及时获得真实的财务信息之上，做出稳定风险方案措施，最终实现家庭的价值目标。管理家庭理财常规下是用数字来评估的，计划好每个月用来自由开支的资金比例，对比投资的回报率与风险系数后，依据个人倾向性选好适合自身的投资用具，实施阶段性的战略安排以实现未来目标。
实现理财的目标主要考虑三因素：第一是投入的金额；第二是以投资工具的形式出现比如以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式，投资回报率和相对风险是成正比的；第三是投入时长，具备时间价值的财富投入时间愈长，所获收益愈大。
2中美理财现状对比分析
2.1美国理财发展现状
最早是美国推出了家庭理财理念，源于20世纪30年代的保险h行业，最初它属于推销员推销保险产品的方法。历经七八十年代的发展，自九十年代以后，理财已被大家认可和赞同。目前美国既具备众多的专业理财公司，其中有国际理财协会（iaFp）、国注册理财师协会（aCFp）以及理财师资格鉴定委员会等。
2.2中国理财现状
相对于美国来说，我国的理财行业市场一直发展缓慢。1997年，中信实业银行广州分行正式成立“私人理财中心”，这意味着我国也开始从事私人理财行业。在此之后，稍微出现萌芽的呈现出业务爆炸式增长，保险行业也急速发展。当今我国的理财行业也已经具备了产品合理布局。
中美两国的理财观念不一样，有个故事充分体现了这一点：一个美国老太太和一个中国老太太在天堂相遇，美国老太太说“我在临死前还清房贷了”，中国老太太则说“住了一辈子破房子，死了也存够一套楼房的钱了”，此故事大多数人都听过，他从侧面反映了我国家庭应当进行合理的家庭理财规划了。
3进行合理理财的准备工作
3.1制定全盘性规划
判断理财的好与坏关键是要做好家庭的全局理财规划。家庭理财规划指的是家庭的收支状况、家庭资产财务状况，根据家庭风险承担能力以及不同阶段家庭的不同需求来确立家庭理财目标，制定出合理的家庭理财方案。
（1）进行当前家庭财产分析
清楚自身的净资产是进行财产分析的前提，最方便快捷的办法是列一个清单，分类为资产和负债，列出家庭主要资产然后合并计算。
（2）测算一下家庭未来的收入情况
依据家庭人员目前收入水平来估算家庭未来的利息以及股息收入，两者相加即为家庭未来总收入的预期。
（3）进行家庭支出预算
要想达到家庭勤俭节约开支，一定要是具备预算家庭开支的基本原则，家庭有合理计划的暗盘生活支出是实现财富目标的关键保障。
3.2记账，做好预算
理财是一门艺术。关于理财规划，首先要有一个“记账”的好习惯。记账不是说记录每天的具体消费和购买产品，而是通过这种习惯把所有个人或是家庭需求的资金进出都要有详细说明与分配。
（1）资金流入方面
每人每月的薪水一般是固定的，假如是业务性人员则可以通过计算出近几个月的平均收入来衡量每个月的可能收入。月收入多余平均值的时候可以把多余的钱存放以应对业绩差时的资金弥补，谨记有了高收入就乱花钱，然后收入低时就靠吃面过日子。理财规划的第一步是记录家庭或个人收入。月收入的固定收入除外，其余额外收入不计入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。
（2）支出方面
家庭的常规固定支出，比如预算的就餐、学费、休闲支出、水电支出等等。尽量都要详细归纳出，同时将这些预算费用记录在每个月的计划支出当中，然后扣除必要消费外计算出家庭结余金额。剩下的结余，如果足够则可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。其余的部分则要储备好以做好意外事故的应急。
3家庭合理理财的建议
3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力
家庭理财的关键是要制定理财战略目标，想要实现家庭的财富积累就要熟练运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，比如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，具备必要知识是实现家庭财富的必备条件。
3.2实施适当合理消费作为风险防控前提
投资、消费指出一直是家庭理财中此消彼长的互动因子，假如要获取更多收益就要提高投资百分比，那么一定要控制好生活费支出、子女教育支出以及休闲消费指出等等，所以家庭要做好每月的合理消费指出。逐步的养成及时记账的习惯可以有效达到消费的控制，勤于记账有利于清晰罗列出具体生活消费，也能够发现节约家庭支出的环节，目前电脑许多软件都可以辅助家庭完成按时记账的好习惯。
3.3强化抗风险能力增强风险控制能力
收入风险、意外风险是每个家庭都可能遇到的基本风险，除此之外，家庭或许还会面临一般风险，比如债务风险、流动性风险、购买力风险，但是对于具备良好投资意识的家庭很有可能准备防范投资风险，包括利率风险、市场风险。几乎每个家庭都会面临基本风险，比如说，家庭的经济命脉掌握者出现大幅度变化，其中包括实业、疾病、意外伤害等等不可抗力因素，那么整个家庭的经济直接失去了最根本的物质基础而很难维持家庭稳定，从而引起债台高筑。如果及时购买保险则可以有效减少天灾人祸带来的损失，负债问题迎刃而解。所以做好家庭理财务必要做好防范投资风险，应对此类问题最佳方案无非就是保险产品的有机组合，这样家庭也有了保障。但是一般风险则一定要最好长期短期投资的最佳匹配，在此基础上尽其所能完善投资组合以防范投资风险。
3.4积极预先谋划作为增强风险防控核心
做好应对未来支出需求的增加工作是家庭理财的一个关键目标，如果从家庭生命周期先后来看，主要方面有买房支出、子女教学支出、养老支出，它们可能是未来需求支出的主要方面。所以说为了防范风险一定要有预备应对方案，选准了稳定安全的投资策略也是为未来的大额支出做好资金准备，同时这也是目标管理的灵魂所在。
综上可知，本文首先叙述了家庭理财的相关概念，然后分析了中美两国的家庭理财当今现状，最后分析对比了中美理财观念的区别，阐述了如何做好家庭理财的准备以及做好家庭理财工作的对策，以供大家参考。
【参考文献】
[1]田剑英家庭理财，北京经济科学出版社，2006
[2]闻景，个人理财，上海财经大学出版社，2006
[3]陈镇，赵敏捷，家庭理财，清华大学出版社，20009
家庭理财方案篇9
为进一步巩固计划生育“三项制度”成果，形成计划生育利益导向机制动态管理，充分调动广大农牧民群众实行计划生育的积极性，促进人口与经济、社会、资源、环境的协调可持续发展，根据《财政部、人口计生委关于完善人口和计划生育投入保障机制的意见》（财教〔〕558号）精神，经省政府同意，决定从2012年起提高全省计划生育“少生快富”、“奖励扶助”“特别扶助”奖扶标准，提高标准所需资金按照分级负担的原则，地方承担20%部分和我省自行提高标准部分，省与州县按8：2的比例共同承担。现将有关事项通知如下：
一、提高计划生育“少生快富工程”家庭奖励标准
将符合西部地区计划生育“少生快富”工程主动领取《独生子女父母光荣证》的农牧民家庭奖励标准由3000元提高到6000元；自愿放弃生育第三个子女的牧区少数民族牧民家庭奖励标准由3000元提高到4000元。
有关资格审核与确认程序、资金来源和管理发放，按照《国家人口计生委财政部关于印发西部地区计划生育少生快富工程实施方案的通知》（人口发[]117号）、《国家人口计生委办公厅关于印发西部地区计划生育少生快富工程信息管理规范的通知》（人口厅发[]22号）和《省人民政府办公厅转发省计划生育委员会省财政厅关于省农牧民独生子女家庭和牧区少数民族牧民放弃生育第三个子女家庭奖励办法的通知》（青政办[2003]93号）文件规定执行。
二、按国家近期政策提高农村牧区部分计划生育家庭“奖励扶助制度”标准
按照《财政部人口计生委关于调整全国农村部分计划生育家庭奖励扶助和计划生育家庭特别扶助标准的通知》（财教〔〕623号）精神，国家标准由原每人每年720元提高到每人每年960元，加上我省自行提高的每人每年200元，将全省农村牧区部分计划生育家庭奖励扶助标准按每人每年1160元执行。
有关资格审核与确认程序、资金来源和管理发放，按照《国家人口计生委财政部关于印发农村部分计划生育家庭奖励扶助制度试点方案（试行）的通知》（国人口发[]36号）、《国家人口计生委关于印发农村部分计划生育家庭奖励扶助对象确认条件的政策性解释的通知》（国人口发[]39号）、《国家人口计生委关于印发全国农村部分计划生育家庭奖励扶助制度信息管理规范的通知》（国人口厅发[]24号）、《省人民政府关于印发省农村牧区部分计划生育家庭奖励扶助暂行办法的通知》（青政[]77号）文件规定执行。
三、按国家近期政策提高计划生育家庭“特别扶助制度”标准
按照《财政部人口计生委关于调整全国农村部分计划生育家庭奖励扶助和计划生育家庭特别扶助标准的通知》（财教〔〕623号）精神，独生子女死亡家庭特扶标准从现在的每人每年1200元提高到每人每年1620元，独生子女伤残家庭特扶标准由现在的每人每年960元提高到每人每年1320元。
有关资格审核与确认程序、资金来源和管理发放，按照《国家人口计生委财政部关于印发全国独生子女伤残死亡家庭特别扶助制度试点方案的通知》（国人口发[]78号）、《国家人口计生委关于计划生育家庭特别扶助对象具体确认条件的通知》（国人口发[]95号）、《省财政厅省人口和计划生育委员会关于印发省独生子女伤残死亡家庭特别扶助制度实施方案的通知》（青财行字[]142号）文件规定执行。
家庭理财方案篇10
最高人民法院《婚姻法司法解释（三）》2011年8月13日起生效实施。其中，关于房屋产权归属的条款，让不少人心里起了波澜。“婚前贷款买房归登记方所有”、“一方父母买房登记在子女名下的应认定为夫妻一方的个人财产”，这两条解释让准备结婚的青年人，开始重新考虑购房计划；而一些已经结婚并拥有房产的夫妻，也在心里泛起了嘀咕。“我的婚姻究竟谁做主？”
失落的丈母娘
最高人民法院《婚姻法司法解释（三）》:
第七条婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第(三)项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。
这条被称为“父母买房，媳妇没戏”的规定在微博上引起广泛议论。
“新婚姻法简直给所有想嫁富二代的女孩们当头一棒！”
“新解释一出，老公变房东。”
“房产商乐了，丈母娘愁了。”
“新婚姻法鼓励彻底aa制。有这样的婚姻法，您要嫁人您就傻了。”
“全国丈母娘联合会表示对新的婚姻家庭法的司法解释相当不满！以后买房坚决要求男方把自个女儿名字写上。”
与此同时，微博开始转发各种版本的《失落的丈母娘》：“这是21世纪丈母娘意见最大的规定。”还有网友支招：“嫁个有房的老公不表明你就有房子了，有名字才是真的。切记在结婚时要求在房产证上共署双方的名字。”仅在新浪微博上，涉及丈母娘买房的内容，就高达近40万条。
不容否认，在许多地方，传统的观念仍然是结婚时男方承担买房责任，女方一般出装修的钱或其他生活用品。有网友从人性情感的角度，表达了对这一司法解释的不赞同:“此次出台的法规性质明显是偏向于个人财产保护，是典型的谁投资谁受益的理念，而不是从家庭感情角度去考虑的。女性不但要赚钱，还要生育、养育，很大程度上对于家的付出无法用资本去衡量，除非出台‘女性养育，家产分一半’的法律规定，否则如果男方出轨离婚，女方就很难有保障。”
同时网上有观点认为，新的司法解释对婚姻中的弱势群体如家庭主妇，可能会产生不公。但给被房子挤压得变形的婚恋观，留下了一个喘息的机会。“从今天起，不再为了房子而结婚，让‘丈母娘推高房价’不再成为中国特色。”
中国人的择偶观将改变？
房子是现代男女谈婚论嫁的重要因素，很多女性抱着“无房不嫁”的择偶心态，结果只看男方有房无房，而忽略了对方性格、爱好等其他方面的因素。对此，有网友认为，新解释可能会改变人们的择偶观，年轻人将不再为房子而结婚。
世纪佳缘《2010-2011年中国男女婚恋观调查报告粉皮书》调查显示，对于“裸婚”，男性可接受的比例高达75%，而女性可接受的比例只有38％，也就是说，六成以上的女性都希望嫁有房男。这个调查结果说明，女性在婚恋选择中常以弱者自居，觉得男方购房理所应当。世纪佳缘的婚恋专家分析认为，新解释对女性提出更高要求：需要女性自己在经济上有“硬实力”。新解释或将改变人们的择偶观，并催生更多aa制夫妻。
“《婚姻法》新解释的潜台词是让女性从根本上不要为房子结婚，择偶要去掉一些物质的标准，而转为内心的标准。从某种程度上讲，这是对拜金择偶观的纠正。”婚恋专家认为，新解释理顺了婚姻中的财产关系。但是法律是以万一的状况为基础的，即夫妻感情破裂，闹上法庭才会有财产矛盾，“这也提醒人们，结婚的目标不是能从中获得多少财产，应该谨慎选择，悉心经营家庭关系”。
“干得好不如嫁得好”过时了？
“婚姻法新解释出来了，嫁个‘富二代’或是有房男看来不吃香了，万一离婚，财产还是男方的，不如找个‘潜力股’！”“以前说‘干得好不如嫁得好’，现在看来过时了，应该反过来说，‘嫁得好不如干得好’！”不少网友表达了这一观点。过去，有房有车成为相亲时的一大优势条件，更有人戏称有情人终成眷属其实是“有房人终成眷属”。而婚姻法的新解释，更多的人在择偶观上或将更趋于找“潜力股”，一同奋斗，共同创造“共有财产”。
有网友指出，除了改变男女的择偶观，更重要的是，婚姻法的新解释是对夫妻金钱观的挑战。在传统观念中，夫妻间“你的钱就是我的钱，我的钱也是你的钱”，但现在法律在钱的问题上有了更明确的规定，这也将促进男女在金钱观上的改变。道是无情却有情，如果你不想图对方什么，如果你真的是爱对方，又何必在乎那么多呢？
更多夫妻将aa制？
小王和丈夫就是aa制夫妻，两人对平时的家庭开支有大致的分工，但分工项目并不详细，一般是水电费和伙食费由丈夫开支，家庭的日常用品等相关费用由她支出，房贷一直是两人共同负担。但房子的首付是丈夫出资的，房产证上也是他的名字。如果两人离婚，房子归小王丈夫所有，但对方会对部分房贷对她给予补偿。小王坦言，未来或许和丈夫会有更细化的aa制方案，各管各的收入，她希望在经济上为自己留有更多保障。
网友“看世界”：“看来以后婚姻生活只能aa制了，结婚不愿生孩子的人会更多。”
网友“飞飞”：“aa最伤感情，像合租生活，我反对。”
不管是否反对，不少网友指出，将来或有更多夫妻实行aa制的家庭管理模式。
全职太太成“最危险职业”？
小芳是一位全职太太，婚前她在一家企业做销售工作，婚后她就不工作了，5年的婚姻生活，她相继生了两个女儿，目前主要就是在家带孩子。最近，她无意中知道丈夫其实早有了婚外恋，这对她无疑是一枚重磅炸弹，因为在做全职太太的5年间，除了丈夫每个月给的生活费，她没有其他的经济来源。这让小芳很痛苦，如果不离婚，她很难忍受丈夫一直持续婚外情的行为；但如果离婚，她没有工作，她担心自己脱离社会这么久，再找工作不容易，因此进退两难。
在婚姻法新解释后，更多像小芳这样的全职太太们可能会产生危机感，更有网友将全职太太称为“最危险的职业”，因为哪天老公变心了怎么办？房子不是你买的，没份，财产也是老公挣的，你也没份。
你还相信爱情吗？
这部司法解释历时三年多制定出台，而这三年恰好是婚姻家庭纠纷持续上升的三年。2008年全国法院一审受理婚姻家庭纠纷案件共计128万多件，2009年突破130万件大关达到134万多件，2010年则为137万多件。这些案件中，离婚案件占了绝大多数。
从新中国第一部婚姻法中的“家庭财产”，到1980年婚姻法中的“夫妻共同财产”，2001年修订的婚姻法明确个人财产分割制，2003年《婚姻法司法解释(二)》采用市场竞价的方式确定争议房屋的产权，再到此次《婚姻法司法解释(三)》将不动产登记效力引入，整个婚姻家庭法律规则正在从“家庭财产制”到“个人财产制”的方向发展。3个司法解释的基本精神也都是为了明晰家产归属，减少分割难度，方便法官审理离婚案件。
曾经参与过《婚姻法司法解释(三)》草案论证的北京大学法学院教授马忆南表示，现在的婚姻家庭案件多数是财产利益之争。法官审理案件在有限的时间内要“案结事了”，所以不得不依靠一些技术性规范来断案。婚姻法解释主要是希望通过更细的规则处理具体的婚姻家庭纠纷。说白了，是指导法官断案用的，要好用、实用，并不是我们老百姓处理婚姻家庭关系的一般行为准则。