保险最安全的理财方式篇1
以打造“精品”寿险为发展目标的太平人寿，毋庸置疑地将充分发挥保险的“财富管理”作用，作为重点推动的工作内容之一。
在“财富管理”这一阵地，太平人寿付出的不止是定价上满满的诚意，更希望呈现出“安全的财富配置”服务。对此，太平人寿充分利用集团的大平台和投资优势，不仅通过保险产品本身为客户提供安全的财富管理，更以多元化的方式，在客户购买产品前后的多个资金管理环节，想方设法让客户闲置的、专项的各种资金，以合理、科学、安全的方式，获得多重理财收益，实现客户资金利益的最大化。
精准定位理财型保险产品功能
从产品本身出发，太平人寿竭力发挥保险理财最重要的特性是：稳定、安全、持续成长、有效传承，多款产品已成为经过市场火炼的真金，产品价值广受认可。
裹挟所谓“高返还额度、高现金价值、高贷款比例、终身领取”（三高一久）独门秘器而来的“稳赢一号”，在兼具传统两全保险保障功能的同时，其三高一久定位，恰恰精准契合了高净值客户对稳健增值、资金安全、自由现金流等多方面的需求，一举创下两天销售21亿元这样令人咂舌的业绩。
2015年推出的“盛世连年”，以三重递增的阶梯式返还方式，更大程度地贴合被保险人收入支出曲线，以期满足客户在不同人生阶段的特定资金需求，将“盛世连年”由一款保险产品转化为客户资产配置方案。
除理财型保险，太平人寿在费改和创新项目上亦不遑多让。
2013年8月，保监会启动普通型人身保险费率改革新政;2014年6月，保监会向各人身险公司下发《万能保险精算规定（征求意见稿）》，推动万能险费率政策改革;2015年2月中国保监会万能险费改政策正式出台，放开万能型人身保险的最低保证利率。
2015年2月，万能险费改政策刚一出台，太平人寿即刻推出费改万能险产品太平网赢一号终身寿险（万能型），成为费改后国内保险市场首个万能险产品，以更高的保底收益和预期收益、更低廉的费用以及更高的保障水平，将费改的精髓进行到底。此前，万能险最高保底收益不超过2.5%，实际投资收益亦不过4%-5%。“网赢一号”保证最低年利率3%，三年预期年化收益率高达5.5%;对于费改更强调的万能险保障功能，“网赢一号”根据万能险精算新规定，将最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍，显著提高万能险的保障功能，从而使万能险与普通理财产品予以实质区隔。
2015年8月，太平人寿个险渠道费改新产品“欣悦一生”上市，在备受客户关心的定价利率上，该产品采用了保监会规定的（报备制）最高预定利率4.025%，显得格外诚意满满。
建立“生存金+续保金”
财富管理双账户
在财富管理方面，太平人寿所做的不止于此。除了通过上述这些特点鲜明的理财保险产品帮助客户建立自身安全的财富配置外，太平人寿还在诸多被客户忽略的资金运用环节，将财富管理的服务链悄然延伸。
与太平人寿的诸多理财保险相同，“欣悦一生”并不是作为孤立的产品存在，而是与太平人寿其他产品与服务，如万能账户实时连接：购买“欣悦一生”的客户可投保指定万能产品，其生存保险金、满期保险金可自动以零手续费进入万能险账户，从而获得更高收益。“欣悦一生”与万能账户的结合，正是太平人寿蓄谋已久的财富管理服务链条延伸服务中的一环。
在产品之外，太平人寿已经在积极探索并实践财富管理服务链的延伸，该公司推出的财富金账户、财富钻账户及续优保账户，都是这一举措的直接体现。
财富金账户、财富钻账户及续优保账户，是分别针对客户闲置的生存金及续保金进行额外的财富管理服务，即“生存金+续保保金”双账户管理模式，从前端和后端两个端口提升客户闲置资金价值。
在前端，客户续期保费资金的收益被延伸考虑进来：以往，未到续保期限被预留在银行账户中的资金仅仅被作为活期存款对待，而通过太平“续优保项目”缴费，客户可以在应缴保费之前三个月预缴纳不小于应缴保费的资金，该笔资金可以作为三个月的短期理财，在保单缴费日自动缴费。太平人寿表示，“续优保”的销售业绩平台规模已经稳定在亿元以上。
保险最安全的理财方式篇2
一、互联网金融概述
（一）互联网金融内涵
互联网金融（itFin）是指传统金融机构和互联网企业在互联网平台的基础上，利用互联网技术和信息通信技术实现资金支付、投资、融通和信息中介服务的新的金融业务模式。互联网金融并不是互联网与传统金融行业的简单结合，而是在互联网技术发展到一定程度后，随着用户的熟悉接受而产生的新型模式和业务，是传统金融行业与互联网技术结合而产生的。
（二）互联网金融业务模式
第一，传统金融通过互联网提供服务的模式，即广为人知的网银。在这种业务模式中，传统银行以互联网为平台为用户提供服务。第二，p2p模式。这种模式把资金提供方和需求方结合在一起，更多的是提供中介服务。p2p模式发展至今，共衍生出四类子模式：担保机构担保模式、宜信模式、大型金融机构推出的互联网服务平台、综合交易模式。第三，在互联网的基础上，通过交互式营销实现传统营销渠道和互联网营销渠道的结合，进而将金融业的重心由“产品中心”转向“客户中心”，同时与其它金融机构共同打造开放共享的互联网金融平台的业务模式。主要包括专业p2p模式、金融混业经营模式和金融交叉销售模式三类。第四，由大型电商提供支持的服务模式，比如阿里金融。在这种模式中，互联网所发挥的作用在于通过大数据收集和分析等技术，为金融服务提供充分的信用支持。
（三）互联网金融风险
互联网金融虽然具有新颖、便捷和高收益等优点，但众所周知，互联网具有一定的安全风险，导致互联网金融也存在风险问题。例如，金融监管法律法规滞后于互联网金融发展速度的风险、互联网背景下金融交易的真实性风险、互联网技术漏洞引致的风险等。与传统的金融风险相比，互联网金融的风险有更强的渗透性、扩散性、破坏性和传染性，对此，必须加强重视。
二、农户理财概述
（一）农户理财内涵
农户理财是农户管理自己资金的一种财产管理活动。在理财过程中，农户通常会衡量自己的资金储备情况，并在此基础上对这些资金的用途进行合理规划，并适当参与投资。常见的农户理财投资方式包括股票、基金、现货、期货、国债和储蓄等。现代意义的农户理财，不同于简单的投资或储蓄，它不仅指财富的积累，还包括资金的保障和安排。
（二）农户理财现状分析
随着农户收入的逐渐提高，越来越多的农户通过理财管理自己的闲余财产，理财成为农户需要掌握的重要技能之一。通过调查访问可知，当前我国农户理财的现状如下：第一，理财资金特殊。农户的收入仍然主要用于生活支出，可以用来理财的资金较少。同时，农户长期在家务农或者在外打工，其收入比较稳定。此外，农户收入渠道的多元化也导致了农户资金的破碎化。综上所述，农户理财资金比较特殊，呈现出量少、稳定和破碎化的特点。第二，理财意识薄弱，观念狭隘，知识匮乏。部分农户缺乏理财意识，对于消费支出既无计划也不记账，资金支出的结构不合理。此外，部分农户有一定的理财意识，但理财观念比较狭隘。同时，我国农户的理财素质普遍不高，理财知识极度匮乏，理财能力较低。第三，理财工具或产品稀缺。在传统理财环境中，各种投资理财渠道较少，常见的理财工具虽然或多或少地被农户使用，但是均存在一定的缺陷。
三、互联网金融对农户个人理财的影响
理财意识的树立。由于理财资金具有量少、破碎的特点，所以农户无法借助传统理财工具或者产品进行有效的理财。随着互联网金融的出现，社会上出现了诸如余额宝、p2p网贷等新型理财产品。与传统理财产品或者工具不同，互联网金融下的新型理财产品可以接纳任何数量的资金，操作简单，且不需要自己进行特殊的管理就能够获得较高的收益，这为农户管理自己的闲散资金提供了便利条件。在这样的背景下，农户更加愿意将资金进行理财管理，进而帮助农户正确认识理财，有利于农户理财意识的树立。理财观念的改变。理财是一种以实现资产保值或者增值为目标的资产管理活动。投资者可以根据自身的财务状况合理地安排自己的资金，进而提高应对生活中突况的能力，保证生活品质。在传统的理财环境下，由于缺乏管理小量、破碎资金的理财工具，所以农户不能有效地管理自己的闲散资金，导致农户中普遍存在“理财是有钱人的事情”、“理财就是炒股”等狭隘的理财观念。然而，互联网金融下出现的新型理财工具或者产品，改善了农户闲散资金不能有效理财的尴尬局面，使农户也能够参与进行理财，进而改变了农户过往的狭隘理财观念。理财方式的改变。传统理财环境中，农户可以利用的理财工具无非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，这些理财工具在准入门槛、风险、收益和资金流动性等方面或多或少存在一些缺陷，并非农户理财的理想工具。互联网金融的产生，满足了农户理财的现实需要，为农户理财提供了有效的工具，解决了农户小量资金不能有效理财的问题。比如余额宝、p2p网贷和众筹等互联网理财工具，不仅满足了农户对于准入门槛、风险、收益和流动性的要求，还克服了农户资金量少、破碎的问题。由此可见，互联网金融已经深刻改变了农户的理财方式。
四、互联网金融背景下农户个人理财策略
（一）选择适合的理财平台
互联网金融环境下产生了许多新型的理财平台，如余额宝、微信财付通、p2p网贷等。这些理财平台都是顺应社会需求而产生，在风险、收益、流动性等方面具有不同的特点。从理财的角度来说，农户也具有不同的类型，需要的理财平台也有所不同。因此，农户在理财时，必须根据自身的特点，选择最适合的理财平台。根据理财的特点，农户可以分为三大类：消费型、存储型和收益型。不同类型的农户，应该按如下的方式选择理财平台：第一，消费型农户。消费型指家庭消费支出大、消费支出结构不合理、资金支出无计划的农户。这种类型的农户最为广泛，理财意识最为薄弱。因此，这种类型的农户在选择理财平台时可以选择余额宝和众筹。这两种理财平台的理财方式较为简捷，收益较好，而且风险较低，最重要的是能够随时通过网上进行转账支付，能够满足消费型农户的需求。第二，存储型农户。这种类型的农户对资金的流动性要求较低，但比较注重投资平台的风险问题。他们手里往往具有一定的闲余钱财，而且大多选择将其存入银行。这样的理财方式，虽然保证了本金的安全性，但收益较低。对于这种类型农户，可以选择网上银行定投或货币基金两种理财平台。网上定投实际上就是将传统的银行定存业务搬到了互联网上，不但风险较低，而且门槛低，收益较高，比较适合存储型农户作为理财平台。依托于互联网的货币基金，具有较高的流通性，在能够保证本金安全的同时，收益也相对较高，所以也是存储型农户较为理想的理财选择。第三，收益型农户。与存储型农户相同，收益型农户掌握了一定的闲余资金，但他们喜爱风险，追求更多利润，这种农户可以选择p2p网贷平台。p2p网贷平台中的理财产品类型较多，而且收益较高，资金流动性也较好，非常适合于追求高利润的收益型农户。
（二）选择安全的理财产品
在互联网金融下，社会中存在各种各样的理财产品，有的风险高，有的风险低，有的收益高，而有的收益低。由于缺乏对各种理财产品的系统认识，所以面对多种多样的理财产品，农户们往往无法理性地选择，反而通常会选择一些收益高但风险也较高的理财产品，进而导致了亏损。“如果用本金来博取利益，那么这种行为则不能称之为理财，而是”。从这个角度来说，农户在进行理财时，必须遵循安全性的基本原则，即农户在选择理财产品或者工具时，必须保证理财本金的安全。具体来说，农户可以从如下几个方面对理财产品的安全性进行衡量：首先，考虑理财平台的安全性。近年来，国内经常发生非法集资事件，导致了大量投资者血本无归，这暴露出我国投资者在投资理财时缺乏对投资平台的安全性和合法性的考量。因此，农户在选择理财平台时，必须通过了解待选平台的运作模式、资金来源等方式判断平台是否安全与合法，然后再根据判断结果进行选择。其次，考虑理财产品的安全性。社会上的各种理财产品，其收益有高有低，也伴随着不同的风险。通常而言，具有较高收益的理财产品，其风险也较高，容易发生亏损。而收益较低的理财产品，虽然收益较低，但是其风险也较低，能够保证本金的安全。所以，农户在选择理财产品时，不能只考虑产品的收益，必须综合考虑理财产品的风险和收益，并根据自身情况进行选择。
（三）保证科学合理的理财行为
由于缺乏对于理财知识的系统认识，农户在进行理财决策时，通常没有判断标准，导致理财亏损。因此，为了使互联网金融背景下的农户理财行为更加有效，必须使农户理财决策具有科学合理性。首先，农户应根据自身情况制定适合的理财计划。比如，农户每个月至多有1000元左右的资金可以用于任意支配。那么，为了保证农户的正常生活所需，农户每个月用于理财的资金不能超过1000元。其次，农户需要确保理财计划的严格执行。严格的执行是理财计划能否取得良好效果的关键所在，必须加以重视。而对于理财缺乏毅力正是我国农户身上普遍存在的现象，所以应该加以改善。最后，农户的理财行为需要多元化。互联网金融背景下，社会上存在各种各样的理财产品。为了避免选择单一理财产品所带来的风险，农户可以选择多种理财产品，使自己的理财行为多元化。
五、结论
随着收入的逐年提高，农户手中的闲余资金越来越多，利用闲余资金进行理财的农户也逐渐增多。因此，大部分农户具有了一定的理财基础。然而，随着互联网金融的出现，社会上的各种理财产品令人眼花缭乱，缺乏互联网知识的农户无法在此背景下继续做出合理的理财行为。对此，本文对互联网金融背景下的农户理财策略进行了研究。首先，对互联网金融和农户个人理财的相关概念进行了界定，其次，分析了农户理财的现状以及互联网金融对传统理财的影响，最后，针对上述研究结果，提出了基于互联网金融的农户个人理财策略，包括选择适合的理财平台、选择安全的理财产品和确保科学合理的理财行为等，为农户的有效理财奠定了基础。
作者:邢雁飞单位:河南牧业经济学院
参考文献：
1.边叶，苏玉珠.互联网金融风险及其防范机制[J].商业经济研究，2015（12）
2.冯艳丽.基于p2p网络借贷模式的互联网金融风险探讨[J].商业经济研究，2015（11）
3.王亚松.北京城市居民与郊区农户理财状况的调查分析[J].北京农业职业学院学报，2006（6）
4.栾宇.农村经济发展下庆安县农户理财现状分析[J].现代经济信息，2013（12）
保险最安全的理财方式篇3
关键词：财产保险公司；财务风险；防范对策
一、引言
当前，我国已经进入到了新的历史发展阶段，在新的发展环境下，财产保险公司所面临的财务风险发生了新的变化。财务风险在财产保险公司发展过程中是客观存在的，如何有效降低和预防财务风险，为财务保险公司自身的健康长远发展提供必要保障成为了现阶段财产保险公司所必须面临的一项重大挑战。因此，在当前对财产保险公司存在的财务风险与防范对策进行深入分析具有很强的现实意义。
二、财产保险公司存在的主要财务风险
1.资金管理力度不足，公司发展安全性缺乏保障
财产保险公司是一种以负债模式经营的机构，在运营过程中财产保险公司所涉及的资金量相对较大且具有较强的流动性特征，因此，财产保险公司资金管理质量的高低与力度的大小会在很大程度上对其自身的经营安全性与稳定性产生重要影响。从近几年我国财产保险公司的发展实践来看，我国财产保险公司还存在着相对较为普遍的资金管理力度不足、公司发展安全性缺乏保障的问题，已经在很大程度上阻碍了财产保险公司的健康长远发展。主要表现在以下两个方面：首先，核保、核赔制度的制定缺乏详细性。核保、核赔制度主要规定了财产保险公司所应对的相关赔偿工作，因此，核保、核赔制度制定的总体水平高低与可操作性大小在很大程度上对财产保险公司的业务经营会产生重要影响。当前，我国有相当一部分财产保险公司在核保、核赔制度的制定方面对具体事项和相关细节缺乏详细而清晰的规定，这就在很大程度上导致了财产保险公司在运营过程中经常会出现逆向担保和融通赔款的现象，在一定程度上增加了财产保险公司自身发展的不稳定性因素。其次，资金串用、超额使用的现象时有发生。由于财产保险公司的资金管理在很大程度上是采用资金集中管理的模式，因此，在高度集中管理的形式之下，再加上资金使用的监管控制力度不健全，就导致在分支机构当中不可避免地会出现资金的串用和超额使用问题。
2.业务数据信息严谨度、可信度不足
对于财产保险公司的业务经营来说业务数据的收集、处理与分析是构成其发展的重要组成部分，财产保险公司业务数据信息的严谨度高低与可信度大小直接关系到其业务处理与经营的安全性高低。但就目前来说，我国有相当一部分财产保险公司依然存在着相对较为明显的业务数据信息严谨度、可信度不足问题，业务数据的失真已经对财产保险公司自身的健康平稳发展构成了极大的威胁。具体来说，财产保险公司业务数据信息严谨度、可信度不足主要表现为财产保险公司虚假保单、虚假支付等现象相对较为明显地存在着。近年来，随着我国社会经济发展速度的逐渐加快，市场经济成效繁荣发展趋势，财产保险公司如雨后春笋般迅速发展，在这一背景之下，财产保险行业的竞争压力日益增强，如何迅速有效地占领市场已经成为了摆在现代财产保险公司面前的一项重大挑战。在此背景之下有相当一部分财产保险公司为了争取客户投保对如何获取保单给予了过分的重视而忽略了发展过程中业务数据的真实性，导致业务人员出现非法操作的现象，业务数据失真现象严重，这就在很大程度上加重了财产保险公司发展的不稳定性，在给财产保险公司自身造成经济损失的同时也在很大程度上给消费者的财产资金带来了很大的安全隐患。
3.财务风险管理工作人员专业素养不足
财产保险公司的财务风险管理工作归根结底要依靠于和依赖于企业的财务风险管理工作人员，因此，财产保险公司财务风险管理工作人员自身专业素养的高低与实践能力的强弱会在很大程度上对财产保险公司的发展带来直接影响。就目前来说，我国财产保险公司还存在着相对较为明显的财务风险管理工作人员专业素养不足问题，财务风险管理工作者其自身专业能力难以有效满足公司的财务风险管理要求和保障公司的健康平稳发展。首先，财务风险管理工作人员自身专业基础不扎实，专业知识不足。我国存在着相当一部分财产保险公司的财务风险管理工作者其进入公司的方式是以公司领导者亲属身份进入的现象，这就在很大程度上导致了财产保险公司在选人用人方面存在着一定的问题，这种形式的选人用人制度难以有效保障财务风险管理工作人员的专业素养，也难以确保其专业能力能够符合公司发展要求。其次，财务风险管理工作人员风险管控意识相对较低。财产保险公司在发展运营过程中不可避免地会遇到一定的财务风险，这就要求财产保险公司的财务风险管理工作人员具备较高的风险管控意识，能够及时发现公司发展过程中存在的潜在财务风险并采取有效措施进行预防和治理。但当前我国部分财产保险公司的财务风险管理工作人员由于自身专业素养不足，因此很难具备较高的风险管控意识，导致公司面临着较多潜在的财务风险。
三、财产保险公司存在财务风险的防范对策
1.建立健全资金管理机制，提高资金管理安全性
针对目前我国财产保险公司在发展过程中存在的资金管理力度不足，公司发展安全性缺乏保障这一问题，必须意识到以建立健全资金管理机制，提高资金管理安全性的重要意义。首先，对核保、核赔制度进行具体化、清晰化规范。核保、核赔是财产保险公司运营过程中会涉及的重点领域，由于部分财产保险公司的核保、核赔制度制定缺乏详细性，所以企业发展的安全性得不到必要保障。因此，当前必须从对核保、核赔制度进行具体化、清晰化规范的角度入手不断规范和引导财产保险公司业务经营的理性化发展。其次，建立资金管理和资金使用内部监督控制机制。财产保险公司之所以存在较为明显的资金管理不善，资金使用不清晰问题，在很大程度上与财产保险公司自身对资金管理和资金使用缺乏必要监督控制有关。因此，当前可以从建立资金管理和资金使用内部监督控制机制的角度入手来规范公司的资金使用，确保每一个项目资金的收支情况都能够得到详细具体的说明与管理，提高财产保险公司资金使用的透明度。
2.对业务数据信息的收集、归纳与整理进行严格把关
针对目前我国财产保险公司存在的业务数据信息严谨度、可信度不足这一问题，可以通过对业务数据信息的收集、归纳与整理进行严格把关来促进财产保险公司业务数据信息的真实度和有效性。具体来说，对业务数据信息的收集、归纳与整理进行严格把关主要可以从以下两个方面进行考虑：首先，注重细节，强化业务数据信息管理力度。业务数据信息的收集、归纳与处理分析是一项繁杂而庞大的工作，因此，必须要求业务数据信息管理工作者在工作过程中对业务数据的来源、经办人等相关细节进行详细记录与规范处理，力求能够在最大程度上实现财产保险公司业务数据信息真实度与有效性的提高。其次，对业务人员进行必要的培训与教育。财产保险公司业务数据失真这一问题的出现在很大程度上与业务人员自身在开展工作过程中所秉持的工作理念有直接关系。要想有效减少业务数据失真现象的发生就应当从改变和转变业务人员的工作理念着手，通过对业务人员的培训与教育使其明确虚假保单、虚假支付等的危害，改变工作过程中的错误做法，确保财务数据信息的真实可靠性。
3.建立高素质财务风险管理工作人员队伍
针对目前我国财产保险公司在发展过程中存在的财务风险管理工作人员专业素养不足这一问题，应当意识到建立高素质财务风险管理工作人员队伍为手段对于降低财产保险公司财务风险的重要作用。可以从以下两个方面着手：首先，对原有财务风险管理工作人员进行专业化、系统化培训。财产保险公司的财务风险管理工作具有较为明显的复杂性，因此，不可能通过大批量更新财务风险管理工作人员的方式来实现财务风险降低的目标，这种方式既缺乏实际性也缺乏可操作性。当前，财产保险公司可以通过聘请专业权威人士对原有财务风险管理工作人员进行系统化、专业化培训的方式来提高原有财务风险管理工作人员的专业素养，夯实其专业基础知识、增强其对财务风险在新时代和新发展环境下所产生的新变化的认知水平，确保其在以后的工作中可以遵循时展规律和公司发展要求开展和落实相关工作。除此之外，还应当着力提升财务风险管理工作人员对现阶段财产保险公司发展规律性的认识，从时展要求和社会发展要求等方面对财务风险管理工作人员进行理论化指导，使其理解时展对其提出的新要求与新目标。其次，引进优秀人才。除了通过对原有工作人员进行培训的方式来提高财务风险管理工作人员队伍整体质量之外，还应当积极引进优秀人才为财产保险公司的财务风险管理输入新鲜血液，提供新的发展思路。在人才引进的过程中应当注意的是，不仅要对其学历有必要的要求，还要对其实践能力与管理经验进行严格把关，力求能够在最大程度上确保所引进的人才集高水平理论知识与高水平实践能力于一身。
保险最安全的理财方式篇4
2013年底，随着安邦保险举牌招商银行，它很快就遭遇了人肉搜索级别的轮番调查与猜测。可惜，由于安邦集团网站不披露全体股东名单、不披露合并的年报、其最大子公司安邦财险网站也只披露年报摘要而不是全文（从其他公开渠道似乎也都查不到这些信息），所以，2013年底的“安邦热”只是为其做了一次免费的广告，解开的谜团甚少。招行2013年报的预约披露日是2014年3月29日，各方只能耐心等待。
在对安邦八卦式的“土豪”追踪之际，更有价值严肃思考的问题是：安邦的发展战略和模式是否代表了业内一批公司？有何特点和利弊？
安邦十年扩张
安邦集团历史并不久远，它始于2004年6月获批的安邦财险。至今没有披露一些基本事项，比如成立之初的股东，除了上汽集团之外，具体还有哪些公司等难寻踪迹。
直到2009年，安邦财险都是单机构运作，主要是推出了理财型的保险产品，资本金方面多次增资。2004年成立时的注册资本金是5亿元，其中上汽集团作为第一大股东持股20%；2005年增资至16.9亿元；2006年，再次增资至37.9亿元；2008年进行第三次增资，注册资本增至46亿元；其后，注册资本多次变化，几乎令市场一头雾水。表1显示，安邦的股东多与汽车业有关：生产汽车的、运营汽车的、经营道路的和为车加油的，等等。到2008年，上汽还和联通租赁集团有限公司（下称“联通租赁”）等五家公司一起并列第一大股东，但中石化已经和另外两家公司一起退居二线；到2011年，上汽集团便不再跟进安邦的增资步伐，只是维持7.58亿元的投资，原因可能是上汽董事长胡茂元年龄已经接近退休，担纲2011年增资主力军是原8家股东中的联通租赁等五家公司、其余三家都维持原有出资，其中联通租赁增资力度最大：增加投资16.4亿元夺得单一最大股东地位。
一个有趣的现象是，虽然此时上汽和中石化在8家股东中出资已经降到第六、第七的位置，但安邦在对外宣传的股东中仍然只提这两家公司，只字不提另外五家“大股东”。可能的原因之一，或是第一大股东联通租赁没有什么名气，要不是2013年初保监会《关于安邦财产保险股份有限公司修改章程的批复》中注明该公司的法定代表人（何新民）和工商注册号（330000000017659），只通过网络搜寻，恐怕无法确认。笔者与网上公布的电话（18601095032）联系得知，联通租赁现在已经不具体做汽车租赁业务，改由联通物产租赁有限公司来经营，而且联通物产有自己的公司网站（http：///）。从表中不难看出，2011年8月份时，安邦财险资本金水平是在安邦集团化过程中的过渡性设置，但却因超过当时的人保财险而被媒体炒作，“被迫出名”，这难道是一种营销手法？
安邦财险单机构运作的格局在2010年初被打破，并迅速开启了一个“新时代”。光2010年1月，就有三个重大事件：并购瑞福德、筹建安邦人寿、获得股票直接投资资格。同年，安邦先后成立安邦人寿保险公司与和谐健康保险公司。
2011年安邦资产管理有限责任公司与和谐保险销售有限公司成立，并成立集团，成为国内第八家保险集团公司。此时，离2008年1月阳光保险控股公司正式更名为阳光保险集团公司，成为国内第七家保险集团已经过去三年多，也是2010年3月保监会《保险集团公司管理办法（试行）》后成立的首家保险集团，可以说是在新一轮保险集团化中夺得头彩。不过，客观来看，首先，集团化仅仅是大公司的经营战略之一，并非所有保险公司都在追求的目标；其次，它也并非保监会刻意引导的发展方向，2011年7月，时任保监会主席吴定富明确表示：“现在还有一些公司在申请设立集团公司，但我们支持多数公司走专业化经营的思路，因此集团的数量会有控制。”；第三，集团化也不完全代表资本实力或业务竞争力，因为专业化的熟练效应和集团化的协同效应会在不同条件下各占优势，没有定论。当然，对于集团化的追求者来说，这肯定是一个巨大的成就，只不过不需要在中国十大保险集团之类的符号上面去附加太多的光环。
根据2012年3月8日保监会签发的《关于安邦保险集团股份有限公司经营范围的批复》，安邦集团的业务范围为：投资设立保险企业；监督管理控股投资企业的各种国内国际业务；国家法律法规允许的投资业务；经中国保监会批准的其他业务。但安邦之志更加高远，于是，同年9月19日，保监会又做出了《关于安邦保险集团股份有限公司变更经营范围的批复》，添加了“国家法律法规允许的保险业务”。这样，凡是合法的保险业务都授权了。安邦集团官网显示，目前旗下已经拥有安邦产险、安邦人寿、和谐健康、安邦资产、和谐保险销售、瑞和保险经纪、成都农村商业银行、安邦资产（香港）、邦银金租和安邦养老等10家子公司；其中，2013年底刚开业的安邦养老至今尚未满月，该公司注册资本5亿元，是国内第六家养老险公司。
保费增长显疲态
在大幅扩张的同时，作为安邦基业的保险业发展怎样？
在资本金方面，2010-2012年间，安邦财险的资本金与其他保险集团的财险公司相比也处于中上水平，而且排名是上升的。从图1还可以看出，就资本金的增幅而言，安邦财险是最显著的。
上汽集团作为中国第四大汽车集团，很大程度上影响了安邦财险初期的业务定位，即公司的主营业务为车险。这种业务结构是否合理，一度在2005年引起保险市场以及投资者的怀疑，毕竟彼时中国车险市场中盈利的不过两三家大型保险公司而已。然而在时任安邦财险Ceo吴小晖设计的动力系统业务管理模块中，车险直销成为主要考核标准。来自股东的车险业务量导致公司将主要精力集中于4S店，车险业务占据保险业务总量的90%。与此同时，车险业务的大量增加并没有导致综合成本率的高企。这主要得益于吴小晖构建的赔付制度，在业务实践中安邦财险形成了月度全额预算管理制度。与其他保险公司年度预算不同，安邦子公司以及各部门需要在每个月末而不是年末申请下一月度的支出预算额。此外，凡是5万元以上的赔案都需要经过吴小晖亲自审核通过。在某种意义上，这种近乎苛刻的保险业务和赔付模式保证了其车险业务没有出现当时普遍存在的“赔本赚吆喝”的现象。因此，当2006年前后保险监管部门指出，发展车险业务不能单纯为占据市场，还需考虑利润状况时，安邦财险已经实施“九八计划”发展战略两年有余，该战略主要目标是实现保费过百亿，利润占保费收入的2%。
随着2011年车险费率市场化正式启动，安邦财险的优势开始逐渐显现出来。尽管集团化进程加速以及上汽集团持股比例降低等情况接踵而至，但安邦财险的车险业务占比仍旧是有增无减。公开数据显示，截至2012年底，安邦车险业务保费收入达42.44亿元，约占财险总保费的96%。
从图2看安邦财险成立十年来的保费增长情况，不难发现其呈现出两个特点迥异的发展阶段。
第一阶段为2004-2009年，根据保监会公布的数据，2005年安邦财险的保费收入为10.01亿元，经过两年的飞跃之后，保费收入一直在50亿元附近徘徊。该阶段安邦财险不断扩大市场规模，基本进入第二梯队。第二阶段为2010年至今，2010年安邦财险的保费收入从53.12亿元迅猛增加至70.3亿元，其后则增幅甚小。其原因首先是，从财险行业内部来看，由于车险市场竞争加剧，非车险业务增长相对较缓导致保费难以继续增长；其次，安邦从2010年开始集团化步伐明显加快，财险保费增长在集团工作中的重要性可能也有所下降。
2010年以来，安邦财险保费收入基本没有什么增长，大致保持在70亿元。图3对比一下最近几年安邦财险保费收入与业内主要公司的情况，数据显示，虽然各公司间资本实力差距不是很大，安邦处于中上水平，到2012年甚至已经接近、或者迈入第一梯队，但是，就保费收入而言，三个梯队的层次非常明显：人保财险是独占鳌头的第一梯队，保费水平比位居第二的平安财险大概要高一倍；第二梯队则是平安财险、太保财险，年度保费已经达到或者接近千亿级别，往上比大约相当于人保财险的一半，往下比又是其余“小兄弟们”保费收入的好几倍；第三梯队则是其余四家，虽然各家金额还是有差距，但是都属于“矮个儿”的范畴。值得注意的是，资本水平接近“大个儿”的安邦，不仅保费水平落入“矮个儿”之列，而且，2010年以来，在别的公司基本上都呈稳步上升的良好状态时，安邦却呈“震荡下跌”的堪忧状态。据刚刚公布的2013年最新数据，图3中的另外六家公司保费都比2012年增长15%左右，唯独安邦下降8%。
2010年刚成立的安邦人寿与上述集团/公司的寿险业务相比，竞争力也并不处于优势地位。
资本金雄厚而保险业务并未相应快速发展，使得安邦几大保险子公司的偿付能力都处于超强状态。仅以2011年和2012年为例，安邦财险、安邦人寿和和谐健康保险的偿付能力充足率分别为67819.68%、1198.58%；73341%、3322%；3689%、371%，这与中国人寿、平安集团等诸多保险公司贴近偿付能力充足率监管红线相比，可谓是天壤之别。因此，安邦集团的保险业务还大有潜力可挖。
大手笔投资令市场侧目
与集团化后的安邦财险显示出保费增长疲态形成鲜明对比的是，安邦近几年的投资业务做得风生水起、甚至不时成为舆论焦点。
首先，在北京CBD买地。
2010年7月，保监会制定了《保险资金投资不动产暂行办法》。同年12月北京CBD中服地块首批6块地的出让过程中，泰康、阳光、生命和安邦等共8家保险公司参与组建的联合体进行了投标，却只有安邦中标：Z5地块底价为17.34亿元，安邦财产保险、和谐健康保险、标准投资集团报价最高，为25.2亿元，成功夺得z5地块。半年之后的2011年7月，在中服地块第二批9块地的出让过程中，各大保险公司主导的几个联合体大获全胜，在9块土地出让中夺得6块，而其中只是一家中型保险集团的安邦在这6块地中独占2块：Z9地块——中标人为安邦人寿和北京涛力投资管理有限公司投标联合体，中标价格为22.92亿元，比底价只高出1.6%；Z10地块——中标人为北大方正集团有限公司、联通租赁、安邦财险和中国中信集团公司投标联合体，中标价格为34.5亿元。工商资料显示，涛力投资成立于2008年3月，注册资本4.08亿元，股东为北京国通高盛投资有限公司，出资比例占50.95%，实际控制人为吴小晖。联通租赁于2011年成为安邦第一大股东，而标准投资集团则是安邦第四大股东。因此，在北京CBD土地争夺战中的最大赢家则非安邦莫属。
其次，收购成都农村商业银行。
2009年12月，成都农商银行正式开业。很快，2010年12月底，成都农商行开始定向募股方案。值得注意的是，增资完成后，战略投资者持股比例将高达35%，将取代成都投控集团等成都市级国资机构占据相对控股地位。
而早在2009年，吴小晖在成都考察时就曾表示，“希望把安邦华南片区的金融后台服务中心建在成都。”2010年7月，安邦保险出资4.92亿元购置了原成都市行政办公中心1、2号楼房产。
2010年底，成都农商行引进战略投资者的方案推出后，最终出手的是安邦保险，于2011年9月底拿下控股权。此时，离安邦在北京CBD土地争夺战中大捷和安邦集团化获批仅仅两个月。
控股成都农商行后，安邦的整合速度之快令人目不暇接。2011年10月，安邦保险便将和谐健康险总部迁往成都；12月，任命和谐健康险董事长李军担任成都农商行行长；很快，安邦集团董事陈萍出任成都农商行董事长，实现了掌握控股权的最后一步，完全超出了一般战略投资者仅是财务投资的理论概念。当初成都农商行董事长决定引入占据控股地位的战略投资者，不知是何考虑？
除了人事变动已然确定外，经营情况目前尚缺乏权威、系统的信息，因为从公开渠道现在似乎查不到安邦控股该行以来的年报。只有一些碎片化的、新闻性的或来自网络的信息，比如，据报道，截至2012年底，成都农商行总资产已达3042亿元，2012年前三季度净利润为21.75亿元，超过2011年全年。再如，安邦保险收购后，已经三年没有分红、两年没有公布年报。不分红可以理解，但不公布年报（或者公布得很隐秘）则让人费解。而且，2011年底、2012年初该行行长、董事长的更换，从公开渠道似乎找不到相关董事会决议或监管部门的批文。
第三，举牌招行和金地集团。
经过2011年下半年的一系列大动作后，安邦在2012年和2013年上半年终于相对平静。但2013年底，更大的动作来了。12月初，关于安邦持股金地集团达到5%的提示性公告披露，但由于安邦的持股也就两亿多股，并未引起市场太多关注。事后来看，主要是安邦的《简式权益变动报告书》“第三节权益变动方式”的写法比较特别，它不像生命人寿等多数公司那样，说明本次权益变动发生的具体时间、金额和方式，而是简单说明截至哪一天的累计持股达到多少。由于它对金地的持股变化本次就只有一笔金额仅0.28亿元的交易，因此，这种笼统的写法并无大碍。但在之后的招行增持事件中就使得投资手法扑朔迷离。
2013年12月9日，上交所官网“大宗交易信息”栏目披露，当日招商银行发生了9笔、共计113326.08万股的大宗交易，买卖双方均为机构专用席位，成交价都是12.07元，比招行当日的收盘价10.90元溢价10.73%，金额高达136.78亿元。这些交易因为刷新了上交所2003年推出大宗交易以来的单只股票单日大宗交易记录而立即成为舆论焦点。招行在2013年全年大宗交易成交也就11.51亿股、138.98亿元，而且已经是上交所之冠，可见，安邦制造的招行一天的大宗交易，在沪市十年历史上与其他股票的全年大宗交易相比都遥遥领先。
10日晚间（虽然显示的日期为11日），招行“关于股东权益变动的提示性公告”，表示10日收到安邦财产保险公司通知，该公司通过安邦财产保险传统产品账户于日前通过上海证券交易所交易系统累计增持招行1133260873股a股，增持后安邦财产保险公司持有招行1260992284股a股股份，占招行总股本的5.00000002%，首次达到并超过招行总股本的5%。很多人以为这就解开了12月9日的大宗交易之谜，其实不一定对。12日，招行安邦财险“简式权益变动报告书”，这个报告书看似例行公事、实则充满艺术。它在“第三节权益变动方式”也只披露通过什么账户截至哪天持股量达到多少；在“第四节前6个月内买卖上市公司交易股份的情况”部分，它也只笼统披露安邦财产保险传统账户在2013年9月买入18931231股，均价9.29元，成交金额175871136元；12月买入1133260873股，均价12.07元，成交金额13678458634元。真正的核心问题是在作为附表的《简式权益变动报告书》中如下两行信息里披露的：“信息披露义务人披露前拥有权益的股份数量及占上市公司已发行股份比例”，持股数量1260992184股，持股比例：4.9999996%；“本次权益变动后，信息披露义务人拥有权益的股份数量及持股比例”，持股数量1260992284股，持股比例：5%。
这几乎是一场戏剧化的表演：安邦财险不是在为9日那11.33亿股的交易报告书，当时，安邦还没有达到必须披露持股的5%下限要求，还差96股！不知到底为什么，安邦毅然决定再投资“决定性的100股”，达到披露的要求。这个“十亿仓位再买100股”的行为用报告书所说的“出于对招商银行股份有限公司未来发展前景看好”来解释，恐怕需要“非凡的”想象力。这样看来，虽然安邦披露12月份买的1133260873股可以表示为113326.09万股，与前述上交所披露的大宗交易113326.08万股正好大约差100股，而且应该吻合；但是，安邦并没有明确地呼应这种猜测，而安邦的信息披露是“严格按照法律法规的规定履行信息披露义务”的。
其实，安邦对招行垂青已久。相关数据显示，安邦的传统保险产品账户在2012年上半年因为大幅增持超过3亿股而首次跨入十大股东行列。结合安邦的整个战略发展脉络来看，这正好是在2011年底安邦完成对成都农商行的控股及高层调整之后。2012年下半年，安邦进一步增持了2.7亿股，累计投资超过6亿股，占比超过2.7%，2013年也基本稳定在这一水平。在对招行的投资达到一个高度后，安邦又启动了对民生银行的投资。民生十大股东榜显示，安邦是在2013年第一季度末因安邦财险-传统产品账户累计持股超过8.5亿股、占比超过3%而首次进入十大股东行列，其后又在第二季度增持5.3亿股而使占比达到4.89%，在十大股东中排名第二，直逼5%的举牌线。
2013年一季度末，安邦的传统保险产品账户持有招行占比达到2.76%。根据2013年12月12日安邦财险披露的报告书倒推，可以估计安邦财险-传统产品账户在招行2012年股东大会股权登记日大约持有1.09亿股，占比0.43%，使得安邦投资招行的股份合并达到提名董事的持股下限3%，于是2013年5月31日，在招行2012年度股东大会上，安邦提名朱艺出任招行非执行董事。虽然最后未获通过，但显示了安邦参与招行管理的意愿。而持有招行超过4.8%的生命人寿却没有提名人选进入表决程序。
在2013年5月底参与招行高管层的努力失败之后，安邦非但没有放弃，反而进一步增持股份，到9月底，集团账户增持1亿股、安邦财险账户增持0.19亿股。到2013年12月10日，安邦更是高调地通过财险账户使持股比例越过5%。按正常逻辑的话，安邦应该是要寻求进入招行高管队伍。
除了对招行、金地和民生的大比例持仓外，安邦最近还出现在多家上市公司的前十大流通股股东中。截至2013年三季度末，安邦还通过集团账户持有工商银行0.16%股份、通过和谐健康万能险账户持有辽宁成大1.94%股份、通过安邦寿险传统账户持有吉林敖东1.48%股份、通过集团传统账户持有中国水电0.95%股份。
除了对招行这种有管理意图的投资外，股市投资的常见目的是获得孳息或差价收益。虽然很多保险公司都守口如瓶，但安邦却同样高调地披露过。安邦资产管理负责人曾表示，2012年基于银行股价值被严重低估的结论，在市场普遍不看好的情况下加大对绩优银行股的投资，最终于2012年12月在权益投资上取得了20%以上的收益。
此外，安邦在保险业中率先涉足金融租赁。
2013年8月，银监会签发了《关于邦银金融租赁股份有限公司开业的批复》，标志着安邦成功筹建了第一家保险系的金融租赁公司。邦银金租注册地天津，注册资本10亿元：成都农商行出资5.1亿元、持股比例51%，安邦人寿4.9亿元，持股比例49%。
此前，平安集团于2012年10月获得外资融资租赁牌照，成立平安国际融资租赁，但并非金融租赁牌照，而且出资方亦非平安旗下保险公司。据说，平安集团同时也申请了金融租赁牌照，但未获批。
虽然保险系租赁公司还未成规模，但是保险资金追求长期稳健收益的特点与融资租赁业务相匹配，保险资金已然开始对接融资租赁业务。前不久平安国际融资租赁就通过信托计划的方式引入了平安资产管理公司的保险资金。
在美国，保险公司介入办公楼房地产投资的主要方式就是1940年代开启的房地产回租模式。已经打开租赁业大门的中国保险公司，相信也会在这方面进行探索。
保险最安全的理财方式篇5
天平汽车保险公司经过9年的发展，成为业内一匹黑马，这次被保险业巨头法国安盛相中并“联姻”成功，成为了目前国内最大的外资财产保险公司，也算是功德圆满。至此，落户湖北已有7年的天平汽车保险改名换姓成为安盛天平财险湖北分公司。
天平汽车保险公司如何从一家新成立的专业性公司，成长为潜力股，并最终获得豪门青睐，见证者安盛天平湖北分公司（原天平汽车湖北分公司）总经理刘洪向本刊讲述了这个“华丽转身”的励志故事。
活力创新，引来佳缘
天平汽车保险虽非名门，但提到它的创始人却是大有来头。刘益谦，在刚刚过去的4月8日香港苏富比重要中国瓷器及工艺品春拍上，以2.8亿港币拍下了世界级罕见藏品成化鸡缸杯，刷新了中国瓷器拍卖的世界纪录，2012年新财富500强富人榜30强，这次令人艳羡的豪门婚姻，也是由他一手促成，2亿元的股权卖出了19亿元的天价，市盈率超过40倍。
2013年4月24日，安盛旗下的丰泰保险透露，该公司已与天平汽车保险达成协议，购买其50%股份，根据协议要求，安盛集团以20亿元注入天平汽车保险，同时从现有股东手中购入后者24.4%的股份，交易对价为19亿元，两项合计耗资39亿元。
法国豪门为何会选中天平作为开拓中国财险市场的合作伙伴？对此，刘洪十分自豪的说，“我们自有自己的魅力。”
2004年，时值国内汽车市场迅猛增长的初期，看好这个机遇，在成立之初，天平就致力于打造专业的车辆保险，成为国内首家专营汽车保险的保险机构。专业人做专业事，创新经营模式，将保险业务前段的销售和后段的客户服务等都外包给专业公司和机构进行运营，自己将全部精力放在保险的核心业务风险控制、品牌营销及投融资方面，事半而功倍。
从2009年的《中国保险年鉴》中可以看到，凭借这一创新，天平汽车的经营成本在全行业内一直保持着较低水平。该模式得到了市场认可，也因此被业内称为“天平模式”。
也正是这一创新理念，吸引到了刘洪，他放弃其它险企的高管职务，毅然选择了初出茅庐的天平保险，并于2007年天平开枝散叶，接掌天平湖北分公司。
刘洪介绍，面对市场强者，不能选其专长来与之“对抗”，那样很难取胜，而是要另辟蹊径，这也叫“非对称性战术”手段，天平模式就是采用了这种积极创新的战略战术。
虽然天平的第一招就在市场上取得了不错的业绩和反响，但随着市场形势的变化，天平也并未一劳永逸，一招鲜吃遍天，而是不断完善和调整。
2008年，天平汽车又一次嗅到了市场的新风向，果断申请车险电商牌照，成为国内第一批拥有电商牌照的保险企业。车险营销，从传统的业务模式，逐步向线上扩展，网络营销和电话销售等全方位覆盖。
在客户服务方面，天平也进行了细分。对于车险出险的简单案件，查勘员实行现场终端系统录入，最快2小时理赔到位；对于出现人员伤亡的复杂案件，也有大案组全程理赔跟踪处理，避免了层层批报，最大程度上减少理赔周期。
运营9年以来，天平保险的复合增长速度达到了40%左右，远高于行业增长均速的20%。连续7年的经营盈利业绩，也创造了国内保险业的奇迹。
“面对这样一个充满生命活力的企业，谁能不动心？”刘洪自豪地说。
强强联合，颠覆传统
从去年年初，天平保险就放出消息“摆擂招亲”，面向全球市场遴选战略投资者，法国安盛并非唯一一家前来“相亲”的对象，也不是出价最高的，但因安盛的国际保险地位及全球战略思想，最终让天平向安盛扔出了“绣球”。
2014年的3月31日，“安盛天平”已迅速在全国26个省市统一挂牌成立，与此同时，天平汽车保险公司则完成了它的历史使命―“联姻”成功。
安盛天平的成立，一定程度上弥补了双方的短板。一方面迅速利用了天平汽车原有的客户网络，占领了国内超过2/3的市场；另一方面借助安盛的资金和技术，扩大了服务范围，除了车险，还涉及责任险、工程险、人身险等，实现了财险业务全覆盖。
新公司的综合型业务，是否会和原有天平汽车所打造的“专业人做专业事”有所冲突？对此，刘洪肯定的回答――只会更好！
对于保险行业，就财险类险企来说，其中汽车保险占比约为70%左右，业务占比大，这一部分我们依然秉承“专业人做专业事”的理念来执行，此外，非车险业务的其他财险业务因特点不同，风控技术要求不同，并不能一刀切式的按照车险的模式来做。
“作为现有的主营业务车险，依然按照原有模式操作，目前为止，业务没有任何影响，而其他新的财险业务，则按照安盛的风控技术、评估手段来操作，从而保证风险合理控制，这就是强强联合。”刘洪如是解释。
一手创办了天平汽车湖北分公司的刘洪，现在又亲手挂上了安盛天平湖北分公司的新LoGo。面对这一变化，他笑着说，自己在保险行业工作30余年，也看好这个行业的朝阳性和发展前景，但天平这么快就能与国际保险巨头合作成功，还是觉得有点“幸福来的太突然”的感觉，刘总调侃道。
近年来，中国保险行业增速明显放缓，遇到了行业性的发展瓶颈，面向全球开放市场大门之后，外资保险企业蜂拥而至，带来了技术和资金，还有人性化的保险理念。就车险而言，虽然国内汽车保有量达到一定瓶颈，各地车辆限购的政策接连出台。但相比较欧美的保险业，国内的保险市场在深度和细化服务上还有很大潜力。
与安盛“联姻”之后，安盛天平更加注重风险控制、精准定位和市场细分，随着市场逐步成熟，刘洪又有了深度的思考。比如，对于汽车保险，险企逐步要从“从车”的因素向“从人”的因素过渡，驾驶员性别、驾龄长短等因素都应直接影响车险定价等。
升级提档之后的安盛天平，其未来的使命也有所不同，网、电销业务将进一步下放到二三线城市实现全覆盖，“电商业务”将是下一步发展的战略重点。
行业的快速发展，行业自律、加强诚信建设、理赔难、制度完善等一些行业性的老问题也更加凸显出来，对此刘洪顾虑难消，“当客户享受保险体验期望值越来越高的时候，这些问题就更加亟待解决”。
保险最安全的理财方式篇6
非上市寿险股东回报率前五的是昆仑健康、中德安联、安邦人寿、幸福人寿以及前海人寿；非上市财险股东回报率前五的是长安责任、现代财险、永安财险、阳光财产以及阳光农业
保险市场已经发展成为一个高度垄断的行业，过去两年依靠资本驱动模式冲出的保险公司拥有一次曲线超车的机会，后来者如果没有新的模式则难以撼动现有的市场份额
绝大多数财险公司中，车险业务依然占据着公司业务收入的大头，未来应转向多元化业务的发展格局。股东回报率排名前6的公司有5家都是特色财险就是明
2017.3.20
461期
投资者报
保险行业头上的紧箍咒越戴越紧。今年以来，监管层对于保险“野蛮人”挥舞起大棒，前海人寿的姚振华则成为出头的鸟――被施以10年内禁入保险行业的处罚。保监会也开始酝酿各种监管政策的出台，比如建立起了保险行业的质询制度。
另一方面，我们也看到越来越多的新筹建保险公司正走在路上，有业内人士调侃：“如今手里没有一个保险牌照都不好意思见人了。”
然而，保监会的数据却显示，保险行业净利润4年来首次出现下降。2016年保险业实现净利润接近2000亿元，较2015年同期的2800亿元大幅下降，甚至低于2014年的2047亿元，也是自2013年以来首次出现下降趋势。对此，监管方面解释为资本市场低迷及成本提高。
那么投资保险公司是一门赚钱的生意吗？大家只看到保险资金在市场上一掷千金的光鲜，落到股东口袋里的到底有多少钱？
目前多数保险公司都按时公布偿付能力报告，从披露的数据可以计算2016年保险公司的成绩（由于上市保险公司未公布财务数据，此次纳入统计的为非上市保险公司，其中寿险59家、财险66家）。本期我们就来看看，这些保险公司2016年的成绩究竟如何，哪些公司给股东的回报最高。
这次《投资者报》记者选用的指标是Roe，用以衡量企业资本回报、盈利能力。统计结果显示：2016年非上市寿险股东回报率前五的是昆仑健康、中德安联、安邦人寿、幸福人寿以及前海人寿，其Roe分别为37%、29%、22.4%、22.3%以及18.8%。非上市财险股东回报率前五的是长安责任、现代财险、永安财险、阳光财产以及阳光农业，其Roe分别为136%、64%、16.8%、11.7%以及11.7%。
10家寿险股东回报率最高
股东投资保险公司，大概有如下几个原因。一是资金通道的需要，为了获得较低成本的保险资金。譬如前海人寿、恒大人寿等保险公司。这些明星公司在过去两三年所营造出的狂飙突进效应，让很多民营资本前仆后继，希望能复制奇迹。但是现在这一条路已经被堵死了，监管层对于万能险等理财险种进行严格控制，单纯发展理财险已经不可能了。
不过，说实话，以资本驱动模式立命的保险公司，近几年的确很赚钱。以前海人寿为例，其2014年净利润仅有1.32亿元，2015年就飙升22倍，达到31亿元。2016年，利润继续增长到40亿元，同比增长30%。目前在非上市寿险中，净利润排名前3。安邦人寿也是实行资本驱动模式的典型公司，好在去年公司虽然大幅度削减万能险产品，但是原保费收入却大幅度增长，抵消保费规模下降的压力。去年，安邦人寿的净利润达到142亿元，排名非上市寿险第一。不过相比2015年，净利润还是出现了下滑。
2016年非上市寿险Roe排名前10的分别为昆仑健康、中德安联、安邦人寿、幸福人寿、前海人寿、中英人寿、合众人寿、泰康保险、交银康联以及珠江人寿，其Roe分别为37%、29%、22.4%、22.3%、18.8%、10.9%、10.7%、10.3%、9.4%以及7.4%。
这10家公司中，除了安邦人寿、前海人寿，昆仑健康、中德安联也都是实行资本驱动模式的典型公司。
昆仑健康比较意外地位居去年回报率的首位，这个公司也正是被保监会质询股东背景的首家保险企业。成立于2006年的昆仑健康在经历9年亏损之后，自2015年已实现1.5亿元的净利润。据公开资料显示，2016年，公司规模保费达到了44亿元，据公司2016年第四季度偿付能力报告显示，去年公司净利润约为5亿元。或许正是昆仑健康的财务状况好转，受到了疑似佳兆业郭英成家族的青睐，去年有4家新股东进入。
股东投资保险公司的第二个目的是板块协同，多元化发展的需要。比如银行投资保险公司，是为了充分利用自己的渠道，肥水不流外人田。例如工银安盛、建信人寿、光大永明、招商信诺等9家银行系寿险，由于背后有实力“老爹”的支持，多数都实现了正利润。只不过与其他同行相比，9家银行系寿险规模保费以及净利润都在行业10名开外，有的还集中在20～30名之间，背靠大树都并非好乘凉。还有最近热门的互联网保险公司进军传统保险公司，都是为了给各种场景提供保障，更好地进行流量变现。
股东投资保险公司的第三个目的，也是所有股东的终极目的，就是看重保险的美好前景以赚取利润。但是说实话，能获得持续稳定的利润对于保险公司来说是极为不容易的，能够持续盈利的也在少数，舍得给股东分红的更是屈指可数。
行业股东回报率差强人意
理想很丰满，现实很骨感。总是羡慕别人风光满面，别忘记了绝大多数都在“吃糠咽菜”。
《投资者报》记者对公司披露的偿付能力数据统计显示，24家寿险公司利润下滑超过了五成，19家公司出现了亏损，其中富德生命人寿、长城人寿、恒大人寿、利安人寿、东侨耸佟⒅幸三星以及同方全球人寿等7家公司的利润亏损均超过1亿元。
这些亏损公司多数利润不稳定。譬如东吴人寿、利安人寿、同方全球人寿等公司，曾持续亏损，只不过有短暂盈利。东吴人寿是一家新型寿险公司，自2012年成立以来，只有2015年实现盈利1亿元，去年公司再次录得2.15亿元亏损。成立于2011年中的利安人寿也是问题不断，其单一大股东雨润集团被爆出亏损、高负债，自顾不暇。根据利安人寿年报显示，2014年公司已实现盈利，但2015年转为亏损，亏损额超过1亿元。近年这种亏损势头在继续，2016年公司亏损增加至3.62亿元。
即使是40家盈利的公司，如果把时间拉长，连续三年盈利的家数下降到28家。
麦肯锡去年年初了研报《中国寿险业：走向价值创造》，称寿险公司平均每年投资回报率减去股东资金成本的回报率仅有0.5%。也就是说，十年里保险公司平均每年能为股东创造0.5%的超额收益，十年的累计数额仅有5%。
是否令人大跌眼镜？其实这个行业并不像大家想像的那樱进入以后就能赚钱。根据麦肯锡的报告，从2003年到2013年十年间，保险行业回报呈现巨幅波动，保险公司股本回报与现金成本互相之间仅勉强打平。
报告中，麦肯锡选取中国12家最大的保险公司进行业绩分析，发现业绩最优者与最差者之间存在巨大差距。2004年到2013年间，处于前四分位的公司的年价值增长率达30%～45%，而位于最末四分位的公司的价值增长率只有-15%～-5%，最优者和最差者相差近55%。
为什么会有这么大的差距？保险公司利润有两个不同来源，投资利润与非投资利润（承保利润）。报告显示，目前中国保险业59%靠投资利润，41%靠负债。
麦肯锡全球资深董事、欧洲区保险业务负责人StephanBinder（白德范）说，依赖资产端投资不可持续，因为利率市场低迷加上寿险公司本身成本较高，所以依赖自己的分销渠道卖投资性产品压力会非常大。如果寿险公司做投资，那么竞争对手将不是同行而是私募和风险投资机构，自身的体制可能无法实现像私募这类机构的回报。
因此未来寿险的竞争考验的在于负债管理，在于回报保障产品的内在价值的提升。如此一来，对于近年成立的新保险公司将是一个考验。
这些新设公司通常是民营资本与地方政府牵手，地方政府常常干涉，发展不给力。如果再没有新的发展模式，经营上也很难有起色。
至于合资保险，长期以来受制于股权比例限制更是一言难尽，股权转让常常此起彼伏。
保险市场已经发展成为一个高度垄断的行业，过去两年依靠资本驱动模式冲出的保险公司拥有了一次曲线超车的机会，后来者如果没有新的模式则难以撼动现有的市场份额。大量的保险公司占据不到10%的市场份额，而且还要承受实力对手带来的一次一次的竞争压力。
另外偿付能力的刚性要求，迫使股东不得不一次一次增资。由于投入的都是真金白银，赢利反而不稳定，甚至亏损，记者注意到，一些看不出赢利苗头的股东，不愿意继续出资，有的不得不转让股权选择黯然离场。
比如2014年，大众保险的部分股东将5.6亿股以1.2亿美元的价格转让给史带保险，每股作价仅为1.35元，年化投资收益也在3%以下。又如同年，海康人寿两大股东之一的中海石油投资有限公司以10亿元的价格出售了其持有的海康人寿50%的全部股权，从2003年中海油投资9亿元算起，这笔投资年化收益率仅为1%。当然，市场上也有不少溢价成交的股权转让。
据《投资者报》记者不完全统计，2016年以来，已经有28家保险公司股权发生变动，其中，13家保险公司的股权变更涉及原股东完全退出。
四成财险亏损
相比七成盈利的寿险，财险盈利状况并不佳，2016年有四成财险公司亏损。
根据偿付能力报告披露的数据，66家财险公司披露了净利润，其中有28家陷入了亏损，亏损上亿元的有亚太财险、燕赵财险、华海财险、浙商财险、利宝互助、中煤财险以及安华农业，分别亏损4.5亿、3.3亿、2.8亿、1.6亿、1.4亿、1.3亿以及1.2亿元。
亚太财险2015年更换了大股东，泛海控股入主，但是一年过去财务状况并没有明显改善。去年年中亚太财险相关负责人曾告诉记者，公司亏损的主因有两个：一方面，承保端受到经济下行、商车费改、营改增、极端天气等多重因素引起的市场环境恶化的冲击；另一方面，公司完成股权变更时间并不长，在新股东的大力支持下，目前正在进行人员、机构和基础建设方面的强化建设，为未来的长远发展打下坚实的基础。虽然公司净亏损，但业务结构调整、夯实基础工作都有利于未来的良好发展。
去年12月，蚂蚁金服旗下理财平台“招财宝”出现债券违约，侨兴电信和侨兴电讯于2014年分别发行的“侨讯第一期至第七期”和“侨信第一期至第七期”私募债，由于资金周转困难无法按时还款。而根据该产品协议，浙商财险对债券本息到期兑付提供保证保险，其或将面临巨额理赔。据了解，浙商财险进行预付赔付的3.67亿元于去年12月28日就已经到账。这笔支出也极大地影响了公司的业绩。
而燕赵财产和中原农业，作为在2015年刚成立的财险公司，想在夹缝中求生存更是不容易。
做得比较好的财险公司数量也比较少，净利润超过1亿元的只有12家公司，分别是安邦财险（46亿）、国寿财险（11.6亿）、阳光财险（11.4亿）、永安财险（8.3亿）、中华联合（5.2亿）、天安财险（5亿）、华泰财险（4.5亿）、国元农业（3.7亿）、英大财险（3.5亿）、现代财险（2.9亿）、阳光农业（2.1亿）、永诚保险（1.9亿）。
从亚太财险的回复中，记者可以看到，投资和车险给财险公司拖了后腿。
绝大多数财险公司中，车险业务依然占据着公司业务收入的大头，也是大多数保险公司发展的重点业务。2016年财险公司车险保费合计达6834亿元，同比增长10%，占财险公司总保费收入的74%。但实际上车险保费的增长并未带来承保利润的丰收，最终只有14家险企实现了车险业务的承保利润，总计129亿元。财险老三家人保、平安、太保2016年车险业务承保利润总量仍高达110亿元，几乎承担了整个行业车险正向承保利润的85%份额。
中小财险公司则由于分公司数量限制、品牌效应不强等原因，在渠道上处于弱势，获客成本较高。
《投资者报》记者获得的一份保险业交流数据显示，2016年车险保费排名前60家的财险公司，平均综合费用率为41%，达到了历史最高值。其中，仅有6家财险公司的综合费用率低于平均值，这其中包括人保、太保等大型财险公司。中央财经大学保险系教授郝演苏在接受《投资者报》记者采访时建议，财险公司应摒弃以车险为主的业务结构，从而转向多元化业务的发展格局。
保险最安全的理财方式篇7
关键词：个人投资理财；理财工具；收益；风险；
中图分类号：F832.48文献标识码：a文章编号：1674-3520（2015）-05-00-01
投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。个人投资理财是投资理财的一种形式，是人们的一种主动意识和行为。个人投资理财是指通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。个人投资理财是以满足个人发展需求为目的的经济活动。个人投资理财贯穿于整个人生，所以要想一生富有，工作和理财是我们必须要兼顾的。谈理财，就不能只停留在概念上。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，众多的理财工具我们到底要如何选择呢？怎样选择运用合适的理财工具，才能达到投资效益的最大化呢？下面我们将就个人投资理财工具的选择进行深入探讨。
一、个人理财工具性质的分类
个人理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。
（一）流动型投资工具具有随时可以变观，不会损失本金，投资效益低的特点。主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄，通知存款、短期国债等。
（二）安全性投资工具具有不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差的特点。主要包括：中期储蓄、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险，社会养老保险等。
（三）风险性投资工具具有可能亏本，但也可能带来很高的投资收益的特点。主要包括：股票、房地产黄金、外汇、非保本型的银行、券商、信托理财产品及收藏品等。
（四）保障型保险工具属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、失业保险等。
二、个人理财工具的选择
个人投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不是简单的炒股。个人投资理财是根据个人的需求和目标将个人的资金、财产等通过投资的具体行为而获得所需效益的一种活动。个人投资理财工具是个人进行资产保值、增值所运用的工具及手段。个人投资理财要想取得良好的效益就必须确立一定时期的个人理财目标，根据目标制定相应的个人理财计划，明确各个理财投资步骤和投资工具。
（一）个人理财工具的选择要充分考虑个人实际财务状况，依据自身的理财目标选择适宜的理财工具。理财理的就是我们手里的钱，理财不能盲目跟风，更不能随波逐流。通过投资暴富的事实比比皆是，刺激我们跃跃欲试；但是投资失败的故事也不在少数，这也给我们个人理财敲响了警钟。理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能决策出最佳的理财方案。所以在选择个人理财工具时，要慎重思考，要全面衡量，要根据理财目标的实际性、自身的财务状况及心理素质、周围的环境变化慎重选择。例如：股票，股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人。只有准确地判断投资理财环境与个人因素，才有可能较好地使用投资理财工具。只有选择一款适宜自身的理财工具，才能降低理财的风险，使理财效益最大化。只有选择一款适宜自身性格和财务状况的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资效益。
（二）个人投资理财工具的选择要注重长期效果，重视理财工具的稳定性，不能只图眼前利益和短期利益。个人投资理财是一个长期的过程。是一个长久的方案。我们在进行个人投资理财时不能只贪图眼前短期的利益而进行频繁操作，不能见到他人获得利益就随意更换理财工具，这样做不仅增加了投资的风险，还会波及到自身的财产安全。理财不是投机取巧，个人投资理财要注重理财工具选择的稳定性，不能盲目地更换，投资理财工具选择的随意性会令个人投资走上不稳定的道路。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，分析自身条件和状况，更强调长期收益与远大效益，以达到我们的最终目标。
（三）个人投资理财要以分散风险为目的，按照投资组合选择多样的投资工具。个人投资理财不能呈现单一性，要根据不同的投资状态呈现多元化的趋势。投资理财多元化简单来说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里面，多元化投资，这样无论是收益还是风险都是多元化的，这样可以让个人追逐更高收益。个人投资理财工具选择的多元化可以分散投资风险。每一个理财产品都有一个由幼稚期、成长期、成熟期到衰退期的生命周期。如果个人投资过于依赖某单一产品，投资就要面对较高的风险，实现多元化投资，可以使个人投资理财方向及时的转换，取得一定程度的风险互补。例如，如果将个人的资金全部投入到地产行业上，如果国家出台新的地产政策、经济的波动等因素就会导致地产行业的不景气，那么个人投资势必受到影响。个人投资理财可以将个人资金按照不同的需求、不同的目标投向于不同的种类，规避单一工具带来的风险。
保险最安全的理财方式篇8
“3a”系统培训本地人才
按照以往的规律，一家保险公司只要进入一个地方，这个地方的保险市场就面临着一场挖角大战，其他保险公司的保险人会纷纷跳槽到新公司。安联大众人寿广州分公司（筹）总经理王宾贤在接受记者采访时表示，分公司的设立不会带来这种情况，因为他们着重的是培养广州本地人才，虽然还处在筹建阶段，但分公司已经开始筹划一系列的本地人才培养计划。他说，由于广州人已不满足于保险人仅提供单一的财务保障服务，更期望能透过专业的理财规划服务，帮助他们实现财务保障、养老、儿童教育等全方位的财务目标，因此安联大众人寿首次将“财务规划师”这一崭新理念的保险人模式引入广州。
据介绍，安联大众人寿广州分公司将运用“aaa培训实践系统”。这是安联集团在多个市场成功验证的一种保险人及业务主管培训系统，3a分别指allianz（安联）、agency（）和achievers（成功者）。透过这一系列的培训，不仅能帮助保险人达成财务规划师的理财专业技能，还将帮助他们掌握管理等方面的知识，在领导、社交、沟通等各个层面得到充分提高。同时，该公司还将为成功应聘者提供长达12个月的财务津贴。
未来5年争取完成全国布局
保险最安全的理财方式篇9
【关键词】消防;保险;风险评估
1引言
保险与消防都是为了减少灾害，维护国家和人民生命财产安全，促进国民经济持续稳定健康发展的一种目的一致性社会行为。消防与保险都是以危险为存在前提的，但当保险成为我国增长最快的行业的同时，社会消防安全环境的改善却远远滞后于保险业的发展步伐，未能形成良性互动机制。据统计，全国保费年收入1980年的64亿元到2002年入3053亿元，人均保费(保险密度)237.6元，保费收入占GDp的比例(保险深度)为3%；其中财产险保费收入778.3亿元，保险公司总资产从2000年的3373.9亿元，仅两年就达到了6494.1亿元。保险业成为增长最快的行业，获取得了最大的利润。
2保险与消防合作的优势与存在的问题
2．1保险与消防合作的必要性
保险企业作为独立的经济实体，承担着补偿灾害损失的责任，从企业经营管理和自身经济利益出发，必然会主动关心保险财产的安全，积极进行防灾防损工作。保险企业运用自己长期处理风险的经验和专门知识，积极指导企业的风险管理，向被保险人提供防灾咨询，进行安全检查，发现问题，提出建议，督促被保险人及时采取措施消除隐患。同时，保险企业还会主动从保险费中提取一定比例的防灾基金，资助有关部门增添防灾设施，开展灾害研究。通过上述种种工作，既可减少灾害事故的发生或缩小灾害损失的程度和影响，使社会财富少受损失，又可减少保险赔款支出，稳定保险经营，从而实现经济效益和社会效益的最佳统一。
而保险介入消防监督与管理是社会发展的需要,它具有的防灾防损的职能在客观上起到了保障社会稳定的作用。保险人通过与消防监督部门的配合，开展防火减灾的宣传工作，提高了投保人对防火重要性的认识；通过参加当地消防委员会等安全组织，做到互通信息，搞好各部门的防灾防损工作；保险人还参加由主管部门组织的地区性或行业性安全联合检查、冬春两季防火检查，帮助投保人消除事故隐患；结合承保、理赔工作，帮助企业做好安全管理，拨付防灾补助费，用于防灾防损专职部门添置设备、防灾宣传、修建防损设施，使企业发生风险事故的可能性降到最低。如此既稳定了企业生产，也保障了社会安定。
2．2存在的问题
由于我国的保险事业还处在发展阶段,人们对保险与防灾还缺少全面的认识和有力的措施，在消防部门承担消防监督工作的同时，消防与保险的都将面临如下问题:
一是企业财产火险投保后，防火意识淡薄了。有相当一部分企业的干部和职工，可能会想“我们已经向保险公司投了保险”，认为投了保，就把自身的不安全因素包袱甩给了保险部门，对安全防范工作态度消极，放松了安全管理工作，对安全规章制度不检查、不贯彻、不落实，对事故隐患不及时整改。以保险代替火灾事故预防的思想相当突出。
二是企业财产火险投保后，消防设施的投入和管理减少了。有的企业财产火险投保费用是如期交付的,但对过去购置的消防设备,年久损坏却得不到更新。不少企业在精简非生产人员的口号下将原保卫部门及防火干部并入其他部门，专职防火干部为身兼多职的管理人员,原组建的专职消防队队员不是充实到其它部门就是年老体弱得不到更新。
三是企业财产的投保导致了一些犯罪现象的发生。在一些企业即将面临破产时，企业领导人为了获得保险公司的赔偿，可能采取故意放火的犯罪行为，或是图谋赔款向保险部门虚报夸大火灾损失。
四是企业财产火灾投保后，公安消防工作的担子加重了。由于人们对企业财产火灾保险缺少全面的知识，投保后对火灾预防在思想上、组织上、措施上产生松懈的心理，这样不仅增加了火灾危险性而且增大了火灾损失。
2．3国外的好的作法
目前，一些国家和地区，尤其是欧美、日本、新加坡、香港等，由于其市场经济已经发展到了一个相对发达的阶段，所以很多企业行为是直接与市场挂钩，是与经济效益挂钩的，比如在上述国家和地区，许多行业自身均已形成了一套风险评估体系，同时不断完善了其风险评估的方法理论，表征企业的安全水平。而这些评估体系，或是由企业，或是由科研机构，或是由国家监管部门，或是由上述多方参与建立。实践证明切实有效的评估体系无一不是借助了保险的评估理论体系。国外保险的一些做法就很值得人们借鉴，比如：
(1)在保险活动中，若是被保险方在一年中未发生任何事故，那么保险费率会逐年降低，作为一种对被保险方的补偿奖励。
(2)保险人会根据被保险方规模的大小，分配安全检查人员到各个单位进行检查，促使被保险方不断检修、保养、维护设备，控制风险水平，若是检查人员认为被保险方未能有效消除事故隐患，降低风险水平，那么保险公司有权中止合同。
(3)保险公司对良好的建筑与消防设施常予以保险费折扣的优待，甚至支出消防费，或直接组织火灾救助队，以抢救受灾中的财产。
同时，由保险的功能可以看出，保险对于企业的保险、银行贷款、政府及公众的安全信任度等活动均具有相当重要的作用，在上述活动中，企业都必须提供证据，证明企业是具有安全信用、贷款偿还能力等。那么，建立一种适合于企业保险和安全监管的风险评估体系已是一件刻不容缓的事情。
反观国内，保险行业经过多年粗放式的发展，逐步开始规范化、科学化，但是长期以来由于缺乏相关专业人才，直接导致保险的发展走入了一个瓶颈地带，尤其是由于计划经济时代各种机构、机制、管理等诸方面的原因，直接导致了保险业和安全监管在技术上、理论上、观念上的落后，也使得国内的风险评估还处于初级阶段，大多还是在引用、吸收国外技术的层次上，因此当务之急便是建立完善、有效并适合于中国保险的安全监督管理模式。
3结语
当前严峻的安全形势迫切要求人们进一步加大安全监管力度，减少人员伤亡和财产损失，为社会经济发展保驾护航。在市场经济条件下，要加强安全监督管理工作，除了不断转化政府职能部门的职能、弱化行政干预色彩，除了进一步提高政府职能部门宏观管理的能力之外，人们还应该充分发挥市场的作用。企业要生存，要提高市场竞争力，就必然需要遵守国家各项法律法规以及标准，就必然需要遵守市场规律；因此，应该充分发挥保险行业对企业安全监督管理得天独厚的优势条件，应该尽快在这一领域积极开展各项研究，将保险行业融人安全监管体系。加强政府与行业协会、行业协会与行业协会之间的合作，保持各方的信息沟通，同时要积极开展适用于各行业的风险评估体系，加强基础数据的收集整理，并开发各自相应的基础数据库。
【参考文献】
［1］张洪涛.保险学［m］.北京:中国人民大学出版社，2002.
［2］王晓慧.火灾?消防?保险［J］.安徽消防，2002，(9).31.
［3］蔡智敏,史平松.消防与保险良性互动机制的建立［J］.消防科学与技术，2004,24(1).108-110.
保险最安全的理财方式篇10
【关键词】网络财务软件风险对策
世纪之交，社会的信息化进程发生了重大的改革，互联网的触角已深入到各地区、各领域，全球贸易迅速发展，促使电子商务在世界各国都有长足的发展，电子商务无疑将成为网络时代的商业方式和企业生产方式。企业要想在这场革命中赢得胜利的果实，就必须顺应时代的发展，加入到电子商务的大潮流中来。电子商务不仅仅需要有互联网作为物质基础，而且还需要有适当的财务软件来支持它的运作。这是因为电子商务主要涉及的是企业对外的经营业务部分，于是不可避免地要发生支付、清算和税务等对外的财务往来业务。从而互联网环境下财务管理模式、财会工作方式的探索成为当前财会工作的焦点问题。
一、网络财务软件及其特点
网络财务软件是基于网络计算技术，以整合实现企业电子商务为目标，能够提供互联网环境下财务管理模式、财会工作方式及其各项功能的财务管理软件系统。实施网络财务软件为企业财务管理带来以下好处：
1、实现整个公司集中记账、集中资金调配。由于网络财务软件能够实现远程报表、远程报账、远程查账和远程审计等功能，因此大型企业可以通过互联网把所有公司紧密联系在一起，利用网络财务系统的集中管理，并基于软件提供的信息对资金进行统一调配。
2、帮助母公司加强对各分公司的监管。通过网络财务软件可以突破时空的局限，使物理距离变成鼠标距离，实时了解各分公司的财务状况，从而使得对分公司的监控变得简单易行。
3、使企业实现低成本运营。第一，降低人工成本。网络财务软件的实施能使集团企业精简庞大的财务机构组织，减少不必要的开支。第二，降低信息收集成本。通过网络，企业决策部门可随时了解、使用各种相关信息。第三，节约交易成本。网络使得企业能够选择相关产品中成本最低、质量最优、性能最佳的产品，而无须耗费大量人力物力调查谈判。第四，降低监督成本。无论是外部审计和内部审计都可彻底抛弃传统手工操作，实现远程审查。第五，节省纳税申报费用。企业与财政部门、税务部门可实现信息实时传送。
二、企业实施网络财务软件的风险
网络财务软件因其自身的优势无疑是解决企业现有问题最好的选择，但网络财务软件与单机版的财务软件相比，多了一重网络管理，它的实施将使企业在以下方面面临风险：
1、会计信息面临安全风险
会计信息是反映企业财务状况和经营成果的重要依据，不得随意泄漏、破坏和遗失。在网络环境下，过去以计算机机房为中心的“保险箱”式安全措施已不适用，大量的会计信息通过开放的internet传递，途经若干国家与地区，置身于开放的网络中，存在被截取、篡改、泄漏机密等安全风险，很难保证其真实性与完整性。随着电子采购范围的扩大，尤其是通过互联网的电子采购范围的扩大，会给犯罪分子提供新的机会，其作案范围不再受时间和空间限制，互联网环境下会计信息的安全受到了严重的挑战。
2、网络系统面临安全风险
由于互联网的开放特性，能够上互联网的计算机系统可互相共享信息资源，同时也给一些非善意访问者以可乘之机。首先，黑客是危害互联网系统的主要祸手。从美国国防部网站被改头换面到中国的163网站的崩溃，从微软公司的开发蓝图被窃取，到美国总统克林顿的信用卡信息被盗，无不布满黑客的踪迹。其次计算机病毒的猖獗也为互联网系统带来更大的风险，从原始的木马程序到先进的cih、美丽莎病毒的肆虐，病毒制造者的技术日益高超，手段越来越凶狠，破坏力越来越大。另外，财务人员的自身道德素质也可能给网络系统带来危害，系统内部员工恶意破坏计算机数据的事件屡见不鲜。以上这些因素使网络系统的安全面临巨大的风险。
3、企业内部控制面临失效风险
传统会计系统非常强调对业务活动的使用授权批准如职责性、正确性、合法性，但是在网络财务软件中，会计信息的处理和存储集中于网络系统，大量不同的会计业务交叉在一起，加上信息资源的共享，财务信息复杂程序，交叉程序加快，使传统会计系统中某些职权分工、相互牵制的控制失效。此外计算机在硬件与软件结构、环境要求和文档保存等方面的特点决定了网络财务系统的内部控制必然具有新的内容，同时对会计的反映和监督职能提出更高的要求。
4、会计档案面临保存失效风险
网络财务软件的实施必然是对现有单机版、局域网络版财务软件和硬件系统的全面升级，但此时网络财务软件不一定兼容以前版本或其它品牌的财务软件。由于数据格式、数据接口不同，数据库被加密等原因，以前的会计信息可能不能被及时录入网络财务系统。因此，企业所保存的磁带、磁盘等数据资料面临失效风险。
5、企业面临人才缺乏风险
网络财务软件的实施，不仅仅是对财务软件的简单升级，它带来的更是财务管理方式、管理理念和方法与工具的变革。会计工作已变为一项高技术工作，它不仅需要会计人才、计算机专门人才，还需要既精通会计又熟悉计算机技术的复合人才。而企业目前会计人员的现状是学历层次较低，知识结构单一，一般会计人员较多，高层次会计人才缺乏。企业实施网络财务软件以后，如果没有高层次、高技术复合人才的支持与运作，网络财务、电子商务始终是一句空话，企业在竞争中必然处于劣势。
三、化解风险采取的对策
1、会计信息安全对策
保障会计信息安全的措施有三个方面的内容：一是采用有效安全技术，网络财务软件应采用两层加密技术。为防止非法用户窃取机密信息和非授权用户越权操作数据，在系统的客户端和服务器之间传输的所有数据都进行两层加密。第一层加密采用标准ssl协议，该协议能够有效地防破译、防篡改、防重发，是一种经过长期发展并被实践证明安全可靠的加密协议；第二层加密采用私有的加密协议，该协议不公开、不采用公开算法并且有非常高的加密强度。两层加密确保了会计信息的传输安全。二是制定和实施安全管理措施。企业应按照会计电算化的要求，按责、权、利相结合的原则，建立、健全和实施会计电算化岗位责任制度、安全日志制度等。三是国家适时进行社会立法和法律保障，使企业在计算机信息安全工作中有法可依。2000年4月我国公安部制定了《计算机信息系统安全保护等级划分准则》，将计算机信息系统安全保护等级分为用户自主、系统审计、安全标记、结构化和访问验证5个保护级，企业应根据系统重要程度确定相应的安全保护级别，并针对相应级别进行建设。
2、网络系统安全对策
为保护企业网络系统的安全，首要的措施是防火墙（firewall）技术。防火墙是一个由软件系统和硬件设备组合而成的，在内部网和外部网之间的界面上构造的保护屏障。它能够防止非法入侵、非法使用系统资源，执行安全管理措施，记录所有可疑事件。防火墙产品主要有包过滤型和应用网关型两种类型。第二，在网络系统中应积极采用反病毒（antivirus）技术。在系统的运行与维护过程中应高度重视计算机病毒的防范及其相应的技术手段与措施。如采用基于服务器的网络杀毒软件进行实时监控、追踪病毒；采用防病毒卡或芯片等硬件，能有效防治病毒；财务软件可挂接或捆绑第三方反病毒软件，加强软件自身的防病毒能力；对外来软件和传输的数据必须经过病毒检查，在业务系统严禁使用游戏软件。第三，及时做好备份工作。备份是防止网络财务系统意外事故最基本最有效的手段，它包括硬件备份、系统备份、财务软件系统备份和数据备份四个层次。
3、网络系统内部控制对策
传统会计系统的内部控制机制与手段已不适应网络环境，网络环境下会计信息系统必须针对网络的特点，建立适应网络系统的控制体系及相应的岗位责任制和内部控制制度。控制范围应由原来单一的财务部门转变为财务部门和计算机管理部门共同控制。控制方式应由单纯的手工控制转化为组织控制、手工控制和程序控制相结合的全面内部控制。在网络财务软件中实行新的程序控制方法：①采用用户名/口令体系安全技术方法，它可以在开机口令、网络用户名/口令和应用系统名/口令三个层次上使用。②实行用户级控制、数据库级控制和网络系统级控制相结合的多级权限控制机制。用户级能对网络用户进行合理的权限分工，实现操作权限的集中化管理，强化系统管理员对软件各模块操作的统一授权，防止非法用户获得使用权；数据库级防止不道德的软件人员对财务资料进行非法篡改；网络系统级能防止因断电、通信线路故障等意外所引起的资料损毁。通过程序控制，网络财务系统应能实现如下功能：①限制财务系统用户工作时间；②限制财务系统用户工作权限。
4、会计档案管理对策
为解决好网络财务软件对现有财务软件的升级换代问题，为保证会计档案数据存贮形式的连续性和一致性。第一，必须制定和执行标准的财务软件数据转换接口，使不同开发商的软件能够相互兼容会计数据，便于财务软件的升级。同时也使网络传送的数据、报表在银行、财政部门相互兼容。第二，为解决隔代数据兼容问题，应采用多种形式的会计数据备份策略，既要输入光盘、磁盘等光电介质，又要按规定打印输出，便于日后查询和故障恢复需要。第三，财务软件的升级尽量选择年初作为升级的起始期，因为年初客户和数据量较小，易检查，部分基础资料可根据实际需要进行修改，是软件升级的最佳时机。
5、企业人才策略
企业要顺应市场的竞争，必须重视人力资源的竞争。首先要引进高层次会计人才。所谓高层次人才，一是指既懂外语、又熟悉计算机操作、有实际工作能力及组织才能，善于攻关的人才；二是指懂得经营管理、能运用会计信息协助企业领导人进行筹划决策的开拓性人才。其次，为适应时代要求，必须有计划、有步骤、有针对性地组织开展现有会计人员的继续教育和培训工作。主要是改善会计人员的知识结构，不断进行知识更新。提高会计人员的计算机用水平，特别是计算机网络技术，提高会计人员的外语水平，培养熟悉科技与管理知识的复合型会计人才，使企业适应国际竞争需要。此外还要加强会计人员职业修养和道德建设，培训会计人员依法理财、秉公办事的意识。
【参考文献】
[1]王景新：新形势下财会软件开发中应当考虑的几个问题[j].财务与会计，2006（6）.