移动支付包含篇1
【关键字】近距离通信nFC技术移动支付poS机安全
一、项目概述及需求
移动支付发展到今天，经历了从无到有的三代历程，从基于短信、语音的远程支付到基于客户端、wap的远程支付、一直发展到如今基于金融智能卡的远程和近场支付的第三代移动支付。相对于第一代移动支付产品安全性低、交互性差、应用领域狭窄以及第二代移动支付受限于运营商wap网关并且不具备现场支付功能等诸多缺陷。第三代移动支付则更加安全、便捷。
二、方案设计依据
2.1安全性和可靠性
nFC以其短距离通信特征成就了其天然的优势，对于移动支付来说，安全是最重要的。nFC刷卡手机支付需要在小于10cm的范围内才能通信，并且只能点对点的通信，这保证了在移动支付通信时数据传输的高度保密性与安全性。只要终端设备在管理范围之内，就不存在被盗刷的可能性。
2.2便捷性和实用性
相比传统钱包，nFC刷卡手机拥有钱包功能，可以集所有卡片（银行卡、门禁卡、校园卡、会员卡、公交卡等）于一身，实现统一管理，给钱包减负，可以随时随地实现小额非接支付，使用起来更加方便、快捷、轻松。另外，移动支付的应用领域也日趋丰富，便民缴费、远程购物、金融服务等等。
2.3低耗能和低成本
耗电量远远小于蓝牙和红外装置，把nFC模块装载在智能手机里，不需要手机供电，同样可以使用。制造成本低，nFC通过一个芯片、一根天线和软件的组合，就可以实现各种设备在几厘米范围之内的通信，且只需要把一块nFC功能模块搭载到移动终端就可以直接使用。
三、系统解决方案
3.1方案网络拓扑图
3.2方案架构说明
nFC支付是消费者在购买商品或服务时，即时采用nFC技术（nearFieldCommunication）通过手机等手持设备完成支付，是一种新兴的移动支付方式。支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用nFC射频通道实现与poS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。nFC近距离无线通讯是近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通讯技术，采用13.56mhz通讯频率，在十厘米之内，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。其传输速度有106Kbit/秒、212Kbit/秒或者424Kbit/秒三种。近场通信已通过成为iSo/ieCiS18092国际标准、eCma-340标准与etSitS102190标准。
四、nFC支付技术方案
nFC通过频谱中无线频率部分的电磁感应耦合方式传递信息，它是一种提供轻松、安全、迅速的通信的无线连接技术。首先，它具有距离近、带宽高、能耗低等特点；其次，nFC与现有非接触智能卡技术兼容，目前已经成为得到越来越多主要厂商支持的正式标准；再次，nFC还是一种近距离连接协议，提供各种设备间轻松、安全、迅速而自动的通信。与其他无线连接方式相比，nFC是一种近距离的私密通信方式，它面向近距离交易，适用于交换财务信息或敏感的个人信息等重要数据。因此nFC越来越多的被应用到门禁、公交、手机支付等领域，发挥着越来越重要的作用。poS终端与带有nFC功能的手机共同完成nFC近场线下支付。其中，近场通信部分包含两大模块：nFC通讯模块和安全模块。在整个支付过程中，它们分别扮演着不同的角色，但都不可或缺。
1、nFC通讯模块（CLF）
nFC通讯模块（CLF）主要作用包含以下三个方面
1.转换数字信号为RF信号，并且通过13.56mHz天线发送；2.接收通信信号，同时转化为数字信号；3.与基带模块和Se模块进行通信。
2、安全模块（Se）
安全模块（Se）主要作用包含以下两个方面
1.交易关键数据、敏感信息安全存储和运算；2.可以根据所处位置的不同，区分为nFC-Sim卡方案、nFC-SD卡方案、nFC全终端方案。
参考文献
[1]JR/t0093.2-2012中国金融移动支付远程支付应用第2部分：交易模型及流程规范
移动支付包含篇2
据统计，与往年相比，2017年春节期间，中国通信市场呈现几大新的趋势：移动数据流量消费翻倍，互联网应用的拜年方式受欢迎，其中微信、微博和支付宝的红包大战出尽了风头。
而在这些有趣的“新年俗”的背后，运营商的流量营销，特别是资费较低的流量假日包的推出，在其中扮演着比较重要的角色。
流量消费翻倍
在流量资费下降、春节特惠流量包促销、拜年方式互联网化等多因素推动下，春节期间移动互联网流量消费快速增长。
据工信部公布的数据，春节期间手机流量消费25901万G，是2016年的2倍。其中，除夕当日，移动数据流量消费3598万G，同比增长88.4%；移动数据流量高峰时段的初一，当日移动数据流量消费3990万G。
与节节攀升的流量消费相比，传统的短彩信和电话拜年方式再次明显下降。据了解，春节假期7天，全国移动短信发送量116亿条，同比下降16.9%；移动电话去话通话时长累计完成647亿分钟，同比下降11.8%。
随着移动互联网的快速普及，流量消费加速增长已经成为常态，三大运营商在2017年春节期间利用这一特点推出了大量的优惠促销活动，为春节流量消费添了一把柴。
据了解，三大运营商2017年的春节营销产品主要有两种，一种是流量，另一种就是宽带，并将这两种产品排列组合出若干种不同的套餐形式出售。
中国电信在流量营销上主打春节假日包和春节流量红包两类业务。假日包共分六档，最低5元包1天，包含500mB省内流量。流量红包分月包、季度包、半年包、年度包四类，每类又包含不同数量的流量红包，用户购买相应档位的流量红包后可以赠送给亲友使用，并获得一定的话费返还，颇为新颖。
中国移动在春节期间推出了4大类共计7种产品组合，基本涵盖了宽带、流量套餐、4G套餐等产品。其中比较实惠的是以4G套餐为核心的光纤宽带和流量话费赠返活动，用户办理相应4G套餐后，可以免费使用最高100m宽带，或者最高获赠12GB流量/180元话费。
中国联通今年春节期间加大了大流量包的营销力度，除了推出日租・假日畅游流量包之外，还提供了4G流量王套餐。其中，日租包资费5元，含1GB流量；流量王套餐含6GB流量。
手机应用拜年忙
今年春节期间，微信、微博和支付宝是用户拜年利器，红包、表情包、音视频通话是最受欢迎的三类应用场景。
其中红包依然是三类app主打的应用场景，不过玩法各有不同。微信主流玩法是亲友互现金红包、微信群抢红包等常规活动；微博主流玩法是媒体、厂商和网红们分发红包，粉丝凭手气抢红包；支付宝则是继续组织用户集五福，派发总金额为2亿元的现金红包。
通过红包活动，三家app都收获颇丰。据介绍，微信红包除夕至初五收发总量达到460亿个，同比去年增长43.3%。除夕当天，微博吸引了1.2亿网友参与“让红包飞”活动，并送出了总价值近10亿元的红包。支付宝方面，截至大年三十晚上10点多，有约1.68亿用户集齐五福，分享了2亿元现金红包。
值得注意的是，微信依然是这个春节最受欢迎的社交工具之一，除了抢红包之外，表情和音视频通话功能成了用户表达新春祝福、分享新年喜悦最便捷的工具。据腾讯介绍，除夕至初五，微信用户共发送了160亿次表情，其中37%的表情由90后用户发出，成为微信表情的主力玩家。此外，除夕和大年初一两天，微信用户音视频通话时长达到了21亿分钟。
过年七天乐不同
春节是中国人最重要的传统习俗，从每年庞大的春运大军和一票难求的火车票便可见一斑。而随着手机越来越深入人们的生活之后，如何在过年的时候让用户更开心地玩手机，并让自己从中寻找到商机，就成为公司产品经理们的终极目标。
在这一点上，互联网公司显然更胜一筹，特别是微信、微博和支付宝，仅仅依靠一款产品、一个抢红包的活动，就串联起了几个核心业务，协同效应就此凸显。比如，微信、支付宝直接对接的是自己的理财和支付业务，联动购物、生活服务等其他应用场景；微博将自身媒体属性发挥到了极致，目标指向自身的互联网广告平台业务，并串联起社交、o2o、支付等其他业务及服务。
与互联网公司以点带面的业务矩阵相比，运营商反而显得比较单一。
移动支付包含篇3
随着网络环境的创新发展，人们的生活正在潜移默化的发生着变化，银行和电商企业也抓住这一契机，通过合作和竞争开移动支付领域新的发展，手机支付的时代正在到来。
企业和金融机构在互联网时代下，将自身业务和移动支付相融合，从而推动了支付产业的变革发展。企业在广告营销推广方面，既可以研发与业务相关的app应用，并且在应用上进行业务的推广和结算，同时可以通过第三方支付平台结算业务，而微信的朋友圈、账号主体及微店等也为企业的营销提供了载体，这些都推进了企业线上及线下业务的发展。
由于手机方便携带和网络的普及，在基础的网络应用方面用户规模有所增加；商务交易类的通过网络订餐、网络预定旅游等行业迅速发展；各金融机构推出理财类app，通过移动设备就可以完成理财产品的交易，网络理财市场前景广阔；同时教育、医疗等公共行业同网络的结合，对于一些公共业务通过网络即可完成，极大方便了人们的生活，提升了公共服务水平，这些都使移动支付发展的基础更加坚实。但是在进行移动支付时，移动端并不能像pC设备安装移动数字证书或U盾等硬件设备，因此移动支付的安全问题成为移动支付健康发展的主要因素。
二、移动支付安全现状及潜在风险
随着用户对移动支付的需求不?嘣龃螅?涉及到的领域日益广泛，支付环境变得复杂，主要表现为手机系统本身的安全漏洞和自身携带病毒软件应用的升级，和自动保存账号和密码的手机丢失等意外事故；随着消费者对移动支付越来越依赖，用户因其的便利性而防范意识降低，一些用户对移动支付缺乏了解，这些都对移动支付安全构成威胁。
从我国移动支付的总体情况来看，手机网民主要集中在年轻群体，防范意识较高，对新鲜事物的接受和学习能力较强，即使移动支付没有完善的防控系统，拥有巨大市场规模的移动支付总体平稳，而且在互联网支付安全系统日益成熟的前提下，移动支付安全面临的风险可控，随着安全问题的暴露，与移动支付相关联的行业、个人都会加大对防控风险的投入，提高风险防控意识和防控管理水平。正是移动支付发展中出现的种种问题，通过对问题的解决推动着移动支付走向健康发展。消费者的移动支付习惯对移动支付模式提出了更加多样化的要求，在多样化的背景下，移动支付的扩张将受到限制，潜在安全风险成为人们是否选择移动支付的核心问题，这些潜在风险从总体来说主要表现为手机内的风险、消费者自身问题和移动支付产业链中问题引发的安全风险。
首先作为移动支付的主要设备手机，手机的运行需要手机系统和软件的支撑，而系统的更新和升级往往有各个厂商完成，不同的手机厂商会根据自身的软硬件设计对系统进行不同方面的进一步开发，手机操作系统环境变得更为复杂。一些识别度低的盗版支付软件和恶意程序，经过用户下载安装窃取手机所有者的用户名和密码获取资金，这些恶意程序的假冒对象主要为淘宝类购物软件、与微信相关的应用、网银客户端和金融证券类软件等与手机所有者资金息息相关的各类软件程序。随着二维码“扫一扫”应用的普及，扫描二维码成为许多用户的日常习惯，而二维码的扫描工具并不能识别网址是否含有恶意病毒或者钓鱼网站，因此通过二维码传播恶意程序的比例不断增加。手机所隐藏的各种漏洞和恶意程序一旦导致风险事件的发生，资金所有者将面临重大损失，因此安装移动支付安全软件尤为重要。
从消费者层面出发，移动支付相较于互联网支付主要特点使程序简单易操作，从而受到大众欢迎，但是在便捷的同时也降低了移动支付的安全性，机主一般都默认支付软件的自动保存功能和获取位置信息、读取短信功能，使付款更加方便，相关操作更简单，而账号密码的自动保存后一旦作为支付终端的手机丢失被不法分子捡到将会造成支付账户的损失。而目前我国并没有完善的保护机制对个人信息进行保护，因此在移动支付中发生过用户个人信息泄露事件，越来越多的手机用户反应受到垃圾短信或者欺诈短信，而类似个人信息泄露事件发生时，由于缺乏有力证据，法律并不能完全保障个人的合法权益。消费者的移动支付习惯正在移动支付的发展中逐步形成，但是对风险的防范意识较弱，例如在微信红包的推广下，支付安全习惯使一些用户对与和红包类似的链接不加思索就进入，但是链接中可能含有病毒或者是商户信息的推广。因此消费者应培养正确积极的移动支付习惯和增强自身的支付风险防控观念，从而有利于社会形成良好的移动支付文化。
移动支付包含篇4
关键词：手机银行现状发展策略
一、手机银行概述
1、手机银行的定义
手机银行，即移动银行，是指银行与运营商、手机用户、设备供应商、商家、移动服务提供商等进行具体的合作，整合移动通信业务和金融电子化，借助移动互联网这个平台，将手机作为客户终端，向客户提供的一种新型的金融服务方式。
从理论上说，手机银行可以将信用卡业务、代扣代缴业务、转账汇款业务、支付业务、存取款业务、投资理财业务、三方存款业务、咨询业务等各种银行服务进行汇总。客户可以通过手机，销售银行的各种金融服务。与传统的银行服务业务相比，手机银行将银行各种金融服务和通讯领域技术优势进行有机结合，能够大大地降低银行和移动运营商的成本，包含维持银行网点的成本、构建传递渠道的成本、获取金融服务的成本等等。对于客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特性，解决了方便性、及时性等问题。对银行而言，手机银行一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面也无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了中间业务。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。
2、手机银行业务的运行模式
手机银行业务的运行模式，主要是以银行为主导的手机银行模式和以运营商为主导的手机银行模式。以银行为主导的手机银行模式，手机银行是指商业银行利用移动网络而提供的手机金融服务。通过将银行账户与手机号码一对一绑定，客户可以通过手机来获取各种支付行为和银行服务。即各个商业银行将柜台上不涉及现金的交易和不涉及实物单据的交易从传统的交易方式向移动互联网的新型业务发展。从银行的视角，在开办银行手机业务中，移动运营商是一个重要的通道，负责提供相应的银行信息服务和银行业务支持。手机客户则通过运营商提供的各种通道能够接触到各种类型的银行服务。以运营商为主导的手机银行模式，从移动运营商角度来看，凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，移动运营商足以开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行可以成为其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。这种模式由移动运营商或第三方服务商设立手机钱包，客户首先通过自助设备等渠道将资金充值到手机钱包账户，然后从该手机钱包账户进行支付。
二、手机银行的现状
总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。在未来的市场竞争中，手机支付市场是一个重要的竞争领域。除了各个商业银行、移动运营商加入手机银行业务竞争中，支付宝、快线、财付通等也加入了手机银行业务竞争中。随着手机支付的安全性不断的提高，无论是现场直接支付还是远程支付，使用范围非常广泛。随着各个商业银行和移动运营商的不断推动，未来手机支付业务具有广泛的发展空间。
三、手机银行的发展策略
1、实现各合作方的和谐共赢。
在手机银行整体的产业链具体环节中，银行与各种运营商、各个手机用户、各个设备供应商、各种商家、移动服务提供商等进行具体的合作，形成手机银行整体移动支付产业链，产业链各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享、优势互补、促进价值链高效运转，从而实现合作各方和谐共赢的局面，同时，为了进一步发展手机银行业务，合作各方可共同推动普通手机网上银行功能、支付账户互通等新兴合作业务和建立行业标准等方式，共同推进手机银行行业整体业务的发展。
2、立足合理的市场定位。
在发展手机银行业务的过程中，各个商业银行需做好市场调研，了解不同层次的客户需求，并将市场进行细致的划分，根据市场需求开发出拥有各种服务产品、金融产品、理财产品功能的手机银行，向不同种类的手机银行用户提供差异化的手机银行服务，以满足不同客户群体的需求。同时可与各商家合作，在各大商场、超市安装了大量的与手机银行业务相关的设备，通过手机几乎可以购买各种商品，以努力提高手机银行的服务水平，树立银行的品牌价值。
3、推动手机支付的研发。
手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
4、健全手机银行的安全机制。
在手机银行业务发展的过程中，营造安全的支付平台、良好的支付技术，是确保手机业务交易安全可靠的重要保证。首先，银行需确保支付系统安全、稳定的运转；用户支付的信息安全且保密；用户支付指令具有不可篡改性特征。其次，客户与手机号码需一对一的进行确认和绑定。再次，手机银行业务相应的移动数据网络应拥有较高的安全级别，能够防止黑客、木马的攻击。
在手机银行业务营造安全的过程中，加密认证算法、代码规模的大小以及交易密码长度的选择都是重点。例如整个手机银行系统中采取端对端的加密数据传输方式，在传输交易数据前，手机客户端与手机银行端需改成安全的通道，同时采用账户额度设置、登陆时间控制、登陆地址检测等多种保护措施。
参考文献：
1.高立华，《手机银行的发展态势及专利分析》，中国科技博览，2010.20
2.吴文忠，《手机银行塑造新一代电子支付模式》，中国管理信息化，2010.10
3.郑绮萍，《电子支付与网络安全》，辽宁经济，2010.02
移动支付包含篇5
关键词：预存话费支付；小颠支付；手机支付中间平台
中图分类号：F724.6 文献标识码：a 文章编号；1672-3198(2009)07-0264-02
1 模块结构及支付流程
手机支付通常有两种形式：银行卡支付和预存话费支付，银行卡支付是将手机号码与银行卡绑定，客户通过手机号实现银行账户的查询、账单支付、商品购买等功能，预存话费支付是客户直接利用现有的预存话费账户，通过话费代收的方式实现账单支付、商品购买等功能，本文主要讨论基于预存话费方式的手机支付中间平台的实现。
该手机支付中间平台包括三大功能模块，如图1。wap前台界面是直接面向用户的操作界面，主要包括手机支付登录、手机支付注册、用户信息维护及跳转到不同的商户Sp(服务提供商)进行相应业务的缴费操作等功能。weB后台管理系统是面向管理员和各个商户Sp的操作界面，主要包括信息，订单查询、用户管理和其它等功能。其中，信息是指管理员wap前台页面所要展示的动态信息，支付中间平台会为每个商户的每个缴费请求记录相应的订单信息，商户Sp可以登录weB后台管理系统进行查询及统计操作，用户管理主要是指管理员对商户Sp基本信息的管理以及商户Sp对自己相关信息的管理。接口模块是平台的核心部分，主要是实现商户Sp与支付中间平台、支付中间平台与移动BoSS之间的底层通信，横向上可以分为支付中间平台与商户Sp的接口和与移动BoSS的接口。
整个支付流程如图2，用户必须先在wap前台界面进行注册，注册成功后便可进行相应的支付活动，无需登录，登录操作仅提供一些基本信息查询与修改功能，如：查询余额、查询历史交易记录、充值卡充值、支付密码修改等，注册成功后，首先用户需要登录到wap前台页面，选择遇购买商品或缴费项目超链接，并进入相应的商户Sp系统，商户SF系统调用支付中间平台接口，发送余额查询请求，支付中间平台收到请求后调用移动BoSS接口。查询该用户的可划转话费余额，并将查询结果返回给支付平台，支付中间平台以应答方式发送给商户Sp。如果余额充足，用户确认购买，商户Sp系统将发送缴费信息给支付中间平台，支付中间平台得到请求后将缴费信息发送给移动BoSS接口进行缴费，缴费完成后，移动BoSS将会把成功信息发送给支付中间平台，支付中间平台再将该信息传递给商户Sp系统，商户Sp系统提示用户缴费成功，如用户不确认购买，则返回wap前台页面继续其它操作，如果余额不足，商户Sp系统将会提示用户充值，用户确认充值后，商户Sp系统将发送充值请求给支付中间平台，支付中间平台将调用移动BoSS充值卡充值接口，进行充值，完成后即可进行支付。如放弃充值，则返回wap前台页面继续其它操作。
2平台构建策略
2．1可扩展性策略
以往，用户需要记住商户Sp的平台地址，登录后进行相应的缴费操作，商户Sp接收到缴费请求后会直接调用移动BoSS接口来实现相应的缴费等操作，现在，支付中间平台会统一管理商户Sp的基本信息，用户只需记住支付中间平台的地址，就可以很轻松的访问到其它商户Sp的支付系统，商户Sp在设计自己的支付系统时，只需将原有直接调用移动BoSS接口的部分改为调用支付中间平台接口，其它部分不需要做任何的改动，支付中间平台的设计思想不但解决了每个商户Sp各自为政，自己独立开发支付系统，需要让用户分别记住每个服务提供商的平台地址并进行相应的支付操作的问题，同时还使得每个新商户Sp的接人变得非常的简单，增强了支付中间平台对商户Sp支付系统的可扩展性。每个新接人的商户Sp只要按照相关的协议规定，调用支付中间平台的公共接口，并把基本信息告诉支付中间平台，就可以实现接人。
2．2性能优化策略
为了提高支付中间平台的性能，采用异步长连接的方式来实现与商户Sp及移动BoSS之间的连接，如图3。所谓异步长连接就是客户端与服务端建立连接后，保持连接状态，请求方在没有收到响应的情况下，可以发起多个请求，处理方可以并行处理，按任意顺序返回给请求方处理结果。同时，为了提高支付中间平台在接人商户Sp时的可扩展性，采用分层收发请求策略。这样可以为每一个首次建立连接的商户Sp建立一个属于商户Sp自己专有的发送队列及接收队列，所有的发送请求首先要加入发送队列，这是第一层。第二层是一个所有商户Sp公共的发送及接收队列，来存放接收自不同商户发送队列的信息，并统一将请求发送给移动BoSS。当移动BoSS处理完请求并返回结果时，返回的信息将首先存放到第二层公共的接收队列里，接收队列收到信息会根据一定的标识策略分发给所属商户Sp的接收队列，然后商户Sp接收队列再将信息发送给相应的商户Sp。为了进一步实现并发控制，并提高支付中间平台与移动BoSS之间的系统资源利用率，更进一步的提升系统性能，支付中间平台在与移动BoSS建立连接时会同时创建多个异步长连接实例，这样一来，不管是在时间、空间，还是在系统资源利用率方面都可以做到最大程度的利用，大大提高系统自身及系统之间的性能，优化整套系统的体系结构。
2．3安全性策略
为了确保数据传递的安全性，对整个支付流程采用如下安全策略：第一、支付中间平台在数据传输方式上选择基于tCp/ip的Socket进行系统及平台之间的互联互通，在一定程度上可提高系统自身数据传输的安全性，而且平台会对不同的ip地址请求做出相应的安全策略，增加部分鉴权机制，最大程度地降低支付中间平台所存在的安全隐患。第二、商户Sp与支付中间平台之间通过公网进行数据传输。这样可增加支付中间平台的可扩展性，商户的接人将不受空间和时间的限制。但这样做存在着许多安全隐患，为了确保数据传输的正确性，在传输前对某些协议规定的信息进行mD5或RSa加密，另外，引入超时处理机制，以确保数据传输过程中的实时性，避免在整个传输过程中因某些不可预测因素而造成的数据包丢失。数据包在传递过程中如果发生超时，将根据协议规定的超时策略进行处理，第三、支付中间平台与移动BoSS之间通过专线进行数据传输，以避免数据传输过程中遇到的许多安全隐患，如数据被恶意截获、篡改等，同样，为了确保数据传输过程的实时性，避免整个传输过程中因某些不可预测因素造成的数据包丢失，在这里也对数据包请求超时做相应的处理。
3平台支付协议设计
3．1 平台与移动BoSS的支付协议
该部分的支付协议中，设BoSS的监听端口为6666，移动BoSS作为SoCKet服务端，支付中间平台作为SoCK-et客户端，双方通过握手报文保持连接，握手间隔1分钟。数据包采用包头＋包体的格式。
(1)包头格式。
包头为定长包头，如占40个字节，包含乎台代码、包长、功能码、加密标志、交易时间、业务返回码、序列号和后续包标志等信息。其中，平台代码固定填写“paY”。功能码包括注册申请，注销申请、用户鉴权、话费缴费、退货接口、充值卡缴费、话费缴费冲正、可划转余额查询等8种，每种功能都有相应的4位aCSii码值，如话费缴费为0201。它们的业务超时时间都设定为30秒，即支付平台发起请求后超过30秒就认为业务失败，加密标志中，0为不加密，1为加密。交易过程中，支付平台发送交易请求包时，填写请求时间；BoSS发送交易应答包时，填写响应时间，业务返回码中，应答报文100表示成功，其他失败，请求报文填写000。序列号是异步连接过程中该条请求信息在整个支付活动中的唯一标识，对于后续包标志，只在交易数据超过1024字节时使用，进行分包传输，循环发送与接受，发送方除最后一个包的后续包标志置0外，前面所有包的后续包标志置1；接收方循环接收并发送应答，直至收到的交易包的后续包标志为0时为止，循环过程结束，接收方的应答包是仅有包头的空包。
(2)包体格式。
包体为变长包体，在以上8种功能中，针对不同的功能请求，其请求包与应答包包体的格式有所不同，其中，除了可划转余额查询功能的应答包包体包含用户可用余额和可划转余额两项内容外，其余功能的应答包包体均为空，另外，可根据应答包包头的“业务返回码”来判定业务是否办理成功，现以话费缴费(0201)为例加以说明：话费缴费功能的请求包包体包括手机号码、划转请求金额、订单编号等信息，订单编号不可重复，其格式为：YYmmDD＋顺序增长iD(YYmmDD和iD间补零凑足12字节)，例如：090106000001。所有涉及到金额的地方全部以分为单位，该功能的应答包中，应答包包头返回码为100时，判定业务办理成功；为999时，判定业务办理失败，为404时，判定业务办理超时。应答包包体为空。
移动支付包含篇6
关键词：移动支付；J2me；mVC；安全
引言
移动终端和无线通讯技术在高校校园的普及，为校园无线移动应用提供了大量的用户群。同时由于校园中存在着很多小额支付的情况，例如支付图书馆借书的超期费用、补选课程的差额费用、班费、印刷学习资料费等。这些烦琐的小额支付既增加了管理人员的开销也给学生带来了不便。因此本文考虑使用无线移动技术来解决高校的小额支付问题，以提高办事效率。
目前，在我国移动在线的手机支付业务比较多的是基于智能手机终端。在这些移动终端技术中，能处理移动支付的有J2me、wap、SmS或Sat技术。J2me技术具有可移植性、网络资源消耗与服务器负载低、事务保护、安全性、容易安装等特点，在手机支付领域中占了比较大的优势。因此我们拟采用J2me技术实现高校移动小额支付系统。
1、系统需求分析和用例设计
1.1手机小额支付相关概念和问题
手机支付也称为“移动支付”，它是在移动运营商和商业银行之间加入第三方构筑的转接平台，实现“一点接入、多家服务”的业务模式。通常基于手机的业务项目可以分为四大类：查询、缴费、消费、转账。例如，现在信息查询可以包括：股票行隋、商品防伪编码、考分查询、交通信息、天气预报等。第三方的介入，使银行和移动运营商之间在技术、业务等合作领域有了更为广阔的发展空间，它对移动电子商务的市场开拓起到了催化剂的作用。
在手机支付中一个极其重要的问题是安全问题。为此，一方面需要银行对用户的交易密码和一些敏感数据做加密处理，同时又要让业务系统独立处理业务往来，对于系统业务的访问要有安全日志等监测措施。校园小额支付系统可以作为第三方移动业务服务提供商来促进移动电子商务在高校的发展，并且在财务的结算上可以与原有校园网中的财务管理系统相结合，独立于银行的业务往来。因此它将更具有高校内部网特性，更能满足安全性的要求。
1.2系统需求分析和用例设计
本系统向普通用户(包括手机终端用户和pC浏览器终端用户)和管理员提供小额支付业务服务。整个系统分为普通用户子系统和管理员子系统。其中向普通用户提供在线注册、个人信息管理、在线充值、查询公告、在线支付、账单查询功能；向系统管理员提供包括个人信息管理、在线查询、在线生成充值卡等功能。
1.2.1服务器端主要用例
服务器端面向系统管理员，主要有以下用例：
公告管理向系统管理员提供公告的添加、查询、修改和删除功能。
交易信息管理提供交易信息的统计和查询。
免值管理提供生成充值卡功能。系统生成一定数量的充值卡，并将充值卡信息写入数据库。可以用充值卡实现学生账号的充值。并能进行充值卡和学生账户资金一致性检查和查询。管理员可以查询系统记录的所有充值记录，以便日后核对业务总量。
账号管理提供学生账号的管理、查询、挂起和注销功能。一些高校已经建立了学生的财务账号，例如：很多高校已经给学生开设了校园卡，学生有惟一的账号，校园卡可以由学生充值。否则，需要给每个学生设立一个惟一识别的财务账号，账号可以和学生证号相关联。
交易信息的合法性检查提供对交易信息的合法性管理，防止出现非法的交易事件，可以采用手工的或自动的检测和过滤机制。在本系统中目前还是采用了手工的方式。
1.2.2客户端主要用例
在客户端面向手机用户或pC浏览器用户，以下针对手机用户给出客户端的主要用例：
用户管理提供用户数据的存储和管理功能。用户通过注册，登录后可以使用各个模块的功能。同时用户也有权利将开通的账号注销掉。
在线缴费提供在线支付和转账功能。主要是实现校园各服务机构的在线小额费用收取。在线支付费用，包括支付借书超期费用、支付图书赔偿费用、支付重修费用、支付等级考试费用、支付图像采集费用、支付水费、支付电费等。金额的输入可通过购买和输入充值卡两种方式进行。转账是指账面金额在两个手机账号之间的转移。
在线查询提供各种账目的明细查询。在系统上使用支付和买卖功能或者转账功能后会产生相应的账单，用户可以查询一定时间内的账单。
在线服务向注册用户提供天气的查询，新闻通告以及投诉建议的和相关信息查看功能。
在线交易提供类似于有线网络的信息平台，系统采用手机客户端交易信息并同时提供买卖商品的功能。
系统存储及安全管理提供本地数据的存储管理和安全管理。
1.3主要的业务流程
在图1中，我们给出了系统的主要业务流程分析。
2、系统主要类图设计
2.1服务器端系统设计和主要类图
为实现上述的用例分析和业务流程，在服务器端主要设计了普通用户类、管理员类、支付账单类、充值卡类、充值记录类、公告类、部门类、转账账单类。类之间的关系如图2所示。
2.2基于J2me技术的客户端支付界面的主要类图
客户端除了用户、账号、天气、商品、部门、账单、转账、在线服务、充值卡以及对应于本地存储的对象账单存储，卡号存储类外，基于J2me的技术的手机端支付界面的主要类图如图3所示。
客户端界面包含了Form、List、textBox、alert类等，这些类继承Screen父类，而Screen类又实现Displayable接口。Form类中命令主要实现CommandListener接口，提供相应按钮事件。Canvas类，通过指针绘制接受用户的输入，触发keypressed()事件相应用户请求，通过paint方法绘制需要绘制的对象。
3、关键技术
3.1基于mVC模式设计方法
本系统在设计时采用了mVC模式，如图3所示。在模型层封装了模型的状态、负责响应模型状态的查询、应用程序的功能，如卡号、账单等信息，或者保存对象的状态。当状态改变的时候通知视图改变模型状态。
移动支付包含篇7
世纪年代以前，我国经济的一个重要特征是分配的平均主义，并一直被国内外学者称之为收入分配高度平均主义的经济(Riskin,)。而随着以效率优先为导向的农村改革（年代初期）和城市改革（年代中期）的启动，中国经济开始转型，中国的收入不平等问题也开始发生演化，并在改革的不同阶段表现出不同的特征（李实，）。
国内学者对我国居民收入不平等问题的研究主要开始于年代后期，并大致分为两个阶段（刘磊，）：年代后期到年代初期为第一阶段，其中最具代表性的工作是基于S.Kuznets曲线的“公有制经济收入差异倒U曲线”假说及其“阶梯形变异”论的提出（陈宗胜，），从而开始了国内学者对收入不平等问题的广泛研究。第二阶段是年代初到现在，在这个阶段中，随着中国经济改革实践中收入不平等问题的加剧，学者们越来越关注不平等问题的研究，并出现了大量的研究文献。从研究的视角看，大致可以分为以下几个方面：()这一期间较为主要的研究是赵人伟、李实、Riskin等中外学者组成的“中国居民收入分配课题组”，在两次对居民住户进行抽样调查的基础上，采用统计分析方法对中国收入不平等的状况及其变化和主要影响因素进行了多个侧面的实证分析，并提出了相应的经济解释（赵人伟等，;）；()基于S.Kuznets“倒U型曲线”理论对中国当前收入不平等问题的研究（李子奈，；郭熙保，）；()从收入来源的角度分析各分项收入对收入不平等的影响（陈宗胜，；曾国安，）；()分析在体制转轨时期，由于各种寻租活动所导致的非正常收入对城乡居民收入差别的影响程度（陈宗胜，）；()政府对城镇居民收入不平等的影响（汪丽华，；王诚，）等等。
此外，对收入不平等问题研究的时间序基本上集中在年以前。但是在年以后，我国经济进入了新一轮经济周期的调整，居民收入不平等问题出现了新的变化。因此，有必要对其做进一步的分析研究。另外，在现有的研究文献中，虽然有从收入来源角度分析各分项收入对收入不平等的影响的研究，但是这种分析基本上没有涉及转移性收入对收入不平等影响的分析。基于此，本文将转移性收入纳入分析框架，选取了～年期间的各省相关数据，并运用Ge(Generalizedentropy)指数进行相应的分解，以分析转移性收入对我国居民收入不平等问题的影响。
一、关于转移性收入的含义
由于本文的数据主要是来源于《中国统计年鉴》，因此，我们对转移性收入的理解，也将依照年鉴中对此的界定。从《中国统计年鉴()》上的统计数据来看，城镇居民转移性收入主要由以下几部分组成：“离退休金”、“价格补贴”、“赡养收入”、“赠送收入”、“亲友搭伙费”、“记帐补贴”、“出售财物收入”、“其他”。
其中，“离退休金”、“价格补贴”和“其他”（其中的“抚恤和社会福利救济”部分）可视为是属于政府转移性的支付。()“离退休金”是居民转移性收入中的主要组成部分，从若干年份的统计年鉴来看，其所占份额在%～%之间。但由于支付对象的不同，“离退休金”又可分为“行政事业单位离退休金”和“国有、集体企业离退休金”两部分，其中，“行政事业单位离退休金”由国家财政对国家行政事业单位离退休人员进行支出，“国有、集体企业离退休金”由（国有、集体）企业对企业内部离退休职工进行转移性支付。如果考虑到国有企业、集体企业与政府财政的关系，“国有、集体企业离退休金”可视为间接性的政府转移性支出。事实上，在国家财政中尚有一部分支出用于补助国有、集体企业由于效益滑坡而无法支付其企业职工的离退休金。()“价格补贴”，从年鉴上的数据来看，主要是来自国家财政的“政策性补贴”中对城镇居民的“肉食品价格补贴”部分，但是随着近几年相关农产品的价格下跌，基本上呈每年下降的趋势：年，中央财政中用于“肉食品价格补贴”的金额达.亿，年则只有.亿。()国家财政用于“抚恤和社会福利救济”主要包括：“抚恤支出”、“离退休费”、“社会救济福利费”、“救灾支出”。
除了上述的属于政府转移性支付的部分，剩余的“赡养收入”、“赠送收入”、“亲友搭伙费”、“记帐补贴”基本上是发生在居民家庭内部的收入转移。这样，年鉴中的转移性收入概念与我们通常所理解的政府进行收入再分配的转移性收入概念有出入，但是，从年鉴上的人均转移性收入数据来看，政府转移支付部分仍占居主导地位。因而并不影响我们对此的分析。
二、研究方法及数据说明
（一）研究方法
本文对转移性收入的分析主要分为两部分，一是按区域分解的不平等分析，二是按收入来源分解的不平等分析。
()Ge指数计算。考虑到区域分解的分析需要，我们采用广义熵（Generalizedentropy，简称Ge指数），Shorrocks(;)对收入不平等程度进行衡量。Ge指数的表达式如下：
附图
在()式中，y[,i]是第i个样本的收入，u是总样本的平均收入值，f(y[,i])是第i个样本人口占总样本人口的比重。
至于参数c，其取任何值，Ge都是可区域分解的。当c=时，Ge指数便是theil指数。无论c=还是c=，两种不平等指数的计算结果基本上是相同的，因此，为了简单处理，在本文的分析中，我们只取c=。
()区域分解方法。Zhang和Kanbur(,)根据Ge指数，在对样本进行分组的基础上，将Ge指数分解成组内不平等和组与组之间不平等。其表达式如下：
附图
k是外生给定的组数，用g标明。i[,g]表示为第g组的不平等（Ge指数值），u[,g]是第g组的平均值，e[,g]是长度n[,g]的一个向量，n[,g]是第g组的人口数。如果n表示为所有组的总人口数，那么f[,g]=(n[,g]/n)。在()式中，w[,g]i[,g]表示组内不平等程度，[w[,g]i[,g]/i(y)]×%表示第g组的不平等程度对总体不平等程度的贡献率。i(u[,]e[,]…,u[,k]e[,k])表示总不平等程度的组间不平等部分，[i(u[,]e[,],…,u[,k]e[,k])/i(y)]×%表示组间不平等程度对总体不平等程度的贡献率。
()分项收入分解方法。只要不平等指数能设计成按分项收入进行加权相加的形式，该指数便能按收入来源进行不平等分解，比如Gini指数、theil指数等等(Shorrocks,)。在Shorrocks的文章中，同时也提出了基本的不平等指数——用方差形式设计的不平等指数，并提出了以该指数进行分项收入不平等分解的方法（其计算结果与theil指数的分解结果近似）。为了计算的简便，在本文的分析中将采用该分解方法。在该方法中，各分项收入贡献率的计算公式如下：
S(Y[K],Y)=[cov(Y[K],Y)/σ(Y)]×%
()>
Y[K]表示第K项收入，Y表示总收入；cov(Y[K],Y)为各样本的第K项收入与总收入的协方差值，σ(Y)是总收入的样本方差值，S(Y[K],Y)是第K项收入不平等对总收入不平等的贡献率。
（二）有关数据说明
从年以后，《中国统计年鉴》开始对农村居民和城镇居民的“人均转移性收入”项进行统计。因此，我们分析的样本数据年份是～年。
就每一年份而言，我们的样本数据包括每一个省份的农村居民和城镇居民的人均纯收入和各分项收入。农村居民的样本数据为“人均纯收入”、“人均工资性收入”、“人均家庭经营收入”、“人均转移性收入”和“人均财产性收入”。城镇居民的样本数据为“人均可支配收入”、“人均工资性收入”、“人均转移性收入”、“人均财产性收入”（只限于～年）和“人均其他收入”。
由于缺乏数据的一致性，西藏并不被包括在样本集中。另外，由于重庆被列为直辖市，年鉴中重庆市的数据从年开始单独统计，不再列入四川省。考虑到前后数据的一致性，我们通过依人口比重进行加权平均处理，将年以后重庆市的各项数据与四川省的各项数据归并，列入到四川省。这样，在我们的样本集中共有个省市自治区，每一年总共有个样本数据。
三、转移性收入对居民收入不平等的影响
本文从两方面分析转移性收入对居民收入不平等的影响。首先，采用Ge指数区域分解的方法，分别考察在包含转移性收入的居民人均纯收入和不包含转移性收入的居民人均纯收入两个样本数据集下，比较两者在总区域不平等（全国居民收入不平等）、农村区域内不平等（农村居民收入不平等）、城镇区域内不平等（城镇居民收入不平等）、以及农村—城镇区域间不平等（城乡居民收入不平等）的差别，从而分析转移性收入对居民收入不平等的影响。其次，采用Ge指数收入来源分解方法，分析在总区域内各分项收入不平等对总收入不平等的贡献率，然后通过转移性收入和其他分项收入的比较，分析转移性收入对收入不平等的影响。
（一）从区域分解角度的分析
根据区域分解的方法，可将样本数据分为农村和城镇两组，由此，总区域不平等可分解为农村区域内的不平等、城镇区域内的不平等以及农村—城镇区域间的不平等（Zhang和Kanbur,;）。
运用Ge指数的计算方法及区域分解的方法［公式()和公式()］，我们得到两组数据：包含转移性收入条件下居民人均纯收入的不平等（Ge值）和不包含转移性收入条件下居民人均纯收入的不平等（Ge值），分别列于表和表。比较上述两组数据，可以得到如下结论。
表 包含转移性收入的Ge指数
总区域 农村区域内 城镇区域内 农村—城镇区域间
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表 不包含转移性收入的Ge指数
总区域 农村区域内 城镇区域内 农村—城镇区域间
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()无论是考虑转移性收入因素，还是不考虑转移性收入因素对收入分配不平等的影响，我国居民收入不平等程度（总区域不平等）最大的是体现在农村—城镇区域间，再次是农村区域内，然后是城镇区域内。这一点也可用区域贡献率进行数字说明：［根据公式()中的贡献率计算方法］在包含转移性收入条件下，农村—城镇区域间不平等、农村区域内不平等、城镇区域内不平等对总区域不平等的贡献率分别（平均）为.%、.%、.%（各年的平均值）；在不包含转移性收入条件下，相应的区域贡献率平均值则分别为.%、.%、.%。
()在两组数据中，各区域的不平等曲线的变动轨迹以及变动的幅度基本上相同，这表明转移性收入并未能改善收入的不平等曲线，尤其是总区域的不平等曲线和农村—城镇区域间的不平等曲线，说明政府的转移性支付没能起到缓和收入分配不平等的作用。
()从农村区域内和城镇区域内的不平等程度看，两组条件下的Ge值比较相近，差异不大，但是总区域和农村—城镇区域间的两组条件下的Ge值却相差较大。通过简单平均计算可发现，在包含转移性收入的条件下，农村区域内、城镇区域内、农村—城镇区域间及总区域的不平等程度(Ge)，要比不包含转移性收入条件下的收入不平等(Ge)分别高出.%、-.%、.%、.%。这就是说，这种转移性收入尽管在一定程度上降低了城镇居民的收入不平等程度（降低的程度很有限，仅为.%），但却使农村区域内、总区域和农村—城镇区域间的不平等程度提高，尤其是明显提高了总区域和农村—城镇区域间的收入不平等程度，分别提高了.%和.%。
移动支付包含篇8
[关键词]移动互联网；手机支付；翼支付
[中图分类号]F626[文献标识码]a[文章编号]1005-6432（2014）31-0088-02
1移动支付业务蓬勃发展
随着3G网络的逐渐普及，移动互联网开始更多地进入普通人的手机，在线支付、移动支付变得更加的便捷。根据有关的研究结果表明，未来三年我国移动支付市场规模将可能达到200多亿元，移动电子商务，移动互联网的快速发展，以及超过9.5亿的庞大的手机用户群彰显了移动支付蕴含的巨大的市场潜力。
2移动支付的赢利模式
当前，移动支付商业模式还处在发展阶段，各个环节还在探索中，产业链中的参与者并没有十分明确在产业链中所处的位置和应负的责任和义务。移动支付产业作为新兴的行业，与传统的交易支付截然不同，没有现成的模式可以照搬，要打造成熟合理的产业链，就必须探索适合我国国情的移动支付的商业模式。
按照常规的划分方式，我国的移动支付主要包含三种运营的模式。
模式一：以电信运营商为主导的移动支付的产业链，即电信运营商主导模式。
模式二：以金融机构为主导的移动支付产业链模式，即金融机构主导模式。
模式三：以第三方支付公司为主导的产业链的模式，即第三方电子支付公司的主导模式。
而对于移动支付的赢利模式，目前主要有支付佣金和资金沉淀资金两种方式。对于支付佣金的模式，只有前向用户具备一定规模的前提下，才有可能实现。对于目前的起步阶段，较难达到盈亏平衡。对于资金沉淀模式，已经纳入政策监管的范畴，沉淀资金收益的90%归运营方。
从移动支付的4种主要的功能：信用中介，资金流通的渠道，账户充值，账户管理来看，电信运营商的收益可以分为间接收益和直接收益两部分。
电信运营商的间接收益主要包括以下4点：
（1）基于话音，SmS，wap的移动支付业务可以给电信运营商带来数据流量的收益。
（2）移动支付业务，可以刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展。
（3）有利于电信运营商提高现有用户的黏合度并吸引新的用户加入，提高企业竞争力。
（4）移动支付是金融行业信息化全新的银行业务支付手段，备受银行的关注，能够拓展电信运营商的金融信息化的“深度”。
电信运营商的直接收益：
（1）各类后向商家支付的佣金。一般要收取0.05%左右的交易额作为佣金收入。
（2）资金的沉淀。直接的利息收入，免息贷款和使用沉淀资金进行投资所得的收益。
3国内外运营商移动支付的创新与实践
3.1以欧美金融发达地区为代表的远程移动支付发展
欧美发达国家，由于信用卡业务发展成熟，所以用手机替代信用卡的进场刷卡支付的方式的发展较为缓慢，欧美现有主流的移动支付业务模式以远程支付为主，通过智能手机来完成支付行为有较好的用户使用体验。通过与信用卡公司的直接合作，欧美国家也出现了移动支付商square，Google的Googlewallet等。
3.2以非洲金融欠发达地区为代表的手机银行的发展模式
由于相对经济较为落后，金融业务欠发达，因此移动支付的出现，成为银行卡及金融机构功能的有效补充和延伸。从电信运营商在这些地区的运营实践效果看，协助实现资金的收储、支付、转移和兑现，成为真正意义的手机银行。
3.3以中日韩新兴地区为代表的近场移动支付发展模式
电信运营商通过入股模式或者政府主导模式，与金融机构建立良好的合作关系，近场移动支付也获得了相当成功的发展，其应用还延伸到了信用卡、电子票据、合作商家会员折扣、电子门禁等功能。
4中国电信移动支付业务发展
4.1手机刷公交
2011年中国电信开始在全国范围推广手机支付业务―翼支付业务，业务起步阶段，主要以线上支付为主，主要的功能包含话费支付，购电影票，水、电、煤等民生类应用等业务。
在积极拓展线上应用的同时，中国电信在逐步地开展线下支付服务。手机刷公交，是非常具备手机支付的特点应用，因为其一公交是小额支付，许多用户在公交缴费时由于没有小额1元的货币而大伤脑筋，其二利用手机支付方便快捷，手机是日常生活必备的通信工具之一，将公交卡集成至手机中，人们便不用再需要带公交卡，一举两得。
4.2手机加油卡
2012年中国电信公司与中国石油公司开展合作，共同向电信手机翼支付用户，提供用翼支付加油，每升优惠0.3元的线下支付功能。
4.3手机一卡通
随着翼支付业务的不断深入发展，翼支付提出了“城市一卡通的概念”，在公司领域，翼支付推出了车库门禁系统，打卡系统，食堂消费系统；在校园，翼支付实现了幼儿园的门禁系统；在商超，翼支付已经覆盖了全国区域内的连锁超市，可以让用户方便地进行工作，学习和生活。
4.4不断拓展商圈概念，增强用户黏性
在公交，加油，城市一卡通取得突破的同时，电信公司也在积极地创造翼支付的赢利的模式，利用翼支付庞大的前向用户群，积极地与后向商家进行联合促销活动，实现在各个省的范围内，翼支付消费商家覆盖市区内的主要餐饮、娱乐商家。
4.5手机银行卡的应用拓展
目前中国电信正在积极与银行开展合作，实现手机卡号与银行卡号的绑定，手机卡就是银行卡，真正实现手机卡就是银行卡的线上线下支付。
4.6开通添益宝存储功能
中国电信翼支付推出的理财产品―添益宝，是一款高收益倍数的准存款与全余额理财产品。与市面同类产品相比，添益宝是基于货币基金，风险低、稳收益的新生产品，用户只要开通添益宝功能，账户内的余额就全部自动理财，无须转入，方便快捷，还可以随用随取，t+0实时到账。并且其收益高于活期的存款十几倍，可实现收益高达4%～5%。
添益宝的计息方式为天天计息，日日分红，收益每天滚利，每日（自然日）15：00点前即可查询前一天的收益。节假日，周末也计息，添翼宝内的资金可随时到指定翼支付商家进行消费，无须二次提取。
5手机支付业务发展存在的问题
5.1换卡成本高
由于目前手机支付卡，多采用的RFiD卡技术，卡成本相对于一般的手机卡成本较高，相应的用户换卡的成本也相对较高。
5.2用户使用习惯需要长时间培养
手机支付业务的发展，需要在前期不断进行投入，吸引用户进行使用，这需要2～3年持续投入的用户习惯的培养。
5.3商家接受程度较低
目前由于手机支付用户还处在规模发展阶段，相对于商家来说，并不能立刻带来所期望的效益，所以业务发展阶段，商家接受程度并不会高。
6结论
移动支付业务是物联网的典型应用，极大地促进了RFiD、二维码为基础的物联网技术的产业化的发展，同时向金融市场展示了网络技术在金融支付业务中的应用的崭新体验。我国正在加快发展下一代的互联网产业，以国家的战略方针的高度支持物联网、云计算、移动互联网的发展。工业和信息化部的物联网“十二五”的发展规划明确指出要加快推进物联网技术发展，作为物联网最典型业务的移动支付十分符合国家物联网的发展战略。从数据表明，中国电信在发展翼支付业务后，用户黏性不断增加，离网率是普通用户的1/10，同时在促进天翼手机业务发展方面，起到了积极的推动作用，无论是政企客户还是公众客户营销方面，都取得了不错的成绩。
移动支付正在经历一个蓬勃发展阶段，今后将朝着本地o2o的电子商务模式进行发展，改变普通人的支付方式和生活方式。
参考文献：
[1]中国电信支付研究所.走进移动支付，开启物联网时代[m].北京：电子工业出版社，2012.
移动支付包含篇9
地区财政差距一般以地区人均财政支出差距表示。县级政府一般预算收支平衡表中,总收入包括本年收入(R1)和总收入下平衡部分(R2)两部分:本年收入包括当年的税收和部分非税收入,总收入下平衡部分包括政府间补助收入、上年结余和其它未包括在本年收入中并增加收入的部分。总支出包括本年支出(e1)和总支出下平衡部分(e2)两部分,本年支出包括当年的所有支出项目,总支出下平衡部分包括所有政府间上解支出和未在本年支出中包括的支出项目。各项目的关系如下式:
R1+R2=e1+e2+aCS(1)
其中aCS表示年终结余①。按照tusi(2002)的分析框架,县级政府用于辖区内的财政支出可表示为:
e1=R1+R2-e2-aCS(2)
(2)式右边各项构成县级政府本年支出的来源。表1列出了我国县级政府2005年一般预算收支平衡表中各大类科目。房产税、城镇土地使用税和部分收费项目包括在其它收入中。税收中营业税、其它收入和增值税占总收入的比重较大,所得税、城市维护建设税和农业税类②的比重较小。总收入下平衡部分(R2)和总支出下平衡部分(e2)包括上下级政府间转移支付。从表中看,2005年预算内财政收入中转移支付收入几乎占到了一半,财政自给率与分税制改革前相比大幅度下降(王春娟、焦雨生,2007)。2005年县级政府获得的税收返还包括增值税、消费税返还和2002年后增加的企业所得税和个人所得税返还③(见表2),占转移支付总收入的33.2%。1994年后,税收返还在转移支付中占主要地位,但这项返还以税收来源地为基础,有利于发达地区,1998年后,随着专项补助④增加,税收返还在总转移支付中的比例迅速下降(黄佩华,2003)。除税收返还外,转移支付收入还包括过渡期转移支付补助(2002年起改为“一般性转移支付”)、体制补助(和体制上解)、结算补助、专项拨款和其他补助⑤等。Zhang(2001)和wong(1997)认为,专项补助分配具有拉大各省差距的效应,原体制补助平衡了各省之间的财政差距,但是相应项目对县级政府差距的影响效应如何,研究还较少。
(一)总体财政差距、组内差距和组间差距
笔者首先运用Ge指标和基尼系数测算地区人均财政支出差距。Ge(Generalizedentropy)指数也称广义熵指数,算式如下,
以人口比重加权的人均财政支出。根据Ge指数将整体差距分解为组内差距和组间差距的特性,笔者将样本县按省分组,测算样本县的省内财政支出差距和省间财政支出差距,分解公式如下,
其中w表示省内差距,B代表省间差距,其它变量含义同(3)式,笔者测算c=0和c=2时的Ge指数(ic(e),c=0,2)。同时我们运用基尼系数(iG(e))测算各样本县的财政差距以进行对比。
(二)财政差距的因素分解
为了测算各收入来源项目的差距对财政支出差距的贡献率,tusi(1998;2002)利用Shorrocks(1982)提出的Ge因素分解法建立了分解各收入项目对地区财政差距贡献率的基本框架。按照这一框架,j省份i县的本年支出eij可以表示为:
eij=r1ij+r2ij+…+rpij+t1ij+t2ij+…+tQij+?啄ij(6)
其中rpij(p=1,2,…p)表示R1中第p种税收的人均值,tqij(q=1,2…Q)表示R2中第q项转移支付补助减去e2中同类上解的人均净收入,?啄ij表示年终人均结余(aCS)收入。(6)式也可以表示为以下向量形式,其中e,r1,r2,…rp,t1,t2…,tQ,?啄分别与各税收和转移支付项目及结余项相对应。
vi=(vi1,vi2,…,vi,j),v=e,r1,r2,…rp,t1,t2…,tQ,?啄
v=(v1,v2,…,vj),v=e,r1,r2,…rp,t1,t2…,tQ,?啄(7)
通过分解,财政支出总差距i(e)可以表示为:
贡献率表示为:
若s(v;x)满足Shorrcks(1982)提出的一系列条件,s(v;x)可表示为:
其中cov(v;e)是按照人口比重加权和的相关系数,var(e)是按照人口比重加权的e的自相关系数。如果cov(v;e)结果为负,那么相应的v有缩小差距的作用,反之则有扩大差距的作用。
本文利用2000-2005年中国山西、黑龙江、江苏、浙江、山东、湖南、四川七个省份⑥所有县、县级市和市辖区的一般预算财政收支数据,运用Ge指数和基尼系数测算了样本县财政支出差距,并运用Ge因素分解法和由tusi(1998;2002)建立的分析框架考察样本期内各税收和转移支付项目对财政差距的贡献率。限于数据的可获得性,笔者仅以预算内财政数据为基础:本文所指的财政差距仅指人均预算内财政支出差距。样本数据来源于中国财政部预算司和国库司编写的2000-2005年各年《全国地市县财政统计资料》⑦和由公安部治安管理局编印的2001-2006年历年《中华人民共和国分县市人口统计资料》。
二、
税收和转移支付收入是当前县级政府预算内收入的主要来源。1994年分税制改革划分了中央和地方的财政收支范围,规定由各省具体制定省以下财政体制。总体看来,现期省以下税收划分仍具有行政集权和财政包干的色彩,并形成财权向上级政府集中、事权向下转移的倾向(阎坤,2007)。在不改变事权的条件下,上级政府纷纷通过转移支付手段来弥补基层财政支出缺口。1999年县级总支出的40%来自于转移支付,而部级贫困县甚至高达61%(陈锡文等,2002),2005年县级总支出的42.93%来自于转移支付。
2002年后农村税费改革和取消农业税进一步缩小了县级政府财政能力,为了推行改革,保证目前财税体制的平衡运行,中央增加了“农村税费改革”和“缓解县乡财政困难”转移支付。这些转移支付在缓解县财政支出压力,特别是“保工资、保运转”方面发挥了较好的作用,但均等化目标受到忽视,基础教育、公共医疗等服务的地区差距日益明显,在某些地区出现了上学难、看病难等问题。
目前对省级财政差距研究较多,对全国县级政府财政差距研究较少。县财政差距可以分解为省内差距和省际差距,这与各县财政状况不仅牵涉到中央和地方财政体制,还和省以下财政体制有关。本文选取我国七省内所有县级政府为样本,以2000-2005年为样本期间,采用广义熵(Generalizedentropy,Ge)指数和广义熵因素分解法等工具考察了样本县财政差距的表现,旨在回答以下问题:中央和地方财政体制和省以下财政体制对县级政府财政差距的平衡效果如何?农业县财政差距和非农业县财政差距是否有不同的表现?在县级政府各项税收和转移支付项目中,哪些项目扩大了财政差距,哪些项目缩小了财政差距?
本文的结构安排如下,第二部分介绍研究采用的方法和数据来源;第三部分采用不同的指标分别测算了样本总体、农业县和市辖区的财政差距,并对结果进行了分析;在此基础上,第四部分采用因素分解法衡量各收入项目对县级政府财政差距的相对贡献率和绝对贡献;第五部分是结论和几点启示。
三、总体财政差距的测算结果与分析
将样本县按省分组,表3列出了所有县区的总体财政差距(e)以及省内差距和省间差距。为了考察城市和农村地区各自的财政差距是否有不同的发展形态和趋势,我们还分别选取了农业县(er)和市辖区(eu)并考察各自的总体财政差距状况及省内差距和省间差距。
表3中采用三项指标的衡量结果有很大的差异,表明财政差距对指标的选择较敏感,但从图1的变化趋势上看,三项指标均在初期下降之后缓慢上升,其中i0(e)和i2(e)在2001和2002年急剧下降后缓慢上升,iG(e)仅在2001年有轻微的波动。样本中市辖区的财政差距逐年下降,其中i0(eu)和i2(eu)在期初大幅下降后降幅趋缓,iG(eu)的变化较平稳;与市辖区相比,三项指标所衡量的农业县财政差距i(er)都是逐年上升的。由于总体财政差距是农业县和市辖区差距按照人口加权的结果,逐年增加的农业县差距i(er)抵消了市辖区i(eu)的下降趋势而使总体财政差距i(e)扩大。从影响程度来看,市辖区间财政差距较大,期初甚至达到农业县差距的两倍以上。这一结果说明城市经济发展缩小了城区间财政差距,部分抵消了总体财政差距,但随着农村地区差距扩大,抵消作用减弱,整体财政差距返回到逐渐扩大的趋势上来。
就省内差距和省间差距的测算结果看,c=0和c=2时的省内差距都大于同期的省间差距。样本总体的省内差距在期初都有较大幅度的缩小,这也许与各省在2001或2002年间完善省以下分税制、均衡省内地区差距有关,但2002年后省内差距又有缓慢上升的趋势。省内的均衡性支出一般投向欠发达的农业地区,对农业县省内差距的影响较小。同期一省内部市辖区的差距缩小,省间差距增加,表明各样本省份省内城市的发展差距缩小,同期各省间城市经济发展差距有扩大。从绝对指标看,农业县和市辖区的省内差距均大于省间差距。
四、财政差距的因素分解结果与分析
(一)各收入项目对总体差距的相对贡献率
2005年各收入项目对财政支出差距的相对贡献率如图2所示。因为各时期地区间总体差距i(e)不同,所以相对贡献率s(v;e)的变化趋势并不与S(v;e)的变化趋势相同。
1.税收项目差距对财政差距的效应。图2中税收收入差距主导了地区间财政差距,其中与二、三产业发展关系密切的增值税、营业税、房地产税等对财政差距的贡献率较大:2005年营业税贡献率为24%,其次是增值税。大部分省都将包含小税种的其它收入划归县级财政,其它收入占县级政府税收的比重在1994-2005年间增加了1倍⑧,贡献率也从2001年的10.2%增加到21.4%。城建税的贡献率在样本期间比较稳定,保持在5%左右。企业所得税的差距贡献在2001年是27.4%,2002中央和地方实行所得税分享制度后,该税的贡献率保持在10%左右,与此类似,2005年个人所得税的贡献率为4.76%,比2002前降低了近1倍。但可以预计,这类税收的贡献率随经济发展还会升高。与流转税、所得税相比,农业税类对财政差距的贡献要小得多:2005年农业税取消后,农业税类中仅包括农业特产税、耕地占用税和契税,对财政差距的贡献率为8.46%。由于欠发达地区的农业部门规模较大,农业税收入较多,所以这部分收入差距对整体差距的影响较小⑨。
2.转移支付项目对财政差距的效应。图2显示了各转移支付项目对样本县财政差距的相对贡献度,其中一般性转移支付、专项补助、原体制净补助和当年结余收入有缩小财政差距的作用,税收返还和其它补助则扩大了财政差距。一般性转移支付补助包括省对县和(或)市对县的补助,一般按照地区财政供养人口数和公共服务需求等因素计算补助规模,2005年这部分收入仅抵消了0.6%的财政差距,没有发挥弥补地区间财政差距的预期作用,原因是这部分转移支付补助事实上是在省、市、县之间分配,到县一级政府数额缩小,相对规模也缩小;另外,支付公式制定中的“往年”影响或“讨价还价”也会对平衡作用产生负面作用。相比较而言,专项补助和原体制净补助对缩小财政差距的作用较大。税收返还继续成为拉大样本县间财政差距的“补助”项目,2005年税收返还差距解释了样本县20.4%的财政差距,而2002年对财政差距的相对贡献率曾达到34.3%,下降的原因在于样本县财政支出中来源于税收返还的比重从2000年开始下降。其它净补助⑩解释了样本县1.6%的财政差距。
(二)各收入项目对总体差距的绝对贡献
表3列出了样本期内各税收和转移支付项目对地区财政差距绝对贡献的变化趋势,是各年份相对贡献率与样本县绝对财政差距i0(e)的乘积。各收入项目对财政差距的相对贡献率不一定会与绝对贡献同向变化,这还要取决于各的原因有两个:一是各地区经济发展水平和产业构成,如增值税规模与地区GDp水平和非农产业发展状况相关(tusi,2005);其次样本地区省以下分税制度差异也影响了县级政府各类税收的收入水平,表1是样本县所在省份税收在省以下各级政府间的划分情况。表3显示,2001年后,各税收项目的绝对贡献随着总差距的缩小而缩小:其中企业所得税和个人所得税的绝对贡献在2002年均有大幅度缩小,这可能与当年企业所得税由全部归地方所有到中央和地方分享的改革有关,2004年企业所得税的贡献度又有上升,个人所得税贡献度较稳定。增值税差距仍然是引发地区差距不可忽视的因素,但是贡献度在波动中有下降的趋势,营业税和其他收入类的贡献度有些上升。由于样本县在产业结构上有较大差异,如山东、四川和湖南是农业大省,所以农业税类差距对总差距的贡献一直在0.02左右波动,而城市维护建设税在2001年后变化较小,比较稳定。
中央进行税收返还后,各省一般会继续向下一级政府返还,但各省内的返还制度不同{11},表1中税收返还占县级政府总收入的12.37%,这部分收入扩大了地区间的财政差距,但表4显示影响正在减弱。一般性转移支付的均衡效果好,但规模较小(见表1),2004年开始发挥缩小地区财政差距的作用,预计作用还会继续加强。其它净补助包含对民族地区或欠发达地区的补助,其中农村税费改革和农业税减免补助主要投向农业地区,这部分收入在期初扩大了样本县的财政差距,但影响逐渐缩小。原体制净补助和专项净补助的贡献值在样本期内变化不大,均缩小了财政差距。另外年终结余项缩小了地区间的财政差拒。
五、结论和几点启示
(一)结论
对样本县财政差距的测算结果表明:七省县级政府总体财政差距较大,且2001年后有上升趋势,其中市辖区间差距较大,但趋于下降,而农业县的差距较小,但在不断扩大。表明城市经济发展缩小了城区之间的财政差距,部分抵消了县级政府的财政差距,但随着农业县财政差距扩大,这种抵消作用减弱,整体财政差距逐渐回到扩大的趋势上来;样本县财政差距的省内差距大于省间差距,表明中央政府平衡各省财政差距的政策取得了一定的效果,省以下财政分配没有起到平衡地区差距的作用,需要进一步突出均等化特征。
对财政差距的因素分解结果表明:地区间税收差距较明显,县级政府增值税、营业税收入分布的地区差距较大,企业所得税差距和个人所得税差距有进一步扩大的趋势。从转移支付项目看,税收返还扩大了县一级政府的财政差距;一般性转移支付、原体制补助和专项补助都缩小了地区财政差距,从差距贡献的相对量和绝对量上来看,一般性转移支付对缩小财政差距的贡献较少,原因是一般性转移支付的规模较小,且增长速度小于专项补助,另一方面也与公式设计不规范、均等化目标不明显有关;包含“增加工资补助”、“缓解县乡困难补助”等政策补偿性补助的其它补助项缩小了县级政府财政差距;专项补助缩小地区财政差距的作用最明显,这与tusi(2005)得出的专项补助缩小地区差距作用较小的结论相反,这一结果可能与样本的选取有关系。
(二)几点启示
1.目前县级政府承担大量上级政府“下放”的责任,但基本没有正式的税收权力,税收不足使县级政府预算内支出对转移支付的依赖加重。但当前的转移支付资金主要用于“保工资,保运转”,均等化目标不明显,影响贫穷地区县级政府的发展潜力。
2.县一级政府“逆均等化”趋势显现。均等化目标仅仅是地方政府多重目标组合的其中之一,甚至还是较次要的目标。由于缺乏监督,上级政府的均等化转移支付资金有被挪用和挤占的情况,难以达到均等化的预期效果。相关研究表明,一些长期接受一般性转移支付的县的基本公共服务水平没有得到显著的改善(伏润民等,2008);袁飞等(2008)经实证分析认为转移支付增加与财政供养人口规模扩大有因果关系,原因是在禀赋比较少的地区,由于发展经济有劣势,地方政府更有激励去扩大财政供养人口以建立本地政治支持网络或保证地方稳定。
3.适当调整事权有利于县级政府财政均等化目标的实现。在一些以均等化为目的的转移支付效果不显著的情况下,可以考虑重新划定政府间事权。张丽华、汪冲(2008)通过实证分析认为,单纯依靠转移支付制度的改进解决农村义务教育的地区差距是不可能的,只有将农村教育事权上划中央政府和财政才是解决基础教育均等化的最佳选择。随着人口流动性增加,财力差的地区对基础教育、公共医疗等效益外溢的提供越来越勉强,随着信息化程度提高,地方政府提供的效率优势减弱,由更高一级的政府或中央政府提供从效率上和解决外部性的角度是较合适的。
4.如何降低政府间制度改革中的谈判成本还需要进一步的研究。即使在发达国家,中央与地方的财政配置也往往取决于上下级政府的政治谈判和地方政府之间的博弈,区域间财力平衡等目标往往无法实现(Basley&Coate,2001;ebel&Yilmaz,2002)。本文中财政差距中的省内差距状况证实了在省以下地方政府间谈判成本更大。
5.需要说明的是,以人均财政支出额衡量地区间财政差距忽视了对财政支出绩效的评价,地区间均等的财政支出并非代表均等化目标的最终实现。研究表明,即使是有明确使用用途的专项资金支出也难以为当地百姓带来实际的好处(worldBank,2002)。所以地区均等化措施还需要通盘考虑财政支出投向和绩效水平,增加转移支付并不是缩小地区差距的万能法宝。
注释:
①年终结余是指总支出和总收入的平衡项目,是表示地区财政状况的基本标准。年终结余减去结转下年的支出就是财政净结余,赤字县就是指净结余为负数的县。
②2005年在全国范围内取消农业税后,农业税类仅包括牧业税、农业特产税、耕地占用税和契税。
③由于中央政府严格遵守税收返还规定,可将这部分收入看做是地方政府暂存于中央财政帐户中的部分。但是返还给各省级政府以后,各省向下级政府返还的形式多种多样,有的采用全额返还,有的采用定额分享,大部分省份都采用分享制度,即省抽取市或县的一部分返还作为省本级收入或市抽取县的一部分返还作为市本级收入。
④县级政府的专项补助数额增加较快,从2000年的16.28万上升到2005年的80.14万。
⑤指与中央政策相配套的转移支付,2000年增加了增发国债补助、增加工资补助、省补助计划单列市补助和结算补助,2001年增加了民族地区和艰苦边远地区补助,2002年增加了农村税费改革转移支付,2005年增加了缓解县乡财政困难“三奖一补”转移支付。
⑥七省2005年人口占全国人口总数的33.15%,包含县级单位875个;地理分布能够代表我国的南北、东西差异;经济发展水平呈梯度分布;产业发展各具农业、制造业和资源优势;经济改革有先有后,主要的经济组织成分也不同;七省内县级政府的财政特征具有一定代表性。
⑦2002年以前是财政部预算司编写。
⑧1994年其它收入占县级政府财政收入的13.3%,2005年上升到26.6%(根据《全国地市县财政统计资料》计算)。
⑨农业税类中的契税规模在房地产市场发展迅速的地区较大。
⑩其他财政净补助包括民族地区转移支付补助、调整工资转移支付补助(2000-2002本科目为增加工资补助)、农村税费改革转移支付补助、取消农业特产税降低农业税转移支付补助、结算补助、农业税灾欠减免及企事业单位预算划转补助、其它补助、省补助计划单列市、调入资金、其它、国债转贷收入和上年结余及转补助数。
{11}参见财政部预算司编《中国省以下财政体制》(2006年出版)中对各省省以下政府税收返还制度的规定。
{12}2001年后一般预算收支表增加了企业所得税科目,但仍按照“企业收入”科目数额记收入。2005年取消“企业收入”科目,按照“企业所得税”科目数额记收入。
参考文献:
[1]财政部.全国地市县财政统计资料[m].北京:中国财政经济出版社.2001-2006.
[2]财政部预算司编.中国省以下财政体制2006[m].北京:中国财政经济出版社,2006.
[3]陈锡文.中国县乡财政与农民增收问题研究[m].太原:山西经济出版社,2002.
摘要:利用Ge指数和基尼系数测度出我国7个省份所有县级政府2000-2005年的地区财政差距,这种整体差距可以分解为组内差距和组间差距、省内差距和省间差距。其差距因素分析表明,省内县级政府的财政差距不容忽视,税收返还扩大了县级政府财政差距,一般性转移支付、原体制转移支付和专项补助缩小了县级政府的财政差距。
移动支付包含篇10
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伴随着国内智能机的普及，和其他的商业模式一样，Square模式在国内也迅速出现跟风者，短短半年时间，包括刷卡宝都推出类似的手机刷卡器，被称为“中国版的Square”。
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实际上，上海市民仅仅依赖银行柜台和相关网点刷卡支付水电费、话费、转账、游戏点卡充值的时代正在消逝。两年前，刷卡宝就曾以便利支付点加盟模式进入合肥，刷卡宝合肥地区负责人陈飞认为，这是传统支付向手机移动支付的过渡阶段。
“所谓设立便利支付点，是指信用卡还款、水电缴费、银行转账、手机缴费均可以通过遍布市内的零售店内的刷卡终端完成。”陈飞表示。这些自助刷卡终端设置于其合作伙伴，如中石化、红府、苏果、多宝等连锁店内。基本可满足市民的生活类金融需求。目前，拉卡拉已在市内设立320多个刷卡终端机，月刷卡额5万元左右。“两年时间，我们目前在上海这一领域的市场占有率达到99%以上。”
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