金融业服务实体经济的措施篇1
金融服务贸易是服务贸易中的最大领域。wto金融服务贸易自由化(以下简称金融自由化或自由化)中的监管问题在很大程度上是监管与自由化以及为推动自由化而需要建立的多边纪律的关系问题。金融离不开监管，而金融自由化所能够带来的巨大的潜在利益需要对自由化进行推动，为此需要建立必要的纪律对各国国内政策包括监管政策进行规制。研究解决自由化中的金融监管问题，首先应当理清自由化及其纪律与监管的关系问题；同时，亦需要对wto规则下审慎措施的标准及审慎措施在国内政策中的体现进行探讨和分析。
一、wto与金融自由化
包括金融服务在内的服务贸易在乌拉圭回合前的国际贸易谈判中长期被忽视，原因在于服务在传统上被认为是无法进行贸易的。这其中既有经济技术方面的限制，也有政策、体制的因素。就前者而言，由于传输技术的限制，服务的生产和消费同时发生，服务贸易在传统上需要服务的提供者和接受者相互接触和同时存在；就后者而言，传统的服务业多属于公共行业，由政府实行垄断，在政策上对外国服务提供者实行准入限制。但近一、二十年间情况发生了很大变化。在金融领域，技术的进步使诸如国际电子资金划拨、金融网上交易、网上远程服务提供和数据处理等众多业务成为现实并大量涌现。同时，众多国家进行金融业的改革和对外开放，引入竞争。欧盟对欧盟内金融机构实行的“单一护照”制度在成员国金融体制间甚至具有引发竞相革新的效应。技术的进步和各国变革的进行使金融服务的非贸易性质得到了极大的改变。
据wto截止其成立前后的有关研究和统计，金融服务业在快速增长的同时，其国际交易亦增长迅猛。1970年至1995年期间金融服务部门增加值占国民生产总值的份额在发达国家和发展中国家都有相当增长，其中香港、新加坡、瑞士和美国等国家或地区已达到7—13％。金融服务部门的就业在许多发达国家同期增长25—50％，占总就业的3—5％。从国际交易来看，1996年前的10年间国际借贷、证券交易和衍生市场经历了快速增长，1995年银行的国际融资额达到了6．4万亿美元，净借贷款额4．6万亿美元；证券业务值从1万亿美元增长到1995年的5万亿美元；衍生交易增长了10倍，1995年未平仓的利率、汇率和股票指数金融期货期权值达到10万亿，相当于全年国际贸易值的两倍，未结清的互换和与互换有关的衍生工具金额高达25万亿美元。此间跨境金融服务贸易增长了三倍，截止1995年作为银行业商业存在指标的外国拥有的银行资产在一些国家达到将近20％。金融国际化、全球化势头十分强劲。尽管如此，由于衡量金融服务生产和贸易比许多其他服务部门更加复杂，很大比例的服务贸易并不需要跨越国境提供，有关的统计数据常常不能准确地、充分地衡量金融服务贸易流量。不仅如此，金融业的性质使金融的重要性远远超出其贸易流量。金融业和金融服务贸易的快速发展为把金融服务纳入wto多边贸易体制提供了基础和动因。
金融服务贸易在取得巨大增长的同时，也面临着重重贸易壁垒。金融等服务贸易与货物贸易相比，其显著特征之一在于无形性，即服务的空间形态基本上是不固定的，不直接可视的。这一特征对国际贸易管理所产生的重要影响就是，各国不能像管理货物贸易那样运用诸如关税、数量限制及其他边界措施，而是普遍借助于国内法规政策的形式，如通过禁止或限制准入，进入后拒绝给予国民待遇，以及许可、技术和资格要求等对服务贸易进行规制。而金融业由于其特殊性质所在，在各国通常是规制最严的行业。技术的进步并未使各国自动放弃对金融业的规制。因此，以美国、欧盟等为代表的服务业发达的国家一直致力于建立一个类似《关贸总协定》的全面的国际服务贸易规则，在乌拉圭回合中力主将服务贸易纳入多边贸易体制之内，从而推动各国服务市场的开放。发展中国家一方面迫于压力，一方面需要资本和良好的金融基础设施来寻求发展，同时担心如果不积极参与谈判将会出现由发达国家决定和制定多边服务贸易规则的危险局面，因此，在乌拉圭回合中，包括金融服务在内的服务贸易被首次纳入多边贸易框架之内，几经周折最终达成《服务贸易总协定》(以下称gats)这一框架规则协议，并于1997年12月完成了金融服务贸易谈判。
gats的达成和金融服务谈判的完成确立了以规则而不是以实力为基础的国际金融服务贸易关系。具体来说，wto的金融服务规则框架包括规定一般规则和义务的gats，根据金融业特点而制定的金融服务附录(以下简称附录)和各国的市场准入、国民待遇承诺表以及最惠国待遇例外清单等三重结构。根据gats和附录，wto框架下的金融自由化涵盖了除政府行使权力提供的金融服务之外的所有金融性质的服务。wto为推动金融自由化除要求成员方作出承诺外，还规定了规制各成员方政策的普遍性义务，使成员方的政策不构成对金融服务贸易的不必要限制。这些义务主要包括最惠国待遇、透明度和国内法规等普遍义务，⑤其中国内法规的规定与自由化以及监管具有密切关系。gats第六条第四款规定成员国应当制定必要的纪律以确保有关措施不构成对服务贸易的不必要障碍，该条款(b)项还进一步规定制定这些纪律的目的在于确保规制措施“不构成保证服务质量的不必要负担”。根据该条款授权，服务贸易理事会成立了专业服务工作组(workingpartyonprofessionalservices)以制定必要的纪律，保证该条规定的实施
二、wto框架下监管与自由化的关系
1．wto框架下金融监管与推进自由化的多边纪律具有冲突的一面
金融构成现代经济发展的基础设施，为其他许多部门的发展提供要素，关系到众多部门和整个经济的繁荣和稳定，因而也成为各国政府调控国民经济的必不可少的工具。金融行业所具有的这种影响全社会利益和社会经济政治发展的“公共性”的特点使它不同于其他行业，需要特殊的监管。其次，金融业作为高风险行业具有内在的不稳定性。以银行业为例，它是一种典型的高负债行业，是一种以部分准备金为支点，以借短放长的期限变换为杠杆，依靠资产组合的资产扩张来盈利的产业，它的经营必然受利率、存款结构的规模、借款人偿债能力、汇率等变化的影响，从而使金融机构面临种种风险。金融业的高风险性和内在的不稳定性客观上需要通过监管使金融机构依法运作，保持合理的资产负债比例、流动性和清偿能力，以保障金融机构资金利用安全和社会公众利益。最后，金融机构是经营货币商品的特殊企业，是以少量的资本准备金为支点，大量吸收公众存款、投资等形成其资产的主体。因此，金融机构的生存在很大程度上维系在公众的信任上。如果金融机构经营不善，有可能引发挤兑，并可能波及其他金融机构，从而引起金融业的系统风险并可能危及整个经济领域。为此，gats第十九条规定，自由化应尊重国内政策目标和成员方的整体和具体部门的发展水平，同时附录的核心规定即审慎例外(prudentialcarve-out)也特别指出：“无论本协定任何其他条款如何规定，不应阻止一成员为审慎原因而采取措施，包括为保护投资者、存款人、投保人或金融服务提供者对其负有诚信义务的人而采取的措施，或为确保金融体系的统一和稳定而采取的措施。”
金融服务自由化所导致的开放的和更富有效率的金融市场能够通过影响储蓄和投资以及跨部门、跨国家和跨时段地改善资源配置来促进经济增长。金融机构之间的竞争、利率的放开以及新的储蓄工具的出现都可能导致投资回报的提高，从而进一步刺激总储蓄和投资的进一步抬升，而总储蓄和投资的抬升会转而促进经济的增长。金融服务自由化所导致的竞争能够提高效率，降低成本，提高质量并提供更多的服务品种，使金融服务的消费者从丰富的服务品种、低廉的服务收费、更高的存款利率和更好的服务中受益，从而增进消费者福利。此外，金融开放亦将促使政府改进宏观经济管理，减少国内政策对金融市场的干预，金融开放的压力和动力迫使各国改善金融部门的规制和监督，所以市场约束可以导致好的监管。
但是，推动金融服务贸易的自由化没有相应的多边纪律约束是行不通的。首先，金融自由化客观上具有要求对金融活动放松管制的一面，如放松或取消对利率水平、贷款规模的限制等，而金融业在传统上是受国内规制最严的行业。在多边金融自由化的背景下，如何处理放松管制与加强监管的关系，如何将金融自由化的扩展与监管的加强有机地协调起来，需要有章可循。其次，在wto框架下(以下或简称wto下)金融自由化在一定程度上是对各国金融利益按wto“游戏规则”的重新分配，而国际社会的现实是林立、利益相异，如果没有多边纪律的约束，极有可能出现以下情形：一方面要求其他国家尽可能多地开放市场以便从自由化中获得更大利益，而另一方面出于本国利益考虑则不惜以审慎措施为名逃避承诺和义务。最后，审慎监管与贸易保护主义客观上所具有的相混杂的情形也为多边贸易体制提出了重大挑战，即如何获得金融服务贸易自由化带来的利益而不损害各国政府追求监管目标的自由。困难在于：旨在维护金融体系稳定和保护存款人的审慎监管措施有时也免不了对gats下的承诺和义务造成损害，而贸易保护主义则可以以监管为借口逃避承诺和义务。应对这一挑战也需要一定的纪律将二者区分开来，使前者得以解脱，使后者得以制止。因此，gats在序言中明确提出需建立服务贸易原则和规则的多边框架使服务贸易在透明和逐步自由化的条件下得到增长。同时附录也对审慎措施进行了必要的约束，并规定当审慎措施与gats的规定不一致时，这些措施不得当作该成员逃避其gats承诺或义务的工具。
2．wto框架下审慎监管措施不受gats自由化条款的羁绊
监管与自由化是wto在金融领域的两大支点，二者在多边意义上的关系最终取决于wto金融服务规则框架对二者的权衡后所作出的定夺。根据附录的规定，wto不阻止成员国采取措施保护金融体系的稳定和金融机构的存款人等，wto的目标是金融服务自由化而不是不要监管。
金融服务贸易的自由化对于促进经济发展、金融稳定和公众福利等具有积极作用。然而，金融自由化促进经济增长、金融稳定以及社会福利的效果的实现不是没有条件的，而是需要一定的条件，其中主要是宏观经济的稳定和监管制度的健全与有效，这也为成员方实施金融自由化提出了挑战。宏观经济与金融服务自由化的关系问题是影响金融自由化成功的重要问题，但已超出本文范围，故不做探讨。但需要指出的是，金融在营造宏观经济环境方面具有重要作用，它是宏观经济调控的重要手段，从而也构成影响宏观经济的重要因素，宏观经济稳定在现代经济中在很大程度上取决于金融状况，而金融状况又取决于监管。就监管对金融自由化的作用而言，有关金融规制和监管的研究普遍认为，纠正市场失灵和金融业外部效应需要规制政策，认为金融自由化所能带来的利益必须以国内存在合适的监管和规制机制为基础和条件。不仅如此，许多研究还表明，审慎监管能够增强开放条件下金融体系的稳定性。需要着重指出的是，监管对于处于开放条件下的金融业更加重要。在开放的环境中，宏观经济稳定与金融稳定的相互依赖性增强。同时，由于金融开放而引起的竞争加剧通常导致金融机构利润率下降，而减少的那部分利润本来是可以用来弥补因管理或政策失误带来的损失的。在这种情况下，金融服务自由化如果不伴之以有效监管，则更容易引起金融乃至整个经济的动荡。而有效的监管则有助于改善金融机构的治理结构，及早发现问题，从而赢得更多的时间采取纠正措施，减少危机发生的可能和强度。正是因为金融自由化利益的实现需要以监管为条件和基础，wto规则在推动成员国取消金融服务贸易壁垒和逐步实现金融自由化的同时强调成员方有权采取审慎监管措施。wto前总干事鲁杰罗曾指出，贸易和投资一体化程度越深，就越需要加强全球市场的规则、结构和治理，加强市场与开放市场应提到同等重要的议事日程上，重点放在健全的规则架构上。
三、wto审慎监管措施的标准及其范围
1．wto审慎措施的标准
wto的审慎措施是什么，即哪些措施属于wto的审慎措施，从而不受gats金融服务贸易自由化条款的约束?这一问题并未随着自由化与监管的关系的明朗而解决，构成探讨自由化与监管关系需要进一步研究的问题。然而，wto并没有对审慎监管进行定义或列举清单，其他一些从事监管标准的研究组织如巴塞尔委员会等也没有对监管进行定义，而是推出上述领域的最好做法(bestpractices)，供各国参考采用。根据gats特别是附录的有关规定，本文对wto下的审慎措施的标准探讨如下：
(1)辨别监管措施的依据是其目的性。附录规定，不阻止成员国为审慎原因而采取措施。这实际上已经揭示监管的某些内涵，即监管出于审慎之目的。这一规定表明，wto下辨别监管措施的主要依据是其目的性而不是其客观效果，即一项措施是审慎措施还是贸易保护主义的伪装，主要应看其是否是为了审慎监管之需要，而不是看是否对gats下的承诺和义务造成了损害，如果答案是肯定的，那么它就构成监管措施，否则，则相反。此外，附录规定中的措辞还表明，wto下的审慎措施并不限于保障金融体系的稳定和保护存款人等具体目的，使用“包括”就意味着在上述两类目的之外还存在其他的审慎目的和为这些目的而采取的监管措施，这对于确定审慎措施所涵盖的范围具有重要意义。
(2)对于某项措施是否出于审慎目的从而是否构成审慎措施，通常应由采取措施的国家认定，这是现实的需要。首先，从横的方面来说，各国金融市场结构、发展水平、传统等不尽相同，情况千差万别。对于一国来说是必需的审慎监管措施，而对于其他国家来说可能并不构成审慎措施甚至是贸易保护主义的伪装，反之亦然。例如，一些国家实行银行、证券和保险业的分业经营，对于这些国家来说这一制度具有审慎的目的，然而可能被采用混业经营的国家视为不具有审慎的成分。从纵的方面来看，金融业在不断发展，金融创新在不断涌现，有效的审慎监管措施只能是在当时的条件下对当时的金融状况行之有效的措施，金融状况发生了变化，监管措施亦应随之改变。这说明即便是在一个国家的不同阶段也存在着监管措施的不同标准。其次，金融业具有公共性等特点，在这种情况下各国的监管机构需要保有采取适当监管措施的足够的灵活性，特别是在金融危机期间更是如此。正如马来西亚代表在金融服务贸易委员会会议上指出的那样，马来西亚经历过金融危机，根据经验当需要采取措施时因受制而不能采取措施，将会产生很大的负面作用。因此，对审慎措施只能由不同的金融制度作出不同的解释，否则，监管就很难发挥维护金融稳定和保护存款人的作用，甚至会动摇金融自由化的基础。
(3)审慎措施的标准因国而异，尤其应照顾到发展中国家的需要，使其享有更多的灵活性。具有不同发展水平或处于不同发展阶段的国家所需要的监管措施不尽相同，因此监管措施的标准也不应当是统一的。gats已经注意到并承认发展中国家在服务贸易自由化过程中的特殊需要。gats第19条规定自由化的进程要反映各国的发展水平和政策目标，明确规定应给予发展中国家适当的灵活性。所以，无论从金融业的实际情况还是从gats的有关规定来看，对于发展中国家与发达国家都应当有不同的标准，对在实践中对发展中国家的审慎措施提出异议要充分考虑发展中国家对监管灵活性的特殊需要。
(4)对审慎措施的必要约束。将审慎措施纳入wto多边纪律之中，就不可能不对各国权力产生一定的约束。没有约束或限定得过于宽松，就会失去纪律的意义；限定过严，又不能适应各国的不同情况。审慎措施的必要约束就是在二者之间找到一个恰当的平衡点。平衡点在哪里?从wto的相关规定来看主要有两点：禁止用作逃避金融自由化承诺、义务的手段和目的的直接性。前者是附录对审慎措施所施加的一项明确限制，禁止在审慎措施不符合gats规定时用作规避该成员在gats下承诺和义务的手段。然而，如前所述，一项措施究竟是审慎措施还是逃避金融承诺或义务的手段，应通常由采取措施的国家根据采取措施的目的来认定。后者是指监管措施需直接地、主要地出于审慎之目的。因为世界的各种事物之间都存在着联系，法律上的联系通常须是直接的联系，就各国规制金融业的法规和政策的内容来看，大多包含有审慎的成分。如果将所有包含审慎成分的措施都作为审慎措施，审慎措施与金融法规政策几乎别无二致，通过规制各国法规政策来推进金融自由化将是一句空话。
一方面审慎的目的由采取措施的国家来认定，另一方面又要对之进行上述约束，一个不可避免产生的问题是如何进行约束。首先，需要明确的是，通常由采取措施的国家认定审慎之目的并不意味恣意认定，规则和纪律本身就意味着对行为的约束和对恣意的制止。不仅如此，任何目的总能通过一定的客观因素如各国的金融体系、传统、发展水平、采取措施时的金融态势、措施与目的的对应性等来衡量，这就为对采取措施的国家进行必要的约束提供了条件和基础。其次，wto争议解决机制提供了具体的办法。一方面它使各国能够自行认定审慎之目的，自由采取监管措施，另一方面不妨碍其他国家提出异议，从而通过争议解决程序来确定有关审慎措施是否违反了必要的约束。这种做法看似有些事后审查的味道，但是如果其他国家感到审慎措施不具有审慎的目的或有逃避义务之嫌，却又无法在多边法律框架内解决，那么它们特别是那些强国会自行采取措施，“没有争议解决制度，国际贸易关系会很快退化为强权政治”。而wto与其他国际组织的不同就在于通过争端解决机制来适用规则的。事实上，金融附录对因审慎措施而引起的争端解决也作出相应的规定，指出“关于审慎措施和其他金融争端的专家组应具备与争议中的具体金融服务有关的必要的专门知识”。尽管如此，无论提出异议还是解决争议都应当考虑监管在wto下的特殊性。
2．wto审慎措施的范围
如前所述，金融业是受国内政策规制最严的行业，而wto推进服务贸易自由化的重要手段是规制各国政策。因此，wto下审慎措施的涵盖范围主要是考察审慎标准与政策的关系问题，即依审慎标准考察哪些国内政策通常可能构成审慎措施。在现实中，审慎措施与政策通常相互混合、相互包容，政策中包含有审慎措施，而审慎措施又是为了达到一定的政策目标。二者关系的微妙之处在于：一方面，gats及附录对各国规制金融服务的政策建立丁两套规则，一是国内规制，二是审慎措施。国内规制并非由东道国任意支配，而是要受gats第六条所施加的诸多义务的限制，审慎措施通常可以由各国任意采取。而在现实的经济生活中，政策中既有国内规制又有审慎措施，而哪些属于国内规制，哪些属于审慎措施，在很大程度上决定着成员方追求政策目标的不同自由程度；另一方面，由于各国规制金融业的政策大多包含有审慎的成分，如何分辨规制金融业的国内政策中的审慎措施与非审慎措施，决定着自由化能否得到有效推动和金融业的稳定。例如，如果将所有包含审慎成分的措施都作为审慎措施，那么，审慎措施与金融法规政策几乎别无二致，通过规制国内政策来推动金融自由化的努力将化为泡影。因此依审慎标准分析哪些国内政策通常可能构成审慎措施，可以大体上弄清wto下审慎措施的涵盖范围，有助于在实践中对审慎措施的把握和充分发挥监管的作用。
现有研究多将影响金融业的政策分为4类：宏观经济政策、审慎规制、追求除市场准入或国民待遇的贸易限制目标以外的公共政策目标的非审慎规制和对市场准入或国民待遇的贸易限制。
在宏观经济政策中，常见的对金融自由化具有影响的措施通常有货币政策和外汇政策等。货币政策对金融服务的提供所产生的影响是显而易见的。例如，中央银行进行公开市场业务的操作，必然影响货币供应量、利率、汇率等，从而对整个金融市场产生影响。类似的例子还有对银行的准备金要求等。gats及其附录将行使政府职权所提供的服务排除在gats的适用范围外。上述措施无疑构成行使政府职权所提供的服务，因而可以排除gats的限制。然而，这些措施显然也可以被认为是为确保金融体系的统一和稳定而采取的审慎措施。
gats第十一条是关于国际支付与划拨的重要规定，该条第一款规定，除非依第十二条，一成员方不得对与其具体承诺有关的经常易实施国际支付与划拨的限制。该条第二款进一步规定，成员方不得对任何资本交易实施与有关资本交易的具体承诺不一致的限制，除非依第十二条或应国际货币基金组织的要求。但该条注释指出，如果一成员方作出了与跨境提供有关的市场准入承诺，如果跨境资本流动是该服务的必不可少的部分，该成员方有义务允许有关资本流入其境内。由此可见，成员方仅承担了跨境提供有关的资本流动义务和与商．业存在有关的资本流入的义务，而对于除此之外的资本流动则不承担义务。因此，一国为维护金融稳定、防范金融危机而采取的限制短期资本流入等措施，在多数情况下不在gats的调整范围内。即便这些措施与上述义务承担有关，成员方仍可以对经常项目和资本项目交易进行限制。根据有二：一是当出现严重的收支不平衡或对外金融困难或威胁时，根据gats第十二条对其已承担具体承诺的服务贸易进行限制，包括对与之相关的国际支付与划拨进行限制；二是如果对国际资本交易的限制措施是为了确保金融体系的统一和稳定，这些措施亦构成审慎措施，成员方可以自由采取。
金融业服务实体经济的措施篇2
关键词：中小企业；融资；政策
通过自改革开放以来的长期发展，中小企业在我国的国民经济中已经占据了极其重要的地位。目前，全国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99%。中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占总量的60%、57%和40%；流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上。中小企业大约提供了75%的城镇就业机会。近年来的出口总额中，有60%以上是中小企业提供的。中小企业已成为拉动经济的新增长点，在90年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的76.7%来自中小企业。从目前的行业分布来看，中小企业已经广泛涉及农、林、牧、渔，批发零售，交通运输，电子信息，建筑，仓储，住宿，餐饮等各行各业，与社会各方面息息相关，活跃在市场竞争最激烈的领域，是市场经济的主体及主要推动力量。然而与中小企业做出的巨大贡献所不符的是，融资问题一直困扰着他们的发展，这也已经成为一个世界性的问题。
中小企业融资难的成因是多方面的，既有其自身普遍存在的信誉度较低，财务管理混乱，产品结构和组织结构存在不合理性，员工素质较低，经营管理水平有待提高等原因，也有金融机制不健全、信用担保体系不完善等政策层面的缺陷所导致的原因。基于中小企业目前在国民经济中所占有的极其重要的地位，让其持续处于融资难的瓶颈显然是不合时宜的。为此，我国政府从多方面进行了努力，自2011年下半年以来，更是在政策方面进行了一些举措，希望能从政策方面对中小企业融资有所助益。
由于实施了稳健的货币政策等调控措施，2011年的信贷规模较为紧张，中小企业特别是微小企业的融资困境更加凸显。总理10月12日主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。会议研究确定了金融支持小型微型企业发展的六项政策措施：1、加大对小型微型企业的信贷支持力度；2、清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本；3、拓宽小型微型企业融资渠道；4、细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策；5、促进小金融机构改革与发展；6、在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。
11月30日晚，央行宣布自2011年12月5日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行三年来首次下调存款准备金率，截至10月末，人民币存款余额79.21万亿元，据此估算，此次下调存款准备金率将释放资金约4000亿元。此次调整后，金融机构的可用信贷资金大为增加，中小企业的资金紧张状况无疑将会得到一定缓解。中央财经大学谭云明副教授认为，降低存款准备金率，对于中小企业的影响要远远大于大型企业。“降低存款准备金率属于货币政策调控的数量工具，使得银行可贷资金增加。相比较而言，大型企业受影响微弱，首要影响的就是中小企业。”微调后资金环境会较之前略为宽松，供求关系将会得到一定程度的调整，中小企业的资金需求来源得到更多保障，可从银行获得的贷款额度增加，有望进一步缓解经营中的资金压力。
在这样的政策导向下，金融机构都开始加大对中小企业的信贷投放力度，以中国工商银行为代表的国有银行已有计划在全国范围内推广自有品牌的中小企业融资金融服务。以城市商业银行为代表的中小金融机构也立足本地，大力发展中小企业和微小企业的信贷业务，纷纷成立专门针对中小企业和微小企业融资的服务机构。由于缺乏抵押物、财务管理不规范、贷款管理难度大等多方面原因，出于盈利和风险的考虑，银行向小企业融资过程中出现了融资成本上升和附加贷款条件等问题。因此，采取措施杜绝不合理收费，切实减轻企业负担，为小微企业提供更有针对性的金融服务，成为今年银行切实支持小微企业的重要一环，各家金融机构也已对多项服务性收费进行减免等调整措施，确保将降低中小企业融资成本落到实处。在拓宽小型微型企业融资渠道方面，小微金融债发行也在快速启动中。民生银行、兴业银行总计800亿元的小微金融债已获央行批复，率先走完监管审批流程。北京银行拟发行300亿元5年期金融债也于近期获得股东大会通过。另据消息人士透露，多家股份制银行如深发展、招商银行、华夏银行目前也在积极申请小微企业贷款金融债。作为金融业监管机构代表的银监会，也印发了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》。《补充通知》在前期出台的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》基础上，提出更为具体的差别化监管和激励政策。主要内容包括：进一步明确改进小型微型企业金融服务的工作目标，要求商业银行努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持；进一步细化小型微型企业金融服务机构的准入标准；进一步明确了商业银行发行小型微型企业专项金融债的条件；明确小型微型企业贷款风险权重的计算原则。有调研表明，有融资需求的小企业中，50%通过亲友借款和民间借贷的方式融资，所以，对民间借贷市场的规范管理和合理引导已经刻不容缓。很多地方政府已经出台相应的规范政策以规范民间借贷市场，引导资金流向，防范风险，例如民间借贷较为发达的温州，就颁布了规范引导民间借贷的十条措施：开展民间借贷登记服务中心试点；规范民间借贷中介行为；规范中介机构自身借贷行为；规范寄售行、旧物调剂行（店）业务经营；规范注册登记程序，严防超范围经营；规范账户结算，强化资金监管；建立分类综合评价激励机制；完善扶持政策；理顺监管体系，强化监管力度；健全应急预案，做好风险处置。民间借贷市场的健康发展既能在一点程度上防范风险，明确资金流向，配合国家相关政策的制定实施，又能保证资金的有效调度使用，提高资金效率，缓解中小企业的融资困境。
通过下调存款准备金率和多项政策措施的实施，中小企业融资难的问题已逐步得到缓解。中国国家主席在G20领导人峰会上就提出要“保持经济稳定增长”；国务院副总理在第22届中央商贸联合会上表示，当前全球经济形势依然严峻，确保经济复苏是压倒一切的，不平衡的复苏比平衡的衰退要好。可以预见，为了保持我国经济稳定增长，2012年宏观调控政策预调微调还会有新举措，企业融资难问题会进一步得到缓解。（作者单位：贵州大学经济学院）
参考文献：
[1]郭涛.融资租赁：拓宽中小企业的融资渠道（J）.经济师，2003（10）
[2]钮明.中小企业融资难成因分析（J）.金融理论与实践，2005（1）
[3]白石.中小企业融资问题讨论与综述（J）.经济理论与经济管理，2004（9）
金融业服务实体经济的措施篇3
由此看来，金融自由化与金融有效监管是GatS规则体系在金融服务贸易领域的两大目标。但由于成员方可单方面自行认定并采取金融监管措施，而且可以优先适用，使得成员方的金融服务自由化承诺的统一、稳定与可预见性的期望变得渺茫。两大基本目标之间的明显对立，使金融服务成为GatS规则下最具争议的部门。因此，正确理解与合理运用审慎监管条款，就成为认识与处理GatS规则下金融服务自由化与金融监管两大目标的关键。
正确理解GatS下的审慎监管
由于服务贸易本身的特殊性，各国政府仍普遍希望对服务贸易采取特别对待。正如GatS序言中，“在对国家政策目标维持应有尊重的同时，逐步达到更高水平的服务自由化。”并明确承认“成员国为了实现国家政策目标，有权对其境内提供服务的行为制定和施行新的规定”。也就是说，在实现服务自由化的过程中，鼓励成员方制定谨慎的金融监管措施。因此，GatS为服务贸易自由化构筑了必要的“安全阀”体系，包括逐步自由化原则、发展中国家特别待遇原则、GatS第10条紧急保障措施、第12条收支平衡保障措施、第14条一般例外与安全例外等内容。但在GatS规则中，对审慎措施这一重要概念及范围并没有加以明确界定，因而各国对审慎监管的理解只能借助于GatS有关文件，主要是从《金融服务附件》文本中推导出一些具体标准，做出相应的解释。
目的监管标准根据监管措施实施的目的制定相应的监管措施，即目的监管标准。《金融服务附件》的附录规定，不阻止成员国为审慎原因而采取措施，这揭示了监管的某些内涵，即监管出于审慎之目的。所谓“审慎之目的”，是指为保护投资者、存款人、投保人或金融服务提供者对其负有托管责任的人，或为确保金融体系的统一和稳定。这一规定，表明GatS下辨别监管措施的主要依据是其目的性，而不是其客观效果。这也成为判断是审慎措施还是贸易保护主义的重要标准。此外，附录规定中的措辞还表明wto下的审慎措施并不限于保障金融体系的稳定和保护存款人等具体目的。在上述两类目的之外，还存在其他的审慎目的和为这些目的而采取的监管措施，这对于确定审慎措施所涵盖的范围具有重要意义。但是，这一标准具有抽象性，在实践中，其成为贸易壁垒与监管措施的界限非常模糊，容易引起争议。
主观认定标准主观认定标准就是对于某项措施是否构成审慎监管，应该由采取措施的成员方自己认可。一方面，审慎监管以监管主体之特殊监管需求为考量，这就必然要求由成员方自行认定。显然，他方成员或国际组织对于某一成员方采取的审慎措施会难以做出与该成员方一致的主观目标性标准认可，除非它们之间能够有效的协调与合作。另一方面，由于国际社会金融关系相互联系密切，金融风险在世界范围内的扩散性加强。因此，成员方的金融监管必须保留足够的弹性与灵活性，用来迅速应对、及时处理金融风险，若金融风险发生时因受制而不能采取措施，则将会产生很大的负面作用。
透明度标准所有影响金融服务贸易的审慎监管措施都必须公开，这是wto的透明度一般原则在审慎例外条款下的具体适用。由于服务贸易没有任何边境措施，不适用关税限制，因而国内立法对服务贸易管制的影响和意义特别重大。基于上述表述的审慎措施实施所具有的主观性标准，其不必载入具体承诺表，但必须公开。
GatS第3条规定了持续的透明度义务：一是立即公布审慎监管法规，这是针对已采取或维持的审慎监管法规；二是每年向服务贸易理事会报告新的或更改的审慎措施。前提是这些新法规或修改对该成员方依本协定所做具体承诺的服务贸易构成重大影响。这主要是针对因势利导而采取的新的审慎监管措施；三是设立咨询点，其他成员方可通过这些咨询点获得其感兴趣的服务部门有影响的审慎监管法规与措施。
审查审慎监管标准GatS其他成员方可就某一成员方采取的审慎措施向争端解决机构（DSB）提出异议，通过争端解决程序确定有关审慎措施是否违反了相关的条约。GatS虽然允许成员方自主认定、优先适用审慎措施，但并非毫无限制，否则难以实现贸易自由化，而使审慎措施沦为贸易壁垒。《金融服务附件》第2条规定：“如果这些措施不符合本协定条款，则它们不应用来逃避成员在本协定下的承诺或义务。”考虑到金融监管的复杂性以及对成员方经济的重要性，附件进一步强调有关审慎措施争端的专家组对处于争议中的金融服务应有必要的专业知识。该条款是专家组的权利也是其义务，为有关审慎措施和其他金融事项争端的公正合理、及时有效解决提供了程序保障。根据专家组适用法律的性质，可以将这种审查称之为司法审查。
虽然司法审查是一种事后审查，但它能促使成员方在做出审慎措施前必须慎重考虑，避免利用审慎例外条款规避GatS下的金融自由化承诺，人为制造新的贸易壁垒，扭曲金融服务贸易，从而在一定程度上防止审慎措施的滥用。
发展中国家特别待遇标准审慎措施的运用与审查出于照顾发展中国家的目的，考虑给予发展中国家更大的包容性与灵活性，这就是发展中国际特别待遇标准。这些安排体现在GatS序言、第19条第2款（即自由化的进程要考虑和尊重各国的发展水平与政策目标，给予发展中国家更大的灵活性）、第4条最不发达成员特殊待遇模式等内容上。这一规定符合wto追求实质正义的价值目标。这也是GatS中关于发展中国家特别待遇一般原则在“审慎例外”下的具体延伸与体现。
综上所述，GatS规则下的审慎措施在法律效力上具有绝对优先性，在法律适用上具有成员方自主认定性与事后审查性，在法律标准上具有主观性与不确定性。值得注意的是，由于金融市场的复杂性以及当前金融创新手段不断涌现，因势利导的监管措施也在不断调整中。因此，审慎措施的相关法律问题也处于深刻变化之中。而且审慎措施往往与其他金融规制措施交织在一起，使金融自由化与金融监管关系显得更加错综复杂。但是，通过各国对审慎监管原则标准的理解，可以探讨各国对金融进行审慎监管的共同认可的相应标准，从而避免现行审慎监管原则弹性较大而成为贸易壁垒。
中国金融业如何应对审慎监管
中国作为发展中国家，在金融服务贸易自由化、开放国内市场方面做出承诺将对金融业带来深远影响。虽然审慎例外能够在一定程度上避免金融自由化的风险，但显然是权宜之计，这从其条款的巨大弹性中即可看出。从GatS谈判历程来看，它是发达国家与发展中国家妥协的产物，也并非金融自由化与国内政策目标平衡的最优化选择。由于一些国家强烈反对制定具体的审慎措施纪律，所以目前也未将其纳入谈判议程。但随着各成员方在减少市场准入和国民待遇限制方面取得进展，从而使审慎措施对金融服务贸易的负面作用开始逐步凸现；随着成员方在国际范围内审慎监管标准的逐渐统一，对审慎措施制定可操作性的具体纪律势必将列入谈判议程。因此，并非像某些学者所宣称的那样，审慎措施将是永久的例外。
金融业服务实体经济的措施篇4
2001年12月11日，历经15年的艰辛谈判之后，中国正式加入wto。在长达数百页的中国加入wto议定书中，金融服务贸易被浓墨重彩。从此，中国的金融开放被外在地规定了加速度和时间表，中国金融业全方位开放的时代已经开始。
对外开放是我国的基本国策。20余年来，正是因为始终高举这面旗帜，我国经济才获得长足的发展，并取得举世瞩目的成就。根据过去20多年的成功经验，我们有理由期望，我国经济将由此获得更大的收益。不同于整体经济，由于基础相对脆弱，内资金融服务业受到开放的压力将会更大一些，但中长期内也会得益良多。应用朱总理一句话概括：（金融对外开放）有利有弊，做好工作，争取利大于弊。所谓做好工作，不能仅限于对前面所述的冲击简单应对，而应转换机制，更新制度，全面提高竞争实力。
本章在分析wto框架下的金融开放规则的基础上，描述中国应对金融开放的战略规划，再逐项具体分析中国金融开放的四个方面——银行、证券、保险、资本项目——所受的挑战与对策。
第一节wto框架下的金融开放规则
世界贸易组织（worldtradeorganization,wto），成立于1995年1月1日，是致力于监督世界贸易和使世界贸易自由化的国际组织，其核心是《wto协定》，基本职能是实施《wto协定》、组织多边贸易谈判，以及解决成员国间可能产生的贸易争端和审议各成员的贸易政策。其前身是1947年成立的关税及贸易总协定（Gatt）。
在一个相当长时期中，关税及贸易总协定的主要关注对象是货物贸易。直到乌拉圭回合谈判（1986年9月～1993年12月15日）进行一段时间以后，服务贸易方进入Gatt的谈判范围。1993年12月，长达8年的乌拉圭回合谈判结束，缔结《服务贸易总协定》(GeneralagreementfortradeofService,Gats)等若干重要文件。Gats是调整所有国际服务贸易的一般规则，它由框架协议、8个附录和各成员国提交的国家具体承诺表组成。Gats正文共六大部分，二十九条。包括范围和定义、普遍义务和纪律、具体承诺、逐步自由化、争端解决等，适用于各个服务部门。其中，最惠国待遇（第2条）、透明度（第3条）、垄断及专有服务提供（第8条）、支付和转移（第11条）、为保障国际收支平衡而实施的限制（第12条）等5项条款，以及两个金融服务附录，对金融服务贸易更具针对性，值得我们认真关注。在Gats框架下，1995年达成的关于GatS金融服务承诺的谅解协议以及1997年达成的全球金融服务贸易协议则对金融服务开放作了更加具体的规定。
按照GatS金融服务附录的定义，金融服务是指由一参加方(参加服务贸易谈判的国家和地区)服务供应者提供的任何金融。在GatS中，“金融服务”的内容被概括为信贷、结算、（证券、外汇）交易、保险、资产管理、金融咨询等六大类，计16项，可以说已囊括了金融领域内的所有营利性业务。
一、wto关于金融服务贸易的五条基本准则
（一）市场准入
“市场准入”关系到外国服务提供者能否有效进入缔约国市场。GatS第16条对市场准入的具体规则作出了规定。首先，每一成员国在具体服务部门就市场准入做出承诺时，它给予任何其他成员国的服务和服务提供者的待遇不得低于承诺表规定的条件和限制所赋予的待遇（第16条第1款）。也就是说，各成员国在承诺表中确定的承担市场准入义务的最低标准，代表着对其他成员国开放市场的最低限度，并且，在以后的每一轮谈判中，wto的成员国只能在新的承诺中减少限制，而不能增加限制。其次，做出市场准入承诺的部门，必须明确列出以下限制条件：(1)限制服务提供者的数量；(2)限制服务交易或资产的总额；(3)限制服务经营或服务产出的总量；(4)限制具体服务部门的雇佣人员总数；(5)限制服务提供者的经营形式；(6)限制外国资本的最高份额(第16条第2款)。如果一个成员国承诺开放某一服务部门，而又没有在承诺表的市场准入项下明确列出这些限制条件，以后实践中就不得维持或采取这类性质的措施。这样的规定，使各国的国内法规具有透明度和可预见性。
谅解协议还在Gats框架下提出市场准入的现状约束要求，即，各成员国在具体承诺表中列出的任何条件和限制，应仅限于其现存的不符措施（a节），也即，有关成员国对外国金融服务市场准入不得施加超出现有水平的限制。这弥补了Gats不足，Gats框架协议没有现状约束要求，这难以避免某些成员国在服务贸易市场开放政策上出现随机变动，甚至倒退。
（二）国民待遇
国民待遇是一条传统的自由贸易原则，它要求一国境内的非居民享有与居民同等的待遇。也即，对于一国领土管辖范围内的居民和非居民，国内法应平等适用。GatS将国民待遇规定为具体承诺的内容，各成员国应按其具体承诺表规定的范围、条件和限制，给另一成员国国民待遇。Gats还进一步规定，如果形式上相同或形式上不同的待遇改变了竞争条件而有利于本国的服务或服务提供者，则该待遇应被认为对其他成员国的相同服务或服务提供者不利（第16条第3款）。也就是说，总协定所确定的国民待遇的标准是事实上的(defacto)而非法律上的(dejure)。这是因为，一些国内措施，即使表面上是非歧视的，也可能在事实上在本国服务或服务提供者与外国服务或服务提供者之间造成不公平的竞争。因此，在乌拉圭回合服务贸易谈判中，oeCD成员国针对国民待遇提出了“竞争机会均等”的概念。Gats关于国民待遇的条款在一定程度上反映了这一要求。在著名的“香蕉案”中，wto专家组和上诉机构对此做出了精辟的解释，“国民待遇”的根本宗旨，是使外国服务和服务提供者享受的待遇在竞争条件上不低于本国相同服务和服务提供者。
金融服务谅解协议还要求其签字成员国履行两项国民待遇基本义务：（1）允许设在其境内的其他成员国的金融机构使用其由公共机构经营的支付和清算系统，以及获取正常业务活动中可能得到的官方基金和再融资便利。例如允许外国银行从其所在国中央银行获得再贷款或进行票据再贴现。（2）在外国金融服务提供者进入成员国境内自律性机构、证券或期货交易市场、清算机构和其他协会组织方面，有关成员国应给予外国金融服务提供者国民待遇；当一成员国给予本国金融机构直接或间接的金融服务特权时，其境内外国金融机构也应享有。
与过去的国际协议不同，Gats并不是以商业存在的“国籍”为判断内外方服务提供者的依据，而是代之以“外商投资者”（主要体现为“控制”的含义）及其“投资”（主要体现为“拥有”的含义）。据此，在一成员国境内享受国民待遇的外资银行既可以是具有东道国国籍的子行和合资银行，也可以是分行、代表处等不具有东道国国籍的商业存在，只要它们满足“金融服务提供者”的含义，尤其是Gats规定的由另一成员国方自然人或法人“拥有”或“控制”的条件即可。
（三）最惠国待遇
作为非歧视原则的两个方面，最惠国待遇与国民待遇互为补充，共同构成多边贸易体制的基础。国民待遇是在外国与本国之间进行比较，仅涉及本国对内措施的适用问题；最惠国待遇是在外国与外国之间进行比较，涉及一个国家对内措施和海关措施两方面的适用范围。Gats规定：“每一个成员国应立即并无条件地给予其他任何成员国的服务和服务提供者不低于该成员国
给予任何其他国家的相同服务和服务提供者的待遇”(第2条第1款)。这里，受惠的对象是服务和服务提供者，“任何其他国家”应理解为包括非协定成员国。这样，最惠国待遇实际上涉及三个层次：（1）把各自在国家具体承诺表或金融服务具体承诺表中做出的金融服务具体承诺非歧视地适用于所有其他成员国；（2）对于未做出具体承诺的领域，每一成员国应把它给予其他成员国金融服务方面的优惠待遇或豁免立即无条件地给予所有其他成员国；（3）每一成员国应把它给予非成员国金融服务方面的优惠待遇及豁免非歧视性地适用于所有其他成员国。如果一参加方有与上述不一致的措施，必须提出理由，并符合免除义务的条件。
金融服务领域最惠国待遇的适用同样服从若干普遍的永久性例外，主要是毗邻边境地区交易的例外，经济一体化组织例外（第2条第2款）、一般例外、安全例外、保障国际收支平衡例外；也要服从各成员国做出的最惠国待遇的保留。由于各国金融服务贸易实力相差悬殊，GatS还允许成员国在一定期限内（原则上不应超过10年）维持与最惠国待遇不相符的措施（第2条第2款）。
（四）透明度原则
透明度问题对于服务贸易更为重要。外国服务提供者在另一个国家的市场成功经营的基础是充分理解影响服务贸易的法规措施；这一点对于充分准备未来的谈判同样意义重大，因为它有助于发现现存障碍，从而促进逐步实现自由化。正因为如此，GatS规定透明度是成员国必须遵守的一项普遍义务。GatS第2条规定：每一个成员国应及时公布影响服务贸易措施的有关国内法律、行政命令及其他决定、规则和习惯做法以及它签订或参加的有关国际协定（第1款）；对于成员国制定或修改会对其具体承诺的服务贸易产生重要影响的法律法规、行政指令的情况，该成员国应及时并至少每年向服务贸易理事会通报（第2款）；每一成员国应建立咨询机构，及时答复其他成员国提出的有关信息要求（第3款）。
透明度无疑有助于保障有关服务贸易措施的公正实施，但它自身并不足以排除国内法规对自由化的阻碍，它只是其他机制的补充。GatS第6条对适用国内法规做出了一些原则性规定。根据这一条款，在做出具体承诺的服务部门，每个成员国应保证合理、客观和公正地实施有关措施(第1款)；建立司法、仲裁或行政机构及程序使服务提供者及时获得适当的司法或行政救济(第2款)；确保资格限制、程序规定、技术标准和许可证要求不构成服务贸易的不必要的障碍(第4款)。
（五）逐步自由化
GatS将逐步自由化确立为一项原则，确认要通过不断进行若干回合的谈判来逐步提高自由化的水平。Gats将市场准入和国民待遇规定为具体承诺，这意味着，它们并不是自动在所有成员国的各个服务部门都适用的，而是由各成员国对在具体的服务部门承担这两项义务的情况做出各自的承诺，并受其承诺约束。选择在什么具体服务部门做出什么样的市场准入和国民待遇承诺，各成员国享有自由裁量权。GatS第16条和第17条只是对成员国在具体服务/:请记住我站域名/部门做出承诺的行为规定了应遵循的规则。服务贸易自由化的程度取决于各成员国在这些谈判中做出让步的结果并因各个国家发展水平的不同而有很大差异。
二、wto金融服务开放规则的发展趋势
Gats及相关协定基本上反映了服务贸易的特殊要求，有助于推动金融服务贸易自由化进程。但目前，Gats及相关协定还存在一定的缺陷，集中体现在保障条款的适用条件、市场准入对国民待遇的牵制问题上。
金融服务附录第2条第1款规定，成员国可以为保护消费者和投资者、保证金融体制的完整和稳定而采取防范措施，只是这些措施不能被用作成员国逃避承诺或义务的手段。但该条款没有明确定义防范措施的定义和范围。这在实践中可能会引起争议。又如审慎监管措施不受Gats其它条款限制。但对于什么是审慎措施，wto并没有进行定义或列举清单，成员国在wto许多场合就此发生激烈争论，争论的焦点是关于对审慎措施进行明确的界定以建立必要纪律，避免监管措施的滥用和对承诺和义务的逃避。
Gats中，国民待遇和市场准入界限不明。成员国正是利用了国民待遇和市场准入分界不明的缺陷，依靠市场准入管制措施来减弱其本应承担的国民待遇义务。例如，由于各国普遍不在市场准入上承担国民待遇义务，尽管一成员国承诺在资本金要求上给予境内的外资银行国民待遇，它仍然可通过在批准外资银行准入时设立高于内资银行进入市场的资本金要求，使得外资银行实际上只能享受低于内资银行的待遇。
wto正试图解决这些缺陷。一些文件已开始要求成员国方在市场准入方面承担一定的国民待遇义务。谅解协议“市场准入”部分的“非歧视性措施”规定，在不造成歧视的前提下，各成员国方应努力消除对其它成员国方的金融服务提供者进入成员国方市场能力有消极影响的非歧视性措施。谅解协议中要求“禁止”“限制”的歧视性数量限制措施将被明确规定为违反市场准入义务。谅解协议的这一规定，实质上是要求成员国方在市场准入方面承担一定的国民待遇义务。《全球金融服务贸易协议》规定：“外国公司享有与本国公司同等的进入国内市场的权利”。虽然该协议只是个“承诺性”的协议，具体的实施仍有赖各国的承诺，不具有强制义务性，但它至少反映了一种立法倾向。由此可见，Gats正力图在市场准入方面推行国民待遇原则，消除Gats中国民待遇适用范围的模糊性。
长远地看，实现更高层次的自由服务贸易，需要解决国内法的差异问题。途径是对国内法的相互承认和协调一致。Gats虽没有将“相互承认”规定为一项多边义务，但已允许单个成员国通过协调、缔结协定或自动给予的方式，相互承认服务提供者在各自国家获得的学历或资历、许可证、资格证书等(第7条第1款)。这种“承认”不得与最惠国待遇原则相抵触，不得构成一种歧视手段或对服务贸易的变相限制(第7条第2、3款)。在金融服务领域，相互承认的主要内容是各国的防范措施(附件第3条)。
Gats虽没有确定共同最低标准，但已强调了共同国际标准的重要性。它规定：“承认应基于多边同意的标准。在适当的情况下，成员国应与相关的政府间和非政府间的国际组织合作，建立和采纳关于承认的共同国际标准以及关于服务贸易实践和职业的共同国际标准。”(第7条第5款)。在服务贸易领域适用共同国际标准具有重要意义，它有助于克服现行国内法之间的差异，促进各国国内法规和政策目标的趋于一致，为未来多边层次上的承认和协调奠定基础。在金融服务领域，防范措施的共同国际标准正在被越来越广泛地采纳。这方面典型的例子是巴塞尔委员会的《银行有效监管核心原则》，它规定了有关金融机构的开业许可、所有权转让、破产清算、资本充足率等方面的最低标准。
第二节中国金融对外开放的意义与规划
一、全面看待金融服务市场开放问题
对于开放金融服务市场，国内外的震动很大。最大的担心是，中国的金融体系会不会被外资金融机构冲垮？其实，金融对外开放既是中国经济发展的客观需要，金融部门也会从中受益，并且中国金融业的有一定的竞争力，并非不堪一击。
（一）适应整体经济发展的客观需要
经济全球化、金融全球化已是大势所趋。在经济全球化的情况下，一个国家很难脱离他国自我发展。作为一个大国，中国自然不能脱离经济全球化潮流，造成经济上的被“边缘化”。参与全球化，金融必然要开放。美国商务部长戴利就宣称，中美入世谈判最关键的问题落在银行和保险等金融服务领域中。
中国急速发展的外贸、外资，也需要外资金融服务跟进。外资银行在中国设立分支机构，可以较好地适应母国跨国公司经营活动的金融需求，改善中国的投资环境，便于该国资本向中国市场的流动。据估计，加入wto后，外商直接投资（FDi）将会从现在的每年500亿美元较快地上升到每年1000亿美元左右。
在全球跨国投资总额中，服务业的投资超过50%。对于外商，我国制造业的吸引力已在减少，服务业成为外资期望投资的热点。金融服务业就是外资热切希望投资的行业。国际竞争是综合实力的竞争，20世纪以来，任何一个真正强国都离不开其金融实力的支撑，一战后的英国、二战以后的美国以及80年代的日本都是如此。1997-1998年的亚洲金融危机更清晰地显示了这一点。中国要成为一流强国，必须有一个强大的金融作支撑。金融对外开放是成为金融强国的必备条件之一。
（二）金融部门源自对外开放的收益
这可从外向型经济发展效应、金融制度创新效应、金融技术转移效应以及国际化经营效应等四方面得到反映。
加入wto使中国获得平等的对外经济规则，必然推动中国外向型经济的发展。加入wto还将直接推动服装和纺织品出口以及农业贸易量的增加。两项综合考虑，世界银行认为，中国出口量占全球比重将由现在的3.7%提高到2005年的7.3%，进口量将由目前的3.4%增加到7.2%。对外贸易量的扩大，必然对与外贸有关的金融服务提出新的需求。特别是中国的农业部门，以前几乎不需要商业化金融服务，加入wto之后，农业将成为商业银行的主要客户之一。
外资金融机构的进入，总体上将促进一国金融素质提高。中国金融改革的进程，也会对外开放而加快，中国金融业将更快地获得一个自主的良好发展环境。1999-2000年中国金融改革的加快，除了扩大内需任务紧迫促进之外，很重要的因素就是中美wto协议的签署。
在金融开放过程中，我国可以根据GatS第四条“发展我国家更多的参与”要求发达国家在银行服务的商业性技术、信息网络上给予更多的帮助。同时，外资金融机构的进入也会带来先进的经营理念、管理经验、专业技术、营销方式、优质产品及售后服务，通过示范效应、人才流动、业务交流等方式促进国内金融企业学习跟进。
对外开放从来都是两面的，不仅要请进来，还要走出去。加入wto之后，按照对等的原则，中资银行可以较容易地得到签约国的市场准入资格；另一方面，国内监管当局也会放松对中资银行在海外设置机构和开展开外业务的限制。这样，目前阻碍中资银行跨国经营的两大制度障碍均将较容易跨越。中国从事跨国经营的企业将迅速增加，这将给中国银行业推行海外发展战略提供丰富的业务机会。中国企业海外上市的步伐也在加快，直接上市、间接上市都很热切。同时国外的企业和国内的外资企业也能进入国内资本市场融资。这为国内的证券业提供丰富的业务来源。
（三）中国金融业的竞争力初步具备
现行中资银行体系是在竞争中形成的。这一点与国内很多行业如电信、农业等有着本质的不同。1995年中国颁布了《商业银行法》之后，中国的商业银行获得了较规范的发展，表现在五个方面：（1）数量与规模迅速扩张。特别是100家股份制商业银行和城市商业银行的兴起，改善了中国银行业的市场结构，促进了竞争。（2）筹资能力显著增强。商业银行与中央银行的资金关系由长期的净借入在1997年变为净贷出，1999年净贷出比率达17.6%。（3）服务品种与收入来源多元化。业务品种从简单的存、贷、汇，发展到包括投资咨询、个人理财、网上银行、电子商务等内容的综合金融服务。商业银行收入构成反映了这种变化。1999年，非利息收入占营业收入一项，五大银行平均为10.2%，九家股份制商业银行平均为27.1%。（4）服务对象广泛化。1995年，中国商业银行对非国有部门的贷款占比为10.9%，2000年，这一比例达到25%以上。更重要的是银行从业人员的观念有了较大转变，竞争和风险意识深入人心，信贷文化初步建立。政府和社会也不再把商业银行看成“国家机关”，而当作一家服务性企业。
不仅如此，在同外资银行的竞争中，中资银行业还有着某些独占竞争优势。经过50年的积累，中国的银行体系已经建立了遍布全国城乡的分支行网络。再者，中资银行在本土经营，与中国居民和中资企业有着千丝万缕的联系。例如，在消费贷款上，国有银行的网点优势和人海战术，就很有竞争力。
银行业的竞争力日益提高，证券业和保险业也具备了初步的竞争力。证券业方面：截止2001年5月底，证券公司有101家，证券投资咨询机构143家。证券从业人员超过10万人，大专以上学历的占75％，其中8．5％具有硕士以上学位。证券已全部实现了无纸化发行与交易，沪深证券交易所建立了具有世界先进水平的通讯、交易、结算和帐户管理系统，其网络覆盖全国，所有证券经营机构已开始执行统一的技术标准。《证券法》等规范发展的市场制度框架也已实施。
保险业方面：市场主体日趋多元化、专业化，一个由国有独资保险公司，股份保险公司、外资保险分公司、中外合资保险公司共同竞争的保险市场竞争格局逐渐形成。保险经营的基本原则以及基本制度方面已逐步与国际惯例接轨。《保险法》等法规的实施，保险同业竞争开始规范化。保险公司的投资渠道也已拓宽，债券买卖、基金投资都已允许。上海、广州保险市场的开放说明，中资保险公司并未因为外资的竞争而减缓发展速度，中资保险公司在经历短暂的阵痛后依然保持相当强的竞争能力，并且夺回了大部分市场份额。
（四）中国的宏观金融形势较为稳健
总体上看，我国金融业处于安全运行状态。一是人民币币值稳定。消费物价指数增长率，2000年为0.4%，2001年前9个月为1%。二是人民币汇率稳定。现行人民币名义汇率，比1994年升值5%，剔除物价因素，增值超过30%。三是国际收支状况良好，各项外债管理的安全指标均远远低于国际公认的警戒线。
二、中国金融对外开放的战略规划
中国金融业对外开放的大势已不可逆转。因此，现在的问题早已不是要不要开放，而是如何开放。显然，理想的格局，是“努力做到兴利除弊，力争实现全局上的利大于弊”。为实现这一理想境界，需要我们谨慎设计开放的战略规划。我们认为，这一战略规划包括两个方面：一是完善金融服务基础设施，包括清理和完善金融法律体系、提高金融政策的透明度、确立审慎金融监管体制、推进支付清算体系的现代化、培育社会信用文化等；二是谨慎设计的开放策略，包括掌握金融开放的主动权和寻求必要的合理保护。
（一）清理和完善金融法律体系
从本质上说，wto是一整套规范经济运行的制度系统框架，其中，法律制度显然居于核心地位。因此，加入wto之后，为了使我国金融机构迅速适应国际规则，必须清理和完善我国金融法律体系。
规范我国金融业运行的规章体系由三个层次构成：第一是由立法当局制定的金融法律，第二是由国家行政当局颁行的金融行政法规；第三是由金融监管当局颁行的金融规章。在中国，真正的金融立法是从1995年开始的。此前，通行的主要是各种规章。由于制定者不同，考虑问题的角度也存在很大差异，因此，这些法律、法规和规章之间经常出现不一致，而且，法律、法规的权威性、稳定性和透明度，均存在较大的缺陷。因此，清理和完善现行的金融法律法规，便成为我们面对wto挑战的首要工作。清理和完善金融法律体系的标准，是使它们符合wto关于金融开放的基本规则和我国的具体承诺。
1.明确且量化地界定“外资金融机构”
《外资金融机构管理条例》（以下简称《条例》）并未对广义上的外资银行概念做出明确规定，而是采用了列举的方式。随着我国银行业的开放和发展，外资银行将以更多更复杂的形式出现，这种列举式的立法无法包容的。《条例》以资本来源划分内外资银行，如“总行在中国境内的外国资本的银行”、“外国的金融机构同……合资经营的银行”，但没有体现Gats中“控制”的标准，也没有提供一个符合Gats中“拥有”含义的判断基准。即没有明确如何判断境内的银行属于外国银行设立的分行，也没有规定外国的金融机构在银行中占有多少股份，此银行可被视为《条例》中规定的合资银行。显然，外资银行的概念界定不清，就很难清楚地要求外资银行承担国民待遇义务。因此，银行法有必要按GatS的有关规定，对外资银行做出一严格的概括性定义。
2.赋予外资金融机构国民待遇
前文已述，Gats中并不存在一个抽象的、概括的国民待遇义务，各国承担的国民待遇义务实际上是和具体承诺表联系在一起的。如果没有把有关服务部门列入承诺表国民待遇的栏目中，有关成员国方就可以不承担在该服务部门给予国民待遇的义务。因此，入世后，要符合Gats国民待遇的要求，只须保证外资银行享有具体承诺表中明确列出的国民待遇，以及规则中的强制性国民待遇要求。对外资银行的限制措施，即使会使外资银行的待遇较中资银行为低，只要它们不违反强制性的国民待遇和我国的具体承诺，我国就有权加以运用。
根据上文的解说，所谓向外资金融机构提供国民待遇，首先要按承诺表的要求解决外资金融机构的“低国民待遇”。一是按承诺要求进度取消现存的对外资银行的业务范围和业务对象限制。同时，明确外资银行经营人民币业务的条件，和从事汽车消费信贷业务的外资银行资格。二是确立外资银行购买获取公共机构提供的金融服务、使用公共支付和清算系统、获得官方基金和再融资便利的权利，及其相应条件、程序，并保证其享有国民待遇。
其次，还应当消除外资金融机构的“超国民待遇”。主要是将外资银行纳入我国现有一套审慎监管体系（如9大资产负债比例指标限制），以及限制中资银行自的金融管理体系。这样，外资银行在外汇利率的制定和管理费、承诺费的收取、人民币同业拆借期限、呆帐准备金制度、不良资产认定及停计息政策、以及税收负担等领域享有的“超国民待遇”就应被取消。
3.保障金融市场化改革
所谓保障金融市场化改革，主要指的是要修改现行金融法律制度中不适应市场发展需要的部分。也就是说，诸如利率市场化、放松管制等金融市场化改革的举措，都应以法律形式确定下来。这里特别需要指出消除垄断问题。Gats第八条“垄断和专营服务提供者”规定：“当某一成员国的垄断服务提供者直接地或通过某一分支机构，在其垄断权利范围之外提供某项服务且属于该成员国的具体承诺时，该成员国应确保此一提供者不以与此类承诺不相符的方式在其境内采取滥用其垄断地位的行动。”根据这一条款，现存的国有商业银行的某些特权都需要取消，以实现内资商业银行之间（包括内资银行中的非国有商业银行）的国民待遇。二是填补现行金融法律中的空白点。如金融机构市场退出的法律制度、金融机构并购法、存款保险法、金融电子商务法等。
4.对国内现有创新金融产品和服务给予法律保护
创新金融产品的法律保护已成为一种世界各国的普遍做法。这种国内保护在wto的基本原则支持下很自然地会走向国际保护。在外资金融机构对其产品和服务采取了法律保护措施之后，中资金融机构面临着侵权的巨大风险。
金融产业的知识产权保护主要包括：（1）信息系统和计算机程序的专利保护。（2）金融企业和产品的名称的商标或服务保护。（3）金融和财务文件的版权。金融工具，招股说明书，发行承销合同和广告都有版权，用于支持金融产品的计算机程序也有版权，甚至连银行支票或股票证明书上的艺术创作也可受版权保护。
中资金融机构经营多年，创造数以万计的金融产品、应用程序、财务文件以及商标，足可以申请法律保护。金融法律制度需要为此做出恰当的安排，使之有法可依。
金融业服务实体经济的措施篇5
一、把握好稳中求进的总基调，继续落实好稳健的货币政策，保持信贷支持力度，确保辖区金融稳定，为地方经济平稳较快发展发挥重要支撑作用
2012年是实施“十二五”规划承上启下的重要一年，也是我国经济转型发展的关键一年。全州人民银行将正确处理好落实宏观调控政策与支持地方发展的关系，依照国家宏观调控要求，更加关注区域经济金融发展和运行趋势变化，灵活动态运用货币政策工具，切实履行好地方法人金融机构新增贷款调控管理职责，支持、引导银行业金融机构继续增加有效信贷投放，保持信贷总量合理适度增长，积极拓展其他融资，力争2012年全州银行业新增融资资金30亿元，着力支持全州经济平稳较快发展；正确处理好增加有效信贷投放与控制物价上涨的关系，贯彻落实好“总量适度、审慎灵活、定向支持”的货币信贷调节要求，加强流动性管理，引导银行业金融机构把握好信贷资金投放的力度、节奏和投向，为保持物价总水平基本稳定创造有利的货币条件；正确处理好金融改革发展与金融安全稳定的关系，坚持把防范化解金融风险作为金融工作的生命线，以推动深化金融改革为抓手，不断提升辖区金融机构经营稳健性和风险防范水平，继续推进农村信用社深化改革，着力推动农村产品服务创新，积极构建科学有效的金融风险监测、预警和处置工作机制，有效维护辖区金融稳定，为保持社会大局稳定创造良好的金融环境。
二、把握好稳中求进的总基调，力求在金融支持服务地方经济发展和转变发展方式上有新突破，促进地方经济科学发展和谐发展跨越发展
2012年是我州乘势而上、加快发展的重要战略机遇期，桥头堡建设和新一轮西部大开发、兴边富民、扶持人口较少民族规划和边远少数民族地区深度贫困群体脱贫发展规划进一步深入实施，将为我州经济社会发展带来历史性机遇，也为我州金融业发展提供了广阔空间。全州人民银行将紧密结合辖区实际，创造性地贯彻落实好稳健的货币政策，引导银行业金融机构加大有效信贷投放，做大做强信贷总量；积极推动融资方式多样化，引导金融机构支持辖内企业拓宽融资渠道，努力实现其他融资快速增长，着力优化融资结构，着力提升金融服务水平，力求在金融支持服务地方经济发展和转变发展方式上有新突破，促进我州地方经济科学发展和谐发展跨越发展。
（一）发挥金融整体功能，力求在更好地支持工业园区和实体经济发展上有突破
结合辖区实际，认真落实《云南省支持工业园区建设金融服务指导意见》等相关配套制度，充分利用自身优势，在市场培育、银企对接、服务方式和产品创新、平台载体建设等方面积极推进，组织引导商业银行重点对落地园区的企业加大信贷融资支持力度，使工业园区真正发挥带动、示范效应，支撑全州经济快速发展；围绕金融要支持实体经济发展的原则，突出政策导向，引导商业银行利用银团贷款、融资租赁等融资方式，为实体经济提供良好的金融服务。
（二）强化工作措施，力求在支持桥头堡主阵地建设上有新突破
认真组织实施《云南省人民银行系统支持服务桥头堡垒建设指导意见》，结合辖区实际和基层人民银行职能职责制订《西双版纳州人民银行支持服务桥头堡建设的实施意见》，围绕做大信贷总量、优化信贷结构、推动金融改革创新、扩大金融对外开放、提升金融服务水平、改善金融生态环境和防范金融风险等重点工作，着力提高金融支持服务桥头堡建设的能力和水平；建立金融支持桥头堡建设情况监测报告制度，确保支持和服务桥头堡建设的各项金融政策和措施落到实处，为支持和服务桥头堡建设做出积极贡献。
（三）改善民生金融，力求在促进和谐社会上有新突破
积极发展民生金融，促进民生改善和社会和谐，积极争取财政政策支持，推动建立和完善信贷风险补偿机制和激励机制，发挥财政资金在优化信贷结构中的杠杆作用。继续做好经济社会薄弱环节信贷支持，贯彻落实好小额担保贷款政策，加大对劳动密集型产业和小型微型企业的信贷支持，支持妇女、农民工、高校毕业生、大学生村官、残疾人等群体创业促就业；进一步落实差别化住房信贷政策，加大对保障性安居工程和普通商品房住房建设的金融支持；加大对民族地区的金融支持，继续发挥金融支持扶贫开发的积极作用。
（四）深入推进“一创两建”，力求在提高农村地区金融功能上有新突破
全面开展农村金融产品和服务方式创新、农村信用体系建设和农村支付环境建设（即“一创两建”）是全省人民银行结合云南省“三农”发展需要，在破解“三农”金融服务问题上的重大举措。2012年全州人民银行继续组织推动“一创两建”工作，抓住农村担保抵押物不足的关键环节，推动金融机构从扩大抵质押物范围、创新抵质押模式方面着手着力进行农村金融产品创新，2012年涉农贷款增量上不低于上年水平、在增速上要高于当年各项贷款平均增速；抓住农村地区支付服务基础设施建设滞后的关键环节，要求金融机构从加强农村地区支付服务基础设施建设，扩大农村地区金融服务网点覆盖面、创新惠农支付服务方式方面着手着力推进农村支付服务环境建设，2012年要进一步扩大“惠农支付服务点”的布局数量，显著提高惠农卡的发卡数量及交易量；建立健全农村信用体系建设的组织领导机构，建立农户信用信息和信用评价管理系统，扎实开展信用户、信用村、信用乡（镇）创新活动，着力推进农村信用体系建设，2012年农户信息采集面和入网农户要大幅增加。
金融业服务实体经济的措施篇6
关键词:农信联社金融服务能力有效途径
2011年2月25日至26日，中共中央政治局委员、国务院副总理在陕西省西安市考察农村金融工作时强调，要紧紧围绕科学发展的主题、加快转变经济发展方式的主线，全面推动农村金融改革发展中的组织制度创新，完善农村金融体系，更好地支持和服务于农业、农村和农民。鉴于目前农信联社金融服务能力还比较低的状况，我们以衢州市柯城农村信用合作联社为例，进行了提高金融服务能力的探索。
一、“进村入企”金融服务送基层活动
(一)“进村入企”金融服务送基层活动的目标和意义
“进村入企”金融服务送基层活动既是深入贯彻落实科学发展观和全面践行“一条道路、两场革命”战略构想的重要工作内容，也是打响联社品牌，服务区域经济的重要决策。它的工作总体目标努力满足小微企业和老百姓基础金融服务需求，更好地服务“三农”和小微企业的发展。
(二)“进村入企”金融服务送基层活动的推进措施
“进村入企”金融服务送基层活动的推进重点在于：首先，领导带头，广泛参与；其次是走千访万，了解需求；再者要求真务实，解决问题；最后，统筹兼顾，搞好结合，并建章立制，巩固成果。在推进的过程中，可以从以下几方面入手采取措施：
首先，加强组织领导。“进村入企”金融服务送基层活动具有联动性强，覆盖面广、时间比较集中等特征，因此，它需要各个单位加强自己的组织领导能力，带动联社全体成员广泛参与；其次，明确工作要求。要清楚活动的总体目标和具体目标，并参照详细的工作要求，一步步实现每个具体目标；再者，严格工作纪律。所有工作人员都要带着责任，带着为民服务的精神，以诚恳谦虚的态度去走访农户，做到廉洁自律，不接受所走访企业的吃请、礼品和报销开支等；最后，做好宣传总结。各单位在活动过程中应该注意记录好的做法，并借助各种渠道进行宣传。
二“服务实体经济”主题活动
(一)“服务实体经济”主题活动的意义及工作要求
“服务实体经济”主题活动以打造农信品牌为核心，全面提升金融服务实体经济的能力和水平，切实增强服务实体经济的综合效能，努力促进实体经济转型升级，有效解决“融资难、融资贵”的问题，为联社稳健经营打下坚实的基础。“服务实体经济”主题活动的工作要求包括：提高思想认识、加强组织领导、明确责任目标、建立各项联系制度和加强工作情况考核。
(二)推进“服务实体经济”主题活动的措施
第一，坚持实地调查走访，着力掌握实体经济的金融服务需求。该活动要与“2012’走千家、访万户、共成长”——助小微企业送金融服务劳动竞赛活动以及其他各类现场走访活动紧密结合起来，切实做好金融扶持工作。第二，要坚持“六项机制”建设，着力提高小微企业金融发展水平，提高小微企业贷款满足率、贷款覆盖率和金融服务满意度。第三，坚持金融产品创新，着力满足实体经济多元化服务需求。要结合小微企业需求“小、频、急”的特点进行创新，为小微企业提供量身定做的融资解决方案。第四，坚持拓展服务渠道，着力增强金融辐射带动能力。第五，坚持加大考核，深化营造“支农支小”环境氛围。第六，坚持规范经营，引导资金合理流向。第七，坚持深化金融服务领域，推进经济转型升级。
三、“整治不规范经营”专项活动
“整治不规范经营”专项活动的要求包括提高思想认识，切实加强领导、加大惩罚力度、加强行业自律、强化社会监督和建立长效机制。它的主要内容有包括贷款定价及高息揽存方面以及收费管理方面。前者需要考察是否以贷转存、存贷挂钩，是否以贷收费、浮利分解，是否借贷搭售、一浮到顶以及是否转嫁成本、高息揽存这八项具体的内容。后者需要考察是否合规收费、以质定价，是否公开透明、减费让利以及是否套餐蒙骗这五项具体内容。
四、提高农信联社金融服务能力的综合措施
首先应该立足当前，结合实际情况来提高农信联社金融服务能力加大信贷投入，扩大农户贷款范围来积极有效支持农村的发展；其次，应该注重创新，在服务品种和业务品种上推陈出新，并不断完善金融服务手段，通过电子银行、网上银行等电子化服务来实现城乡金融一体化；再者，加快电子化建设的步伐以提升金融服务水平；最后，通过统筹兼顾和长远规划来培育功能完善、分工合理的各种新型农村金融机构，打造最优的农村金融生态环境。
五、结束语
通过对“进村入企”金融服务送基层活动、“服务实体经济”主题活动和“整治不规范经营”专项活动这三项活动的意义和具体实施措施的了解，我们可以把它们作为借鉴，来有效地指导农信联社提高其金融服务能力。每项活动的展开都要求有高度的领导和求真务实的精神，尤其是要结合“2012’走千家、访万户、共成长”活动，来达到深入基层，深入了解，以提出有效解决方案的目的。
参考文献:
金融业服务实体经济的措施篇7
问：在新形势下，促进个体私营等非公有制经济发展有何重要意义？
答：公有制为主体、多种所有制经济共同发展是我国社会主义初级阶段的基本经济制度。毫不动摇地巩固和发展公有制经济，毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展，使两者在社会主义现代化进程中发挥各自优势，相互促进，共同发展，是社会主义初级阶段需要长期坚持的基本方针，是完善社会主义市场经济体制、建设中国特色社会主义的必然要求。
改革开放以来，我国个体私营等非公有制经济不断发展壮大，已成为社会主义市场经济的重要组成部分和促进社会生产力发展的重要力量，个体私营等非公有制经济在国内生产总值中所占比重已从1979年的不足1％提高到目前的1/3左右。上世纪90年代中期以来，城镇新增就业岗位的70％以上是由非公有制经济提供的，从农村转移出劳动力的70％以上也在非公有制经济就业。
实践证明，大力发展个体私营等非公有制经济，有利于繁荣城乡经济、增加财政收入，有利于扩大社会就业、改善人民生活，有利于优化经济结构、促进经济增长，对于完善社会主义市场经济体制、全面建设小康社会和加快社会主义现代化进程具有重大的战略意义。
问：当前为什么要出台《若干意见》，《若干意见》是如何体现中央关于促进非公有制经济发展方针政策的？
答：党的十五大特别是十六大以来，中央提出了一系列促进非公有制经济发展的方针政策，宪法修正案明确了完善保护私有财产法律制度，非公有制经济发展的外部环境日益改善。但也应该看到，非公有制经济发展仍面临一些困难和问题，主要是：部分地方、部门观念转变滞后，相关法律法规不完善；市场准入方面还存在一些不适当的限制，企业融资渠道窄；社会服务体系不健全，政府监管和服务不到位；部分企业行为不规范，自身素质有待提高。
为了进一步贯彻落实中央方针政策和宪法修正案要求，切实解决非公有制经济发展面临的困难和问题，国务院制定了《若干意见》。这个文件的出台，必将对非公有制经济持续健康发展产生重要影响。
《若干意见》主要内容包括：一是坚持社会主义基本经济制度，坚持两个“毫不动摇”，正确处理坚持公有制为主体和促进非公有制经济发展的关系；二是从多方面采取措施，鼓励、支持和引导非公有制经济发展，同时改进对非公有制企业的监督和管理；三是切实保护个体私营等非公有制经济的合法权益，切实保护非公有制企业职工的合法权益；四是明确要求各级政府进一步转变职能，改进服务方式，提高服务水平，明确要求非公有制企业依法经营、照章纳税、提高自身素质；五是强调政策的连续性、针对性和可操作性，在市场准入、投资融资、财税支持、服务体系等方面作出明确具体规定。
问：今后一段时期，促进个体私营等非公有制经济发展有哪些要求？
答：根据中央的方针政策和我国个体私营等非公有制经济发展实际，《若干意见》提出：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面落实科学发展观，认真贯彻中央确定的方针政策，进一步解放思想，深化改革，消除影响非公有制经济发展的体制，实现公平竞争；进一步完善相关法律法规和政策，依法保护非公有制企业和职工的合法权益；进一步加强和改进政府监督管理和服务，为非公有制经济发展创造良好环境；进一步引导非公有制企业依法经营、照章纳税、诚实守信、健全管理，不断提高非公有制企业自身素质。
问：《若干意见》中，提出了哪些鼓励、支持和引导非公有制经济发展的政策措施？
答：《若干意见》针对非公有制经济发展中的突出问题，提出了七个方面的政策措施：
一是放宽市场准入，公平待遇。允许非公有资本进入法律法规未禁入的行业和领域，并在进入垄断行业、公用事业、基础设施、社会事业、金融服务业、国防科技工业等领域明确了改革方向和措施。
二是改善金融服务，加大财税支持。加大各类银行信贷支持力度，推进多层次资本市场建设，开发适合非公有制中小企业特点的金融产品和服务，建立健全信用担保体系。同时，完善有关财税支持政策。
三是发展社会中介服务，完善社会服务体系。加大对各类社会中介服务机构的支持力度，积极开展创业服务。支持开展企业经营者和员工培训。加强科技创新服务，支持企业开拓国内外市场。积极推进企业信用制度建设。
四是维护非公有制企业和职工的合法权益。完善私有财产保护制度，切实维护企业合法权益，保障职工合法权益，建立健全社会保障制度。
五是引导企业提高自身素质。要求非公有制企业认真执行国家产业政策及市场准入规定，规范企业经营管理行为。鼓励有条件的企业做强做大，推进专业化协作和产业集群发展。
六是改进政府监管。根据非公有制经济生产经营特点，完善监管制度，改进监管方式，提高监管水平。
七是加强对发展非公有制经济的指导和政策协调。建立促进非公有制经济发展的工作协调机制和部门联席会议制度，强化服务意识，创新服务手段，努力营造有利于非公有制经济发展的良好舆论氛围。
问：《若干意见》在放宽非公有制经济的市场准入方面有哪些具体措施？
答：《若干意见》在放宽市场准入方面提出了以下政策规定：一是加快垄断行业改革，在电力、电信、铁路、民航、石油等行业和领域，引入竞争机制，允许非公有资本进入这些垄断行业和领域。二是加快完善政府特许经营制度，规范招投标行为，支持非公有资本参与各类公用事业和基础设施的投资、建设和运营。三是支持、引导和规范非公有资本投资教育、科研、卫生、文化、体育等社会事业，包括非营利性领域和营利性领域。四是在加强立法、严格监管、有效防范金融风险的前提下，允许非公有资本进入金融业。五是允许非公有资本进入国防科技工业建设领域，按有关规定参与军工科研生产任务的竞争以及军工企业的改组改制。六是鼓励非公有制企业参与国有企业改组改造，支持非公有资本参与西部大开发、东北地区等老工业基地振兴和中部地区崛起。
问：当前，非公有制企业特别是非公有制中小企业面临的突出困难是融资难、贷款难。拓宽非公有制经济融资渠道的主要措施有哪些？
答：解决非公有制经济融资难问题重在拓宽融资渠道，《若干意见》提出了四方面政策意见：
一是加大信贷支持力度。改进信贷考核和奖惩方式，切实发挥银行内设中小企业信贷部门的作用，提高对非公有制企业的贷款比重。鼓励政策性银行依托地方商业银行等中小金融机构和担保机构，开展以非公有制中小企业为主要服务对象的转贷款、担保贷款等业务。
二是拓宽直接融资渠道。在证券市场发行、上市方面，非公有制企业与公有制企业实行同等待遇。加快完善中小企业板块，分步推进创业板市场，规范发展产权交易市场。鼓励非公有制经济以股权融资、项目融资等方式筹集资金。健全创业投资机制，支持中小投资公司发展。
三是鼓励金融创新。改进资信评估制度，对符合条件的企业发放信用贷款，开展质押贷款试点。鼓励金融机构开办融资租赁、公司理财和账户托管等业务。改进保险机构服务方式和手段，开展面向非公有制企业的产品和服务创新。
四是建立健全信用担保体系。鼓励有条件的地区建立中小企业信用担保基金和区域性信用再担保机构。建立和完善信用担保的行业准入、风险控制和损失补偿机制，加强对信用担保机构的监管，建立担保行业自律性组织。
问：非公有制企业的主体是中小企业，《若干意见》对中小企业有哪些支持？
答：我国非公有制企业的绝大多数是中小企业，中小企业的绝大多数是非公有制企业，在《若干意见》中充分考虑了这一特点，对中小企业提出了相应政策措施。
比如，强调逐步扩大国家有关促进中小企业发展专项资金规模，加快设立国家中小企业发展基金；加快研究改进和完善个体工商户、小企业的会计、税收、统计等管理制度，探索建立有利于个体工商户、小企业发展的组织制度；支持建立创业服务机构，鼓励为初创小企业提供各类创业服务和政策支持；加快建立适应非公有制中小企业特点的信息和共性技术服务平台，加强科技创新服务；提高专业化协作水平，促进以中小企业积聚为特征的产业集群健康发展。
问：《若干意见》明确了许多重要政策，如何保证这些政策能够落到实处？
答：按照国务院要求，《若干意见》出台后，各地区和有关部门要认真学习领会，切实贯彻落实。
一是加强组织领导。要将发展非公有制经济纳入国民经济和社会发展规划，统筹加以考虑。加强各部门之间的配合，形成工作合力。
二是制定配套办法。有关部门和各地区要尽快清理和修订有关政策性文件和行政规章，加紧制定相关的配套办法和实施细则，完善具体措施，确保落到实处。
三是转变政府职能。要根据非公有制经济发展的特点，深入实际调查研究，解决实践中遇到的新问题。进一步减少审批事项，简化审批程序，提高办事效率。进一步提高服务意识，健全服务体系。推进政务公开，在政策制定和实施过程中，注意听取非公有制企业的意见。
四是营造良好氛围。要充分发挥新闻宣传的舆论导向作用，大力宣传党和国家的方针政策和法律法规，宣传非公有制经济的先进典型，形成有利于非公有制经济发展的良好环境。
政策解读：一、国家放宽非公有制经济市场准入
针对长期以来非公有制经济市场准入受到过多限制的现象，《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》提出，贯彻平等准入、公平待遇原则，放宽非公有制经济市场准入。
《若干意见》明确提出，允许非公有资本进入法律法规未禁入的行业和领域。允许外资进入的行业和领域，也允许国内非公有资本进入，并放宽股权比例限制等方面的条件。在投资核准、融资服务、财税政策、土地使用、对外贸易和经济技术合作等方面，对非公有制企业与其他所有制企业一视同仁。
垄断行业、公用事业和基础设施、社会事业、金融服务业、国防科技工业，这些长期以来非公有制企业难以进入的领域，如今获得了国家的准入。有关部门与地方政府将尽快完成清理和修订限制非公有制经济市场准入的法规、规章和政策性规定工作。
国家将在电力、电信、铁路、民航、石油等行业和领域，进一步引入市场竞争机制。对其中的自然垄断业务，积极推进投资主体多元化，非公有资本可以参股等方式进入；对其他业务，非公有资本可以独资、合资、合作、项目融资等方式进入。在国家统一规划的前提下，除国家法律法规等另有规定的外，允许具备资质的非公有制企业依法平等取得矿产资源的探矿权、采矿权。
国家将支持非公有资本积极参与城镇供水、供气、供热、公共交通、污水垃圾处理等市政公用事业和基础设施的投资、建设与运营。在规范转让行为的前提下，具备条件的公用事业和基础设施项目，可向非公有制企业转让产权或经营权。
在加强立法、规范准入、严格监管、有效防范金融风险的前提下，国家允许非公有资本进入区域性股份制银行和合作性金融机构。符合条件的非公有制企业可以发起设立金融中介服务机构。允许符合条件的非公有制企业参与银行、证券、保险等金融机构的改组改制。
政策解读：二、国家将加大对非公有制经济的财税金融支持
国家将采取加大财税支持力度、加大信贷支持力度、拓宽直接融资渠道、鼓励金融服务创新、建立健全信用担保体系五项措施，支持非公有制经济的发展。
非公有制经济，特别是中小企业，一直存在着自有资金短缺、贷款难、融资难的问题，发展受到很大限制。24日由新华社全文播发的《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》明确提出，要加大对非公有制经济的财税金融支持。
《若干意见》提出，国家将逐步扩大有关促进中小企业发展专项资金规模，省级人民政府及有条件的市、县应在本级财政预算中设立相应的专项资金。加快设立国家中小企业发展基金。研究完善有关税收扶持政策。
国家将有效发挥贷款利率浮动政策的作用，引导和鼓励各金融机构从非公有制经济特点出发，切实发挥银行内设中小企业信贷部门的作用，改进信贷考核和奖惩管理方式，提高对非公有制企业的贷款比重。
非公有制经济的直接融资渠道得到拓宽。国家将对非公有制企业在资本市场发行上市与国有企业一视同仁。鼓励符合条件的非公有制企业到境外上市。鼓励非公有制经济以股权融资、项目融资等方式筹集资金。允许符合条件的非公有制企业依照国家有关规定发行企业债券。
国家将鼓励金融服务创新。改进对非公有制企业的资信评估制度，对符合条件的企业发放信用贷款。对符合规定的企业，经批准可开展工业产权和非专利技术等无形资产的质押贷款试点。
金融业服务实体经济的措施篇8
要正确把握中小企业发展面临的新形势
张德江指出，综合分析国内外经济发展情况，我国中小企业发展总体上是正常的、健康的，中小企业仍然处于发展的重要阶段和重要战略机遇期。我国经济仍将保持平稳较快发展，战略性新兴产业的兴起和现代服务业的发展，国家对中小企业支持力度不断加大，特别是我国有广阔的国内市场，有巨大的需求潜力，我国的商品和企业在国际上仍有很强的竞争力。所以，我国中小企业发展还有巨大空间。但是，中小企业面临的问题和矛盾也很多，既有国际因素，又有国内因素；既有企业外部因素，又有企业自身因素；既有新的因素出现，又有旧的因素延续。对此，我们必须保持清醒认识。
当前中小企业面临的形势、存在的问题主要表现在：一是生产要素成本呈较快上升趋势。二是中小企业总体素质和水平不高。三是资源环境约束进一步趋紧。四是中小企业特别是小型微型企业融资难问题依然突出。中小企业融资难是长期存在的问题，也是世界性的普遍问题。近年来，金融机构加大了对中小企业新增贷款力度，对小型微型企业也有重点的倾斜，但仍难以惠及数以千万计的小型微型企业。中小企业承担的融资成本负担过重。金融服务尚不能满足中小企业的需求。五是中小企业服务体系亟须改进和完善。
中小企业发展有困难，但不是所有的企业都有困难。相对而言，大型企业、有品牌的企业、有创新能力的企业，特别是绝大部分科技型中小企业，相对困难小一些，有些甚至有很强的竞争能力。有困难的特别是面临严重困难的企业，其原因是多方面的，但主要是缺乏适应能力和没有竞争能力。
“促进中小企业发展，任务十分艰巨，还需要付出巨大努力，做艰苦细致的工作”，张德江调强指出。
充分认识中小企业地位和作用
张德江指出，大力发展中小企业，是我国一项长期的战略任务。党中央、国务院始终高度重视中小企业发展问题，总书记、总理多次就中小企业发展问题作出重要指示。近年来，中央制定了一系列促进中小企业发展的政策措施，2002年国家颁布《中小企业促进法》，2005年印发了《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，2009年印发了《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，2010年印发了《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》。各地区、各部门认真贯彻落实中央的决策部署和政策措施，并结合本地区、本部门实际出台了一系列配套政策措施，对中小企业的财税政策扶持力度不断加大，中小企业发展环境进一步改善，中小企业融资服务体系逐步形成，公共服务体系得到加强。
在各级政府和各项政策支持下，经过中小企业自身的努力，近年来中小企业继续快速发展，在国民经济和社会发展中的地位作用进一步增强。据统计，2010年中小企业创造了全国60%的国内生产总值，贡献了50%以上的税收，提供了80%的城镇就业岗位，成为经济发展、科技创新、改革开放的生力军和促进就业的主渠道，是推动经济社会发展的重要力量。中小企业的健康发展，关系到国家经济社会的健康发展，如果中小企业发展出了大问题，整个经济社会发展就要出大问题。
“因此，要高度重视中小企业的发展问题”，张德江强调，我们必须进一步解放思想，解决好认识方面的问题，加大工作力度，积极主动、研究采取更加有效的政策措施，推动中小企业健康发展。
努力把中小企业发展提高到新水平
张德江指出，促进中小企业持续健康发展，必须深入贯彻落实科学发展观，以科学发展为主题、以转变经济发展方式为主线，全面贯彻落实党中央、国务院关于促进中小企业发展的一系列政策措施，不断完善政策法规体系，大力构建公共服务体系，积极改善企业发展环境，重点扶持小型微型企业发展，鼓励、支持和引导中小企业提高自身素质和水平，在促进发展中解决困难和问题，在解决困难和问题中促进发展，努力把中小企业发展提高到一个新水平。
他指出，要切实把各项政策措施落到实处。针对当前中小企业面临的新情况新问题，2011年10月，国务院常务会议研究确定了支持小型微型企业发展的金融财税政策措施。应该说，为支持中小企业发展，我国已初步形成了一套较为完整的政策措施。当前，关键是要把政策措施落实到位，根据形势变化进一步完善政策措施。
一是财税政策。要按照国务院常务会议的部署和要求，抓紧制定政策并落到实处。从中小企业发展的需要来看，今后财税支持力度还要加大。要进一步扩大政府采购比例。要进一步开展清费减费工作。要抓紧依法设立“国家中小企业基金”，发挥财政资金引导带动社会资金支持中小企业发展的作用。
二是金融政策。这些年，国务院始终高度重视解决中小企业融资难问题，出台了一系列支持政策，取得了一定成效。特别是国务院常务会议出台的“支持小型微型企业发展的六条金融政策”，将极大改善融资难的问题，要抓紧制定具体办法，认真落实。要大力发展小型金融机构，形成大中小金融机构合理分工、满足不同金融需要的布局，明确小型金融机构主要为小型微型企业服务的市场定位，大力支持小型、区域金融机构发展，满足小型微型企业金融需求。
三是准入政策。按照政策规定，现在大部分领域已经对中小企业开放，但仍存在中小企业被挡在市场之外的情况。要取消一切不必要的限制，科学设定准入门槛，为中小企业发展创造更加广阔的空间。
金融业服务实体经济的措施篇9
2001年12月11日，历经15年的艰辛谈判之后，中国正式加入wto。在长达数百页的中国加入wto议定书中，金融服务贸易被浓墨重彩。从此，中国的金融开放被外在地规定了加速度和时间表，中国金融业全方位开放的时代已经开始。
对外开放是我国的基本国策。20余年来，正是因为始终高举这面旗帜，我国经济才获得长足的发展，并取得举世瞩目的成就。根据过去20多年的成功经验，我们有理由期望，我国经济将由此获得更大的收益。不同于整体经济，由于基础相对脆弱，内资金融服务业受到开放的压力将会更大一些，但中长期内也会得益良多。应用朱总理一句话概括：（金融对外开放）有利有弊，做好工作，争取利大于弊。所谓做好工作，不能仅限于对前面所述的冲击简单应对，而应转换机制，更新制度，全面提高竞争实力。
本章在分析wto框架下的金融开放规则的基础上，描述中国应对金融开放的战略规划，再逐项具体分析中国金融开放的四个方面——银行、证券、保险、资本项目——所受的挑战与对策。
第一节 wto框架下的金融开放规则
世界贸易组织（world trade organization, wto），成立于1995年1月1日，是致力于监督世界贸易和使世界贸易自由化的国际组织，其核心是《wto协定》，基本职能是实施《wto协定》、组织多边贸易谈判，以及解决成员国间可能产生的贸易争端和审议各成员的贸易政策。其前身是1947年成立的关税及贸易总协定（Gatt）。
在一个相当长时期中，关税及贸易总协定的主要关注对象是货物贸易。直到乌拉圭回合谈判（1986年9月～1993年12月15日）进行一段时间以后，服务贸易方进入Gatt的谈判范围。1993年12月，长达8年的乌拉圭回合谈判结束，缔结《服务贸易总协定》(General agreement for trade of Service, Gats)等若干重要文件。Gats是调整所有国际服务贸易的一般规则，它由框架协议、8个附录和各成员国提交的国家具体承诺表组成。Gats正文共六大部分，二十九条。包括范围和定义、普遍义务和纪律、具体承诺、逐步自由化、争端解决等，适用于各个服务部门。其中，最惠国待遇（第2条）、透明度（第3条）、垄断及专有服务提供（第8条）、支付和转移（第11条）、为保障国际收支平衡而实施的限制（第12条）等5项条款，以及两个金融服务附录，对金融服务贸易更具针对性，值得我们认真关注。在Gats框架下，1995年达成的关于GatS金融服务承诺的谅解协议以及1997年达成的全球金融服务贸易协议则对金融服务开放作了更加具体的规定。
按照GatS金融服务附录的定义，金融服务是指由一参加方(参加服务贸易谈判的国家和地区)服务供应者提供的任何金融性服务 。在GatS中，“金融服务”的内容被概括为信贷、结算、（证券、外汇）交易、保险、资产管理、金融咨询等六大类，计16项，可以说已囊括了金融领域内的所有营利性业务。
一、wto关于金融服务贸易的五条基本准则
（一）市场准入
“市场准入”关系到外国服务提供者能否有效进入缔约国市场。GatS第16条对市场准入的具体规则作出了规定。首先，每一成员国在具体服务部门就市场准入做出承诺时，它给予任何其他成员国的服务和服务提供者的待遇不得低于承诺表规定的条件和限制所赋予的待遇（第16条第1款）。也就是说，各成员国在承诺表中确定的承担市场准入义务的最低标准，代表着对其他成员国开放市场的最低限度，并且，在以后的每一轮谈判中，wto的成员国只能在新的承诺中减少限制，而不能增加限制。其次，做出市场准入承诺的部门，必须明确列出以下限制条件：(1)限制服务提供者的数量；(2)限制服务交易或资产的总额；(3)限制服务经营或服务产出的总量；(4)限制具体服务部门的雇佣人员总数；(5)限制服务提供者的经营形式；(6)限制外国资本的最高份额(第16条第2款)。如果一个成员国承诺开放某一服务部门，而又没有在承诺表的市场准入项下明确列出这些限制条件，以后实践中就不得维持或采取这类性质的措施。这样的规定，使各国的国内法规具有透明度和可预见性。
谅解协议还在Gats框架下提出市场准入的现状约束要求，即，各成员国在具体承诺表中列出的任何条件和限制，应仅限于其现存的不符措施（a节），也即，有关成员国对外国金融服务市场准入不得施加超出现有水平的限制。这弥补了Gats不足，Gats框架协议没有现状约束要求，这难以避免某些成员国在服务贸易市场开放政策上出现随机变动，甚至倒退。
（二）国民待遇
国民待遇是一条传统的自由贸易原则，它要求一国境内的非居民享有与居民同等的待遇。也即，对于一国领土管辖范围内的居民和非居民，国内法应平等适用。GatS将国民待遇规定为具体承诺的内容，各成员国应按其具体承诺表规定的范围、条件和限制，给另一成员国国民待遇。Gats还进一步规定，如果形式上相同或形式上不同的待遇改变了竞争条件而有利于本国的服务或服务提供者，则该待遇应被认为对其他成员国的相同服务或服务提供者不利（第16条第3款）。也就是说，总协定所确定的国民待遇的标准是事实上的(de facto)而非法律上的(de jure)。这是因为，一些国内措施，即使表面上是非歧视的，也可能在事实上在本国服务或服务提供者与外国服务或服务提供者之间造成不公平的竞争。因此，在乌拉圭回合服务贸易谈判中，oeCD成员国针对国民待遇提出了“竞争机会均等”的概念。Gats关于国民待遇的条款在一定程度上反映了这一要求。在著名的“香蕉案”中，wto专家组和上诉机构对此做出了精辟的解释， “国民待遇”的根本宗旨，是使外国服务和服务提供者享受的待遇在竞争条件上不低于本国相同服务和服务提供者。
金融服务谅解协议还要求其签字成员国履行两项国民待遇基本义务：（1）允许设在其境内的其他成员国的金融机构使用其由公共机构经营的支付和清算系统，以及获取正常业务活动中可能得到的官方基金和再融资便利。例如允许外国银行从其所在国中央银行获得再贷款或进行票据再贴现。（2）在外国金融服务提供者进入成员国境内自律性机构、证券或期货交易市场、清算机构和其他协会组织方面，有关成员国应给予外国金融服务提供者国民待遇；当一成员国给予本国金融机构直接或间接的金融服务特权时，其境内外国金融机构也应享有。
与过去的国际协议不同， Gats 并不是以商业存在的“国籍”为判断内外方服务提供者的依据，而是代之以“外商投资者”（主要体现为“控制”的含义）及其“投资”（主要体现为“拥有”的含义）。据此，在一成员国境内享受国民待遇的外资银行既可以是具有东道国国籍的子行和合资银行，也可以是分行、代表处等不具有东道国国籍的商业存在，只要它们满足“金融服务提供者”的含义，尤其是Gats 规定的由另一成员国方自然人或法人“拥有”或“控制”的条件即可 。
（三）最惠国待遇
作为非歧视原则的两个方面，最惠国待遇与国民待遇互为补充，共同构成多边贸易体制的基础。国民待遇是在外国与本国之间进行比较，仅涉及本国对内措施的适用问题；最惠国待遇是在外国与外国之间进行比较，涉及一个国家对内措施和海关措施两方面的适用范围。Gats 规定：“每一个成员国应立即并无条件地给予其他任何成员国的服务和服务提供者不低于该成员国给予任何其他国家的相同服务和服务提供者的待遇”(第2条第1款)。这里，受惠的对象是服务和服务提供者，“任何其他国家”应理解为包括非协定成员国。这样，最惠国待遇实际上涉及三个层次：（1）把各自在国家具体承诺表或金融服务具体承诺表中做出的金融服务具体承诺非歧视地适用于所有其他成员国；（2）对于未做出具体承诺的领域，每一成员国应把它给予其他成员国金融服务方面的优惠待遇或豁免立即无条件地给予所有其他成员国；（3）每一成员国应把它给予非成员国金融服务方面的优惠待遇及豁免非歧视性地适用于所有其他成员国。如果一参加方有与上述不一致的措施，必须提出理由，并符合免除义务的条件。
金融服务领域最惠国待遇的适用同样服从若干普遍的永久性例外，主要是毗邻边境地区交易的例外，经济一体化组织例外（第2条第2款）、一般例外、安全例外、保障国际收支平衡例外；也要服从各成员国做出的最惠国待遇的保留。由于各国金融服务贸易实力相差悬殊，GatS还允许成员国在一定期限内（原则上不应超过10年）维持与最惠国待遇不相符的措施（第2条第2款）。
（四）透明度原则
透明度问题对于服务贸易更为重要。外国服务提供者在另一个国家的市场成功经营的基础是充分理解影响服务贸易的法规措施；这一点对于充分准备未来的谈判同样意义重大，因为它有助于发现现存障碍，从而促进逐步实现自由化。正因为如此，GatS规定透明度是成员国必须遵守的一项普遍义务。GatS第2条规定：每一个成员国应及时公布影响服务贸易措施的有关国内法律、行政命令及其他决定、规则和习惯做法以及它签订或参加的有关国际协定（第1款）；对于成员国制定或修改会对其具体承诺的服务贸易产生重要影响的法律法规、行政指令的情况，该成员国应及时并至少每年向服务贸易理事会通报（第2款）；每一成员国应建立咨询机构，及时答复其他成员国提出的有关信息要求（第3款）。
透明度无疑有助于保障有关服务贸易措施的公正实施，但它自身并不足以排除国内法规对自由化的阻碍，它只是其他机制的补充。GatS第6条对适用国内法规做出了一些原则性规定。根据这一条款，在做出具体承诺的服务部门，每个成员国应保证合理、客观和公正地实施有关措施(第1款)；建立司法、仲裁或行政机构及程序使服务提供者及时获得适当的司法或行政救济(第2款)；确保资格限制、程序规定、技术标准和许可证要求不构成服务贸易的不必要的障碍(第4款)。
（五）逐步自由化
GatS将逐步自由化确立为一项原则，确认要通过不断进行若干回合的谈判来逐步提高自由化的水平。Gats 将市场准入和国民待遇规定为具体承诺，这意味着，它们并不是自动在所有成员国的各个服务部门都适用的，而是由各成员国对在具体的服务部门承担这两项义务的情况做出各自的承诺，并受其承诺约束。选择在什么具体服务部门做出什么样的市场准入和国民待遇承诺，各成员国享有自由裁量权。GatS第16条和第17条只是对成员国在具体服务部门做出承诺的行为规定了应遵循的规则。服务贸易自由化的程度取决于各成员国在这些谈判中做出让步的结果并因各个国家发展水平的不同而有很大差异。
二、wto金融服务开放规则的发展趋势
Gats 及相关协定基本上反映了服务贸易的特殊要求，有助于推动金融服务贸易自由化进程。但目前，Gats 及相关协定还存在一定的缺陷，集中体现在保障条款的适用条件、市场准入对国民待遇的牵制问题上。
金融服务附录第2条第1款规定，成员国可以为保护消费者和投资者、保证金融体制的完整和稳定而采取防范措施，只是这些措施不能被用作成员国逃避承诺或义务的手段。但该条款没有明确定义防范措施的定义和范围。这在实践中可能会引起争议。 又如审慎监管措施不受Gats 其它条款限制。但对于什么是审慎措施，wto并没有进行定义或列举清单，成员国在wto许多场合就此发生激烈争论，争论的焦点是关于对审慎措施进行明确的界定以建立必要纪律，避免监管措施的滥用和对承诺和义务的逃避。
Gats中，国民待遇和市场准入界限不明。成员国正是利用了国民待遇和市场准入分界不明的缺陷，依靠市场准入管制措施来减弱其本应承担的国民待遇义务。例如，由于各国普遍不在市场准入上承担国民待遇义务，尽管一成员国承诺在资本金要求上给予境内的外资银行国民待遇，它仍然可通过在批准外资银行准入时设立高于内资银行进入市场的资本金要求，使得外资银行实际上只能享受低于内资银行的待遇。
wto正试图解决这些缺陷。一些文件已开始要求成员国方在市场准入方面承担一定的国民待遇义务。谅解协议“市场准入”部分的“非歧视性措施”规定，在不造成歧视的前提下，各成员国方应努力消除对其它成员国方的金融服务提供者进入成员国方市场能力有消极影响的非歧视性措施。 谅解协议中要求“禁止”“限制”的歧视性数量限制措施将被明确规定为违反市场准入义务。谅解协议的这一规定，实质上是要求成员国方在市场准入方面承担一定的国民待遇义务。《全球金融服务贸易协议》规定：“外国公司享有与本国公司同等的进入国内市场的权利”。虽然该协议只是个“承诺性”的协议，具体的实施仍有赖各国的承诺，不具有强制义务性，但它至少反映了一种立法倾向。由此可见，Gats 正力图在市场准入方面推行国民待遇原则，消除Gats中国民待遇适用范围的模糊性。
长远地看，实现更高层次的自由服务贸易，需要解决国内法的差异问题。途径是对国内法的相互承认和协调一致。Gats 虽没有将“相互承认”规定为一项多边义务，但已允许单个成员国通过协调、缔结协定或自动给予的方式，相互承认服务提供者在各自国家获得的学历或资历、许可证、资格证书等(第7条第1款)。这种“承认”不得与最惠国待遇原则相抵触，不得构成一种歧视手段或对服务贸易的变相限制(第7条第2、3款)。在金融服务领域，相互承认的主要内容是各国的防范措施(附件第3条)。
Gats虽没有确定共同最低标准，但已强调了共同国际标准的重要性。它规定：“承认应基于多边同意的标准。在适当的情况下，成员国应与相关的政府间和非政府间的国际组织合作，建立和采纳关于承认的共同国际标准以及关于服务贸易实践和职业的共同国际标准。”(第7条第5款)。在服务贸易领域适用共同国际标准具有重要意义，它有助于克服现行国内法之间的差异，促进各国国内法规和政策目标的趋于一致，为未来多边层次上的承认和协调奠定基础。在金融服务领域，防范措施的共同国际标准正在被越来越广泛地采纳。这方面典型的例子是巴塞尔委员会的《银行有效监管核心原则》，它规定了有关金融机构的开业许可、所有权转让、破产清算、资本充足率等方面的最低标准。
第二节 中国金融对外开放的意义与规划
一、全面看待金融服务市场开放问题
对于开放金融服务市场，国内外的震动很大。最大的担心是，中国的金融体系会不会被外资金融机构冲垮？其实，金融对外开放既是中国经济发展的客观需要，金融部门也会从中受益，并且中国金融业的有一定的竞争力，并非不堪一击。
（一）适应整体经济发展的客观需要
经济全球化、金融全球化已是大势所趋。在经济全球化的情况下，一个国家很难脱离他国自我发展。作为一个大国，中国自然不能脱离经济全球化潮流，造成经济上的被“边缘化”。参与全球化，金融必然要开放。美国商务部长戴利就宣称，中美入世谈判最关键的问题落在银行和保险等金融服务领域中。
中国急速发展的外贸、外资，也需要外资金融服务跟进。外资银行在中国设立分支机构，可以较好地适应母国跨国公司经营活动的金融需求，改善中国的投资环境，便于该国资本向中国市场的流动。据估计，加入wto后，外商直接投资（FDi）将会从现在的每年500亿美元较快地上升到每年1000亿美元左右。
在全球跨国投资总额中，服务业的投资超过50%。对于外商，我国制造业的吸引力已在减少，服务业成为外资期望投资的热点。金融服务业就是外资热切希望投资的行业。国际竞争是综合实力的竞争，20世纪以来，任何一个真正强国都离不开其金融实力的支撑，一战后的英国、二战以后的美国以及80年代的日本都是如此。1997-1998年的亚洲金融危机更清晰地显示了这一点。中国要成为一流强国，必须有一个强大的金融作支撑。金融对外开放是成为金融强国的必备条件之一。
（二）金融部门源自对外开放的收益
这可从外向型经济发展效应、金融制度创新效应、金融技术转移效应以及国际化经营效应等四方面得到反映。
加入wto使中国获得平等的对外经济规则， 必然推动中国外向型经济的发展。加入wto还将直接推动服装和纺织品出口以及农业贸易量的增加。两项综合考虑，世界银行认为，中国出口量占全球比重将由现在的3.7%提高到2005年的7.3%，进口量将由目前的3.4%增加到7.2%。 对外贸易量的扩大，必然对与外贸有关的金融服务提出新的需求。特别是中国的农业部门，以前几乎不需要商业化金融服务，加入wto之后，农业将成为商业银行的主要客户之一。
外资金融机构的进入，总体上将促进一国金融素质提高。中国金融改革的进程，也会对外开放而加快，中国金融业将更快地获得一个自主的良好发展环境。1999-2000年中国金融改革的加快，除了扩大内需任务紧迫促进之外，很重要的因素就是中美wto协议的签署。
在金融开放过程中，我国可以根据GatS第四条“发展我国家更多的参与”要求发达国家在银行服务的商业性技术、信息网络上给予更多的帮助。同时，外资金融机构的进入也会带来先进的经营理念、管理经验、专业技术、营销方式、 优质产品及售后服务，通过示范效应、人才流动、业务交流等方式促进国内金融企业学习跟进。
对外开放从来都是两面的，不仅要请进来，还要走出去。加入wto之后，按照对等的原则，中资银行可以较容易地得到签约国的市场准入资格；另一方面，国内监管当局也会放松对中资银行在海外设置机构和开展开外业务的限制。这样，目前阻碍中资银行跨国经营的两大制度障碍均将较容易跨越。中国从事跨国经营的企业将迅速增加，这将给中国银行业推行海外发展战略提供丰富的业务机会。中国企业海外上市的步伐也在加快，直接上市、间接上市都很热切 。同时国外的企业和国内的外资企业也能进入国内资本市场融资。这为国内的证券业提供丰富的业务来源。
（三）中国金融业的竞争力初步具备
现行中资银行体系是在竞争中形成的。这一点与国内很多行业如电信、农业等有着本质的不同。1995年中国颁布了《商业银行法》之后，中国的商业银行获得了较规范的发展，表现在五个方面：（1）数量与规模迅速扩张。特别是100家股份制商业银行和城市商业银行的兴起，改善了中国银行业的市场结构，促进了竞争。（2）筹资能力显著增强。商业银行与中央银行的资金关系由长期的净借入在1997年变为净贷出， 1999年净贷出比率达17.6%。 （3）服务品种与收入来源多元化。业务品种从简单的存、贷、 汇，发展到包括投资咨询、个人理财、网上银行、电子商务等内容的综合金融服务。商业银行收入构成反映了这种变化。1999年，非利息收入占营业收入一项，五大银行平均为10.2%，九家股份制商业银行平均为27.1%。（4）服务对象广泛化。1995年，中国商业银行对非国有部门的贷款占比为10.9%，2000年，这一比例达到25%以上。更重要的是银行从业人员的观念有了较大转变，竞争和风险意识深入人心，信贷文化初步建立。政府和社会也不再把商业银行看成“国家机关”，而当作一家服务性企业。
不仅如此，在同外资银行的竞争中，中资银行业还有着某些独占竞争优势。经过50年的积累，中国的银行体系已经建立了遍布全国城乡的分支行网络。再者，中资银行在本土经营，与中国居民和中资企业有着千丝万缕的联系。例如，在消费贷款上，国有银行的网点优势和人海战术，就很有竞争力。
银行业的竞争力日益提高，证券业和保险业也具备了初步的竞争力。证券业方面：截止2001年5月底，证券公司有101家，证券投资咨询机构143家。证券从业人员超过10万人，大专以上学历的占75％，其中8．5％具有硕士以上学位。证券已全部实现了无纸化发行与交易，沪深证券交易所建立了具有世界先进水平的通讯、交易、结算和帐户管理系统，其网络覆盖全国，所有证券经营机构已开始执行统一的技术标准。《证券法》等规范发展的市场制度框架也已实施。
保险业方面：市场主体日趋多元化、专业化，一个由国有独资保险公司，股份保险公司、外资保险分公司、中外合资保险公司共同竞争的保险市场竞争格局逐渐形成。保险经营的基本原则以及基本制度方面已逐步与国际惯例接轨。《保险法》等法规的实施，保险同业竞争开始规范化。保险公司的投资渠道也已拓宽，债券买卖、基金投资都已允许。上海、广州保险市场的开放说明，中资保险公司并未因为外资的竞争而减缓发展速度，中资保险公司在经历短暂的阵痛后依然保持相当强的竞争能力，并且夺回了大部分市场份额。
（四）中国的宏观金融形势较为稳健
总体上看，我国金融业处于安全运行状态。一是人民币币值稳定。消费物价指数增长率，2000年为0.4%，2001年前9个月为1%。二是人民币汇率稳定。现行人民币名义汇率，比1994年升值5%，剔除物价因素，增值超过30%。三是国际收支状况良好，各项外债管理的安全指标均远远低于国际公认的警戒线。
二、中国金融对外开放的战略规划
中国金融业对外开放的大势已不可逆转。因此，现在的问题早已不是要不要开放，而是如何开放。显然，理想的格局，是“努力做到兴利除弊，力争实现全局上的利大于弊”。为实现这一理想境界，需要我们谨慎设计开放的战略规划。我们认为，这一战略规划包括两个方面：一是完善金融服务基础设施，包括清理和完善金融法律体系、提高金融政策的透明度、确立审慎金融监管体制、推进支付清算体系的现代化、培育社会信用文化等；二是谨慎设计的开放策略，包括掌握金融开放的主动权和寻求必要的合理保护。
（一）清理和完善金融法律体系
从本质上说，wto是一整套规范经济运行的制度系统框架，其中，法律制度显然居于核心地位。因此，加入wto之后，为了使我国金融机构迅速适应国际规则，必须清理和完善我国金融法律体系。
规范我国金融业运行的规章体系由三个层次构成：第一是由立法当局制定的金融法律，第二是由国家行政当局颁行的金融行政法规；第三是由金融监管当局颁行的金融规章。在中国，真正的金融立法是从1995年开始的。此前，通行的主要是各种规章。由于制定者不同，考虑问题的角度也存在很大差异，因此，这些法律、法规和规章之间经常出现不一致，而且，法律、法规的权威性、稳定性和透明度，均存在较大的缺陷。因此，清理和完善现行的金融法律法规，便成为我们面对wto挑战的首要工作。清理和完善金融法律体系的标准，是使它们符合wto关于金融开放的基本规则和我国的具体承诺。
金融业服务实体经济的措施篇10
一、实施全面风险监管，促进辖区银行业健康稳健运行
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》规定，##银监分局及各县（市）监管组将以风险性监管为主线，坚持审慎监管原则，对银行机构高级管理人员、业务、机构准入、退出以及系统性风险情况实施现场、非现场监督管理，督促以上机构严格遵守法律法规关于风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等具体规定。对辖区银行机构，以督促其按现代金融企业要求完善自我约束制度，督促其继续降低不良贷款比例为主要监管措施，同时引入外部力量强化对银行的内控监督，通过加强与商业银行内审机构的沟通和合作，建立由法院、审计、监察、工商行政管理等参与的定期会晤机制，加强监督，发挥好银行业同业协会作用，加强银行自律。对农村信用社则通过强化对其高管人员履职行为的监管，全面推行内控评价评级制度，努力降低其不良贷款的余额及比例等措施，督促其完善法人治理结构，建立健全有效的内控机制，提高经营效益，减轻历史包袱。对违反国家金融法律法规规定的机构、高级管理人员、从业人员可以根据不同情况，采取经济处罚、吊销经营许可证、取消任职资格、禁止在银行业工作等监管措施，努力防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进我市银行业健康发展。
二、以金融创新为手段，助推我市经济实现跨越式发展
（一）推动金融改革，充分发挥金融对经济发展的支持作用。我市金融改革主要是深化农村信用社改革，要把农村信用社办成社区性地方金融机构。按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的改革总体要求，我市现有的140家农村信用社要根据不同情况，分别进行不同产权形式的改革。##市城区、永安市农村信用社要力争改革为农村商业银行，沙县、尤溪、泰宁等三个县农村信用社要力争改革为农村合作银行，其他县农村信用社要力争改革为统一法人的县联社。为促进改革的顺利开展，我分局将积极向国家财政争取保值储蓄贴补息970万元、专项再贷款或专项票据9000万元以及实行灵活的利率政策。将根据农村信用社改革精神和我省农村信用社改革方案，积极做好我市农村信用社改革工作，充分发挥农村信用社作为农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。此外，将积极支持建行、中行等国有商业银行股份制改造，力争早日上市。版权所有
（二）推动金融创新，努力提升银行业的金融服务水平。##银监分局在防范风险的前提下，支持一切符合法律法规要求的金融创新活动。一是创新监管理念。在监管中积极引导和支持银行业开拓创新，各类监管设限做到科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制。做到在上级授权范围内，在风险防范能够保证的情况下，积极鼓励、支持；超出授权范围的，如果符合经济金融发展方向的，将积极向上级请示，反映情况，争取获得支持。二是创新监管行为。做到业务准入、退出，机构准入、升格、高管人员核准审批及时、高效，积极鼓励银行业提高科技含量，开展金融业务、金融产品、金融服务方式创新。根据经济金融发展现状，适时推出新金融产品，提升综合服务水平，满足金融消费者不断增长的需求。三是创新现场检查方式。将根据非现场监管掌握的情况以及内控评价评级结果，决定对银行业机构的现场检查内容、频率和需要采取的其他措施。对积极开展创新、能够依法合规开展业务、信贷投入符合国家金融政策的，将尽量少开展检查或者不检查，反之，则加大检查力度。