互联网金融的优势篇1
关键词：绿色金融;绿色信贷;绿色经济;互联网金融
中图分类号：F830.31文献标识码：B文章编号：1674-0017-2015（6）-0004-04
随着我国经济发展进入新常态，绿色经济发展的特点也必将更加突出。发展绿色经济主要是进一步实现节能减排，更需要金融尤其是绿色金融的支持。绿色金融发展理念已经为金融业所接受并逐步实践，代表着金融业发展新趋势的互联网金融，在挑战传统金融业商业模式并显现出其发展潜力的同时，如何充分发挥其优势，更好地推进绿色金融发展进而推动绿色经济发展，就成为一个值得全面深入研究的课题。正是基于上述考虑，本文尝试对互联网金融与绿色金融的关系，互联网金融推动绿色金融发展的优势，互联网金融践行并推动绿色金融发展的路径进行初步的探讨，以期能够对理论和实务界有所启发。
一、互联网金融与绿色金融的关系
互联网金融是新生事物，绿色金融也是比较新的金融发展理念，两者都是顺应经济社会发展趋势而出现的。简单而言，互联网金融是依托大数据、云计算等现代科技信息手段，开展金融服务的新型金融商业模式。与传统金融相比，互联网金融具有人力投入少、服务不受时空限制、运营成本低、产品更加个性化、业务处理效率高等特点。
绿色金融是指金融机构利用金融业务，推动环境保护与经济协调发展，最终实现金融和经济健康可持续发展的金融运营战略。换言之，金融机构从环境保护的角度重新调整经营理念、业务流程和经营政策，将与生态环境保护相关的潜在风险、成本和收益充分融入日常金融业务处理中，从而支持绿色经济增长、保护生态环境的金融就叫绿色金融。绿色金融有广义和狭义之分，狭义的绿色金融主要是指绿色信贷，广义的绿色金融除了包括环保部与人民银行等在2007年联手推出的绿色信贷、绿色证券、绿色保险外，还包括绿色基金、绿色债券、绿色信托等。
从互联网金融与绿色金融的关系看，互联网金融是绿色金融的重要组成部分，也是推动绿色金融发展的重要力量，绿色金融发展也能为互联网金融营造更好的发展环境。这不仅源于绿色金融的发展本身包含金融业要实现健康可持续发展，而互联网金融代表着金融业未来的发展方向，金融业实现健康可持续发展需要金融互联网化，还源于以下方面的原因：首先，绿色金融包括银行、证券、保险、基金、信托等各种金融，互联网金融也是金融行业的重要组成部分，进而决定其也是绿色金融的组成部分。其次，绿色金融是顺应绿色经济发展而出现的，绿色经济的本质是要合理并充分利用各种先进科技技术，实现资源的充分有效利用，提高资源利用效率，而互联网金融本身就是现代信息技术与传统金融相结合的产物，与绿色金融一样需要有较强的科技支撑。再次，绿色金融需要通过自身的发展支持经济发展成本降低，而与传统金融相比，互联网金融在实现同等收益的情况下其成本更低，与绿色金融的发展理念契合度更高。
二、互联网金融推动绿色金融发展的优势
在推动绿色金融发展方面，如果说传统金融业的主要优势是资金规模较大、金融服务经验丰富，则互联网金融的优势显得更加突出，其在运营成本、客户覆盖面、经营灵活性、技术熟悉程度等方面都有明显的优势。
（一）互联网金融运营成本较低，具有推动绿色金融发展的低成本优势
与传统金融相比，互联网金融充分利用现代信息科技技术实现对人力的替代，这一举措不仅有助于提高金融交易的准确性，而且有效降低了金融运营的成本。以商业银行的经营为例，通过物理网点办理一笔业务的成本约为3.06元，而通过电子渠道办理一笔业务的成本仅为0.49元。这还仅是从金融服务机构财务成本支出的角度考虑，如果考虑到客户的机会成本，则互联网金融的成本优势更加突出。客户随时可以利用碎片化时间通过互联网金融获得金融服务，办理业务基本不需要花时间等待，也不需要花时间到金融机构服务网点，可以充分利用节约下来的时间从事其他活动。如从商业银行业务办理的平均交易时长看，网点柜台办理单笔业务需要3分钟，而通过网上银行办理一笔业务只需0.5分钟。也就是说，互联网金融的成本优势不仅对于金融机构，而且对客户同样适用，其发展的社会综合成本较低。
绿色金融其本身就有在实现同等收益的情况下，推动各种经济活动减少资源利用、降低成本投入的应有之义，互联网金融本身经营成本较低，在发展绿色金融方面的成本优势会更加突出。
（二）互联网金融的覆盖面更广，具有推动绿色金融发展的地域空间受限较少的优势
互联网技术的发展决定了互联网金融发展基本不受时空限制，特别是移动互联网技术的快速发展，直接决定了在任何区域通过移动终端基本都可以办理金融业务，成本也基本没有差异，因而可以有效覆盖到偏远地区。《中国互联网络发展状况统计报告》显示，2014年6月末，我国手机网民达到5.27亿人，通过智能手机终端上网的占比为83.4%，智能手机已成为上网的第一大终端。移动互联网的普及更有利于通过移动终端发展互联网金融。有调查显示，随着智能手机和移动互联网的普及，78%的被调查人员表示会经常在线查询商户信息或产品，年龄在21-39岁间的青年群体使用比例较高。截至2014年底，仅中国平安的互联网金融业务客户就已达1.3亿人，其中67%为外部新增用户。
传统金融主要借助物理网点渠道，以人工方式提供金融服务，而在偏远落后地区提供金融服务面临规模不经济问题，为了保障经营收益会自觉不自觉地减少偏远落后地区的机构设置，从而导致偏远落后地区金融服务供给相对不足，甚至存在金融服务的盲区。互联网金融在偏远落后地区发展障碍较少，有效解决了为偏远落后地区客户提供金融服务规模不经济的问题，有利于减少金融服务盲区。
就我国的情况看，偏远落后地区也应该成为绿色金融发展的重点区域。我国资源丰裕度与经济发展水平不对应，东部地区资源相对稀缺而经济发展水平较高，西部地区资源相对丰富但经济发展水平低。经济发展落后地区的资源相对丰富，发展经济面临的资源约束相对较少，从而对于资源利用的效率较低，再加上偏远落后地区的资源利用技术水平较低，更不利于提高资源利用效率。而绿色金融的发展正是要充分发挥其金融资源的配置作用，引导实体经济提高资源利用效率，因而偏远落后地区也应该成为绿色金融发展的重点区域。互联网金融提供金融服务受到的地域限制较少，对提高偏远落后地区金融供给的优势显著，因而通过互联网金融推动绿色金融发展的地域受限较少的优势突出。
（三）互联网金融兴起时间相对较短，具有推动绿色金融发展灵活性强的优势
互联网金融发展绿色金融灵活性强的优势主要表现在两个方面，一方面是互联网金融兴起时间相对较短，在发展增量业务时不需要过多考虑存量业务的历史包袱。而传统金融发展时间相对较长，积累了较多的存量业务，业务调整相对较为困难。金融业务的专业性和技术性不仅仅是其业务本身，而且需要对客户经营的专业知识有较多的积淀，获取客户所处行业的专业知识需要长期间的积累。这就意味着，传统金融业在某一领域有了业务积累后，由于有了专业知识和配套金融服务方案，后续在该领域发展业务相对会更加顺利，最终形成了特有的行业偏好。这虽然有助于提高传统金融对于某一领域金融支持的专业性，但也有不利的方面，最直接的体现是传统金融机构自身进行业务调整的难度较大，从而促使传统金融机构不能及时调整重点支持对象。以商业银行经营为例，尽管政府三令五申要求严格限制对产能过剩行业的信贷支持，但由于商业银行长期对其提供金融支持，相对较为熟悉该领域甚至形成了特有的行业偏好，导致信贷产业结构以重化工业为主并难以在短期内有效改变。如果悬崖式的降低金融支持，将会导致产能过剩行业资金链断裂，商业银行存量贷款面临无法全面收回的危险，从而降低其主动调整存量业务的积极性。最终的结果是，绿色信贷作为传统商业银行发展绿色金融最有潜力的领域，其发展成效不是十分理想。互联网金融则不然，其从事金融经营的历史时间较短，基本没有存量业务需要调整，具有较强的可塑造性。
另一方面是互联网金融的可选择性更强。如在营业时间方面，互联网金融基本可以实现全天候营业，业务随时随地可以办理，通过线上线下的有机结合保障客户的金融服务需要随时得到满足，客户的主动性更强，也更有利于客户根据自己的时间灵活安排金融业务。也正是因为互联网金融的灵活性较强，其对客户的吸引力正在逐步增加，并将推动其在发展绿色金融方面发挥更大的作用。全球市场咨询公司的研究显示，61%的银行客户都持有互联网金融产品，互联网金融对零售银行客户体验影响较大，在35-49岁的客户群体中体现得尤为明显。这充分说明互联网金融推动绿色金融发展，尤其是从零售方面推动绿色金融发展的潜力较大。
（四）互联网金融本身对科技技术的依赖度更高，具有推动绿色金融发展的技术较为熟悉优势
互联网金融是利用云计算、大数据等现代信息技术手段，实现传统金融服务方式和渠道的升级。与传统金融相比，互联网金融对于现代信息科技技术的依赖性更强，也促成其比传统金融机构更懂得现代信息科技技术。与此同时，绿色金融发展的经验积累相对不足，风险管理面临较大的压力，互联网金融可以充分利用现代信息技术手段，做好风险管理。再者，由于信息共享平台建设滞后，发展绿色金融面临较多的信息披露不充分，进而导致信息不对称问题，互联网金融机构可以充分利用大数据和云计算技术，解决信息来源渠道单一问题。正是从这个角度看，互联网金融和绿色金融都强调对于现代科技技术的充分利用，因而互联网金融更了解技术的特点也成为其推动绿色金融发展的一个不可或缺的优势。
三、互联网金融推动绿色金融发展的路径选择
互联网金融全面实现推动绿色金融发展的前提是自身要获得较好的发展，这样才可以为其在绿色金融发展中发挥更大的作用奠定基础，为此，互联网金融需要充分了解绿色金融发展要求，认清自身发展绿色金融的优势，从政策支持、产品创新、机构合作和风险管理方面积极努力，壮大自身实力，推动绿色金融发展。
（一）争取政策支持，营造良好的政策环境
从政策支持看，政府在大力倡导发展绿色金融，但绿色金融发展的体制机制尚不够健全。互联网金融作为发展绿色金融的有效方式，既要积极参与到绿色金融发展中来，也要借此争取政府的相关政策支持，为政府建立健全绿色金融发展体制机制，完善相关政策提供有力支持，保障互联网金融与传统金融具有同等的发展政策环境。更进一步，互联网金融发展的前景看好但与传统金融相比总体实力较弱，需要互联网金融机构积极营造氛围，争取政府为其发展提供更加优惠的政策支持。从履行社会责任的角度看，互联网金融机构也要积极呼吁政府全面推动建立健全绿色金融发展机制，优化绿色金融资源配置。
从监管政策看，尽管国内外对于传统金融的监管已相当完善，但对于互联网金融发展的监管政策仍不健全，在这种情况下，也需要互联网金融机构找准机会，积极参与到监管政策制定中来，通过实际参与提高监管政策的可行性和有效性。互联网金融也要积极争取监管机构在制定监管政策时，对于绿色金融发展力度较大的机构有一定的政策优惠。
（二）加快产品创新，提高客户服务满意度
绿色金融发展目前面临的重要难题之一是缺少合适的金融产品，主要体现为现有金融产品与客户需求或特点的匹配度不高，无论是互联网金融还是传统金融都面临这一问题。
在推动绿色金融发展上，互联网金融要积极结合绿色金融的特点，绿色金融需要重点服务的客户群体的金融需求，研发有针对性的创新产品，提高产品服务的客户满意度。如重点结合低碳产业、低碳能源等绿色经济发展领域的经济特点，研发相关信贷产品和碳金融衍生品，拓展绿色金融融资渠道，从生产方面推动低碳环保行业发展。也可以结合绿色经济消费模式，研发相关的消费金融产品，从消费方面推动绿色经济发展，从而推动绿色金融发展。
在此过程中，互联网金融需要充分利用好移动互联网积累的数据优势，以数据分析深入发掘客户的消费习惯，重点在零售金融业务领域研发针对性的金融产品。零售金融虽然收益较高，但其对于人力、物力也有较高的投入要求，互联网金融正好是利用现代技术实现了对人力的替代，因而其在零售金融领域的优势更加明显。全球市场咨询公司的2014年中国零售银行客户满意度研究报告显示，互联网金融的高客户认知度和渗透率对零售银行构成较大的竞争。为此，互联网金融可以重点从零售金融产品创新入手，发展好零售金融业务，提高全社会绿色金融发展意识，推动绿色金融发展。
（三）做好机构合作，增强综合服务能力
虽然互联网金融推动绿色金融发展的优势突出，但也存在一定的劣势。一方面，与传统商业银行相比，互联网金融的资金规模较小，对于大型项目的资金支持力度有限。另一方面，互联网金融兴起时间较短，对于金融规律、金融运行了解相对较少，而金融业又是专业性较强的行业，因而在金融业的专业性方面相对较弱。对此，互联网金融在推动绿色金融发展中，需要积极做好与传统金融机构的合作，充分利用传统金融机构的专业技术优势和资金优势，扩大客户来源，强化风险管理，加强对于绿色金融发展的支持。
互联网金融也要充分利用其自身对于科技型行业知识储备较多的优势，引导传统金融机构加强对科技型行业，特别是生态保护、节能环保、清洁能源等行业支持，提高推动绿色金融发展的成效。
（四）严格风险管理，保障健康持续发展
金融业经营的是风险，这适用于传统金融、互联网金融和绿色金融。尤其是互联网金融，在发展绿色金融的过程中，其自身风险管理经验相对欠缺，加上绿色金融需要重点支持的行业多为新兴产业，产业发展的技术含量较高，技术密集型特点突出，面临较大的风险，更需要做好风险管理，从而保障互联网金融和绿色金融持续健康发展。
为此，互联网金融在发展绿色金融的过程中，首先需要充分发挥自身的优势，更好地利用大数据等手段，做好客户的信用状况分析，利用专业技术手段做好客户的风险管理。其次要加强对政府行业发展导向性政策的研究，确保业务发展符合政府的行业发展政策，规避行业性政策风险。再次要积极借鉴传统金融的风险管理经验，不断增强风险管理的专业化能力，主动识别和管理客户的环保风险。最后要结合绿色经济发展的特点，分析绿色金融发展中可能面临的信贷风险点，采取相应的风险管理措施。
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DevelopmentoftheGreenFinance
LoUFeipeng
（postalSavingsBankofChina，Beijing100808）
互联网金融的优势篇2
互联网金融概念最早由谢平教授提出，他把“互联网金融模式”定义为：既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。他认为互联网金融其特点是：“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，本质是金融电商化。
二、互联网金融对传统银行业务的影响
2013年6月浙江阿里巴巴电子商务有限公司推出的余额宝，以1元起购，活期也能理财，并且具有操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用的特点，还兼具购物、转账、缴费还款等消费支付。余额宝的这些优势不但得到了阿里巴巴电商平台海量用户的认可，也俘获了社会大众的芳心，使其在不到1年的时间里，余额宝的用户规模便轻松达到1.49亿人，余额宝销售余额达到5349亿元，开启了金融变革的新时代。余额宝的成功让人们认识到了互联网金融的巨大威力，促使传统商业银行更加重视互联网金融业务，并推出了自己的互联网金融产品。尽管如此，互联网金融还是给商业银行经营的传统业务带来了深远影响。
商业银行经营的传统业务主要有负债业务、资产业务、中间业务和表外业务。在金融互联网时代，除表外业务外，负债业务、资产业务、中间业务均受到了互联网金融的威胁。
在负债业务方面。互联网金融业务不断争夺商业银行的资金来源，以余额宝为代表的“宝宝”类互联网金融理财产品逐渐蚕食商业银行的个人活期存款、个人理财资金，甚至个人定期存款也受到了影响。导致商业银行组织资金的难度加大，传统商业银行不得不提高负债类产品的收益，通常采取的手段就是提高理财产品的收益率，或者直接最大限度地调高各种期限存款的利率。最终，造成商业银行的负债成本增加。
在资产业务方面。互联网金融的各类融资平台，加剧了金融脱媒现象。互联网融资业务借贷平台分为机构借贷平台与个人借贷平台，主要业务对象有个人与小型公司，因而，互联网融资业务抢夺了商业银行的零售贷款客户，主要包含个人经营性贷款客户、个人消费性贷款客户以及小型公司贷款客户。商业银行零售贷款业务单笔贷款额度小，但客户数量庞大，风险分散且整体较小，议价能力强，收益高等优点，成为商业银行竞相追逐发展的业务。如今，商业银行必须面对零售业务被互联网金融瓜分的现实。
在中间业务方面。支付结算类业务是商业银行最重要的中间业务，也是商业银行功能的直接体现。然而，伴随着电子商务的蓬勃发展，加速了第三方支付产品的发展壮大，第三方支付产品的信用度不断得到增强。国内主要的第三方支付产品支付宝、微信支付、百度钱包从线上支付扩展到线下支付，推出了移动支付工具，如扫二维码支付。导致的必然结果是第三方支付产品从线下线上全面渗透到商业银行的支付结算领域，弱化商业银行的支付结算功能。
商业银行主要有信用中介功能、支付功能、信用创造功能、政策调解功能、服务性功能，前三个功能是商业银行安生立命的根本，却不同程度地受到了互联网金融的挑战。
三、互联网金融对边远农村地区的银行传统网点影响不大
互联网金融即“互联网+金融”，是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与金融行业进行深度融合，创造新的发展模式。互联网金融给商业带来了巨大挑战，商业银行的净利润增长乏力，2016年上半年工行、农行、交行净利润增长率继续维持在“零”水平，中行净利润增长率在五大行中最高，也只有2.52%。2011年民生银行行长洪崎曾向媒体表示“赚钱赚得不好意思”，然而，5年过后民生银行的净利润增长率回落到只有1.66%。因此，从宏观上看，互联网金融确实给传统商业银行造成了巨大冲击，但是从微观角度来看，互联网金融对边远地区的银行传统网点影响不大。这是因为互联网金融要发挥其巨大的威力至少需要先满足三个前提条件，一是要有互联网，二是要有人使用互联网，三是使用互联网的过程中产生大量有利于分析个人信用状况的数据。
重庆农村商业银行垫江支行JF分理处地处垫江县原JF乡（已被合并，下文将以JF乡表示JF分理处主要服务的6个村）的边远农村地区，距离县城42公里，与中心场镇相距6公里。JF乡共6个村，派出所的户籍系统显示全乡共17674人，汇总各村（居委）统计的常年在家的人共11924人，以“老弱妇幼”居多。JF乡人口构成基本情况表如表1所示。
表1.JF乡人口构成基本情况表
村别
人口
外出务工人口
常年在家人口
75岁以（含）上人口
60岁（含）以上人口
40-50岁（不含）人口
18-60(不含）岁人口
18岁（不含）以下
九龙居委
4535
1558
2977
126
884
981
2704
947
龙溪
1744
386
1358
61
359
393
1005
380
登陵
1589
543
1046
48
308
328
936
345
联合
3550
1233
2317
113
635
756
2143
772
杨柳
1189
408
781
39
237
259
708
244
古佛
5067
1622
3445
147
974
1102
3068
1025
原JF乡
17674
5750
11924
534
3397
3819
10564
3713
整个中心镇
48961
注：数据来源于当地派出所户籍人口系统数据及村（居）委统计数据
常年在家的11924人中有很大部分从未使用过互联网。在使用互联网的人中，极少有在电子商务平台购物、网上虚拟交易的人，但都安装了微信，并经常使用。如表2所示。
表2.调查部分JF乡常年在家的人使用互联网的情况表
姓名
年龄
工作单位
常住地
是否（常）在JF分理处办业务
业务办理习惯
金融资产余额（万元）
是否使用微信
前海微众银行的微粒贷授信额度（万元）
使用余额宝等互联网理财产品的额度
使用支付宝的频率（次/年）
在电商平台购物的频率（次/年）
罗华英
35
JF当地XX居委综合服务岗
JF当地
是
自助
3.8
是
0.15
3
3
汪阳生
42
JF当地XX居委书记
JF当地
是
自助
35
是
汪一林
53
JF当地XX居委主任
JF当地
是
自助
5.89
是
刘定荣
54
JF当地XX居委综合治安岗
JF当地
是
柜面
4.76
是
王强
37
JF当地XX村委书记
JF当地
是
自助
5.41
是
0.3
9
9
黄国庆
51
JF当地XX村委书记
JF当地
是
柜面
3.87
是
黄发奎
51
JF当地XX村委书记
JF当地
是
柜面
0.008
是
罗兴禄
52
JF当地XX村委书记
JF当地
是
柜面
5.73
是
夏德平
52
JF当地XX村委书记
JF当地
是
柜面
3.39
是
周世海
53
JF小学教师
JF当地
是
柜面
0.98
是
周兴芬
48
JF小学教师
JF当地
是
柜面
49.57
是
夏万柏
50
JF小学教师
JF当地
是
柜面
0.67
是
夏维霞
36
JF小学教师
JF当地
是
自助
6.23
是
0.8
78
130
蒋仕国
46
承包鱼塘
JF当地
是
柜面
77.28
是
胡勇
43
承包JF小学食堂
JF当地
是
柜面
49.78
是
赵光会
43
养殖户
JF当地
是
柜面
44.77
否
黎开洪
45
装修工
JF当地
是
柜面
43.61
是
刘国舅
51
个体户
JF当地
是
柜面
40.89
是
上表中接受调查的人有：村干部、教师、金融资产余额大于40万的当地富有客户。共计调查了18人，在接受调查的人中有17人正在使用互联网，他们全都在使用腾讯公司的即时通讯工具——微信；在电商平台购物的只有3人，只占16.67%，他们都获得了前海微众银行微粒贷的主动授信邀请，累计授信额度1.25万元，获得微粒贷授信额度最高的是JF当地小学的一名教师，额度为0.8万元，她是所有调查者中使用电商平台频率最高的一位；被调查的人中都没有使用余额宝等互联网理财工具。在调查中还了解到，农村60岁以上的人很少使用互联网，本次调查也发现，JF乡使用互联网的人全都在60岁以下，从表1可知60岁以上的人有3379人，占JF乡总人口的19.11%。如果不是调查之前排除了这些完全不接触互联网的人群，在电商平台购物和获得微粒贷授信的人比例将更小。
常住JF乡的人在使用电商平台购物频率低的主要原因有：一是无快递公司。只有邮政快递emS的派送范围包含了JF乡，且仅限JF场上范围内。垫江县内的28家快递公司无一家的派送范围覆盖了JF乡，只有天天快递、顺丰快递的派送范围覆盖了JF乡所在的中心场镇，不包含中心场镇街上以外的地方；二是消费欲望不强烈，无网上购物习惯；三是对网上虚拟交易有畏惧感；四是不会熟练使用互联网。
“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，2015年5月在手机QQ上线，9月在微信上线。“微粒贷”采用用户邀请制，受邀用户目前可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口，并可获得最高30万元借款额度。目前，微粒贷主动给客户授信的规则暂处于保密状态。不过，笔者通过电话咨询前海微众银行的客服工作人员了解到微粒贷的一些授信规则，主要是提取客户的工作、年龄、征信记录、网购记录、互联网理财记录、朋友圈等数据，采用建立信用评估模型对上述“大数据”进行综合分析，确定客户信用等级，最后，主动给客户一定的授信额度。微粒贷现在尤其重视客户是否有正式工作、是否有不良征信记录。以笔者亲身经历为例，微粒贷给笔者的主动授信额度为5.6万元，笔者申请了一笔500元的微粒贷，在5分钟内便将贷款资金打入了关联在微信上的银行卡账户。
通过以上分析得知，JF乡的人上网比例相对较少，且极少在电商平台购物，或者在网上进行虚拟交易，上网的基本都会使用微信。JF乡常年在家的人只有极少数人有正式工作，且以“老弱妇幼”居多，接受新鲜事物的能力和意识差，很少有人在互联网上留下有利于分析个人信用状况的大数据，导致互联网金融业务未能在JF乡大面积推广。因此，互联网金融对重庆农村商业银行垫江支行JF分理处的业务影响不大，但是也要看到互联网金融业务在JF乡已经有了“星星之火”。
四、传统银行的优势
与完全虚拟化的互联网金融相比，传统银行存在以下优势：
体验感强。传统银行物理网点可以面对面给客户办理业务，这是互联网金融服务无法提供的。许多金融消费者非常注重亲身体验感，坚信“眼见为实”的道理，没有亲身体验过就不会做决定。同时，很多金融消费者只对实体渠道高度信任与依赖，需要个性化、差异化的服务体验，尤其针对复杂金融产品或高风险业务，需要更充分的面对面交流。据权威公司的调查发现，即使在it技术先进的美国，仍有超过85%的客户习惯通过传统网点获得银行的服务。
权威性。这是商业银行在特殊地位和作用决定的，金融是现代市场经济的核心，商业银行是现代金融体系中最重要的金融机构，在市场调节和政策传导方面发挥着重要的基础性作用。同时，商业银行处在信用融资中心的地位，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。
专业性。商业银行是商业信用发展到一定阶段的必然产物，商业银行属于高风险行业，风险管理是商业额银行经营管理的重要组成部分，坚持以安全性、流动性、营利性为经营原则，在实际经营的操作过程中，三者之间有较大的矛盾：首先，要提高安全性和流动性，往往就会削弱其盈利性；而提高了盈利性，安全性和流动性又要受到影响。要处理好这些矛盾，是十分困难的，但又是无法回避的。商业银行一方面管控面临的各种风险，包括政策风险、信用风险、利率风险、法律风险、国家风险、资本风险、流动性风险、操作风险，另一方面业务经营过程中，还得协调安全性、流动性、营利性三者之间关系，使它们之间达到一个最佳的组合状态。
五、JF分理处优势受到制约的表现及原因
JF分理处作为商业银行最基层的银行传统物理网点，是组成传统商业银行无数细胞中的一个，是零售银行业务发展的重要平台。从单一的银行物理网点来看JF分理处的优势，表现最充分的是体验感和权威性。在专业性方面表现得不是很明显，这主要是因其承担的职责不同。因此，JF分理处也拥有商业银行的体验感、权威性及一定的专业性优势。而JF分理处在实际经营过程中，拥有的银行传统物理网点优势受到了制约，具体表现形式和原因如下：
1.体验感减弱。一是业务办理集中。JF乡的绝大数客户都是利用每月固定的赶集日到JF分理处办理业务，业务办理集中在赶集日的上午，造成赶集日上午的排队拥挤现象，客户体验较差。统计显示，JF分理处赶集日上午的平均业务量为82笔左右，而非赶集日全天的平均业务量为38笔；二是无法将持存折类的客户分流到自助柜员机。持存折类的客户中社保客户占了绝大多数。统计显示，赶集日上午存折存取款金额在1000元（含）以内的业务平均为36笔，存折存款赶集日上午平均只有7笔。
2.权威性受质疑。JF分理处作为传统银行的物理网点，在JF乡得到当地村民的绝对信任，有着极高的美誉度。近年来，也出现了很多质疑JF分理处权威的声音。最主要的原因是JF分理处为完成上级行下达的任务，存在向客户过度宣传代销保险产品的嫌疑。如前几年代销的XX保险公司分红型保险产品收益率过低，与JF分理处销售时宣传的预期收益率相差甚远，甚至还低于当时的一年期定期存款利率。很多客户反映当初购买XX保险公司分红型保险产品是在JF分理处柜员地大力宣传产品收益率，并一再劝说下做出的购买决定，自己根本就没有打算购买XX保险公司分红型保险产品。
3.专业性有待升华。银行传统物理网点多注重对员工某一单方面操作性技能的要求，如要求柜员掌握一定柜面业务系统操作方法、柜面业务有关的规章制度，要求客户经理熟悉营销的某一类银行金融产品。很少有银行传统物理网点的员工能全面熟悉大金融类产品（银行、保险、证券、基金、信托）及相应的基本运作原理。很难找到能为客户科学制定综合理财方案的员工。当然，现阶段我国农村地区也很少有需要制定综合理财方案的客户。
六、发挥JF分理处传统银行物理网点优势的措施
当前，互联网金融对JF分理处的影响并不明显，但并不表明互联网金融对JF分理处永远都不会产生影响。互联网金融的到来是不可阻挡的，传统金融包括银行传统业务，肯定会受到很大影响和冲击。现在JF乡常住在家里60岁以上的人基本没有接触过互联网、办理互联网金融业务，随着时间的推移，这类人群会逐渐减少，直至消逝。在10—20年之后，出生在20世纪与21世纪之交的人们将会逐渐成为创造社会财富的主力军，这一代人毋庸置疑是在互联网的世界中成长起来的，“互联网+”是他们生活必不可少的一部分，即使是在边远农村地区会使用微信、网购、互联网金融的人们将会不断增多，并最终使互联网全面渗透到社会的每一个角落。10—20年之后，互联网金融在边远农村地区也必然会从现在的“星星之火”发展为“燎原之势”。
因此，JF分理处的短期目标是进一步提升银行传统物理网点的优势，应对来自同业的竞争。长期目标则是转型为智能化的轻型网点，适应金融行业的发展趋势。结合JF分理处的长短期目标，我认为发挥JF分理处传统银行物理网点的优势主要有以下几个方面的措施：
（一）分流持存折类客户到自助柜员机办理业务
持存折类客户大多是社保客户，占用了大量银行柜面资源，却只给银行带来了很少的收益。根据“二八定律”JF分理处应该将更多柜面资源用于20%的高净值客户。由于重庆农村商业银行有着大量的社保客户，采取一定措施将社保类客户分流到自助柜员机办理业务，有着非常重要现实意义。对于持存折类客户我认为可以用如下方式解决。
1.商量客户将存折换为银行卡
最彻底的解决方式就是商量客户将存折换为银行卡。银行还可以定制“对账折”，来满足对使用存折有特殊偏好的客户。“对账折”的功能仅限于补登账户明细，没有存取款、转账等功能。
2.将现有自助存取款机升级
将现有自助存取款机升级改造为可以支持存折取款的自助柜员机。可以尝试的一种方案是，在现有自助存取机上增加存折取款模块，业务办理流程设定为：客户依次输入存折账号存折凭证号正确的密码取款金额吐钞。如果在自助存取机上增设存折取款模块影响银行卡业务，或是存在合规风险，可以将存折账户设置成单户全年累计取款金额不得超过1500元，社保户全年获得的金额也不会超过1500元，即将办理此类业务的客户严格限制在社保客户范围内。
3.投放卡折通用存取款机
2014年5月14日台州日报报道了一则《存折也能在自助atm机上取款了》的新闻，“2014年5月7日台州银行在台州市投用首台卡折通用取款机，卡折通用取款机在普通atm机的基础上增加了存折取款、查询、补登折等业务，24小时为市民提供服务。”鄞州银行公开信息显示，2016年年初鄞州银行投用了4台卡折通用存取机，储户可以通过卡折通用取款机完成存折取款、密码修改、存折补登、卡折转账等自助交易。每张存折每天最多可取5000元。这些都说明卡折通用存取款机早已问世，且不存在运营上的合规问题。目前，广州御银科技股份有限公司在生产卡折通用存取款机，包括大堂式和穿墙式。同样，可以将卡折通用存取款机设置成单户存折全年累计取款金额不得超过1500元，办理此类业务的客户严格限制在社保客户范围内。
（二）与同业竞争对手进行非正式对话
当前处于同一区域的商业银行为抢占市场份额，采取了输送利益、加强宣传、定制专属金融产品、提高存款利率等方式来争抢有限的客户资源。边远农村地区的同一个地方通常有重庆农商行和邮政银行两家银行金融机构，两家金融机构为了不在竞争中处于下风，都采取了发放礼品的方式营销或维护客户，彼此不断增加发放礼品的次数和数量。这些都看似高明的手段，但都会受到对方的反制措施，“以其人之道，还至其人之身”。长此以往，将会陷入恶性循环，既不利于金融市场的健康、稳定发展，也不利于双方尽早进行银行传统物理网点智能化改造。因为从短期来看，是传统银行之间的竞争，但从长期来看，则是来自互联网金融的竞争。为避免“螳螂捕蝉，黄雀在后”、“鹬蚌相争，渔翁得利”的悲剧发生，重庆农商行和邮政银行两家有非常相似性的金融机构，双方可以选择在支行或总行层级进行非正式闭门谈话，互相承诺至少在只有重庆农商行、邮政银行两家金融机构的地方停止类似的“自杀式”竞争，双方靠优质的服务、优良的金融产品、优美的营业环境制胜。
（三）合规销售代销金融产品
JF分理处代销金融产品现阶段只有保险产品（万能型或分红型），重庆农商行取得《保险兼业许可证》的网点都在代销保险产品。保险公司选择银行进行代销，除了想借助银行增加销售渠道，实现交叉营销的目的外，还看中了银行信用在社会公众眼中的权威性。由于在广大边远农村地区的居民文化素质普遍偏低，对自身的金融消费需求难以正确判断，大多数人第一次购买非存款类金融产品时，都是出于对银行的高度信任。在销售过程中，网点工作人员应明示产品的代销属性，充分揭示代销产品风险，不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品，并应当根据有关规定实施录音录像。
（四）做好混业经营的准备
混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。金融混业经营是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。从国内外的情况看，混业经营有诸多公认的好处，比如：为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件；有助于金融各个领域之间发挥协同作用，减少或避免拮抗作用；有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。因此，JF分理处的员工要及时充电，深入学习银行、保险、证券、基金、信托等大金融领域的知识，争取取得相应资格证书，为即将到来的混业经营做好知识储备。
（五）申请以JF分理处为名的微信（公众）号
分析表2数据得知，边远地区接触互联网的农村居民基本都在使用微信。申请以JF分理处为名的微信（公众）号，并在JF当地推广后，有利于JF分理处及时与客户进行互动，了解客户的金融消费需求；有利于JF分理处根据当地客户群的实际情况，有针对性地推荐重庆农商行互联网金融产品；有利于JF分理处与客户保持更加良好的关系。
(六)重视大数据，提高获取能力
互联网金融在互联网交易方面的大量数据的有力支持下得到使得快速发展，金融公司能够利用互联网管理平台以较高的效率与较低的成本对大量的信息数据进行深入的挖掘与分析，对顾客交易方面的信息有了更加充足的了解，从而有利于顾客金融风险与需要的评估与分析。针对于互联网金融公司在该方面的优势，商业银行就应当加大互联网新业务的发展力度，提升当前业务和服务能力，融合线上线下业务转化和发展，重视客户群体建设，加强与顾客的便捷沟通，对当前已有的客户群体进行巩固。
对于新兴的互联网金融公司来说，商业银行将会具备独特的的发展优势，例如：具备较多的柜台网点与比较庞大的人员数量，具有比较全面专业的金融知识体系，在监督管理方面较为严格，内控制度健全，顾客对银行形象认可，这些方面的各种优点对于互联网金融公司来说，在短期内是无法逾越的。具备这些天然优势，商业银行能够在互联网领域大展身手，构建了更加符合顾客们的需求、强化与顾客们合作粘性、全方位了解顾客们的资信状况的电商的平台，同互联网金融公司相互竞争。
互联网金融的优势篇3
作为中国的科技创新中心、文化中心，北京是中国的实体金融中心，又有大量的企业总部集聚，具备发展互联网金融的良好前景，找准互联网金融发展的重点和突破口，北京有望打造成为互联网金融创新中心、投融资集聚中心与行政管理中心。
绝佳土壤
互联网金融将是金融行业最具增长潜力的行业，而北京具备了发展互联网金融的良好条件。
从北京自身的城市功能定位看，互联网金融发展具有重要特色与优势：
一是技术与人才优势。互联网金融是高度技术密集与人才密集的行业。除了金融以及互联网技术方面的人才之外，各类众筹的智能硬件开发，还需要研究、开发、设计等方面的人才。北京拥有全国数量最多、技术能力最强、门类最齐全的科研机构，拥有各种各样的人才资源，这使北京在互联网金融发展方面，具有强大的优势。
三是政策与创新优势。北京集中了全国最重要的金融监管机构、金融研究机构、金融总部，无论是在互联网金融产品研发、政策与制度的创新与试点、金融机构之间的互动联合等方面，均具备了非常明显的优势。因此，北京发展互联网金融，应将互联网金融创新中心作为一个重要方面。
四是相关配套优势。北京在互联网金融发展的相关配套方面，具有明显优势。从电商小贷看，京东等领先电商企业座落于北京，使电商小贷发展具备先天条件。从p2p看，北京无论是在信用评估、项目评价、信息汇聚等方面，都已具备了各种优势条件。从众筹看，众筹创业所需要的各种创业指导、后期风投等，已形成非常完备的服务体系。例如，创投圈（ctquan.com和chuangyepu.com）是一个专注于服务投资人、创业者，以投融资为主要目的的社交网络。该平台由天使汇和创新工场共同投资，旨在给中国的广大创业者提供一个新一代的投融资和交流的平台，为创业者提供“找人、找钱、找主意”等跟创业有关的最核心功能。
何处突破
综合北京互联网金融发展的特色与优势，北京互联网金融未来发展的重点有如下几方面：
一是将众筹打造成为北京互联网金融的拳头产品。从发展现状看，北京由于其在众筹各个环节方面的优势，是国内众筹行业最为发达的城市。与其他城市相比，北京众筹行业不仅开始最早，而且目前重要的众筹平台都汇集在北京。尤其重要的是，北京在文化艺术众筹方面独具优势。如淘梦网（tmeng.cn）号称最大的新媒体影视平台，专业提供众筹和营销发行服务。而乐童音乐则专注于原创音乐众筹。
从未来发展看，北京应集聚其在创业人才、科技资源、文化创意等诸多方面的优势，完善政策措施，重点推进文化创意、创业发明等方面众筹，使北京成为中国规模最大、水平最高、最富有创新能力的众筹中心。
三是大力支持第三方支付特色发展与创新发展。北京作为中国最为重要的金融总部中心，拥有全国数量最多的第三方支付机构。虽然在市场份额方面，北京与上海相比尚有差距。但是，北京在支付创新方面，具有明显的优势。易宝支付（北京）2013年了“支付+金融+营销”的升级战略，领跑电子支付和互联网金融。拉卡拉通过在便利店、社区商超安装刷卡终端，提供水电煤气等生活缴费服务，积极拓展线下市场。近期，拉卡拉在银行收单、互联网支付、数字电视支付的基础上增加了移动电话支付和预付卡受理业务。
从未来发展看，应大力支持北京的第三方支付机构特色发展与创新发展，尤其是在移动支付、面向本地生活以o2o为基础的支付业务、支付与其他产业融合发展等方面持续发力。
政策助推
互联网金融将是北京金融持续发展的一个重要突破口。因此，需要在政策措施方面大力支持其发展。
一是建立明确的监管框架，适度设立互联网金融的准入门槛。当前，互联网金融在监管方面仍然缺乏一个明晰的框架，使业内企业在进入行业时，无规可依。这种无规可依的情况，一方面使业内企业鱼龙混杂、良莠不齐，长此以往，将会给互联网金融带来不利影响。另一方面，由于监管态度不明朗，使很多企业处于灰色地带，其经营地位无法得到明确承认，经营规模等无法得以迅速放大。其中典型的就是股权式众筹。
北京应利用其金融研究力量强等优势，集中力量，加大对互联网金融研究的支持力度，以其建立一个既符合中国国情，又能促进互联网金融健康快速发展的互联网金融监管框架，率先在全国进行突破。二是利用先进技术手段，降低监管成本。互联网金融有望成为一种为中小企业服务的低成本融资解决方案，在监管方面，也要考虑监管的成本以及监管给各种市场主体带来的成本。在投资者方面，要重视投资者的风险教育，尤其是说明政府的监管责任与风险之间的不相关性，强调监管并不能改变市场本身的风险，而政府则不为互联网金融是否盈利进行背书。通过监管成本的降低，将为互联网金融发展带来更大的优势，使其更快地成长。
四是采取各种措施解决传统金融机构与互联网金融之间的冲突。大型金融机构的垄断化与流程化、非透明化，与互联网金融的灵活、快速及创新存在着冲突。长期以来，我国以银行业为首的金融企业，享受着行政垄断的保护，以获取利差等垄断化收益为其主要利润来源，并获得了巨大的利益。而互联网金融通过降低进入门槛，打破了传统金融机构的垄断，使传统金融机构对互联网金融的创新进行着各种各样的限制，给互联网金融健康发展带来不利影响。传统金融行业是流程化的，每一步都需要按规则进行，而互联网则是以用户体验为核心，需要持续的灵活性与创新精神，这也使流程化的传统金融机构无法适应。
互联网金融的优势篇4
（中央财经大学中国金融发展研究院，北京100081）
摘要:随着阿里巴巴，腾讯等互联网巨头的迅速崛起，以支付宝为首的第三方支付平台、p2p网络借贷、理财平台、虚拟货币平台、众筹平台对商业银行的传统金融模式带来挑战，同时也为商业银行提供了全新的发展机遇。基于此，分析了在互联网金融挑战中商业银行发展中应注意的重点及战略变革中应采用的策略。
关键词：互联网金融；商业银行；战略变革
中图分类号：F49文献标志码：a文章编号：1000-8772-（2015）02-0133-01
商业银行处于金融服务机构的核心地位，长期享受体制和政策的红利，大多金融业务和渠道被商业银行控制和垄断。但随着金融行业进入互联网时代，一批信息技术企业，利用互联网对金融业逐步蚕食，这加快了金融业政策和制度调整与创新的步伐，对商业银行传统业务造成了显著冲击。可以从两个方面来分析我国商业银行在应对互联网金融冲击时应采用的策略。
一、把握好目标客户核心需求是发展互联网金融的重中之重
1.明确目标客户定位，突出核心竞争力，打造金融生态圈
传统金融企业与互联网企业在提供金融服务方面各有优势：互联网企业的优势在于标准化金融产品的销售、在于低成本服务长尾市场的能力，在于能力圈内对客户信息的精准把握。传统金融企业的优势在于个性化金融产品的制造与销售，在于客户信息来源的广泛性。因此，除了尝试在互联网平台上加大投入以外，传统金融企业转型的首要问题是明确目标客户，找准自身在产业链上的定位。以美国美林等为代表的全能服务商在互联网冲击下屹立不倒，证明了即使网络券商在长尾市场有优势，但是主流金融需求单凭互联网平台还是难以满足的。对于高端客户，个性化理财服务仍旧不可被替代，而金融企业需要在这一领悟发挥专业经验优势，牢牢把握这一客户群体。
2.充分利用既有的专业和客户优势，培育互联网基因
发挥自身优势，构建互联网金融生态。传统金融企业可以在和互联网企业合作的大前提下，充分发挥自身优势，合理划分产业链利润，形成良性的互联网金融生态。金融企业的优势体现在有着更为成熟的风险评估及控制经验、更强的投资能力以及产品设计能力等。与互联网企业合作带来的客户数据也将进一步巩固金融行业在产品环节上的优势。传统银行业必须对互联网金融的发展高度重视，但又不能简单模仿，或者照搬互联网运营商的做法，要充分利用既有的专业和客户优势，加快培育互联网基因，学习借鉴电商新思维。互联网金融必须首先研究互联网，准确把握互联网的本质、基因、发展方向和其深刻影响等。
3.构建新的价值网络，重塑客户关系
与传统的商业银行相比，互联网金融是一种新兴业态和全新的商业模式：其价值主张更加强调方便、快捷和客户体验，目标客户是小企业及新一代年轻人，通过互联网或移动通信技术实现资金借贷双方的直接联结，与客户之间的关系实现开放、交互和无缝接触，主要成本来源于信息收集、数据处理和数据分析。因此，商业银行在已有价值主张、客户定位、业务流程和组织架构基础之上，难以有效应对互联网金融的冲击，必须构建新的价值网络，重塑与目标客户及关联机构的关系，增强组织效率，实现与客户的无缝联结，快速发现潜在目标客户、快速响应客户需求，培育出新的产业链和生态系统。
二、加快银行发展战略变革是迎接互联网金融浪潮的迫切需求
1.再造业务流程，定位小企业
互联网金融的平民化开辟了小企业新的融资渠道，有效缓解了其贷款难的问题。随着储蓄红利逐渐消失，存贷利差缩小，中央对小企业扶持力度加大，小企业的重要性逐渐增强。传统商业银行需要从业务流程和组织结构的顶层再设计开始，将银行目标客户定位由大型企业下沉至小企业。通过银行业务的电子化、网络化为手段重构渠道体系，提高离柜业务率，实施组织扁平化，简化业务操作方式、减少银行卡申请、贷款申请等审批环节，为客户提供便捷服务；同时以其传统业务为基础，打破传统部门局限，充分整合客户多账户、多币种、多投资等信息，通过数据分析客户的消费习惯和投资偏好，从而为客户定制个性化的优质金融服务。
2.大力发展移动互联网金融
近些年，移动终端的便捷性、及时性、交互性、令客户能够充分利用碎片时间等特征被人们迅速接纳，移动终端成本的降低、移动网络质量的提升，特别是智能终端的普及，令其已成为人们日常生活的必需配件。根据艾瑞咨询统计数据显示，2013年，中国移动互联网市场规模达到1059.8亿元，同比增速81.2%，预计2014年中国移动互联网市场规模1857亿元，到2017年，市场规模将增长约4.5倍，接近6000亿。将金融服务镶嵌于移动终端符合客户习惯和客户需求，移动互联无疑将成为下一个互联网金融平台争相发展的重要方向。
3.搭建与互联网充分融合的共赢平台
分工是社会发展的高级阶段，而专业化分工之后的合作共赢，则是社会资源优化配置的重要内容，互联网金融综合了互联网“广人缘”和金融服务“专业化”优势，为企业、个人投融资，支付等内容提供服务，使参与主体的金融行为更加高效，体验感更强。金融机构凭借互联网提供优质的产品和服务，提升市场地位；互联网平台为用户提供全方面便捷的服务内容，提升客户粘性；客户以更便捷的方式获得金融服务；这种结合成就了互联网、金融和客户的三方共赢。未来，这种融合仍会是互联网金融发展的重要方式。传统金融机构在合作方的选择和互联网平台的搭建中，应当结合自身特色、金融产品和服务的特征以及平台优势理性选择，多方面入手拥抱互联网金融，寻找新的业务契合点。
参考文献：
互联网金融的优势篇5
1引言
顾名思义，互联网金融是指依托互联网进行的金融活动和交易。根据中国人民银行2014年4月的《中国金融稳定报告（2014）》，互联网金融有广义狭义之分。广义的互联网金融包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网进行的金融业务；狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的，依托互联网技术进行的金融业务。本文的分析立足于狭义互联网金融的定义。
本文通过分析互联网金融与传统金融的比较优势认为，互联网金融虽然会对传统金融产生一定的冲击，但并不会取代传统金融业，互联网金融为传统金融业注入新的活力，开启传统金融的变革之路，而传统金融业参与，让互联网金融摆脱桎梏，取得长足发展。
2互联网金融的发展现状
2.1互联网金融的主要形式
我国互联网金融的主要发展模式可以分为以下几类：
（1）传统金融的互联网化（属于广义范畴）。传统金融的互联网化是指金融机构将传统的线下业务转换为线上业务，借助互联网技术，用电脑和手机终端交易取代传统柜台交易模式。
（2）第三方支付。基于互联网的支付清算体系，是以第三方支付、移动支付为基础的新型支付体系在移动终端智能化的支持下迅猛发展起来的。从整体看，互联网支付又分为网上银行、独立的第三方支付模式、综合的第三方支付模式三种。
（3）融资中介。互联网信用业务，大致可以分为以p2p为代表的网络债权融资和以众筹平台为代表的网络股权融资。
（4）互联网理财业务。除了为传统商业银行服务的支付结算业务，和为实体经济提供筹资渠道的融资平台业务以外，互联网金融进行产品直接营销，是其发展的另一类模式。
2.2互联网金融的现状
目前我国互联网金融的现状是：市场上大量资金供给，大量资金需求和大量第三方服务机构同时并存。以p2p借贷平台为例，国内知名p2p行业门户网“网贷之家”的《2015年p2p网贷行业简报》显示：截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到2595家，2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元。
管理方面不完善，互联网金融存在的问题也日益显现。目前网络借贷平台由于进入门槛低、没有统一的行业标准以及监管不到位种种因素，发展参差不齐，90%的借贷平台都出现亏损。2015年更是出现了p2p平台倒闭潮。
3互联网金融与传统金融的相对优势分析
互联网金融和传统金融本质上都是金融，都是为了客户提供融资和其他金融服务。但是在具体的服务过程中，互联网金融和传统金融有着各自的优势。
3.1金融产品和金融服务
传统金融的优势在于拥有固定、庞大的经营场所和专业的金融工作人员，可以根据单个客户的独特需求设计并提供个性化的金融产品和服务。而互联网则可以批量化地销售标准化的金融产品和服务，降低了金融业的整体运营成本，节省了交易双方业务办理的时间，更有利于实现规模经济效应。
3.2销售渠道
传统金融拥有庞大的银行物理网点销售渠道和客户来源，而互联网金融主要通过网络客户端等方式，大幅降低了运营成本。
3.3服务对象
传统金融业锁定高端市场，面向的客户是大企业和少数优质个人客户，贷款多在1000万元以上，而互联网金融所服务的对象是低端市场，满足的是中小微型企业的融资需求，投资起点低。
3.4经营方式
由于传统金融业一直处于垄断地位，对产品设计不够重视，目前传统金融市场上金融产品同质化严重，而互联网金融正处于迅速发展期，更加注重产品的设计，将以往专业度高、结构复杂的金融产品直观地呈现在普通客户面前，使其简单迅捷的了解。
3.5风险管理
传统银行通过抵押品或担保品作为风险缓释的方式，而互联网金融更多地依靠大数定律分散管理模式：一是选择小而独立的客户，让风险自然分散；二是建立有效的信用信息披露机制。
4互联网金融与传统金融融合模式探析
综上所述，互联网金融与传统金融在各自的领域有着自己特有的优势，快速发展的互联网金融既没有对传统的金融系统产生解构效应，也没有发展出不同于传统金融的建构思维，只是借助新型技术优势，完善了金融体系的部分功能。因此，互联网金融并不是传统金融的终结者或替代者，更多的是充当一个融合式的改善者，两者相互融合，协调发展。
互联网金融发展的最初阶段，也是与传统金融相处较为融洽的阶段，互联网公司服务于传统金融公司，使得传统金融业务得以更好地发展。然而，在传统金融利用互联网技术优化服务的同时，互联网巨头也开始涉足金融业，传统金融业面临的改革压力非常迫切。
4.1传统金融业要改革创新，主动适应金融发展新格局
一是细化消费者需求定位，更为合理地确定业务经营边界。与上代人将互联网作为获取知识和沟通交易平台的特征不同，当代人的网络生活具有较强的消费性，互联网金融的快速发展，极大满足了人们的网络消费需求。然而，这种需求并非是一成不变的，特别是在当前日新月异的互联网金融市场上，呈现出快速、巨大的变化，同时，风险控制的要求越来越高。因此，在市场竞争日趋激烈的背景下，良好的企业经营边界选择有助于企业更好地控制风险，从而获取更大的竞争优势。
二是强化金融中介角色，健全电商平台。传统金融业应高度重视金融业电子化发展，转变原有发展模式，大力发展中间业务，积极建设自有数据平台，主动涉足电商领域。借助电子商务高效率、大规模、低成本的特点准确获取广大客户的信息，无缝对接线下金融服务、线下金融产品与线上网络交易，增加客户黏性。
三是加快业务和产品创新，提高服务能力。传统金融业要不断创新改革，改进基础性金融服务（如存贷款流程、支付结算手段、账户管理方式等），用优质服务赢得客户、赢得市场。利用互联网、移动通信开拓电子银行“家族”业务（如微信银行、ipad银行、手机银行、网上银行等），为广大客户提供优质的远程服务。
4.2互联网金融需强化风险控制，实现稳健可持续发展
一是细化消费者需求定位，更为合理地确定业务经营边界。当代人的网络生活具有较强的消费性及偏好多样性，对风险控制的要求越来越高。因此，在市场竞争日趋激烈的背景下，良好的企业经营边界选择有助于企业更好地控制风险，从而获取更大的竞争优势。
互联网金融的优势篇6
【关键词】互联网金融商业银行完全信息动态博弈
2013年以来以余额宝、众筹融资、p2p等为代表的互联网金融交易模式成为了人们热门讨论的话题，随着互联网金融的融入大众生活的脚步进一步加快，越来越多的人们开始了解互联网金融，并与自己的生活联系起来，那么有学者认为以互联网金融的快速发展使得传统金融业逐渐呈现出边缘化趋势，那么互联网金融真的有如此大的冲击力？传统金融如何应对？二者博弈结果如何？本文对此进行深入分析。
一、互联网金融的特点
（一）互联网金融为资金供给者和需求者提供了一个平台
互联网通过资金供需信息，那么供需双方在网上不需要见面，就可以寻找适合自己的金融理财产品，从而顺利实现了资金的对接和交易。在互联网金融模式的交易平台一下，可以较为方便的搜集企业交易的数据信息，从而为小企业信用融资建立可评估的基础信用模式，使得小企业顺利实现融资贷款。
（二）互联网金融降低了金融交易成本
互联网金融的客户群体主要是中小微企业和个人客户为主，他们所需的贷款额度小，手续简便方便，风险相对较低，贷款额度小。互联网金融交易手续简单，操作快捷，单笔交易数额小可频繁交易以及拥有较高的收益率。但是相比较于传统金融服务行业，其，花费的时间较长，成本较高，所需手续繁琐，那么互联网金融恰恰弥补了这方面的缺陷。
（三）互联网金融模式多样化
截至目前，互联网金融发展模式和种类较为繁多，归纳起来主要包括互联网金融门户、信息化金融机构、众筹、大数据金融、网络信贷、网络信贷平台、p2p和第三方支付。第三方支付指客户在拥有保障和信誉的第三方独立机构上进行支付，其所提供的网络交易平台，可以极大的方便人们的日常生活。p2p网络贷款指的是通过网络交易平台，借贷双方提供相关借贷信息，需要借款的客户可以寻找有相关条件和能力并愿意借出的人群，贷款人可以通过这个平台也可以自己的贷款条件，以便于寻找合适的贷款对象。
二、目前传统金融业的应对策略
互联网金融的快速发展极大的弥补了传统金融行业发展的空白，其发展势头强劲对传统金融银行业产生了巨大的冲击，那么传统金融业已充分意识到自身的危机，创新和改变已刻不容缓。那么向来具有特殊地位和优势的金融银行业将采取何种措施来面对互联网金融所带来的金融模式创新的冲击呢？从我国目前的金融服务业发展现状来看，一方面，银行业内人士从法律法规层面，指出互联网金融风险较大，急需相关职能监管部门实施监管措施；另一方面银行业纷纷效仿余额宝提出了各种“宝”，在2014年4月，中银活期宝的收益率提升到了第一位，提供了较高的存款利率以抢占市场。比如工商银行的薪金宝，中国银行的活期宝等。此类种种措施无不给互联网金融的发展带来了一定的阻力。下面从本人博弈论的角度出发具体分析了以银行业为代表的传统金融服务业在对待互联网金融冲击时采取的应对措施。
三、从博弈论的角度分析传统金融服务业采取的应对措施
（一）假设前提
1.假设金融市场上只存在互联网金融机构和商业银行这两个参与者。
2.互联网金融机构和商业银行均是以个人最大利益为出发点的两个理性经济人，并时刻是基于自身利益最大化做出最优决策。
3.互联网金融采取的措施有不合作和合作两种策略，即选择集合为（不合作，合作）。互联网金融可采取的措施有不合作和合作两种策略，即选择集合为（不合作，合作）。
4.在整个博弈过程中完全信息动态博弈，互联网金融能够及时了解商业银行的信息及优势所在。同时商业银行也能够清楚地了解互联网金融的运行方式及其操作特点，后者能够了解前者行动信息，前者能够知晓后者的计划于安排。
（二）博弈过程
如图1所示，首先，商业银行在面对互联网金融机构的运作模式的冲击之后，可以从策略集中选择合作或者不合作两种行为模式，若选择不合作，则整个博弈过程结束，在选择不合作之后互联网金融机构和商业银行各自发展，互联网机构以其方便高效低成本的特点维持客户群体，而商业银行也以其银行公信力、落地优势以及网点优势维持他的客户群体；相反，若商业银行选择合作模式，那么互联网金融机构可以选择合作或者不合作两种模式，当互联网金融机构选择合作时，二者可以，优势互补，相互借鉴，从而达到合作共赢的效果，若选择不合作的时候，互联网金融机构可以借助商业银行的网点优势和公信力增强来大力发展自身，但商业银行此时并不难获得经济利益。
图1商业银行和互联网金融机构的博弈过程
那么从上图的分析过程中，我们可以清晰看到商业银行在选择合作的时候会有更好的发展机会，若不合作，那么商业银行就很可能会被互联网金融机构抢占市场。若互联网金融机构选择不合作时，则商业银行会牺牲自身固有发展优势，逐步被互联网金融发展边缘化。
四、结论
在互联网金融机构和商业银行的这场竞争中，二者只有在相互合作和取长补短的过程当中得到很好的发展。互联网金融要与商业银行合作过程中，商业银行需要重视商品的客户体验，借鉴互联网金融的组织模式和技术，创新丰富多样的金融产品，突破自身发展的瓶颈，实现传统业务和传统理念的持续健康发展，以满足不同客户的不同金融需求；互联网金融机构也需借鉴商业银行的发展经验和优势，以谋求和商业银行合作，进一步提升自身效率和能力。二者只有相互合作，才能节约成本、取长补短、扩展客户、共同发展。这是一场传统金融模式和现代金融模式的博弈，那么只有合作才是二者最佳的选择。
参考文献
[1]李艳梅.基于博弈论的商业银行信贷风险分析[J].财经之窗，2013（8）：69-70.
[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013（49）.
互联网金融的优势篇7
文献标识码：a
文章编号：1004-4914（2016）03-147-02
互联网金融作为信息技术和金融相结合的全新业态，具有信息量庞大，交易成本低等优势，得以近年来互联网金融发展得如火如荼，对传统商业银行造成很大的影响和冲击。
一、互联网金融的概念和特征
关于互联网金融，学界并没有统一的定义。谢平和邹传伟认为互联网金融是以云计算、大数据、搜索引擎等为代表的互联网高新技术与传统金融的结合，是基于互联网实现资源配置与优化的全新金融发展模式与金融创新，也是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资模式的第三种金融融资模式。谢清河认为互联网金融分为狭义和广义。狭义是指借助具备金融数据和业务流程的互联网平台，用户终端为操作平面的金融模式。广义包括与前者相关的金融市场等外部环境。张晶认为互联网是一种信息时代的金融模式，为客户提供全面的金融服务。笔者认为互联网金融是利用互联网技术，通过互联网思维提供具有创新精神的金融产品和服务，是互联网和金融的有机结合。
互联网金融以互联网技术为支持，在金融市场中更能促进传统金融的功能发挥，形成更加快捷的运营方式。与传统金融不同，互联网金融具有以下几个特征：一是发展快。互联网金融依托于大数据和电子商务的发展而得到了快速增长。比如余额宝，在上线18天便累计转入资金达到66亿元。二是覆盖广。互联网金融可以避免空间的约束，在互联网上寻找到所需的金融资源，覆盖传统金融的服务盲区，打破了传统金融业的地域限制，有利于提高资源配置的效率，从而有效促进实体经济的发展。三是效率高。互联网金融业务通过计算机标准化流程处理，业务处理速度更快。比如阿里小贷从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均发放贷款数万笔。四是成本低。互联网金融通过网络平台完成交易，无传统中介，可以减少开设营业网点的资金投入，降低运营成本，而且消费者可以在网络平台上迅速便捷地进行交易，更加省时省力。
二、互联网金融对传统商业银行造成的影响
互联网金融的出现使传统金融的交易方式发生了改变，对传统商业银行的经营模式和中介功能等方面带来巨大挑战和冲击。对商业银行融资中介服务的需求进行了分流，甚至是弱化了商业银行的金融中介功能，从而使收入来源收到侵蚀。通过分析，互联网金融对商业银行的影响主要表现在以下三个方面：
（一）互联网金融冲击商业银行经营模式
长期以来，商业银行掌握了金融业绝大多数业务渠道和市场资源，具有绝对的行业竞争话语权。随着互联网金融的快速发展，我国商业银行市场地位开始受到冲击。由于互联网自身的开放性特征，打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的中介地位。在传统金融业务往来中，主要由银行充当资金中介，但是在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了直接的金融搜索平台，绕开商业银行体系，充当了资金信息中介的角色，加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。
（二）互联网金融影响商业银行的收入来源
传统商业银行的主要收入来源就是利差和中间业务收入。一方面，互联网金融企业的发展，网络借贷在短时间内迅速发展起来，尤其是在个人和小微企信贷领域与传统商业银行形成有效地竞争，导致商业银行难以利用传统的服务模式推进中小微企业的融资需求。另一方面网络借贷公司可提供的小额贷款“金额小、期限短、随借随还”，十分适合中小微企业的发展现状。因此资金需求者都投奔互联网金融企业，导致商业银行的信贷客户大量流失。由此产生的利差收入也就被互联网企业吞噬了。
（三）互联网金融促进商业银行的产业创新
互联网金融作为传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网与金融的融合，将金融产品“关注用户体验”、“致力界面友好”等设计理念发挥得淋漓尽致，带来了金融的民生化和个性化。鉴于这种变化，商业银行更加致力于产业创新，更加注重客户体验，以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。比如在网络理财产品方面，商业银行应对“余额宝”纷纷推出银行系宝宝类；应对“p2p网贷”，商业银行也低调试水网络信贷，比如“小企业e家”；应对第三方支付，商业银行推出银行系电商平台，依靠自身强大的信用体系，形成从支付、托管、担保到融资的全方位服务。正是由于互联网企业的快速发展导致商业银行产生危机感，推出一系列措施，促进自身产业的升级和创新。
三、互联网金融环境下商业银行的应对策略
随着互联网金融的发展，金融市场竞争日益激烈，对商业银行形成不小的压力。商业银行要在互联网经营的环境下增强综合竞争力和可持续发展能力，必须加快自身的转型发展。
（一）制定发展战略，创新互联网金融业务
面对互联网金融的冲击，商业银行应正确认识互联网金融给商业银行所带来的机遇和挑战，及时调整银行的经营战略，调整战略规划。首先传统商业银行应明确互联网金融的出现对银行业务可能产生的影响，树立危机意识，顺应互联网的发展潮流，把发展互联网金融作为一项重要战略来实施。其次要明确商业银行发展互联网金融的比较优势，充分利用互联网的销售平台，发挥自身优势，来确定商业银行的战略定位。
（二）加强与互联网企业的合作，实现双赢
互联网企业是对手更是合作伙伴，我国商业银行应该加强同它们的合作。第一、应该加强技术上的合作。互联网企业在很大程度是以互联网技术为基础，信息技术是其最大的优势，而商业银行业是个高度依赖现代信息技术的产业，因此我国商业银行应该加强和互联网企业的合作，实现客户信息共享方面和营销方面的合作，做到优势互补、资源共享。此外，商业银行可以利用自身的巨额资本优势，结合互联网企业在信息管理方面的优势和小微信贷的经验，与互联网企业共建小微企业线（下转第155页）（上接第147页）上融资平台，扩大自己在小微信贷的市场份额。
（三）以客户需求为中心，优化客户体验
互联网金融的发展，倒逼商业银行的创新和发展，商业银行应学习互联网思维，树立以“客户需求为中心”的理念，优化客户体验，以客户的需求为起点，从发现、响应、提供、评价、反馈到改进等方面进行明确分工，寻求最便捷最优化的金融服务解决方案，从而使客户感觉到便捷和安全。
互联网金融的优势篇8
[关键词]互联网金融；传统银行业；发展；影响；策略
[中图分类号]F832[文献标识码]a
[文章编号]1009-6043（2016）12-0065-02
abstract：withtherapiddevelopmentofscienceandtechnologyandtheadventoftheeraofinternet，theapplicationofinternettechnologyinthefinancialsectorisbecomingbiggerandbigger，andtheconvenienceandefficiencyhavealsoattractedmoreandmoreattention.Buttherapiddevelopmentofinternetfinancemaketraditionalbankingreceivedgreatimpactandinfluence.internetfinancehasweakenedthetraditionalcompetitiveadvantagesofcommercialbanks，marginalizedthepaymentfunction，andpromotedthestrategictransformation.Commercialbanksareatadisadvantageintheinternetfinancialenvironment.therefore，commercialbanksmustactivelyfacethechallenges，seethesituation，seizetheopportunity，andkeepupwiththeeradevelopmenttochangestrategy.
Keywords：internetfinance，traditionalbanking，development，influence，strategy
近年来，互联网技术得到了快速发展，被应用于各大领域，互联网金融模式也随之崛起。互联网金融模式由于其自身的高效便捷吸引了大批的消费者，给传统的银行业带来了极大的冲击。面对来势汹汹的互联网金融，传统银行业该如何面对？为了在当前的金融改革的环境中继续生存下去，就必须要积极面对互联网金融模式带来的挑战，看清形势，抓住机遇，为自身的发展做出努力。
一、互联网金融模式的认知和分类
互联网金融是一个新兴的金融行业，是近年来在互联网改革的模式下新出现的依托于各种互联网工具，基于安全可控的条件下，与传统金融业务进行有机结合并且不断衍生出新型业务，为了满足信息时代人们的金融需求的新兴领域。就目前的发展来说，互联网金融模式主要分为传统银行机构线上互联网金融、电商平台互联网金融和互联网金融服务企业。
（一）传统银行机构线上互联网金融
传统银行机构线上互联网金融指的是以互联网平台作为媒介提供传统的金融业务，它是传统金融服务的一种互联网式的延伸，是比较基本的一种互联网金融模式。我们熟知的就是各大商业银行推出的网上银行服务，即借助互联网的发展渠道来为人们提供一些较为传统的金融服务，如转账、网上支付、缴税缴费、理财等。把传统金融服务通过互联网延伸来拓宽发展渠道，其实就是借助互联网本身具有的广泛性和便捷性来实现传统金融机构在网络上的应用与开拓。
（二）电商平台互联网金融
电商平台互联网金融包括了一些较为大型的电子商务平台以大数据平台为基础新开发的融资平台，我们较为熟悉的一般有阿里巴巴、京东商城等。电商平台以大数据为依托，所以它具有传统银行无法比拟的优势，在大数据的基础上，电商平台的每一次交易都会把客户的一些信息，包括物流的信息和近期的交易记录都显示出来。所以总的来说，电商金融就是电子商务企业或者是网购企业通过电商平台，凭借自身的广泛的客户资源，在大数据分析和云技术等技术来进行信誉评价和风险控制，并且为目标客户进行小额贷款或者是提供消费信用的模式。且在这种条件下，电商平台提供的互联网信贷额度较小，且主要是面向中小微企业而言的，这样中小微企业就能根据自己的店铺和客户群体进行运转，从而有效降低道德风险的发生率。
（三）互联网金融服务企业
互联网金融服务企业包括的主要有第三方支付企业、p2p网络贷款平台、小额网络贷款公司以及互联网基金等其他业务。在这其中，第三方支付企业是拥有一定的良好信誉保障，并且以先进的信息技术和互联网平台为依据的支付结算体系，但是它又属于独立于银行之外的支付结算系统。在人们网购或者是电子商务中，买方确认付款后不会将货款划入卖方账户，而是将货款划转至第三方支付平台，等到买家收到货物确认无误后，第三方支付平台才会把买家的款项转到卖家的账户。这样的一种方式能够很好地解决传统支付中电子商务的信用问题。除了第三方支付，还有p2p网贷、网络众筹、网络理财、电商金融以及第三方互联网金融门户。p2p网贷是互联网金融企业通过互联网这个平台，为了进行融资而建立的互联网融资产品，这样的一种方式能够让资金需求者和资金盈余者有一个交易的渠道，达到融资的目的；网络众筹是利用互联网平台具有的广泛性和信息传播的即时性，以此达到集合公众资金和物力，筹集资金和获得其他支持的一种模式，在这种方式下，我们常见的有宜信、易贷网等。
二、互联网金融与传统银行业的不同
互联网金融和传统银行业作为不同时代下金融行业的业务处理方式，它们在运营模式、运营成本、具体操作和对客户需求的掌控能力方面都有所不同。互联网金融的数据处理能力是建立在大数据的前提条件下的，所以它能够根据信息的即时性来整合信息资源，并且更容易促进双方的合作；而传统银行业虽然也顺应时代的发展对硬件进行了改进，并且推进网上业务，对服务器也进行了更新换代，但是与互联网金融相比，在信息整合能力等方面还是不能与拥有强大信息数据库的互联网金融相比，所以传统银行业的信息沟通失误率较高。在运营模式方面，互联网金融业务是依靠于互联网技术进行的，它所提供的服务业是在一个较为虚拟的空间，是一种直接融资模式，主要为中小企业解决融资问题；而传统银行业则是通过运营网点来为客户提供可接触的服务，是在网点与客户之间建立起一种关系来达到销售产品的目的，传统银行业主要是为规模较大、信誉度较高的企业而服务的。在运营成本方面，互联网金融因为它的服务建立在一个虚拟的空间，所以它能够有效降低交易成本、并且使得参与度更高、操作也更便捷；而传统银行业则是充当一个中介的角色，所以传统银行业的运营成本更高。在具体操作方面，传统金融业是通过分散各地的物理网点来完成支付的，而互联网金融则是通过集中支付系统和个体移动支付来完成的。在信息处理方面，传统银行业的业务和信息处理都靠人工来完成；而互联网金融则是通过网络化的方式进行。
（一）互联网金融削弱了商业银行的传统竞争优势
就目前我国商业银行的发展而言，主要问题是投入大而收益较少、发展规模较大但是其中的结构却不注重整改，其中传统银行的收入主要来源于利差。在当前的经济发展条件下，客户都由原来的大型企业转变为中小型企业和年轻的消费者，变得更加大众化，所以客户群的需求也由原来大型企业要求的专业、安全、稳定转变为现在的方便、快捷和高效。在这种模式下，传统商业银行所独有的专业技术和繁杂的交易流程的优势已经不复存在了，一些原本具有知识密集和复杂技术的金融产品也已经不符合市场新兴客户的要求。而互联网金融则是利用其便捷支付和社交网络等自身优势降低了交易成本，交易流程也变得更加简洁高效，使之更符合新型客户的需求。这样一种互联网金融与传统商业银行的反差使得在当前的经济发展条件下，互联网金融的优势更加明显，而传统商业银行的竞争优势也在不断地被削弱，所以传统商业银行如果不改变现状，未来的发展将面临巨大的挑战。
（二）互联网金融使得商业银行的支付功能边缘化
互联网金融的发展势头越来越好，因为其自身的优势也受到了大量新型客户的拥护，使得传统商业银行的业务受到了挤压。随着支付宝、财付通等第三方支付的快速发展，它们已经形成了颇具代表性的巨大产业，并且在支付结算交易量、虚拟货币的发行量和流通量等方面都遥遥领先，因此对于传统商业银行的冲击不可谓不大，在许多方面，第三方支付已经完全取代了商业银行的中间业务。在人们的日常生活中，随着经济的快速发展，人们对于支付转账也有了更为实时有效的要求，而传统商业银行的网点服务已经不能够满足人们的这一需求，第三方支付的即时性和不受时间、空间的选择都成为人们热捧的对象，所以互联网金融的发展使得商业银行的支付功能优势逐渐削弱。
（三）互联网金融促进了商业银行的战略转变
在传统商业银行的发展过程中，金融中介的存在是因为金融中介能够降低资金融资的交易成本和金融中介能够解决信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题。首先，随着互联网金融的快速发展，互联网金融因为其借助社交网络和云计算等来进行数据分析，它的交易一般是虚拟，所以它没有传统商业银行运营下的中介成本，所以互联网金融的交易成本极小。其次，在互联网金融模式下，信息流通的速度较快，交易的双方就不会因为信息不畅而引发道德风险问题，而且资金供需的双方也能够实现资源共享。虽然就目前的发展情况来看，第三方支付平台所提供的信贷业务规模还相对较小，但是随着第三方支付平台的不断发展变化，它们能够借助数据信息的积累让自身的发展更符合人们的需求，从而拓宽发展方向。
（四）商业银行在互联网金融环境中所处的劣势
互联网金融与传统银行相比，更了解客户的需求，并且根据自身的灵活和善于变化的机制，能够以极快的速度适应市场的发展潮流，并且实时掌握用户的反馈和需求，以此完善自己的经营管理体制；而传统商业银行在这些方面却是受到制度的约束，不能够及时根据客户的需求做出调整。在传统商业银行的发展过程中，存款、贷款、转账和理财等业务必须要到银行的现场进行办理，手续的繁杂和过程的诸多限制使得业务办理的速度与互联网金融差距较大；互联网金融则可以通过指纹支付、二维码支付和移动支付来快速完成支付，极大地提高了效率。随着网购交易规模的不断增长，电子商务在很大程度上都取代了传统商业的发展，所以互联网企业通过技术创新和金融创新的模式抢占了互联网金融的新领域，缩短了业务流程，而传统商业银行在这些方面与互联网金融相比却没有明显优势。
三、总结
随着经济和科学技术的发展，互联网金融模式与传统商业银行相比，在业务办理、支付方式等方面更具有明显的优势，并对传统商业带来了极大的挑战，因此商业银行必须顺应时展改变策略，才能长久立于不败之地。
[参考文献]
互联网金融的优势篇9
互联网是当代社会最为显目的成就，以互动平台的方式作为依托，跨越时空的范畴，在网络社会中传递多种多样的信息。互联网惠及我们生活的方方面面，以其高效、便捷的信息传输技术深入我们的生活。并且在日渐成熟的发展长河里融汇了种类繁多的行业，也自然渗透到了金融业，互联网金融也应运而生。互联网金融起源于美国，以1999年paypal公司将第三方支付与货币基金连接为标志，互联网货币资金作为互联网金融业态第一次出现。2005年，prosper公司首家创设了p2p网络借贷模式以及2009年Kickatarter网站首次成立了众筹股权融资模式。我国互联网金融发展紧跟美国，2013年6月份余额宝的上线意味着互联网金融在我国的兴起。现如今，互联网金融成为经济运行的长河中大势所趋。
“互联网+金融”源自互联网公司与金融业融合的一种新业态，它并不是书面上的简单地将互联网同金融业结合起来，而是，在以实现安全、移动等网络技术的基础上，为迎合新的需求而创造出的新模式及新业务，是与传统金融业有着显著区别的、结合了互联网精神的新兴领域。两年间互联网金融发展了五种业态：第一，第三方支付；第二，p2p网络贷款平台；第三，大数据金融；第四，互联网金融门户；第五，互联网众筹融资平台。
互联网金融的发展与传统金融行业存在明显差异，互联网金融是以大数据、云计算和数据挖掘技术等现代技术为依托，以互联网、社交网络、移动互联网等工具作为媒介，使得部分传统金融业务在完全脱离传统意义上的金融中介机构的条件下，能够为用户提供信息透明度更高、运营成本更低、操作程序更加便捷、速度更快的金融服务。
二、互联网夹击下的商业银行
（一）互联网金融对商业银行造成的冲击
2013年是互联网金融发展历程上具有里程碑式的一年。余额宝的横空出世，凭借为客户提供远高于传统金融的基准存款利率的收益率，不到一年的时间，迅速抢占市场份额，在客户数量、资金数额方面更是远超20世纪90年代初期股票市场所诞生时所创造的业绩。同年8月，腾讯公司推出移动支付，以绝对的优势成功占领移动支付客户端市场。自此，p2p以井喷式的发展速度，使其资金规模达到空前水平。互联网金融成功吸引了大众的焦点。2014年3月5日总经理明确表示：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。”这无疑为互联网金融的发展注入了一剂强心针，肯定了互联网金融发展的大方向。
本着“开放、协作、平等、分享”的互联网精神，互联网金融得以迅速发展，同时对商业银行造成一定的影响。尽管传统商业银行亦步亦趋紧跟时代步伐，仍然受到互联网金融的冲击。
第一，在支付结算方面，互联网金融与传统商业银行出现“挤占效应”；第二，融资领域，互联网金融以其创新、灵活、高效、迅速、便捷等优势，向公众推出多款便捷的贷款产品；第三，在信息优势、技术优势、客户资源优势等方面，互联网金融不仅能轻而易举地突破传统银行形成的拥有优势的“行业壁垒”，并且超越了这些优势，并造成传统银行进入互联网金融的“壁垒”；第四，互联网金融拥有全新的业务开发模式，产品营销模式，成为行业的领头者，而传统银行则变成畏首畏尾的追随，地位处于被动。
（二）互联网金融对商业银行的影响层面
互联网金融对商业银行在负债业务、中间业务、资产业务三个方面产生重大影响。
第一，负债方面；互联网金融分流了商业银行负债业务，负债业务是商业银行模式运行的基础，也是三大业务的基础，主要通过吸纳资金价值链上游客户存款。一般来讲，传统商业银行一直以来都维持在较高增长水平，然而，从2013年开始，商业银行负债业务出现显著变化，从两位数增长水平变为个位数增长水平。说明互联网金融开始分流商业银行负债业务。互联网金融依据其客户粘性和金融产品持续创新性满足资金价值链上游供给者需求，甚者直接匹配资金价值链下游需求者。
第二，中间业务。根据2014年《商业银行中间业务研究报告》，商业银行的中间业务的主要收入包括结算与清算、业务、银行卡等，为资金链上下游客户提供服务。而互联网金融的兴起，以第三方支付为标志，通过支付宝、财付通等形式便捷、快速完成商业银行中间业务，并且不断创新，渗透到证券、基金、保险等领域，一步一步地蚕食商业银行业务。对传统商业银行造成一定的“挤压效应”。
第三，资产业务。商业银行资产业务是通过满足资金价值链下游客户贷款需求而赚取利润。商业银行在资产业务方面一直实行粗放型增长方式，“抓大放小”策略使得商业银行客户在行业、数量方面太过集中，易受到经济形势的波及，潜在风险较大。这就会表现出贷款业务相对于客户资金需求供给不足。相反，互联网金融在中小微企业贷款方面显现出比较优势，在客户规模、贷款交易成本、贷款资金成本方面能更好地满足资金价值链下游客户的需求。并在该方面已经对商业银行形成了补充和替代。随着“互联网+”态势的不断扩大，必将进一步抢占商业银行的中小微企业的贷款业务。
三、互联网背景下的商业银行未来进一步的发展
（一）网络背景下的商业银行道路
第一，随着信息技术发展，互联网金融快速成长，也因此对传统商业银行造成一定的冲击。面对互联网的冲击，各大银行纷纷选择通过搭建各自的电商平台，转变被动的地位，扭转不利于自身的境遇。中国银行、工商银行、农业银行、建设银行和交通银行建立各自的电商平台，不仅能够盈利，也能够进一步掌握客户信息及相关交易数据，实现金融服务的全面化和具体化。
第二，电子商务的迅猛发展为客户带来了崭新的消费群体，便捷的手机移动支付进入公众视线，第三方支付成为商业银行和网络金融公司的香饽饽。为了适应互联网金融的冲击，商业银行逐渐开通网上银行和手机银行，通过电子渠道实现转账、明细查询和在线支付等。相关数据表示，网上银行和手机银行已经获得公众的广泛认可。
网络时代的大背景下，商业银行应该转变服务思维，提高服务品质，综合科技的发展去完善现有的金融服务流程，为客户提供更为优质的金融服务。一般来讲，商业银行应对互联网金融的两条策略路径，自身转型优化与“互联网+”融合发展。
（二）互联网金融下商业银行的未来走势
互联网金融作为一种“倒逼式”金融创新并不会彻底颠覆传统商业银行，但其创新优势将激励银行汲取创新基因、深度嫁接现代信息技术以提升金融服务品质，最终两者将逐步实现融合以完善整个金融体系效率。互联网金融的强势发展，带来盈利增长的同时，也面临着风险。建议政府应当在互联网金融监管、商业银行增长模式、商业银行混业经营和商业银行结构优化四个方面加强政策引导。
第一，推动网上银行转型，大力发展电子银行业务；第二，实体店网点智能化，内部系统完善升级；第三，拓展移动金融，社交平台交流；第四，积极发展中小微企业；第五，建立差异化竞争战略，实现差异化，个性化的服务。
四、政策建议
商业银行关系着我国金融市场和金融主体稳定有序的发展，在互联网大形势下，政府既要做到支持互联网金融发展，又要保障商业银行的发展。面临互联网金融对于商业银行的挑战，关键问题是做到发展互联网金融在资金价值链上下游客户的服务。这关乎国家经济运行的安全，政府作为宏观经济主体调控手段，需要做好四个方面的政策安排：一是加强互联网金融监管。二是有效辅助商业银行做好转型升级工作。三是商业银行结构优化升级。四是商业银行经营范围做到一定的拓展。在政府和商业银行的共同协作下，可以实现互联网金融与商业银行的协同发展，实现共赢的局面。互联网金融对于商业银行不仅是挑战的关系，更是对于现有的商业银行达到一种鞭策的作用，督促商业银行转型升级，更好地服务公众，呈现经济体系健康蓬勃的运行发展。
参考文献：
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[3]杜奕璇浅析我国互联网金融发展现状及对商业银行的冲击金融商务
互联网金融的优势篇10
作为中国的科技创新中心、文化中心，北京是中国的实体金融中心，又有大量的企业总部集聚，具备发展互联网金融的良好前景，找准互联网金融发展的重点和突破口，北京有望打造成为互联网金融创新中心、投融资集聚中心与行政管理中心。
绝佳土壤
互联网金融将是金融行业最具增长潜力的行业，而北京具备了发展互联网金融的良好条件。
从北京自身的城市功能定位看，互联网金融发展具有重要特色与优势：
一是技术与人才优势。互联网金融是高度技术密集与人才密集的行业。除了金融以及互联网技术方面的人才之外，各类众筹的智能硬件开发，还需要研究、开发、设计等方面的人才。北京拥有全国数量最多、技术能力最强、门类最齐全的科研机构，拥有各种各样的人才资源，这使北京在互联网金融发展方面，具有强大的优势。
二是产业链优势。从众筹看，智能硬件、文化创意产品等也出现了一定的众筹商机。众筹大致分为创意和艺术、创业发明和公益三类，其中文化创意类项目占据了半壁江山。2011年至2013年，我国文化项目成功众筹的个数由不足10个增加至近150个，筹资规模从6.2万元增长到1278.9万元。而这些项目，其在产业链各个环节都占有优势。从电商小贷与p2p看，与金融产品设计、信用评估等方面有关的产业环节，在北京都已形成巨大的规模。
三是政策与创新优势。北京集中了全国最重要的金融监管机构、金融研究机构、金融总部，无论是在互联网金融产品研发、政策与制度的创新与试点、金融机构之间的互动联合等方面，均具备了非常明显的优势。因此，北京发展互联网金融，应将互联网金融创新中心作为一个重要方面。
四是相关配套优势。北京在互联网金融发展的相关配套方面，具有明显优势。从电商小贷看，京东等领先电商企业座落于北京，使电商小贷发展具备先天条件。从p2p看，北京无论是在信用评估、项目评价、信息汇聚等方面，都已具备了各种优势条件。从众筹看，众筹创业所需要的各种创业指导、后期风投等，已形成非常完备的服务体系。例如，创投圈（和）是一个专注于服务投资人、创业者，以投融资为主要目的的社交网络。该平台由天使汇和创新工场共同投资，旨在给中国的广大创业者提供一个新一代的投融资和交流的平台，为创业者提供“找人、找钱、找主意”等跟创业有关的最核心功能。
何处突破
综合北京互联网金融发展的特色与优势，北京互联网金融未来发展的重点有如下几方面：
一是将众筹打造成为北京互联网金融的拳头产品。从发展现状看，北京由于其在众筹各个环节方面的优势，是国内众筹行业最为发达的城市。与其他城市相比，北京众筹行业不仅开始最早，而且目前重要的众筹平台都汇集在北京。尤其重要的是，北京在文化艺术众筹方面独具优势。如淘梦网（）号称最大的新媒体影视平台，专业提供众筹和营销发行服务。而乐童音乐则专注于原创音乐众筹。
从未来发展看，北京应集聚其在创业人才、科技资源、文化创意等诸多方面的优势，完善政策措施，重点推进文化创意、创业发明等方面众筹，使北京成为中国规模最大、水平最高、最富有创新能力的众筹中心。
二是持续加强p2p风险监测，实现持续快速增长。从现状看，北京虽然p2p网贷平台数量在全国居于第四位，但是，北京的网贷平台综合实力较强，经营较为稳健，未来发展潜力较大。例如，从2013年数据看，网贷平台成交量前五位的分别是温州贷（温州）、盛融在线（广州）、合拍在线（深圳）、陆金所（上海）、中宝投资（浙江）。北京没有一家p2p网贷平台进入到前五名。但是2014年北京的人人贷（1）、宜人贷（2）、有利网（4）、积木盒子（5）、翼龙贷（11）都表现了强劲的上升势头（括号内数字表示最新排名）。北京应通过风险监测手段创新、监管政策创新试点等多种措施，重点提升p2p的风险管控能力，使p2p实现持续快速增长。
三是大力支持第三方支付特色发展与创新发展。北京作为中国最为重要的金融总部中心，拥有全国数量最多的第三方支付机构。虽然在市场份额方面，北京与上海相比尚有差距。但是，北京在支付创新方面，具有明显的优势。易宝支付（北京）2013年了“支付+金融+营销”的升级战略，领跑电子支付和互联网金融。拉卡拉通过在便利店、社区商超安装刷卡终端，提供水电煤气等生活缴费服务，积极拓展线下市场。近期，拉卡拉在银行收单、互联网支付、数字电视支付的基础上增加了移动电话支付和预付卡受理业务。
从未来发展看，应大力支持北京的第三方支付机构特色发展与创新发展，尤其是在移动支付、面向本地生活以o2o为基础的支付业务、支付与其他产业融合发展等方面持续发力。
政策助推
互联网金融将是北京金融持续发展的一个重要突破口。因此，需要在政策措施方面大力支持其发展。
一是建立明确的监管框架，适度设立互联网金融的准入门槛。当前，互联网金融在监管方面仍然缺乏一个明晰的框架，使业内企业在进入行业时，无规可依。这种无规可依的情况，一方面使业内企业鱼龙混杂、良莠不齐，长此以往，将会给互联网金融带来不利影响。另一方面，由于监管态度不明朗，使很多企业处于灰色地带，其经营地位无法得到明确承认，经营规模等无法得以迅速放大。其中典型的就是股权式众筹。
北京应利用其金融研究力量强等优势，集中力量，加大对互联网金融研究的支持力度，以其建立一个既符合中国国情，又能促进互联网金融健康快速发展的互联网金融监管框架，率先在全国进行突破。
二是利用先进技术手段，降低监管成本。互联网金融有望成为一种为中小企业服务的低成本融资解决方案，在监管方面，也要考虑监管的成本以及监管给各种市场主体带来的成本。在投资者方面，要重视投资者的风险教育，尤其是说明政府的监管责任与风险之间的不相关性，强调监管并不能改变市场本身的风险，而政府则不为互联网金融是否盈利进行背书。通过监管成本的降低，将为互联网金融发展带来更大的优势，使其更快地成长。
三是争取在北京进行互联网金融试点，突破现有政策的限制。以众筹为例，我国政策限制了股权众筹模式的发展，众筹的概念越来越被解读为类似于团购的模式。受到政策限制，中国的众筹网站纷纷转型为为预售网站。例如，创建于2011年4月的点名时间就不断淡化身上的众筹色彩，现在更是将自己定位成“中国最大的智能新品限时预购网站”。从未来看，北京应争取在政策方面有所突破，争取将股权众筹作为一种真正的融资模式，实现“人人都是天使投资”的状态。又如，p2p方面，是否能够进行“拆标”，产品能否标准化，都是需要在政策上加以突破的地方。
四是采取各种措施解决传统金融机构与互联网金融之间的冲突。大型金融机构的垄断化与流程化、非透明化，与互联网金融的灵活、快速及创新存在着冲突。长期以来，我国以银行业为首的金融企业，享受着行政垄断的保护，以获取利差等垄断化收益为其主要利润来源，并获得了巨大的利益。而互联网金融通过降低进入门槛，打破了传统金融机构的垄断，使传统金融机构对互联网金融的创新进行着各种各样的限制，给互联网金融健康发展带来不利影响。传统金融行业是流程化的，每一步都需要按规则进行，而互联网则是以用户体验为核心，需要持续的灵活性与创新精神，这也使流程化的传统金融机构无法适应。
传统的金融机构有地域限制和行业限制，竞争透明度明显不够，金融机构可以利用信息不对称榨取更多的利益;而互联网有更强的覆盖用户的能力，无地域限制成本更低，信息接近于透明，使金融机构无法利用信息不对称与竞争的非透明化获得利益。因此，在政策层面，应积极推进传统金融机构与互联网金融之间的融合发展。