网络支付的缺点篇1
【关键词】电子支付；网络安全；问题；对策
电子支付的出现，极大的便利了人们的工作与生活，因此依托网络，进行安全的电子支付工作，是当前人们关注的焦点问题。
1电子支付网络安全概述
1.1电子支付概述
电子支付是人们进行电子商务、日常生活消费的一个关键环节，其主要指的是电子交易的当事人，例如：消费者、商家、金融机构，这三者之间，通过网络电子支付的手段，对货币、资金进行的流通，进而实现支付的一种形式[1]。
1.2电子支付带来的网络安全概述
目前电子支付带来的安全隐患，主要包括技术层面、非技术层面两个方面。技术层面的安全隐患主要是：对于具有电子支付功能的计算机系统，进行的静态数据攻击（口令猜测、ip地址的欺骗、制定路由进行信息的发送），以及动态数据攻击（主动对其数据进行攻击、攻击者对于资金信息进行监控，进而被动的信息破坏），如图1所示。非技术层面的安全隐患主要是：网络交易支付款项存在着较多的安全风险，且未及时加强监督管理；基于网络的电子交易缺乏完善的法律体系，进行支付安全的保护
2基于电子支付时代下的网络安全问题以及改进对策分析
目前电子支付下网络安全问题频发，给人们的财产安全带来了隐患，本文以第三电子支付平台-支付宝、微信支付为例，分析了当前形势下的网络支付安全对策。支付宝是我国目前最受欢迎的电子支付形式之一，它可以为资金交易的双方提供代收、代付的中介服务，以及资金交易的第三方担保服务。微信支付，其是基于微信开放平台，发出支付申请的。
2.1密码保护
在现有的支付模式下，无论是支付宝电子支付、微信平台支付，还是其他的借记卡交易方式，都需要用户对其设置密码，保障资金的安全，因此加强用户的密码保护，可有效的规避支付中的安全问题。在电子支付的环境下，用户成功与商家进行资金交易的关键，就是密码的输入，因此可以使用数字签名的方法，进行网络支付。我国的银行机构，目前多使用了RaS算法，进行数字签名保护的。用户可以向银行提出申请，之后银行可以对用户发放一个数字证书，证书中包含着用户的个人信息，其在进行电子支付时，通过证书，可以向银行发送一个签名。比对一致后，银行可以根据客户的要求，进行网络电子支付。支付宝的款项支付也是如此，用户依托网络进行支付宝资金交易时，可以将需要支付的款项，从银行卡支付到第三方平台中去，由其代为保管，之后客户收到商家的货物且满意之后，可以通过支付宝账号，发出支付的指令，将货款支付给商家。微信支付，使用的B2C即时到账的接口，发出支付请求的，其还可以进行线下的poS机支付，即就是微poS。本地的生活服务商家，通过服务端口，输入相应的支付金额之后，就会生成二维码，用户使用微信扫码，即可进入支付页面，之后输入自己的密码，即可进行款项的支付。因此通过这样的数字签名的形式，极大的保证了用户电子支付的安全性.
2.2病毒预防保护
用户在进行网络电子支付时，常会遇到盗窃用户银行网银/支付宝账户/微信支付账户密码的行为。攻击者利用木马病毒，对用户的计算机系统进行攻击，使其能够对用户的访问页面、个人网银登录界面、微信登录界面、输入银行账号/支付宝账号/微信支付账号、输入的支付密码，进行监视，进而通过技术手段，伪造出相应的登录界面，诱骗用户在含有木马病毒的页面进行相应支付信息的输入，之后将其个人信息窃取。针对此种情况，用户需要对计算机系统加强病毒的预防维护。在计算机中可以安装病毒查杀应用软件，及时更新系统。在应用聊天工具时，如果接收到陌生信息或者邮件、网页时，切忌点开，或者是与发送方核对无误后，再进行点击处理。用户尽量不要在公共电脑上，打开个人的支付登录界面，或者是登入，避免公共电脑中病毒，对于用户支付宝/微信支付账户的入侵攻击。针对手机支付宝用户，其在接到陌生支付信息、电话时，要保持警惕，避免登入钓鱼网站，造成个人支付信息的泄露，给资金的使用造成安全隐患。
2.3法律保护
针对第三方交易平台中，存在的诸种资金使用问题，我国虽然采取了一些相应的法律规范条文，但是由于其在具体的使用中，依靠的是用户对于平台的信赖，以及用户与该平台之间的约定，来进行业务处理的，因此在很多方面，用户的个人资金权益，一旦遭遇到信任危机或是其他的问题，用户的个人权益，很难得到法律的保护。第三方平台，对于用户的大量资金代为监管，存在着资金被挪用、资金利息计算等问题，这些问题缺乏相关的法律保护，将会对用户的财产安全造成危害。例如支付宝，其主营业务是用户网络交易资金的代收、代管、代付，用户在使用资金的代管功能时，与该网站达成了以下的协议：用户可以向本平台，支付一定的资金，并且可以委托本平台对其资金进行保管。使用代付功能时，约定：用户可以要求本平台，使用存入的资金，对其交易项目，进行支付，如果是非经法律程序，以及非由于本条款约定事宜的交易，该项支付形式，不可逆转。这些协议，虽然符合当前用户、第三方支付的现状，但是从法律的角度来讲是存在着缺陷的。微信支付中，存在着未按照法律的相关要求，与用户签署相关的协议，也没有对安全验证的有效性，进行规定，其存在着交易金额超额准许的情况。因此针对上述问题，需立法部门及时制定相应的法律规范，对第三方支付平台进行有效的约束。此外，基于我国目前的电子支付形式，还缺乏一套较为完善的安全认证体系。
3结束语
在当今社会，电子支付给人们的工作、生活带来了便利，但是与此同时也带来了网络支付安全问题，因此需要支付平台、银行等各个机构以及用户，对电子支付的安全问题加强关注，及时找出改进对策，加以改进，避免安全问题出现。
参考文献
[1]刘剑.电子支付及其网络安全研究与实现[D].天津工业大学,2005.
网络支付的缺点篇2
关键词：黑龙江；农业电子商务；模式转型；对策
黑龙江省对农产品电子商务的发展也尤为重视，通过不断的资金支持，同时对农田水利设施进行完善，为农业电子商务发展起到很好的政策基础。但是由于农业本身的薄弱，农业产品信息的不对称性，导致农产品经常出现区域性或者季节性的过剩或短缺现象。因此，加强对农业电子商务的发展，帮助大中小型企业完成由传统的销售模式向互联网模式的转型，完善营销渠道，寻求农业经济的新发展，电子商务起到关键作用。
一、黑龙江省农业电子商务发展现状
1.政策环境
黑龙江省不论是在林地面积、耕地面积方面，还是人均耕地方面，均处于全国首位，农业基础良好，具有较大的发展空间。黑龙江省通过不断的资金支持，同时对农田水利设施进行完善，为农业电子商务发展起到很好的物质基础。为此黑龙江省早在2002年就通过建立各种网站进行农产品宣传，之后通过招商引资，同国内外先进企业进行交流合作，全力发展“金农工程”，全面推动农业信息化发展。这些政策都有利于黑龙江农业电子商务的发展。
2.网络基础设施建设
黑龙江网络基础设施建设，在政府的大力扶持下，经多年努力取得很大成效。网络建设方面，全省13个市覆盖农业信息网络，90%以上企业具有机房，很多企业都成立自身特色企业，用来宣传企业产品，扩展电子商务。在信息化人才方面，信息人才队伍不断壮大，能够充分覆盖黑龙江各个市、乡、村等区域，而且成立相关信息服务机构。
3.人才培养现状
黑龙江省教育事业最近几年，取得较为理想的成果，根据相关数据统计可知，专科本科人数占有率逐年上升。随着网络技术的不断发展，黑龙江省所有高校大力进行电子商务人才、以及农业电子商务人才的培养，有利于解决农业发展所需人才问题。
4.发展模式现状
现阶段，黑龙江省农业电子商务发展模式，主要表现在以下几点：第一，政府商务服务模式，政府提供农产品市场信息、最新动态、生产技术、以及政策法规等内容，方便农民及时了解最新行情；第二，信息展示模式，农业相关企业建立自身企业网站，通过在网站信息，选产企业产品，进而达成电子商务交易；第三，B2B和B2C模式，最为新型电子商务模式，更加方面进行农产品的展示、交易流程；第四、第三方电子交易市场模式，交易双方可以利用网络平台进行交流、服务，最终达成在线结算，实现农产品的物流配送等内容。
5.网络支付发展现状
随着互联网技术的高速发展，我国网上用户逐渐增多，网上交易人数更是达到超过2亿人次。现阶段我国网上支付用户，还是停留在第三方账户余额支付形式和网上银行支付方式[1]。黑龙江省银行数量众多，总计超过6500家，通过加强各大银行之间的联系，以此推动网络支付的发展。农村信用社也正在向网上银行方向发展。
6.物流体系建设现状
黑龙江省省内高速公路发展较快，同时农村公路也取得不错的成绩；随着多个支线机场的完工，全省机场数量进一步提升；水运和铁路建设正在加快步伐，全省覆盖，联通全国。此外，在农产品物流设施方面建设，黑龙江省对鲜活农产品较为重视，加强冷库的建设，便于生鲜产品进行保险储藏。
综上所述，各种优越的物质基础，为黑龙江在发展农业电子商务方面提供了有利条件。
二、黑龙江省农产品电子商务发展存在的问题
1.网络基础设施建设不足
现阶段的农村网络基础建设依然较为落后，并不适合发展农业电子商务。根据相关数据统计，黑龙江省涉农信息网站数量较少，同发达国家相比差距较大。而且很多网站缺乏专业性，可行性较低，很少关于农产品交易的信息。
2.交易主体对农产品电子商务的认识不足
黑龙江省在农业生产、销售方面缺乏足够认识，对农业电子商务情况还不够了解。主要是农村教育相对较为落后，导致农民文化水平较低，无法对互联网技术做到灵活掌握；此外一些网络欺诈行为、网络虚拟性也会影响到农民心态，缺乏足够的安全感。
3.农产品电子商务的人才供应不足
电子商务对人才具有加高需求，而农业电子商务对人才的要求不仅仅表现在网络技术方面，更需要对农业方面有所了解，同时还需要对农业经济发展规律有所熟悉，能够准确分析市场走向，准确把握农产品信息，利用专业知识促进农业产品的销售。但是在当前高校中，由于投入不够，对农业电子商务人才不够重视，导致人才培养方面存在一定差异，实用型人才较少，无法为黑龙江省农业电子商务服务。
4.农产品电子商务模式落后
现阶段的黑龙江省农业电子商务模式较为全面，能够在物流调配、信息传递、规避风险。以及组织交易等方面充分发挥功能，进而促进农产品的流通和销售。但是电子商务模式受各种因素影响，在发展时期缺乏同省内农产品特点做好结合工作，缺乏创新，进而制约农产品电子商务的发展。主要体现在以下几个方面：时效性较差、农产品电子商务体修不够标准健全、供应链建设不够完善、缺乏同本地区农产品特色进行充分利用、交易平台缺乏影响力。
5.网络支付体系发展不完善
网络支付体系，对于电子商务的重要性至关重要。在现阶段的黑龙江省农业电子商务中，网络支付体系建设不够健全，存在很多不足之处，具体表现在以下几点：（1）农业电子商务支付手段，主要利用各大银行进行网络支付，但是对于黑龙江省农民来讲，由于农村缺乏银行网点，进而造成网络支付问题；（2）网络支付安全存在一定问题，尽管有很多防范措施，但是依据存在盗窃情况，影响农民下定网络支付的决心；（3）网络支付用户缺乏维权意识。
6.农产品电子商务的物流配送体系不完善
第一，现阶段黑龙江省农村公路建设方面，依然存在不足之处，很多乡村公路只允许低重量车辆通过，甚至部分农村尚未解决公路交通问题。第二，运输成本较高，黑龙江省农产品种类较多，厂家分布较为疏散，同时受季节影响，很多产品需要冷冻冷藏，进一步增加投入成本。物流配送对农产品电子商务发展至关重要，如果不及时解决上述问题，将会严重制约其发展。
三、黑龙江省农业电子商务发展的对策
1.加快农村信息网络基础设施建设
黑龙江农村信息网络基础设施建设较为落后，需要政府投入足够的物力财力进行支持，以此促进基础设施建设。首先，网站信息具有重要作用，必须保证信息的准确性和可信性，相关部门应当对网站信息进行监督管理，进而推动农业的长远发展。其次，加大网络信息农村的覆盖范围，政府可以同运营商合作，在农村提供足够数量的终端设备，同时定期向农民提供资金补助。
2.积极引导农民成立专业合作社
通过成立专业合作社，有利于提升散户抵抗风险的能力。第一、能够将小农户同大市场进行连接，方便农民了解最新农业动态；第二、农民专业合作社具有较强的人才优势、经济实力，通过成立农业电子商务网站，有利于寻找交易对象，进行农产品的销售。此外，利用网络可以及时查找农业数据。因此，黑龙江政府需要对此给予足够支持，保证农民专业合作社正常有序的运行。
3.培养和引进农产品电子商务人才
黑龙江省农业电子商务发展离不开人才的作用，因此加强引进和培养相关人才，是电子商务发展的重要所在。第一、结合农业电子商务发展实际需求，与各大高校进行充分合作，针对性的培养人才；第二、涉农企业可以对企业内部人才进行专业培训，以此提升本企业人才的专业技能和理论知识；第三、黑龙江省政府可以积极开展人才引进计划，扩大人才选拔范围，保证人才在经验方面、管理方面、专业知识方面能力足够强。
4.加强信用监管与网络安全建设
利用电子商务平台进行农产品交易时，面对的是信息化、虚拟化的农业产品，只有使农产品质量更加标准化、安全化，才能推动网络交易。在标准化建设方面，政府应当对农产品质量进行综合检测，保证所有农产品符合质量认证、标准化体系，同时对各环节进行严格监督；在品牌化建设方面，走品牌化建设，是黑龙江省农业电子商务发展的最佳选择。政府需要给予足够支持，鼓励企业进行品牌认证；其次加强对无公害产品、绿色食品的认证。
5.完善网络支付体系
发展农村网络支付体系，不仅需要政府的大力支持，促使农村商业银行开展网络支付模式，同时积极鼓励涉农企业、农协等团体，帮助农民掌握网络支付方式，对网络支付做全面了解，以此提升网络支付使用次数。需要在以下两点进行着重考虑：第一是健全支付安全体系，第二是加强网络支付安全环境的建设。
6.加强农产品物流体系建设
黑龙江省发展农业电子商务时，利用第三方物流能够使物流服务更加专业化，服务方式更加多样化，有利于降低物流成本；同时能够解决诸多物流问题，比如农产品保鲜、低温、加工、防虫等等。从长远方向考虑，第三方物流能够提供更加差异化、经济性的服务，能够提升农产品经济利益，促进规模经济效益的实现，还能够帮助你生产者和经营者降低投入成本。因此，黑龙江政府需要对第三方物流给予足够政策上的支持，积极推动其未来发展。
四、总结
黑龙江省是农业大省，农业处于关键性地位，加强农业建设，解决农产品问题，对建设社会主义新农村具有深远影响。在农业发展中需要紧跟时代，与时俱进，合理运用网络技术，开发农业潜力市场，大力发展电子商务农业，以此将农业产业结构进行充分调整、改革，适应市场农业生产和经营方式新需求，进而保证黑龙江省农业电子商务发展能够得到全面发展。
参考文献：
[1]陈德宝.农业电子商务发展策略研究[J].特区经济，2014（3）：161-162.
[2]尚慧丽.基于农产品供应链视角的黑龙江省农业服务业发展对策研究[J].中国电子商务，2014（16）：187-187.
[3]傅俊.移动电子商务在农产品市场中的应用探讨[J].经济导刊.2013（Z2）.
[4]JanGw，KLeinCm.Supplychainmodelsforsmallagriculturalenterprises.annalsofoperationResearch，2009.
网络支付的缺点篇3
[论文关键词]电子商务 网络交易 安全防范
[论文摘要]随着电子商务的蓬勃发展，网络交易安全日益受到人们的广泛关注。以网络交易安全为研究对象，分析网络交易存在的漏洞和隐患，并提出相应的解决方案。希望能够对电子商务和网络交易安全相关领域的研究起到借鉴和帮助作用。
一、引言
当今社会已经进入到信息化时代，随着我国市场经济和电子商务的迅速发展，网络交易已经渗透到金融、证券、物流市场等各个领域。网络交易安全作为人们进行网上购物和网上支付的关键环节，直接影响到电子商务和相关产业的发展。因此，及时分析网络交易中存在的漏洞和隐患并进行安全防范就变得尤为重要。
二、网络交易存在的漏洞和隐患
(一)人为因素隐患。随着互联网的迅速发展普及，我国的网民人数已经跃居世界第一位，互联网已经逐步渗透到人们工作、生活的方方面面。然而，互联网就象一把双刃剑，在方便消费者的同时，也带来很多安全隐患。部分网民尤其是广大青少年，由于相关专业知识缺乏，社会经验不足，疏于防范，网上购物被骗时有发生，致使个人蒙受了经济和精神损失。部分网民法律和安全意识比较淡薄，在网上购物受骗之后，也没有及时报警，致使某些非法网站有恃无恐，一直长期存在。网民个人相关知识的缺乏、法律和安全意识不强是网络交易存在安全隐患的一个重要因素。
(二)技术隐患。计算机病毒，各种木马程序，通过互联网或者系统漏洞进入用户的计算机系统并泄露用户信息。各种钓鱼网站和密码破解软件给网民使用的网上银行帐号带来隐患。一些不法分子利用自身掌握的计算机知识创建虚假电子商务网站对消费者实施欺诈。尤其是很多不法网站使用服务器进行网站管理，不断改变其服务器ip地址，这些都给网络交易安全带来技术上的隐患。
(三)不法网站带来的隐患。在各种电子商务网站中，不法网站也隐匿其中，有的甚至大行其道，而且形式多样。有的网络店铺没有进行备案，只是购买了域名地址，存在无照经营行为;有的网络店铺虽然进行了备案，但从事超越其营业范围的经营活动;有的网络店铺存在网络虚假广告。一些不法网站往往以低价吸引消费者。由于网络交易存在一定的虚拟性，买家很难通过其网页的外观或域名地址判断网站的真实性，从而给进行网上交易特别是买家带来安全隐患。
(四)制度漏洞带来的隐患。当前，由于大多数网络店铺门槛低、投资小，立法不健全，给了一些不法分子骗取不义之财的机会。在网络监管方面，存在一些采用不真实的材料进行备案或没有进行备案的非法网站。金融方面，虽然我国在办理和使用银行帐户时采用了实名制，但在实施过程中存在漏洞。很多不法分子就利用法律和制度漏洞来办理网络店铺、银行帐号、联系方式实施诈骗活动。由于该类不法网站地址、银行帐号和联系方式的不可靠性，工商部门在处理相关纠纷时，很难确定卖家主体。银行部门也无法及时对此类店铺银行帐号进行冻结。网络监管部门接到买家投诉时，往往采取封掉不法网站的ip和域名地址。而部分不法网站经营者往往使用服务，或通过很小代价又重新获得新ip地址和域名地址，将网站页面和部分内容进行更换，继续欺骗消费者。我国公安机关受地域管辖权的限制，而网络交易存在虚拟性和地域的不确定性，及时破获此类案件也比较困难。因此，相关法律和监管制度的缺陷，不能从根本上杜绝此类网络交易给买家带来的安全隐患和损失。
三、网络交易安全相关防范措施
(一)加强安全教育与宣传，提高网民安全防范意识。由于电子商务的迅猛发展，国家相关部门应加强网络交易方面的安全教育和宣传，网民也应该提高自身安全防范意识。在网上购物时，应尽量选择一些信誉比较好，专业性的电子商务网站，以免上当被骗。购买物品之前，要对商家的信誉进行仔细辨别。包括商家经营地址、联系方式、网上评价等。一般不法商家网络店铺资料不全或比较模糊，而在自身的购物网站上发表一些虚假的评论信息。这时网民可以通过百度，搜搜，google等搜索网站来查询该商家的相关资料，以利于进行辨别。可以通过比较不同的网上商户，切勿贪图便宜而上当受骗。网上购物付款时，最好是货到付款，检查没有质量问题后支付。或者通过使用支付宝，百付宝、网络购物支付卡等第三方支付来完成交易，避免给买家带来财产损失。买家完成交易后，应当保存相关交易记录信息。如发生质量问题进行退换货时，这些记录会非常有用。
(二)加强对计算机病毒的防范措施。很多网民缺乏计算机安全的相关知识，防病毒意识也比较淡漠。随着计算机病毒的肆虐，有的钓鱼网站使用了木马程序或者病毒变种，如“网银大盗”、“灰鸽子”等，冒充合法站点，盗取用户的个人资料、银行帐号和密码、交易号、交易金额等信息资料。这样网民在进行网上交易时，会带来巨大的财产损失。因此网民需要掌握一些必要的计算机安全和防病毒知识，选择安装正版防杀病毒、防杀木马软件，并进行及时更新升级。应定期对计算机进行全面杀毒，确保计算机终端安全。进行网上交易时，应该安装个人防火墙软件，提高安全级别。要从正规机构的网站下载网上交易软件，尽量避免在网吧等不安全地方的计算机上进行网上交易。这样才能有效地防止计算机病毒的危害。
(三)选择合理的网络交易交付手段。网民在网上完成交易进行支付时，一般有汇现金、转帐支付、信用卡支付、通过第三方中介进行支付等支付方式。在进行网上交易时，如果对方是知名网站，如航空公司，知名公司专业销售网站并进行确认后，买家可选择通过网上银行或通过邮局汇现金来进行支付。而信誉度不高的网店，买家应尽量避免直接汇现金或通过转帐支付，而应该选择支付宝、财富通等第三方支付平台进行支付，避免付款后不见货，给买家本人带来财产损失。
(四)健全相关法律制度，加强对不法网站的整顿和打击力度。对于层出不穷的网络交易纠纷和案件，应健全相关法律法规，加强电信、银行、工商、公安、网络监管等部门的协调。对网络店铺的建立和运营，应有权威的认定。不仅对网络店铺的银行帐号、联系方式、网络地址、经营地点等信息，有详细的备案，还要完善网上店铺的信用评价体系，尽快建立网络交易监管体系，规范网络交易行为。同时，建立专门的网络警察，对网络交易纠纷和出现的不法行为进行查处和侦破。加强对不法网站和网络店铺的整顿和打击力度，对于从事网络诈骗的网店，应及时进行暴光，维护消费者合法权益。
四、总结和展望
总之，网络交易安全是人们进行网上购物和网上支付的重要保证。随着人们对网络交易安全的重视、网络交易支付手段的完善和国家相关法律制度的不断健全，网络交易会更加规范，电子商务和相关产业会更加欣欣向荣，蓬勃发展。
参考文献
[1]卓翔，网络犯罪若干问题研究，中国政法大学，2004-05-01.
[2]路坦，中国电子商务的支付问题研究，北京邮电大学，2006-02-18.
网络支付的缺点篇4
关键词:网上银行;现状;问题;对策
中图分类号:F830.3文献标识码:a文章编号:16723198(2009)22026402
网上银行是指银行在互联网(internet)上建立站点,通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲,网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台,传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现,而是借助技术手段在互联网上实现。网上银行的出现全面实现了无纸化交易。同时,由于网上银行以先进的网络技术和通讯技术为载体,因此它能为客户提供更加方便、快捷、高效和可靠的服务同时,相对于传统的实体银行,网上银行具有经营成本低廉、简单易操作、服务质量完善、业务领域更宽等优点。
1我国网上银行的发展现状
(1)我国网上银行发展正处于快速增长期。中国金融认证中心的《2008年中国网上银行调查报告》显示:网上银行总体发展继续保持快速增长的势头,用户量及交易量高速增长。网银用户5800万人,较2007年增加l800万人,增长率为4%,使用率为19.3%。40%的网银用户关注“网银申办程序的方便性”。36.7%的网银用户关注“上网操作的简单性”。网银用户主要是大学生与办公室职员。但是,71.7%非现有网银用户最担心“网银的安全性”,安全性问题成为实际使用网银的最大阻碍因素。
(2)网上银行的低成本逐渐成为商业银行的主要分销渠道之一。网上银行突破了时空局限,改变了银行与客户的联系方式,网上银行能大幅度降低银行交易成本,成为传统银行分支机构网点的重要补充和替代。将使传统银行业分支机构及营业网点数量逐步减少,网上银行对于传统柜台业务的替代性逐步提升。网上银行能突破传统银行的局限,提供一揽子高附加值的综合金融服务,可以让客户在anytime、anywhere、anyhow都享受到便捷、安全、优质的“3a”金融服务。网上银行的低成本优势促使各家银行投入较大资源用于网上银行的建设与推广。
(3)国内网上银行三足鼎立,各有特色。从网上银行业务交易规模来看,根据2008年国内主要上市商业银行的中期报告,建设银行电子银行交易额为77.64万亿元,工商银行为68.07万亿元,招商银行为11.43万亿元。工商银行、建设银行凭借网点多、客户资源丰富等传统优势.网银用户数量位居前列,招商银行位于第三。从网上银行业务品牌知名度来看,招商银行“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“e路通”等品牌知名度在人们心目中比较高。从网上银行业务功能来看,工商银行的网上银行业务功能比较丰富全面,除基础功能外,网上支付、个人和企业投资理财较强大:招商银行的“一网通”致力于产品创新,功能丰富和操作简单快捷,例如网上支付、个人理财、自助贷款等功能比较突出:建设银行无论是在个人网上银行还是在企业网上银行方面业务范围较全面,更突出安全性和申请办理程序的方便性。
2我国网上银行发展中遇到的问题
与国际上先进的银行相比,中国的网上银行明显滞后。尽管网上银行业务高速发展,竞争日益激烈,但是我国网上银行在发展中仍存在以下问题。
2.1法规滞后
《网上银行业务管理办法》、《网上银行安全评估指引》、《电子支付指引》等法律法规相继颁布实施,全面规范了网上银行业务的市场准入、运行管理和风险控制,为保障网上银行发展的质量和安全奠定了法律基础。但是仍滞后于网上银行的快速发展,缺乏可操作性和指导性。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面,与传统银行相比更加复杂、难以界定。
2.2网络安全
网络安全已经成为影响网上银行发展的主要因素。在内部管理方面。风险管理仍需进一步改进。目前网上银行安全的风险管理策略及各种指导规范还没有形成一个系统的风险管理体系。风险分析的模型与方法不成熟、定量分析不足,缺乏系统、成熟的风险管理流程与方法。风险研究也多偏重信息技术层面,从银行整体角度分析、防范操作风险较少,网上银行与商业银行传统业务的风险管理没有形成有机统一的整体。
2.3技术风险
在信息技术方面,金融网络安全存在隐患。由于网络的虚拟性,对“防火墙”、身份认证(Ca)、安全系统层SSL协议、安全电子交易Set标准及其他技术措施的要求更高,而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否认性、网上交易的合法性等方面,还不能够完全消除人们的疑虑。此外,黑客、木马病毒的攻击使网民在支付过程中防不胜防。
2.4顾客面窄
中国个人上网客户集中在20-35岁,这些人收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物,但网上交易屈指可数,盈利性差。中国的电子商务交易量不高,尤其是B2B模式电子商务交易量不大,使银行的网上业务缺乏盈利的基础。投入不足的银行由于在网络银行上投入不足,造成银行电子化规模小、网络化程度低、缺乏规划,导致目前一方面国内各商业银行之间的互联性差及人才的匮乏、国内商家信用缺乏、送货渠道不完善等。
3我国网上银行的对策
针对网上银行发展中存在的问题.商业银行要采取积极的应对策略,明确网上银行的发展战略,优化网上银行发展的资源配置,加强渠道管理,建立系统化的网上银行营销体系,进一步完善网上银行的激励约束机制,建立健全网上银行的风险管理体系。
3.1建立专门的网上银行准入制度
网上银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严,而在准入标准、业务范围等方面从宽,建立一套区别于欧美已有网络发展优势国家的准入制度,加快相关的法律法规建设。网上银行法的发展不是孤立的,而是和一系列相关的法律规范相联系的主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。其次,加大银行信息系统基础建设投入。
3.2大力推进信息化、网络化建设
扩大网上银行的生存空间,电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平,信息终端以及信息知识的普及程度。因此,要加强网络信息基础建设,尽快普及计算机及网络知识。
3.3建立和完善社会信用体系
积极推行以建立“银行信贷登记咨询系统”为基础,完善企业及个人的信用体系,实现贷款信息共享,信用等级评估和信用咨询服务。建立和规范安全认证体系。发展网上银行业务,大量经济信息在网上传递,安全性是最大问题。而在以网上支付为核心的网络银行,电子商务最核心的部分包括ca认证在内的电子支付流程,只有真正建立起国家金融权威认证中心(ca)系统,才能为网上支付提供法律保障,逐步为网络银行的发展创造一个良好的运行环境。
3.4建立健全自身的网络安全系统
随着网上银行业务发展,必然出现很多金融业务创新,也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击,内部技术和操作故障都难以避免。因此,由防火墙、Ca加密等技术手段为基础,整合企业、家庭使用的一些财务管理软件结合起来成为一个互联通的系统,共同建造一个安全的网络空间。
3.5开发新的产品服务,进行全新的业务拓展
网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要,就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品,必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞,电子支票,电子信用卡,其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括:线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造,以提高这些业务的办理效率与质量,改善对客户的服务,降低经营管理的成本,扩大银行的收益水平。
3.6强化银监会对网上金融风险的监管
政府之所以要对金融机构实施广泛的监管,是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称,以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性,都极易给消费者带来消极影响,引发消费者对银行体系的不信任。因此,需要政府进行干预,政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题:将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴,建立专门的网络银行准入制度;完善现行法律,补充适用于网络银行业务的相关法律条文;加强网络银行的信息披露制度,以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平;制定网络银行的安全标准,建立安全认证体系;结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法;加强国际间的网络银行监管合作;加强金融监管人员的计算机培训,提高监管人员的素质和水平等。
参考文献
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网络支付的缺点篇5
[关键词]电子支付发展挑战
一、引言
电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程，英文表示为e-payment。电子支付实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示，因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物，是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化，是电子商务中最为核心和复杂的环节。
二、我国电子支付的发展
近几年来，随着internet和电子商务的迅速发展，特别是信息安全技术的进步，电子支付技术也不断发展，支付手段越来越多。西方发达国家在电子支付工具的研发和推广方面投入巨大，大都建成了覆盖全国的电子金融结算网络，如美国的fedwire、国际上的swift与chips资金支付结算网络等，为电子支付提供了良好的支撑环境。这些国家的电子支付已基本普及，为网络时代电子商务的发展奠定了基础。例如，以美、日为代表的发达国家在20世纪80年代就已经普及了信用卡。
我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。www.133229.com
1.银行卡系统
20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。
2.电子汇兑系统
电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。
电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。
3.网络银行系统
我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。
4.中国国家现代化支付系统
中国国家现代化支付系统（英文缩写为cnaps）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。
5.邮政金融系统
邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着得天独厚的优势。邮政金融系统主要面向个人客户，提供储蓄、汇兑、支付等多种金融业务。邮政金融系统也加入了银联组织，发行的邮政绿卡可以在任何一个银联网点办理业务。
三、我国电子支付面临的挑战
近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。
1.网上支付硬件设施落后
用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。
2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患
一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的安全隐患，如果解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。
3.信用风险的恶性循环会危及银行业
开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。
4.技术规范和实施标准缺乏统一规划
对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立ca身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建ca认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。
5.相关法律法规缺乏
迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。
6.监管措施不完善带来风险
首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。
7.诚信度太低和认知缺失
据调查，电子支付工具的用户群一般定于20岁～35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。
8.第三方支付平台的发展问题
由于市场集中度比较低。第三方支付平台之间竞争激烈，同时与银行既有合作又有竞争的关系，在网上银行不断发展的情况下，第三方支付平台的发展受到银行的竞争，因此往往打出低价策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手续费最低只有交易额的0.5%。激烈的价格战和免手续费支付形式的存在使得国内支付公司很难盈利。
9.国内计算机技术水平低影响网络银行的进程
目前，网络银行的发展潮流势不可挡。国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。但这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。我国的几大商业银行虽然都了自己的主页，使大家可以通过internet来对它们进行更多的了解。但是，对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，我国的计算机水平低下直接影响到网络银行的技术革新和发展。国内网络银行的设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
10.观念和习惯问题
长时间以来，人们已经习惯于“一手交钱，一手交货”的交易习惯。而电子支付彻底改变了传统支付方式，可能轻点几下鼠标就花出去成千上万的钱，而且交易方看起来只是几张虚拟的网页。要改变消费者和企业使用多年的支付习惯，需要相关各部门做出长期、大量的工作。
四、结语
电子商务在我国经济发展中的地位将越发重要，而解决好电子支付这个瓶颈迫在眉睫。现存的这些问题，有些可以在短期内解决，有些则是长期都将存在的问题，只有随着社会发展水平的整体提高来逐步解决。鉴于我国的具体国情，当前急待解决的问题并非如何推动支付技术的进步和探讨具体的模式，而应是如何培育市场与构建和完善支撑环境。只有在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施，提高电子支付的安全可靠性，才能逐步激发出电子支付市场的热度，最终探索出适合我国电子商务发展的电子支付模式。
参考文献:
[1]张磊等:电子支付与安全[m].北京:人民邮电出版社，2006,8
网络支付的缺点篇6
关键词：银行支付系统；支付体系；危机传染；机制研究
站在全球经济的大视野审视支付系统，我们会发现，我们正在经历着发达国家曾经经历过的支付系统最易出现危机的关键时期。为了避免在这一关键时期出现支付系统的较为严重的危机，更为了避免支付系统的危机在整个网络的蔓延与传染，非常有必要对于支付系统进行深入地剖析，从网络的深层发现支付危机可能产生的机理，从而为切断支付危机的传染与蔓延，为预防可能出现的支付危机提前制作处理危机预案与应对措施。以切实维护支付系统的安全，保障支付系统更好地为经济服务。
一、支付系统概述
1.支付系统简介
支付系统即指提供支付清算服务的中介机构及为实现支付过程而使用指令传送与资金清算等专业技术手段所组成的系统。支付系统用以实现债权债务的清偿与资金转移的金融交易过程，正因为如此有些情况下也称其为清算系统。
2.支付系统源流
早在1987年至1999年间，欧洲人率先开始使用这种银行支付系统，并在经济活动中不断加以完善，人们逐渐习惯于非现金支付的形式，各大银行的分支机构也设立atm柜员机，使电子交易增加了84%；与此同时，银行运营成本下降了24%。在现代社会经济生活中，人们主要以货币为媒介进行商品交换。随着市场经济的飞速发展，现代化金融体系的逐渐完善，使商品交易和资金融通变得更加简便易行。任何形式的商品交换其实质都是一种资金转移的过程，以银行为中心的支付清算体系便是在这种市场的大环境下应运而生的。
3.支付系统架构研究
支付体系是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支付服务组织及支付体系监督管理等要素组成，通过支付系统实现了资金与市场的紧密结合。支付系统的成功运转是实现支付体系功能的前提条件。它是由关于资金转移的规则、提供支付清算服务的机构和实现支付指令传送及资金清算的手段共同组成的，以实现资金清算和货币市场交易。众所周知，在我国的支付系统中，大额支付系统的业务量占据了绝对的优势。
4.现代支付系统
现代支付系统即指充分利用现代计算机和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。现代支付系统的应用大大降低了银行的运营成本，方便了用户，完备了现代金融服务体系，加速了资金的周转和利用效率，使中国的金融服务水平迈上了一个新的台阶。
二、银行支付系统危机问题的提出
支付系统进入我国已经虽然已经较长时间，但是，目前支付系统仍然处于战国时代，缺乏一个统一的、权威的部级的认证中心，这就使得支付系统存在认证方面危机的可能性；我国的电子商务在法律上的缺失较为严重，支付系统目前在法律方面也存在着发生危机的可能性；尤其是在数字签名方面每一家机构都有其独立的数字签名这不但给用户的系统造成了较大的负担也常常让用户觉得无从适从，而且这些数字签名的安全性较差，这也就不可避免地存在着数字签名方面的支付危机的可能；由于目前的现代支付系统全部为数字式的，而且都是实时的，但是实际的结算制度却无法做到实时性，这也给银行业务带来了可能出现的巨大的风险隐患。一旦网络出现技术或人为的问题，则必将导致整个支付系统出现危机。任何一国的支付系统但都直接关系到本国金融业乃至社会经济发展的效率与稳定。
三、银行支付系统危机传染机制
我国的支付系统的体系化特征较为明显，但是也反映出了我国的支付系统的脆弱性，现代的基于复杂网络支撑的支付系统使得危机的传染极具便利性，网络中的任何一点出现任何状况都可以无障碍地传染到世界上任何其他一点上去，传染的速度与发生危机的计算机节点或网络节点的位置有较大关系，如果发生危机的节点的位置靠近中心，那么，从中心向四周扩散的速度将是最大的。此时，越大的吞吐能力反而意味着更快的传染速度。互联网时代支付系统危机的可能性，任何一个支付系统虽然都是浩如烟海的网络中的一个点，但是由于支付系统的幂律规律以及整个支付系统的内聚性，这就使得支付系统的传染机制会有一个先内而外的传染规律，即首先传染支付系统内部，然后随着客户对支付系统的访问而进一步扩大对于整个互联网络的传染。即使网络上不安全的因素非常小，也有引发大面积的支付系统危机的可能性，由于现代支付系统对于网络与计算机的依赖性，因此，如果不能对危机进行早期预警或者是对可能发生危机的网络进行切割与剥离，则有极有可能被传染而致使整个支付系统造成严重的瘫痪。
在我国目前支付系统连续增长的过程中，支付系统已经产生了有选择的依附性，这使得在无标度的网络中以及自组织临界网络中出现阈值超临界风险性，在西方发达国家的支付系统发展初期也同样经历了多起令人震惊的支付系统传染式危机，这些危机给西方发达国家造成的损失不可谓不大。
四、危机传染机制控制方略
（1）建立危机处置措施。为确保支付清算系统各项措施的有效性，成立了支付清算系统应急处置领导小组，负责支付清算系统突发事件的应急处理及信息收集和上报工作。已开通联行业务的信用社也必须同时成立应急处置领导小组。
（2）支付系统故障应急处理。各营业网点支付系统出现故障，当日能够排除的，营业机构可暂停发起和接收本网点业务，启用备用设备或调试程序，恢复系统正常运行，待故障排除后继续发起和接收业务。
（3）各营业机构要做好支付系统的双备份工作，加强对系统的日常维护和管理。
五、结语
综上所述，建立建全银行支付系统是时代赋予我们的使命，银行是整个金融系统的核心与命脉，健康有序的银行支付系统有助于金融体系的安全和稳健发展，因此我们必须对银行支付系统的系统性风险进行更为深入的研究，以规避系统风险的发生。
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网络支付的缺点篇7
【关键词】互联网金融运作模式互联网化第三方支付新兴金融业态
一、互联网金融的运作模式
将作为当代经济核心的金融与体现时代技术的互联网二者联系，金融借助互联网的思维方法和计算技术极大提升自身功能与效率。对于互联网金融的研究分析多从其运作模式、经济效应、风险应对和发展策略等角度入手；支付手段是国家经济金融正常运行的基础和平台，p2p借贷模式、众筹模式也是新兴金融业态快速成长的代表模式；但借助于互联网渠道传统金融业的发展对于实习经济仍具有重要意义；以传统金融业的互联网化与第三方支付和新兴金融业态所代表的互联网金融环境下的三种基础运作模式将作为重点分析研究对象。
二、传统金融业的互联网化
（一）银行业
商业银行从1967年诞生第一台自助取款机打破现金支取服务的时间限制开始了其电子化与网络化的发展历程。互联网技术在银行业中的应用主要包含在传统银行业务上借助网络增设电子银行与网上银行服务和独立运行网络银行而无线下物理网点这两种运营模式。互联网提供的更加开放、公平、透明、安全的平台环境在配置上资源的高效配置可以降低交易成本，在支付上移动支付可以替代传统结算，在存款上第三方平台理财产品分流银行存款抬高资金获取成本。
面对网络化冲击银行业机构迅速布局金融创新方案，通过建立自己的电子商务平台提供增值服务并获取交易信息，掌握客户有效数据；通过与电商平台合作涉足小额贷款业务解决中小企业融资难问题，实现自有资产的流转收益；利用各类网络平台进行互联网营销扩大银行推广的传统渠道，节约人工成本并降低用户获取成本和提高其产品的认知度；通过发展网络银行降低运营成本，运用大数据和云计算征信放贷倒逼银行创新加剧小额贷款领域竞争。
迎接互联网金融带来的机遇和挑战银行业在未来需要遵循客户导向制定新模式下的发展思路，建立长效盈利模式满足客户需求；加强银行与在部分金融服务上互补的非银行平台之间合作，通过相互合作实现共赢；加强与移动运营商的合作推广移动金融服务，将部分线下业务转移至移动终端；加强商业银行间合作降低跨行资金流动成本，削弱第三方平台的用户粘性；打造真正意义的网络银行与适合于网络直销的金融产品体系。
（二）证券业
伴随网络化对于传统金融领域的侵蚀，证券业业受到深远影响。政策扶持力度提高为其发展提供制度保障；互联网技术改变占据证券公司业务核心地位的经济业务即买卖证券业务，加剧竞争促使业务模式转变至咨询与资产管理等增值服务；信息对称弱化中介作用提高配置效率；促进互联网业务平台建设方便用户操作增强粘性。网络化证券业未来发展趋势主要体现在突破潜在客户的时空限制；构建金融服务综合型平台，调整业务结构并且发展移动终端的营销宣传新渠道；创新运用网络技术和数据挖掘，实现网上借贷与量化风控模式；网络化的创新亦是券商内部重组和业务流程再造，服务思路转变为客户导向和服务竞争，服务方式基于大数据分析与智能推送，产品服务根据个性化等；未来证券行业将迈入o2o时代。
（三）保险业
传统保险业现面临行业整体形象较差；销售体系成本较高，利润较低；产品单一，服务配套不完善；资源配置效率不高与消费群体变化等诸多显著困境。互联网保险却可以降低企业运营成本，成为普惠金融助力工具；突破时空界限，保险公司随时随地提供服务并免去中间商；增强互动性，自助服务提品详细信息，带给消费者自主性并降低误导风险；增加获得客户资源的渠道，宣传品牌推广产品并收集客户信息等资源。
现阶段我国互联网保险在高速增长同时也暴露出明显问题，2011～2013年来行业均保持46%的较高增长率，但相较于全行业4%的营收占比率仍与发达国家差距巨大；险企官网的保费规模相对于第三方平台及中介占比最大。为适应网络化进程未来的互联网保险势必加强自身平台建设及与其他平台合作，利用大数据进行分析，广泛普及o2o模式，积极应用移动终端，将线下和线上的资源整合以及传统保险与互联网保险创新的融合。
三、第三方支付
（一）运作流程
第三方支付服务可以理解为为实现资金流动与商品交易的人性化匹配，在交易双方搭建资金流转过渡平台的基于信用的支付托管服务。可以将其归类于主体上满足客户之间交易结算、货币支付等需求的根植于互联网连接线上线下的完整支付渠道，内容上为消费者与商家提供交易结算和网上支付等服务的支付结算系统接口和通道服务。
第三方支付机构在商品交易与资金转移过程中起到信用中介作用，一般运作流程可概括为平台在收到消费者商品购买意向后通知银行支付、并收到资金托管于平台下；通知商家履行发货义务；评估、确认商品交易完成，商家兑现承诺后由平台将资金转移至商家账户结算；完成资金转移与商品交易过程。
（二）监管体系
中国人民银行于2009年4月开始对从事支付业务的非金融机构进行登记，并先后出台多项政策规定，指导第三方支付机构的业务发展、安全监督与创新方向。中国人民银行于2014年7月15日发放第五批支付业务牌照准许获批机构获得互联网、移动电话支付、固定电话、数字电视支付许可等；国家外汇管理局于2013年3月意见允许部分第三方支付机构获得跨境电商外汇支付业务试点资格。
目前我第三方支付呈现多头监管的格局，各主要机构分别承担相应监管职责，并从2013年起相继出台与第三方支付相关或有影响的多项管理办法。监管政策逐渐影响以线下收单业务为主的第三方支付机构下调手续费、放松监管、开放银行接口；全球化发展战略由于跨境支付业务的试点开展奠定基础；第三方支付备付金制度为互联网金融环境稳定提供保障；支付转接市场或将重点开放。
第三方支付在积极发展的另一边对支付和金融体系的稳定运行造成了冲击存在诸多问题，例如网络安全风险威胁支付安全问题，经营多元化带来的角色定位与专业管理问题，分页监管带来的监管重叠与缺失问题以及目前实行分业监管制度带来的诸多问题。
四、新兴金融业态
（一）p2p模式分析
数量众多的借款人和投资者通过互联网的连接作用建立联系，在p2p借贷平台按照交易规则借出资金并提供服务并管理借款获得收益。体现了p2p借贷具有的基于以网站形式展示所有借款申请的特定信息中介，仅从用户审核、借贷需求审核和资金定价角度控制风险，风险限制于借款人与投资人之间传播，细微、密集、风险分布符合大数定律，可以充分发挥双边网络效应等特点。本质上属于“金融脱媒”为传统银行业的间接资金融通塑造新的借贷模型。
尽管国内p2p模式存在数字化、自动化审贷技术缺失，国内征信体系建设落后，监管缺失、信用环境差，信用数据缺失、推升借款人违约风险等险恶情况，但由于我国金融市场所处的特殊阶段，p2p借贷模式仍发挥重要作用。我国主流金融机构难以覆盖全部潜在客户，部分机构个人需求无法满足；p2p业务的开展能不断改善我国征信数据缺失这一现状；p2p借贷规则有利于建设整体信用环境，教育规范市场树立风险意识提高承担能力；规范运营p2p平台可逐渐建立小微信贷市场技术与资本的输出能力；p2p市场亦逐步表现出利率市场化趋势为未来全面利率市场化提供近距离观察的窗口。
（二）众筹模式分析
众筹通常是指人们通过网络的一种合作行为，汇集一定的资源（一般多是资金）以支持其他人或组织发起的某项努力。众筹平台主要有有资金需求的创意者或者小微企业，以项目发起人对项目进行投资宣传和推广的筹资人；对项目感兴趣意愿进行资金支持，并可以获得实物回报的出资人；以及输出项目信息、实施情况、筹资结果等信息的众筹平台三者有机结合。可是大环境的不健全仍然蕴藏着诸多风险，涵盖非法集资与知识产权保护等法律风险，较差信用环境也是制约众筹模式发展的法律因素之一；平台搭建、出资人审核、筹资人借款信用等非标准化风险，都尚有很大改善余地；在虚拟环境下诚信的保证，如何建立正规金融体系监管都给其资金运用带来巨大漏洞；参与的多方并不了解众筹模式属于一种新型互联网金融模式。
五、总结与展望
随着互联网在人类社会中的重要性显著提高，将互联网同金融相结合，不仅能极大便利日常起居生活，很大程度上也会改变人们日常行为方式和企业的传统经营方式。通过对包括但不局限于传统金融业的互联网化、第三方支付与新兴金融业态等几种具有代表性的运作模式进行重点研究和分析，能够帮助我们了解互联网金融行业发展历程和现状，以期能揭示其发展的初步规律，从而为我们更好地理解互联网金融的未来和方向奠定良好的基础。
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网络支付的缺点篇8
即使在没有牌照、受到法律空缺制约的情况下，第三方网络线上支付的发展速度也是出乎意料的。自1999年消费者开始接触网络支付运用至今，短暂的12年的时间里，它已成为网上购物的消费者和商家须臾离不开的工具。据艾瑞公布的数据显示，2010年中国第三方网上支付行业整体交易规模已达到1.0105万亿元。同比2009年激增100.1%。
对第三方网络支付而言，仅仅谈市场占有，谈它和传统支付交易的数量上的市场竞争那是远远不够的。因为第三方支付，要改变的不仅是支付交易市场数额的占比，它还要通过支付交易的功能从线下到网上、乃至移动网络的改变，进行一场完全不同于原来金融物理格局的革命。
这次登入首批获得牌照的名单的第三方网络支付企业(市场份额排名前三)：支付宝、财付通和汇付天下，它们近年来爆炸性的发展和它们的经营特征，能明显地证明这点。这三家企业虽各有各的特点，但从支付交易的平台和服务模式来看区别不大———都是网络在线支付，都在提供“全银行服务”的网络支付。
所谓“全银行服务”就是客户使用这些网络企业的支付系统，可以选择在中国境内经营的所有银行进行支付交易。而传统的支付，是单一银行对单一客户的。你从某家银行转钱，就得去某家银行的营业部，或者使用某家银行的柜台机、poSS机。要想跨行交易，不仅交易时间明显迟缓，手续费用也比同行交易高好几倍。
而第三方网络支付平台提供的“全银行服务”，就是在同一个平台上提供全部的银行支付交易终端。这样的一个平台是任何一个银行都做不到的，即使在它们的网上银行提供跨行服务，那也是你通过它的固定终端和另外的银行进行交易。从本质说传统银行不可能，也不会做到把自己的客户拱手让给其他银行。而第三方网络支付企业则不然，它就是以此细分服务为主营的。
从网络支付的目前的情形看，传统银行虽然在资金的最终清算上尚有网络支付企业无法匹敌的优势。但就市场的趋势和未来的格局而言，传统银行想在网络支付上和已经兴起的有互联网基因、创新能力更强的网络支付企业竞争是相当困难的。
网络支付的缺点篇9
当代社会是信息网络的社会，国际互联网迅速成为新的商业媒体形式，基于网络技术的电子商务在国际贸易中蓬勃发展。电子支付作为电子商务发展的核心工程，而基于互联网的网络支付方式的顺利实现对国际贸易的发展有巨大的推进作用。
一、网络支付的发展现状
网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，对电子商务服务和其它服务提供金融支持。国际上通用的网上支付工具有银行支付、电子支票、电子钱包和网上银行。网上支付具有交易与支付同步的特点，并且没有时间与空间的限制。
二、国际贸易网上支付的优点
一是降低了国际贸易中的交易成本，一方面直接降低了交易费用，通过网上银行的网上支付方式，中介机构的手续费大大低于普通的支付操作；另一方面节约了交易时间，采用网上支付后，由于买卖双方对彼此的信用等级十分了解，所以交货与付款基本上是同步进行，这就提高了资本的利用率，降低了交易成本。
二是能够降低国际贸易买卖双方在贸易交割期间带来的汇率波动风险。由于通过网络支付的方式，合同从签署到履行的时间大大缩短，这就降低汇率波动对双方的影响。
三、国际贸易网上支付存在的问题
一是网上支付的安全问题。一方面网络支付系统的风险，这种风险是软硬件的系统风险。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。现今发达国家零售和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。但由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成本的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法使自身暴露在可能出现的操作风险之中。另一方面，网络支付的操作风险大量存在。电子扒手，网上诈骗，黑客攻击，电脑病毒破坏等网络中的不安全因素对国际贸易中的网络支付产生了极大的安全问题。
二是信用风险。网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估，这样的评估有可能增加网上银行的信用风险。因为借款人很可能不履行对电子货币的借贷应承担的义务，或者由于借贷人网络上运行的金融信用评估系统不健全造成信用评估失误。此外，从电子货币发行者处购买电子货币并用于转卖的国际银行，也会由于发行者不兑现电子货币而承担信用风险。有时，电子货币发行机构将出售电子货币所获得的资金进行投资，如果被投资方不履行业务，就可能为发行人带来信用风险。社会信用体系的不健全是信用风险存在的根本原因，也是制约电子支付业务甚至电子商务发展的重要因素。
三是法律问题带来的风险。电子支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，全球对于电子支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。在电子支付业务中出现了许多新的问题。如发行电子货币的主体资格、电子货币发行量的控制、电子支付业务资格的确定、电子支付活动的监管、客户应负的义务与银行应承担的责任，缺乏法律规范调整的后果表现在两个方面，要么司法者或仲裁者必须用传统的法律规则和法律工具来分析网上业务产生的争议；要么法官或仲裁者不得不放弃受理这类纠纷。由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题；但是，消极地拒绝受理有关争议同样无助于问题的解决。法律规定的欠缺使得金融机构面临巨大的法律风险。
四、国际贸易网上支付问题的解决方案探讨
一是完善电子商务法规制度建设。必须建立和完善相关的法律法规，以保障各方的利益，考虑到电子商务快速发展与法律法规建设的相对稳定性之间的矛盾，新的法律法规必须有一个较为灵活的框架，防止其制约电子商务的发展。
二是加强社会信用体系的建设。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。
三是采用第三方评估的方式对国际贸易交易双方进行信用评级和身份认证。在我国，我国由中央银行联合工行、农行、中行、建行、交行、行等12家商业银行参与共同建设的中国金融认证中心工程项目，作为面向全国的金融系统联合共建的统一认证中心，它专门发放和管理所有参与网上交易实体的所需的数字证书。这是电子商务的身份证明，从而解决网上交易者相互间的信任问题，防范网上欺诈行为。
四是加强信息传输的安全与隐密性针对互联网上信息传输不够安全的致命伤，市场上发展出SSL(SecureSocketLayer)与Set(Secureelectronictransaction)两大机制为互联网上的交易安全把关。
参考文献：
[1]王瑞.电子商务网上支付的问题与对策.网络财富.2010(1).
网络支付的缺点篇10
[关键词]互联网金融；金融监管；国际经验；借鉴；建议
一、发展互联网金融的现实性和必要性
（一）发展互联网金融的现实性
1．互联网金融发展产业已初具规模。一是第三方支付快速增长。《中国支付清算行业运行报告（2016）》的最新数据显示，2015年，我国互联网支付行业整体保持安全、平稳、高效运行，交易规模稳步提升。支付机构互联网支付业务向证券、基金、保险等多个行业领域渗透，金融化趋势明显，全年共处理互联网支付业务333.99亿笔，金额24.19万亿元，分别较上年增长55.13%和41.88%。移动支付行业发展迅猛，业务规模延续高速增长态势，逐渐成为电子支付发展的新方向。①二是网络借贷替代传统存贷款业务。2007年，国内首家网络借贷平台——拍拍贷成立。截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家；2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量（2528亿元）增长了288.57%。②地域分布主要集中在广东、山东、北京、浙江和上海。三是传统银行业模式的电子化趋势明显。随着信息技术的发展，银行对网上银行等的开发力度持续加大。从发展趋势看，我国互联网金融将继续保持高速增长。据analysys易观智库的《2016—2018年中国第三方支付市场趋势预测专题报告》显示，2015年，中国第三方移动支付市场继续保持较高的增长速度，全年市场交易规模达16.36万亿元，同比上涨104.2%，预计至2018年，中国第三方移动支付市场规模将达52.11万亿元。③同时，基于小微企业旺盛的市场需求以及社会信用环境的不断改善，网络借贷也有广阔的发展空间。2．金融行业与互联网行业呈现深度融合趋势。一是金融业与互联网业、电商业进行合作融合，提供不同于传统的互联网金融模式。例如，中国平安正在与阿里巴巴、腾讯公司商议合作，共同出资成立众安在线，主营互联网保险业务。二是互联网企业、电商企业加快向金融领域的渗透。例如，阿里巴巴集团设立阿里金融，开展小额贷款业务。阿里金融平台现已涉及网上支付、小额信贷、金融产品销售、财产保险等多个领域。
（二）发展互联网金融的必要性
1．交易便捷化，提高经济效益和社会效益。一是降低交易成本。金融产品（服务）的发行、交易和支付直接在网上进行，无须经过银行、券商或交易所等中介机构，实现了资源配置脱媒，有效降低了交易的成本。例如，美国的网银开户费仅为传统银行的1∕20，业务成本仅为传统银行的1∕12。二是降低信息不对称程度。在互联网金融模式下，通过互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等技术手段，能较好地解决信息不对称问题，提高市场的有效性和充分性。④2．促进金融服务多元化，已成为金融体系的有益补充。一是优化融资市场结构。这种较单一的融资结构，加大了企业融资的难度，也给银行经营转型带来了压力。随着网络信贷的迅速发展，互联网融资模式正在形成，将改变银行作为单一信贷供给方的格局，优化资金配置。二是改变支付结算服务单一格局。近年来，以支付宝、财付通为代表的第三方支付发展迅速，业务类型已从单纯的网上电子商务交易，延伸到水电气缴费、信用卡还款、转账汇款等方面，改变了银行独占资金支付的局面。3．增强信用信息完备性，完善征信体系建设。一是推动信用体系的完整性。一个完善的征信体系，应首先满足完备性要求，即具有覆盖全面的数据库。互联网金融有参与度广、信用数据丰富的特点，可作为现有征信平台的补充，增强信用记录的完整性。二是保障信息的准确性、连续性。互联网金融模式下，交易主体的行为都可以被电脑“忠实”记录。在积累信用资料上，互联网金融具有天然的优势。例如，通过阿里巴巴等网络电商平台，可以实时监测客户的销售状况和现金流等运营信息，及时掌握借款人的运营经营情况和还款能力。4．解决融资难问题，支持小微企业发展。金融服务网络化与电子商务平台的发展，降低了借贷的准入门槛，手续简便快捷，开辟了小微企业融资的新途径。一是摆脱传统信贷对抵押物的依赖。在“网络平台+小额贷款”模式下，电商企业可通过实时监控会员企业的信用状况，提供信用贷款。在人人贷型、众筹型融资模式下，借款人和投资人双方通过自主选择，根据自愿原则完成交易，一般不需要提供抵押物。二是在技术上解决小微企业融资信息不对称问题。许多小微企业在发展初期，未能建立健全财务体系。由于难以通过财务数据评估信用状况，银行往往采取借贷行为，以规避信用风险。网络借贷通过大数据与便捷信息流等，在技术上产生征信手段的创新，拓宽金融服务的目标人群。截至2014年10月底，阿里小贷累计发放贷款突破2000亿，服务的小微企业达80万家。⑤5．扩大金融覆盖面，丰富包容性金融体系。近年来，国家陆续出台了多项“三农”支持措施，但由于居住较分散、网点运营成本较高等原因，农村地区仍不同程度地存在金融供给不足问题。《中国支付清算发展报告（2016）》，报告显示，长期以来，农村等偏远地区的银行机构网点设置基本处于空白状态，当地金融支付结算需求受到抑制。⑥据统计，全国平均每个乡镇仅有2.13个金融网点，1个网点服务约2万居民。移动支付化的互联网金融，能有效应对农村金融服务供给不足问题。在非洲、东南亚的一些国家，移动支付已成为当地农村居民小额汇款转账的主要手段，有效弥补金融基础设施不足，替代传统网点式物理服务空间。
二、互联网金融发展中金融监管的困境
（一）信贷资金脱媒加大货币政策宏观调控的难度
网络借贷下信贷资金脱媒，加大货币政策宏观调控的难度。一是影响货币供应量的统计。在网络借贷模式下，网络平台可聚集并调动社会闲置资金，提高资金配置效率。但是这些借贷资金脱离了银行等金融体系，也不受中央银行存款准备金制度的约束，未纳入m2与社会融资总量统计，造成货币供应量被低估。二是造成货币政策传导机制失灵。货币政策一般通过金融体系传导，从而实现对整体经济的调控。网络借贷实现金融“脱媒”，并且游离于常规监管之外，影响了传统货币政策的传导途径，削弱了货币政策的有效性。
（二）互联网金融配套措施有待完善
一是外部监管及法律规范缺失。我国互联网金融起步较晚，还没有建立明确的监管体系和法律规章制度的约束，缺乏有效的监管和制约。一些互联网企业频频打球，大搞线下业务，甚至违规发行理财产品，触碰“非法吸收公众存款”“非法集资”的底线，潜在较大的金融风险。二是信用环境有待完善。与国外模式相比，我国的信用体系仍处于初建阶段，缺乏完善的信用认证体系和信用信息共享机制。网络信贷的风险控制，主要依赖网络平台的内部机制，提高了运营成本和坏账风险。
（三）网络借贷的风控水平参差不
齐难以保障投资者合法权益一是借款人身份信息的核实难度较大。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，交易双方都具有较显著的虚拟性，增加了交易者身份认证、信用核实等方面的难度。借款人可能有意屏蔽不利信息，或者提供虚假信用材料，投资人和网络平台无法有效鉴别借款人的风险水平。二是缺乏对资金使用的有效监控。在人人贷、众筹融资模式下，网络平台一般不监控借款人的资金用途，无法确认资金的使用是否符合承诺用途。三是缺乏对借款人的有力约束。信用贷款一旦出现违约，网络平台主要采取公布黑名单处理，缺乏强有力的催收力度和法律手段，存在追缴难、维权难等问题。
（四）网络资金流动难以监控，潜在安全性和合规性风险
一是资金收付形成大量沉淀，存在资金安全隐患。由于资金收付存在时间差，客观上导致大量资金沉淀在平台账户。对这些沉淀资金的管理，基本靠网络平台自律，潜在较大风险。例如，部分网络存在技术漏洞，数目庞大的沉淀资金容易成为不法分子的攻击对象。由于网络平台内控失效，发生内部人员非法挪用资金等违法行为。此前，我国已经出现了个别网络平台席卷客户资金潜逃的事件。二是资金来源和去向难以监控，容易成为洗钱工具。在技术上，网络平台难以逐一核实查证交易信息的真实性，如交易主体的身份信息、交易背景、资金来源、借款用途等。在意愿上，网络平台也缺乏核实查证的内在动力和外在压力。因此，网络平台容易充斥匿名和假名账户，成为洗钱犯罪的温床。
（五）金融数据通过网络存储和传播，存在泄密和安全风险
互联网金融的运行主要依托于网络，存在系统运行故障、服务器崩溃、遭受黑客攻击、感染计算机病毒等技术风险隐患。⑦目前，我国网络系统软件大部分由国外引进，在数据加密和身份辨别上也缺乏自主知识产权的算法系统，整体产业链的安全防范水平有待提高。据CnCeRt监测发现，2015年网页仿冒、拒绝服务攻击等已经形成成熟地下产业链的威胁仍然呈现增长趋势，针对中国网站的仿冒页面（URL链接）191699个，较2014年增长85.7%，涉及ip地址20488个，较2014年增长199.4%。⑧网络安全的隐患，对互联网金融的发展也存在着巨大的安全风险。
（六）经营模式不同于传统金融业，给税收征管带来挑战
互联网金融交易具有虚拟化、无纸化、非中介化的特点，交易双方信息具有较强的隐匿性，同时跨国交易和资金转移更为方便，对税收征管带来较大的挑战。一是税收要素的确认难度较大。在互联网金融模式下，准确认定税收主体、征税对象、纳税环节、纳税时间等税收要素的难度较大。二是税收监管的难度大。相对于传统金融业，互联网金融更容易出现税收规避问题，对税务部门开展税收申报、税源监控、税收保全、税务审计等工作提出了更高的要求和挑战。
三、互联网金融的国际监管经验
（一）美国：以现有法律为基础的适度宽松监管
美国对互联网金融的监管，在法律体系、监管主体和职责分工等方面，与传统金融监管的差别不大。一是以现有法律体系为基础。美国以业务为监管对象，主要从现有法律中寻找监管依据，结合互联网金融的特点，修订完善现有法律。对非金融机构支付业务，美国将其视为传统货币服务的延伸，实行联邦和州双重立法监管机制。⑨联邦立法主要是将适用于银行的保密法、反洗钱法等法律延伸至非金融机构，重点强调消费者权益保护、信息报告、反洗钱法和打击金融犯罪。州立法则负责具体业务监管，2000年美国统一州法委员会通过《统一货币服务法》，目前美国有40多个州采取或参照该法制定了州内监管法律。对人人贷型网络借贷，被归为信贷类理财产品，由美国证券交易委员会批准准入，网络借贷企业必须取得证券经纪交易商牌照方可经营。⑩对众筹融资，美国颁布《初创期企业推动法案》，允许小企业通过众筹融资获得股权资本（美国是唯一在法律上认可众筹股权融资的国家）。二是多元的监管主体。美国现有金融监管法律出自美国国会、财政部货币监理署、美联储、联邦存款保险公司等多个机构，因此有多个互联网金融监管主体。三是适度宽松的监管政策。例如，美国《统一货币服务法》对业务范围和准入有明确要求，但对注册资本金没有严格要求，仅规定其维持2.5万美元的资本净值。
（二）欧盟：以审慎原则为核心的联合监管
一是以机构为监管对象，建立较全面的监管制度框架。对非金融机构支付业务，欧盟先后颁布了《电子货币发行机构指引》《境内市场支付服务指令》等一系列具有针对性的法律法规。欧盟将网上支付机构视为电子货币发行机构，要求其在电子货币发行、交易清算、回赎等方面接受相关法律管辖，受相应监管机构的监管。对网络借贷，虽然没有建立专门的新监管机构，但是也有相应的制度进行约束。二是各成员国共同合作的监管主体。由于欧盟高度一体化和全方位联合的超国家性质，欧洲中央银行要求其成员国采取一致性的监管原则，实施统一的监管标准。三是采取审慎监管政策。例如，欧盟《电子货币发行机构开办、经营与审慎监管指令》不仅对自由资金、初始资本金和持续资金要求进行了规定，也严格限制其业务范围和投资活动。英国《金融服务与市场法》也对注册资本金、业务活动、投资限制等进行了详细规定。
四、对我国互联网金融发展及其监管的建议
（一）鼓励和规范互联网金融的发展
互联网金融以其突出的便捷性、经济性和有效性，获得了广泛的客户基础和持续的内生动力。同时，互联网金融的发展，有利于丰富包容性金融体系，增强金融服务实体经济的能力，提高我国金融业的竞争力。对此应顺势而为，采取有力措施，规范和鼓励其健康发展。
（二）建立健全互联网金融监管体系
我国互联网金融的发展现状和金融监管体系，与美国和欧盟地区有较大的差异，难以直接套用某一国家的监管模式。建议在借鉴国外先进经验的基础上，建构符合我国互联网金融发展规律的监管体系。一是采取适度谨慎的监管原则。考虑到我国互联网金融尚处于发展阶段，应在确保运行安全的基础上，重点促进健康发展。二是采取机构监管和业务监管并存的模式。在我国金融业分业监管的格局下，机构监管是必然的选择。同时，互联网金融的业务创新层出不穷，实行业务监管有助于避免监管缺位。三是由相关部门联合监管。基于机构监管和业务监管并重的模式。如果由单位部门进行监管，将导致部分环节的监管缺位。四是构建多层次的互联网金融监管法律体系。一方面，根据互联网金融的特点，修订补充现有法律制度，适时调整监管要求；另一方面，针对实践中出现的问题，可专门的指引规则。
（三）界定互联网金融企业的业务范围和明确监管重点
一是明确界定业务范围。从资本实力、风险管控能力、制度建设等方面，合理设置互联网金融的准入门槛，对符合条件的机构发放牌照。二是分类确定监管重点。在总体上，对各类互联网金融企业，都要着力加强安全监管，防止黑客非法侵入与干扰。对第三方支付业务，要积极探索建立非现场监管和风险预警指标体系，落实属地化监管责任。对网络借贷业务，尽快将其纳入到监管体系中来，引导其建立健全组织机构和内控体系。
（四）自律性监管和他律性监管相结合
一是由监管部门履行他律性监管。监管重点在于保证交易的合法性和安全性。向符合条件的网络借贷公司开放征信系统，创造有利于网络借贷行业发展的商业环境。二是依托行业协会形成自律规范。监管重点在于完善风险管理和技术标准。例如，建立统一的信息披露平台，以便投资人掌握风险状态，建立和落实网络信息安全建设标准，保证交易信息的安全性，提高交易系统的可靠性。
（五）在流转环节对金融业征收营业税
在流转环节，我国对金融业征收的是营业税，对一般金融机构和中央银行提供的应税劳务征收。一是对一般金融机构，如政策性银行、商业银行、证券公司、信托投资公司、担保公司、财务公司、信用合作社等，征收范围包括：贷款（包括典当、透支等特殊贷款形式）、融资租赁、金融商品转让（是指有偿转让外汇、有价证券或非货物期货所有权的行为）、金融经纪业（如：委托业务、业务、咨询业务）和其他金融业务（如：贴现、再贴现、押汇、银行结算、担保）。二是对中央银行，只对其遗留的一般经营行为征收，征收范围包括：企业贷款业务、发行、兑换国债和其他政府债券。对中央银行发行货币、向金融机构的贷款及向金融机构贴现、在公开市场上买卖国债和其他政府债券、外汇以及金融机构往来业务不征收营业税。
（六）互联网金融应按照现行税收制度规定纳税
虽然互联网金融是传统金融业与互联网相结合的新兴领域，但本质上是纳税人之间通过电子交易平台进行的资金划转或融通业务，具有真实的交易背景，其交易行为适用的基本税制要素是明确的，从事互联网金融的纳税人应当按照现行税收制度的规定纳税。
（七）结合“营改增”改革，完善互联网金融税收政策及管理