家庭理财计划方案篇1
刘先生现年45岁，是一家房地产上市公司的部门经理；刘太太32岁，银行职员，他们有一个4岁的儿子。刘先生年收入20万元，刘太太年收入5万元。家庭月消费支出3200元，另赡养刘先生父母每月赡养费之支出800元，儿子幼儿园费用每月900元，其它支出每月约500元。家庭现有住房90平米，市值60万元，无贷款。另有存款20万元，股票型基金10万元，股票市值5万元。刘先生夫妇到目前为止，除社会保险外，没有任何商业保险。夫妻合计住房公积金账户余额5万元，养老金账户余额12万元。
理财目标：
1 住房：刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动，新房价值150万元，2年后交房，可转让。
2 子女教育：准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。
3 退休养老：刘先生10年后退休，希望家庭维持现在的生活水平，且仍然支付父母的赡养费。
4 旅游：退休后希望和妻子在国内旅游，预计旅游总开销10万元现值。
财务分析：
通过对刘先生家庭生命周期情况进行了解得知，其家庭处于财务生命周期的成长期，属于财富的积累阶段，同时也是各项家庭支出较高的时期。还可以知道，刘先生是家庭支柱：家庭理财组合中大部分为储蓄类资产，而且没有负债，其风险类型属于稳健保守型。
1 刘先生家庭现收入、支出状况稳定，自由储蓄率较高，且没有任何负债。
2 刘先生家庭的主要收入过于依赖工资性收入，投资性资产比重过低，导致储蓄率过高，财务自由度偏低，影响其家庭理财目标的实现。
3 刘先生是家庭支柱，而目前只拥有社会保障，且保障过低，一旦刘先生本人出现人身意外，或者工作出现重大变故，其家庭则无法维持现在的生活水平。
理财方案。
通过计算，以目前刘先生的财务状况要想实现所有理财目标，有近70万元的缺口，所以建议刘先生应优先去实现如下几项理财目标：
住房 教育
1 刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动，新房价值50万元，2年后交房，可转让。
2 准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。
保险规划
通过对刘先生的家庭财务状况分析，刘先生及其夫人的保障过低，所以在做理财规划之前，先为刘先生及其夫人做一份保险规划，以保障其家庭能够保持现有的生活水平。结合目前市场上的商业保险产品，建议刘先生及其夫人主要投保重疾类险种以及附加定期寿险，具体方案如下：
房产规划
刘先生的理财支出中，占其现金流最多的，也是需要投资收益予以补充的要数房产的规划，所以在设计理财方案时，重点放在了房产规划中。在房产规划中，从不同的侧重点，为刘先生考虑了四个不同的方案：提高生活质量的住新房卖旧房；增加家庭现金流的住旧房卖新房：既满足提高生活质量又有足够现金流的住新房出租旧房；住旧房出租新房。通过综合计算各种方案所需要的投资回报率得出，方案三及方案四需要高达14.5％和12.9％的投资回报率，如果选择，需要投资风险相对较高的理财产品，对于刘先生这种稳健型投资者来说可行性较低。如果选择方案二，也就是住旧房，把新房在两年后卖出，虽然可以得到一笔投资收入，但是没有起到改善刘先生家庭生活质量的效果。所以我们最终建议刘先生选择方案一――住新房卖出旧房。采用这一理财方案，要想全都实现，这需要至少8.2％的投资回报率，通过不同的投资理财组合是完全可以实现的。
投资规划
考虑到刘先生家庭属于稳健型投资者，在投资理财上偏保守，适合低风险投资产品的投资，所以在做刘先生家庭的金融产品的投资规划中，涉及的投资目标是追求资产的长期稳定回报。资产回报以利息收入为主，辅以一定的资本利得。具体投资品种请见下表：
家庭理财计划方案篇2
优秀的案例是活的。美国排行第一的理财师苏茜・欧曼曾经向记者透露，优秀的理财师重视与客户的沟通多于理财报告书的撰写。同样的，优秀的案例往往能反映超出案例本身的内容――理财师的经验、专业、思维以及关切。案例多有不同，这个家庭正致力于摆脱赤字，那个客户则想着提高投资收益率……千人千面，唯一相似且永恒不变的是理财逻辑，在案例的阅读中，我们也许得不到直接的解决之道，但一定能从解决的思路中获得裨益，这也是《钱经》杂志主办“2008年度第一届财富管理案例评选大赛”的初衷之一。
在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优，将部分案例节选并重新编撰一一刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。
资金被套，如何应对大笔支出
为孩子出国留学准备资金(节选)
案例撰写：中国建设银行上海市番禺路支行贵宾理财中心 理财顾问：高建俊、缪蓓莉、邱雅静、陆彦婷
编者按：这是一本来自建行的专题案例――说是“一本”并不为过，厚达25页的理财规划书处处彰显细节。案例只有一个话题，如何为上高中的孩子出国留学准备资金。事实上，徐女士一家并非没钱――相反，他们的资产净值累计达到373，但大部分资金困于处于跌势的股票、基金与银行理财产品，手头活钱只有1万出头，看看建行的四位理财师是如何为徐女士解决燃眉之急的。
45岁的徐女士是位工程师，由于工作的原因，她和先生30岁的时候来到上海发展。打拼15年后，工作有成，家庭积累也走上正轨。明年，孩子即将高中毕业。徐女士和先生最大的问题就是为孩子出国需要准备较高额的费用。他们倾向于去英国留学。这样，大学期间每年的学费约有25万元，4年学费共需100万元。加上担保金、第一年的生活费等等，急需准备35至40万元左右。但徐女士家庭的现金及活存只有1万元，远远不够。首先让我们看看徐女士一家“糟糕”的财务状况吧。
徐女士家庭正处于家庭成长期，这个时期，家庭成员不再增加，在整个家庭成员年龄和经济收入增加的同时花费也随之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出会有大幅度上升。
资产负债表现诊断结论1：徐女士家庭固定资产比例过高，固定资产的流动性不高，收益性受到宏观环境的影响波动因素比较大，建议减少固定资产投入，或充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷款、出租获得收益等。理论上。流动性资产总额需要保持在3-6个月的家庭支出资金量才能保证应急的需要。徐女士该指标数值为0.08，低于0.25-0.5的合理数值，说明家庭资产的流动性比较差，遇到紧急状况可能会出现资金周转困难，需要调整。
年度收支诊断结论2；一方面徐女士的家庭具有较强的开源节流能力，但是家庭资产流动性还不够，无法应对紧急变化。另一方面，徐女士分别涉足了房产，保险、股票、基金、QDii等投资，其中房产投资升值不少，但目前又处于下降过程；而股票和基金QDii目前表现一般甚或亏损。这样的投资组合应在控制风险资产的前提下，及时调整资产配置，尤其是金融投资资产配置。
综合考虑上述两处结论，诊断建议：徐女士增加紧急储备金金额，适当增加负债比例，充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷取、出租获得收益等；提高金融投资比例，调整投资组合，稳定增加资产收益。
理财规划与投资建议
1 买房筹资行得通吗?
建议徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款项100万元，正好可匹配出国留学的全部费用，除第一笔学费约25万元外，留学担保金10万和剩余65万元，加上原有金融资产52.6万，减去紧急储备金调整2万，共125.6万元。
进行投资组合，保守年化收益在5％，不考虑现金价值，储蓄和投资收益不考虑复利，以后每年按投资组合比例递减25万，合计三年净收入150900+477000=627900元，足够支付第四年的25万元学费。
结论：如果执行此方案，徐女士孩子出国资金短缺问题得以解决，前面财务诊断得出的问题，没有得到解决，财务结构不但没有优化，反而进一步暴露问题。资产负债率过低，净资产偿付比率过高，资产变现能力超高和流动性比率过高，因此售房屋筹款，并不是最好的方寨，不建议采取。
2 巧用杠杆盘活钱
参考徐女士的财务诊断建议，适当增加负债比例、充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷款、出租获得收益等；提高金融投资比例等，可建议徐女士为孩子申请留学贷款。很多国家为了评估留学生是否有足够的经济能力支付留学期间所需要的学习和生活费用，要求申请者把这个期间所需的费用存在银行作为担保金，并且规定，资金在银行的存期必须超过一定的时间长度。不同国家对担保金有不同的规定。英国要求存满6个月。
考虑到徐女士的孩子明年就要高中毕业，推荐徐女士申请留学贷款。留学贷款是专门为准备申请留学签证但资金存期达不到使馆要求的个人而特别推出的贷款产品，客户只需以存单质押，或以房产抵押作为担保，向银行申请个人留学贷款，便可由银行向使领馆出具个人留学贷款证明。
留学贷款方案
根据贷款还款月供额不超过收入总额的50％原则，假设5年商业贷款利率为7.29％，可得最高贷款金额55万元。
100万留学资金的筹集
留学每年学费25万元，四年合计100万元。建议徐女士将贷款所得55万元，除支付第一笔学费约25万元外，留学担保金10万和剩余20万元，加上原有金融资产52.6万，减去紧急储备金调整2万，共80.6万元。
进行投资组合，保守年化收益在5％，不考虑现金价值，储蓄和投资收益不考虑复利，以后每年按投资组合比例递减25万，合计三年净收入83400+244224=327624元，足够支付第四年的25万元学费。
结论：该方案通过贷款充分利用了徐女士的信用额度，充分利用了固定资产的附加价值作了抵押和出租，优化其财务结构，并且保持了其家庭在控制开支实现资本增值方面的优势，调整了资产配置，因而该方案具有较强的可行性。如再进一步考虑客户因为增加投资收益和房产租金收入，而产生的家庭收入的增加，可适当再增加贷款金额。
综上所述，建议客户采取方案二(plan2)，采取留学贷款，房屋抵押租赁的方式，增加负债比例，优化财务结构。
让你对钱更有安全感
编者按：这是金盛保险客户经理梁翠萍根据自己亲身经历撰写的理财案例。案例中家庭属于比较特殊的一类――小企业主，他们在生活、投资、消费上与普通工薪人群并没有两样，但收入来源的单一性决定了这个家庭财务安全过于脆弱，一旦公司、市场有变，极有可能遭遇财务危机。如何在家庭和企业中竖起这道防火墙，是梁翠屏在本案例中主要解决的问题。也许读者能在专业理财师的笔触中找到一些解决自己家庭问题的灵感。
此案例为综合理财案例，涉及投资、保险等多个领域，在此只展示其中“活用保险”的部分。
小企业主如何竖起财务防火墙(节选)
案例撰写：金盛保险 梁翠萍
从打工族到白手起家小有所成、吴俊(化名)夫妻尝过了太多艰辛。自己当老板意味着风险、责任与压力――命运公平地一一回馈给这对夫妻：一对活泼的小儿女，一家效益不错的花卉公司。从刚工作时租住的触手可及的狭窄阁楼到如今敞亮洋房，一家四口生活其乐融融，但挥之不去的是不安全感。没有社保、没有失业保障、没有互助医疗，一家人的吃穿用度全仰赖公司经营，懂得未雨绸缪才是大智慧，吴俊向理财师求助，如何未雨绸缪才是专家智慧。
诉求点寻找：重拾你的安全感
理财师口述：
第一次的财务约访是在一个初夏的晚上，吴俊的太太陈娜开门见山的说，我们没有国家给的福利保障，万一生病了也没有补助，但我们有两个小弦。万一有一天公司生意不景气了，或者老了干不动了，生活怎幺办?孩子的教育会不会受到影响?吴俊表示早就想过这样做，但就是感觉思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很难让他有大块的时间闲下来静静地规划这些事。
对这个类型的家庭而言，收入保障和子女教育是我们分析中的核心部分。如何让这个家庭有安全感?必须构建合理的财务框架。下面是吴俊一家的资产状况明细，下文的右边则是他们的财务目标。构建坚实的家庭财务基础应该从哪个方面开始?请见后文。
理财规划从构建完美基石开始
吴俊夫妇均处而立之年，家庭结构稳定，事业正处发展高峰期，经济条件和各项观念成熟，正是开始构建各种规划蓝图的黄金时期。如何为这个家庭构建一个安全的基石，合理的理财规划将是一切蓝图的重要支撑，我们需要调节储蓄、保障、投资三者间的比例来消除他们的财务不确定。首先，需要从完善家庭保障系统开始。
1 理财规划第一步
完善家庭保障系统
需求分析：
谁肩负更大责任，谁就需要最多保障
吴俊是公司的主要经营者，也是家庭的主要收入来源，他的收入能力的长久持续是一家人幸福生活的支点，如果这个支点遭遇意外事故或者疾病这些外来风险的入侵，势必会连成家庭资产大量流失并严重影响公司的经营业绩，未来的财务状况也将随之会陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，从家庭功能角色角度考虑，太太不必像先生承担如此多的养家责任，但不给家庭增添负担那肯定是必要的，从个人尊严角度考虑自然也希望任何情况下自己都能保持经济的独立。
理财建议：15％构建保障体系
先生从寿险和重大疾病保险开始然后补充意外保险，构成年收入额四到五倍比例的身价保障，两太太以考虑重大疾病保障为主。费用占比家庭收入15％左右为宜。
2 理财规划第二步
保障宝贝教育基金
需求分析：子女教育支出估算
根据北京社科院对北京海淀区的调查，居民平均子女教育支出(包括大学毕业前所有的教育支出)为49万元。建议吴先生利用保险教育计划或银行教育储蓄产品做长期规划。
理财建议：合理利用理财工具
因为小孩的中学以前的教育费用均可能含在家庭的基本支出中，暂不做专项计算，大学的教育费用，因支出时间集中，而两个小孩四岁，正好是姐姐毕业，弟弟开始入学。相对较重的学费压力将会持续八年，如果姐姐出国或读研，自然形成双重学费并行，那时候，教育费用多少有上涨，而吴先生夫妇俩也年近五十，正常状况收入可能出现下降，而双方父母也正处在依赖子女赡养阶段，所以家庭的经济压力会偏重很多，考虑到现在孩子离上大学还有较长年期，夫妇俩的收入也稳定增长，从现在开始长期投资自然是最佳选择。考虑到夫妇俩生意忙，不可能有充足的时间来做投资，建议借助机构，如：保险公司的教育金类投资计划或者购买银行的教育金类理财产品。
(以下两步为节选内容)
3 理财规划第三步
打造退休养老计划
这样的家庭更适合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助机构操作；此外再兼设一些股票类、债券类相对高风险的投资工具，占比家庭收入25％左右。
4 理财规划第四步
实现财富增值目标
先健全保障体系，再为子女教育金做出专项准备，养老以长期投资方式准备，而将财富增值部分以企业经营为主，储蓄为辅。
家庭理财计划方案篇3
张先生在北京拥有一套住房，市价240万元左右，无贷款。来到上海之后，张先生立刻买了一套房子，市价为320万元，贷款60万元。目前张先生的税后月收入为1.4万元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16万元，股票市值3万元，预计未来平均年收益率为5%。张先生一家基本生活支出每月3000元，请保姆1500元；1年内增加支出项目为孩子上幼儿园费用，每月2000元左右，无其他负担。目前需要解决的问题如下：
1.小孩逐渐长大，教育费用将是一笔很大的开支，夫妇俩希望能准备50万元的教育金给小孩儿上大学的时候用。
2.家里3人都没有任何的保险，除了张先生在公司份额不大的团体保险之外希望可以增加保险保障。
3.为将来的养老做好准备，届时希望有200万元的现金。
家庭财务状况分析
根据张先生目前的家庭财务情况，可制表1和表2如下。
根据相关数据，可以从以下几个方面来评估张先生家庭的财务情况。
结余比率
该数据能反映张先生家庭提高其净资产水平的能力。张先生家庭的结余比率约为42.50%，该指标参考值为30%，实际比率与理想值相比稍高，反映出张先生家庭有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富，也有一定的提升净资产能力。
投资与净资产比率
该数据能反映张先生家庭通过投资提高净资产规模能力。张先生家庭的投资与净资产比率约为0.6%，而参考值则为50%，实际比率过低，说明张先生投资意识较为薄弱，未能充分提高资金价值。
负债比率
该数据能反映张先生家庭的偿债能力。目前张先生家庭的负债比率为10.36%，说明其资产负债状况较为安全，不存在偿债压力。
流动性比率
该数据能反映客户支出能力的强弱。张先生家庭的流动性比例约为13.91，而该指标的参考值为3～6，实际值高于参考值，表明张先生家庭抗风险能力和应付财务危机的能力很强，但现金及活期存款过多，虽然可以保持充足的流动性，但也存在收益过低的问题。
负债收入比率
该比例能反映客户在一定时期财务状况的良好程度，张先生家庭目前的负债收入比率为25%，该比率合理范围在40%以下，说明张先生家庭短期偿债能力尚佳。
总体来看张先生家庭的各项财务指标，可以知道其财务状况安全性较高，债务负担合理，但是资产结构与资产流动性均缺乏一定的规划，家庭成员缺乏健全的风险保障，无法抵御各类风险对日常生活带来的伤害。
保险及理财规划方案
一个完整的家庭财务规划应包含现金流动、自身保障、子女教育规划、退休养老、家庭财产保障5个基本规划。
流动现金
正常的现金流动能保证家庭的应急需求，参考张先生家庭的每月开支，建议将活期存款部分控制在7万元，其中的50%可参加一些保本且有相对稳定回报的计划，如货币基金等，剩余的9万元可转向有较高回报的项目。
自身保障
目前张先生家庭的保障计划基本处于空白，考虑到日常生活的风险及张先生的收入对家庭的影响，以及孩子未来教育所需的资金，建议张先生的寿险保障额应覆盖家庭5年的生活开支及50万元教育金，考虑到通胀等因素，总保额定位在130万元较妥。
同时张先生应考虑自身及家人的重疾和医疗保障，以应对此类风险对家庭开支的影响。参照目前一般的重疾的医疗费用，建议将保额定位在30万元。例如《友邦保险全佑一生“六合一”保险计划》，这是一款涵盖六大保障利益的终身健康保险，除了可以满足人们最为关注的重大疾病保障需求外，还兼顾了身故保障、全残保障、老年长期护理保障、疾病终末期阶段保障等，可以为个人和家庭提供全方位的终身健康保障。至于日常的医疗支出，可选择一些医疗补充方案以弥补社保的不足。
张先生可选择100万元保额的定期寿险加上30万元的重疾计划，每年保费的支出在16660元；张太太可以考虑30万元重疾计划，每年保费为10230元；孩子要安排30万元重疾计划，每年保费为960元。3人的医疗补充方案的每年支出为2500元，可提供意外伤害、意外医疗费用、住院医疗费用及每日住院100元补偿等。
整合上述的计划，张先生家庭的每年保费支出为30350元，家庭年收入在24万元，考虑到其每年的生活支出及对未来的安排，保费应控制在收入的10%～15%，即2.4万～3.6万元，上述计划的支出尚在合理的范围内。
子女教育规划
张先生和太太希望在孩子上大学的时候能有50万元的教育基金，孩子目前3岁，距离领取教育金尚有15年的时间跨度，可以选择定投基金划，或是购买少儿教育金保险保障计划为孩子储备教育金，同时考虑到未来的通胀因素，每年的投资额应在4万元。
退休养老
张先生距离退休尚有30年的时间，可以通过定投基金，或者购买养老金保险的方式来进行投资，以储备充足的养老费用，参照目前的通胀及投资回报率，每年的投资额应在3万元，届时应可达到预计的目标。
家庭财产保障
张先生一家有两套房产，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房产无论是出租还是自住，一旦发生意外，结果往往是损失惨重。为此也需要准备相应的家财计划，以转移此类的风险，每年费用在1000元。
实施方案
家庭理财计划方案篇4
【关键词】《家庭理财》；教学方法；改革与创新
一、探索高职《家庭理财》课程教学方法的意义
随着普通家庭拥有的经济资源不断增加，家庭理财广泛兴起，力求运用所拥有的资源使自己的经济利益最大化。为迎合社会的需要，《家庭理财》课程已在财经类院校普遍开设，这是一门集理论学习与实践应用为一体的致用之学。家庭理财就是要在现实生活中引导学生体验和管理金钱的实践、学会规划和管理人生、获得独立自尊等健全人格的教育。正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯将使学生终身受益。为了达到这一目的，《家庭理财》课程不仅要向学生传授家庭理财的知识与技巧，还要提升他们综合理财的能力。但传统的教学方法是以知识传授作为教学的重点，而在学生能力培养方面薄弱欠缺。所以新的教学方法的探讨研究成为广大投资理财教育工作者所面临的重大课题。
二、当前高职院校《家庭理财》课程的主要使用的教学方法及其缺点
（一）直接讲授法
直接讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。
（二）案例教学法
在《家庭理财》课程教学过程中，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。然而，案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。
（三）模拟情景教学法
模拟情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地模拟具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《家庭理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念。教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。
三、高职《家庭理财》课程教学方法改革与创新的建议
（一）案例教学法
案例讨论是案例教学的实质及高潮所在。在这一过程中，教师要营造良好的讨论气氛和环境，要对学生进行引导，使案例讨论紧紧围绕中心展开。在讨论中教师不要直接表露自己的观点，避免学生产生依赖思想。这一环节虽然很好地体现了课堂中以学生为主体的教学，但教师的作用却是案例教学成功的关键。教师既要对课堂统筹规划，积极进行引导组织，又要让学生自己归纳，对于学生的疑难问题、不足之处进行讲解、补充。教师自始至终应保持课堂气氛“活而不乱”，能做到收放自如、游刃有余、随机应变等。让学生带着问题激烈的讨论，充分调动了学生积性。学生发言回答问题时，教师要注意到学生是否具有一定的分析问题和解决问题的能力，教师在适当的时候给予启发，让学生认识到问题关键所在，处理好每个问题。案例讨论结束后，教师应及时进行总结性的归纳、点评，指出本次案例讨论所运用的理论知识、讨论难点、重点，需要深入思考之处，并指出本次讨论不足之处与成功之处。而且需要对学生的表现加以评价，以激励学生下次更好地参与讨论。
（二）项目教学法
项目教学法就是以完成一项具体的有实际应用价值的项目任务为目的教学任务。学生为了完成教学任务，必须查阅相关资料，必要时深入社会调查相关信息，充分了解市场实际情况，了解不同客户的理财需求，并对已掌握的信息加以分析整理，然后根据所掌握的资料设计出相应的理财方案。在收集资料过程中，培养学生的团队合作意识，使他们将书本知识有机地和实际联系起来，提高了他们适应社会的能力。对各个子项目评议中，首先让学生进行自我评价，说出在完成子项目过程中的经验以及不足，然后教师根据各项目的具体的完成情况加以评价，最后师生共同总结经验和教训，讨论改进措施。
（三）互动教学法
家庭理财规划流程的第一步就是收集客户信息，这就需要学生具备一定的沟通交流的能力。互动教学法能够很好的锻炼学生这方面的能力。主讲教师先讲授相关的知识点，教师分别扮演不同类型的客户，让学生担任来自不同金融机构的理财规划师，共同来完成理财规划流程的第一步。在师生互相交谈的过程中，教师考察扮演理财规划师的学生面谈前准备工作准备的是否全面，语言及非语言沟通的技巧把握是否恰当。整个交谈结束后，鼓励其他学生对此过程加以评议和补充，使学生真正掌握作为一名理财规划师应该如何面对客户，如何与不同类型客户沟通以获取所需资料。这个互动过程有效地锻炼了学生处事及应变能力，也进一步加深了对所学知识的理解和掌握。
（四）多媒体教学法
鉴于这门课程具有综合性、实用性等特点，利用多媒体教学方式是必须的。教师可以利用网络将市场上最新的理财产品直观地展示给学生，使教学内容更贴近于生活。另外，在进行案例教学过程中，也可以利用多媒体有效展示与案例相关的教学内容，课下学生也可以利用多媒体课件对所学内容加以复习和总结，给予学生充分的时间去理解和掌握相关知识点。
参考文献：
[1]张慧一.案例教学法在《家庭理财》教学中的应用[J].吉林省教育学院学报（下旬），2013（12）
[2]郭燕飞.基于个人理财的教学方法探析[J].科教文汇（中旬刊），2012（12）
家庭理财计划方案篇5
理财顾问经常被人们誉为财务家庭医生，他的职业追求是，取得客户信赖并努力维持与其一生的良好关系，关注客户一辈子的理财需求。在客户看来，理财顾问要有足够的专业知识与经验，才足以解决自己的财务问题或提出涵盖面较广的建议方案，资历、经验、证照、热诚等都是客户选择理财顾问的标准，在理财顾问看来，要清楚不只是有钱没闲的人需要规划，那些事业心强的年轻人、家庭责任感强的中年人或面临重大家庭变迁者也都需要规划帮助。
通过与客户接触可以推销自己的专业，同时激发客户的兴趣。建立关系的方法一般分为以下两种：一是理财顾问在个别产品上已有客户基础，可以先把这种仅止于产品关系的客户转换为全面规划关系的客户，在得到旧客户的认可后，再请旧客户介绍新客户；二是若没有任何客户基础，则需要记住万事开头难，必须克服心理障碍，以广告文宣与陌生拜访来开展第一步。
步骤2：搜集客户资料
客户关系建立之后，理财顾问就要与客户展开沟通面谈，并借此搜集客户的财务资料与问卷资料。在此阶段，理财顾问的重要任务是帮助客户编制资产负债表与现金流量表，并定位其理财价值观、风险属性与纪律属性，与客户一起设定合理可行的理财目标。
一般而言，搜集并保密客户信息与分析资料是理财顾问的基本义务。首先，可以用较间接的方法来推定客户家庭的当前状况，同时要询问客户的风险偏好与理财价值观等习性，据此量身订做适合客户客观条件与主观意愿的报告书。通常情况下客户并不清楚如何设定合理的理财目标，理财顾问应根据家庭统计资料提供基本、平均与满意3个不同水准的数据，作为客户制定目标的参考。何时开始、需要多少资金以及将会持续支付几年是描述目标的方式。
步骤3：评估客户资料
评估客户资料，就是分析和评估客户当前的财务状况以及达成目标的可能性。理财规划不仅牵涉到货币时间价值的计算，还要兼顾不同时间现金流出、工作收入、投资收入与资产变现的现金流入是否能够平衡，过程相当复杂，通常要借助一套全方位的理财规划软件来帮助完成。输入客户现实状况与目标数据后，软件会输出储蓄、资产、负债与保险配置的结果，再经过详细地分析解读，理财顾问就可以检验理财目标的可行性并模拟出应有的理财行动方案。
对于客户具有特殊需求如流动性与家庭状况改变等情况，应在软件输出报告后再针对个案作调整。当检验结果表明目前的资源无法完成所有的理财目标时，可以采取以下处理方案：先想办法以开源或节流的方式提高储蓄额，再考虑延长目标达成期限或调降目标额，或者放弃依重要程度排序在后的理财目标。当客户过于保守时，应说服客户调整投资组合，以达到稍高但合理的投资收益率目标。
步骤4：制作理财建议
在此阶段，理财顾问需要制作理财规划报告书，提出规划方案建议，并与客户协商面谈。
理财规划报告书的内容包括家庭财务报表编制与诊断，目标可行性的检验与调整，储蓄、减债、投资、保险等行动方案建议，特殊需求重点分析等。理财顾问应根据报告书的内容与客户进行协商面谈，做到对症下药并提出建议。规划结果可分两类：一是钱太多、一辈子都花不完，则理财建议应以节税与财产移转计划为重点，信托与保险是重要的运用工具；一是钱太少，退休后不够用，此时现金流量规划应坚持开源节流，则理财建议的重点应放在搭配提高投资收益率的资产运用计划方面，此时，支出预算与基金投资是主要的运用工具。
步骤5：执行理财方案
有规划必定要有后续的行动方案，这样才能落实规划中的建议，逐步达到各项理财目标。协助客户执行规划书中的方案，内容不仅包括选择交易对象、选择理财产品以及理财服务人员，还包括复杂个案律师及会计师的配合。
规划后的交易执行应以实际需求、客户的意愿与方便性为主要考量，避免强行销售自家的产品而丧失客观性。对于所建议的投资产品，必须要详细到哪一只股票或基金；对于所建议的保险产品，也必须要详细到买哪一家保险公司的哪一个险种，保额、保费与受益人的安排等。理财顾问对所推荐的投资产品必须有充分的了解，并对客户履行风险告知义务。
步骤6：监控进度并修正
理财规划一般并不会一次到位，还需要监控执行进度，并根据市场环境及客户生涯状况的变化定期检讨修正。监控内容包括应有储蓄与实际储蓄的差异、应累积资产与实际资产的差异、到期资产配置等。家庭成员与工作生涯变化，皆为监控进度差异分析的重点，要及时根据分析结果检讨修正。
通常情况下，理财规划至少每年修正一次，如果客户所投资的是高风险的产品，则需要每季或每半年就调整一次。固定投资比例法是最常见的调整方式，若是因为股票收益比较高而使股票占总资产的比例超过原先设定的比例，可以卖掉部分股票，使股票市值对总资产市值的比例回到原定的水准，这是一种低买高卖的方式，使客户的资产可以在稳定中增长。
家庭理财计划方案篇6
一、目标任务
全镇实施绿色养老工程的总体目标是，帮助全镇农村二女户家庭栽种一定数量的速生林或经济林，并形成经济效益，增强其养老保障能力。
二、实施步骤
1、确认对象。双方均为农业户口或界定为农业户口，生育了两个女儿（含合法收养的），夫妇双方其中一方落实了绝育措施的家庭。
2、申请申报。符合条件的对象每年6月底前向村委会提出申请并填写《绿色养老工程申请书》，村委会审核其资格，再上报乡（镇）计划生育部门；乡（镇）计划生育部门完成审核并报乡（镇）政府确认，填写《计划生育绿色养老登记表》（一式两份），同时报县（市、区）人口计生委。
3、张榜公示。对符合条件的对象由所在村委会审核其资格并在村务公开栏进行公示。同时，在本地电视台进行公示，并公布举报电话，接受群众监督。
三、保障措施
1、落实土地。各地要为绿色养老工程对象无偿提供宜林土地。属“四旁”、滩涂等空闲地的，每户落实不少于栽种200株果木的土地；属坡耕地、旱地或其它宜林地的，为每户落实不少于栽种100株果木的土地。
2、落实资金。绿色养老工程所需资金由各级共同分担。今年省财政对每户补助500元，县、乡财政对每户分别补助100元和50元。扶贫部门每年从下拨贫困村的扶贫资金中，拿出10%，用于发展农业，并优先安排二女户家庭种植林果。农办每年从农业产业化油茶专项资金中拿出一定比例的资金，即每亩补助90元用于此项扶助。林业部门从实施“一大四小”工程的资金中，新农村建设部门从新农村建设资金中分别挤出一定的资金用于绿色养老工程。妇联帮助二女户家庭实施小额贷款。
3、落实产权。采取以下五种形式对绿色养老基地产权进行明晰。一是允许并动员二女户家庭自主开发属于集体所有的荒山荒坡，谁开谁有，谁种谁有，明晰产权，合同管理。二是对现有的股份制管理的果林进行改制，允许二女户家庭参股，参股股金从各个方面扶助二女户家庭实施绿色养老工程的资金中列出；也可以采取送股份的方式吸纳二女户家庭入股。三是鼓励和支持二女户家庭养老基地改造，有条件的允许扩大面积并重新进行产权明晰。四是鼓励二女户家庭在自家房前屋后种植果木，谁种谁有。五是大力扶持二女户家庭在自己的自留山上栽种果木。
四、工作要求
1、加强组织领导。为实施绿色养老工程，成立镇实施绿色养老工程领导小组，对绿色养老工程的实施进行指导。各地要相应成立绿色养老工程实施领导小组，明确有关部门职责，并根据实际制定具体的实施方案。全镇实施绿色养老工程要做到“四纳入”，即：纳入政府的全局工作统筹考虑，纳入政府公共财政体系统一规划，纳入政府的“民生工程”统一实施，纳入政府的综合目标统一考评。
2、加强指导明确责任。各村委要切实加强对试点工作的指导，制定方案，明确责任。村里要安排领导分工负责，确保试点任务落到实处。做到签订一份合同：即村委会与试点家庭签订一份“绿色养老”试点合同。落实“两个责任”：乡镇与村委会负责人签订一份责任状；村干部与试点家庭“绿色养老”责任联系人。实行“五个统一”：统一规划无偿提供宜林土地；统一无偿提供苗木；统一技术质量标准；统一组织人员栽种交试点家庭管理；统一向县林业部门申办林权证。树立一块计划生育“绿色养老”标示牌。
3、加强协调与服务。人口计生部分负责好绿色养老工程的协调工作，及时解决或向相关部门反映绿色养老工程扶助对象的困难与问题。林业部门提供相关种植技术服务，如病虫害预测与防治等，加强林政管理，确保谁造谁有，自主采伐，自由流通，凭证运输。
家庭理财计划方案篇7
2008年有着很多磨难，对中国经济，对在a股中拼搏的股民们，都是如此。a股市场的大跌，使得股票、基金无一幸免，大多数人2007年的收益在今年付之东流，这个过程无疑是痛苦的。于是，有人深度套牢，苦等反弹；有人频频补仓，欲降低成本；有人索性拒绝一切风险资产，鸣金收兵。其中，最显著的一个例子，莫过于这半年来市场走低，很多原本希望坚持长期投资理念的投资者，也选择暂停了基金定投业务。他们说：“看到刚刚投下的资金，不到一个月就大幅缩水，实在是心痛，不如等一等，待到市场回暖时再做打算。”
长期计划不受短时困扰
诚然，随着市场的变化，转变投资方式和品种都没有问题，关键是要根据自己的风险偏好，具体情况来判断和选择，更重要的是，保持一个轻松愉悦的心情来对待财富管理，不让理财投资拖累你的生活，甚至影响到工作。
其实，痛也可以同时快乐着的。前段时间遇到一位客户，和大多数客户一样，他在资本市场上也遭受了损失。但是言谈之间，我能够感觉到的只有轻松和乐观，依然是生活工作处处和谐，完全没有一丝的失意和低落。问他是如何做到的，答：“投资当然有风险，我只需要按照我的理财方案执行，适时地调整了我的资产配比，很简单啊!”
佛法中有句话叫做：“迷人口说，智者心行。”说的是佛法不是用嘴来说的，而是用身心来实行的。佛法如此，理财亦然。理财是一生的行为，因为我们一辈子都需要财富来保障自己和家人的生活。在这个长期的过程中，我们将面临人生的不同阶段：青年，中年，老年。我们不仅需要为现阶段的财富进行规划，更需要为下一阶段的财富生活打下坚实的基础。我们不仅需要为自己理财，更需要为家庭理财。理财不仅仅是我们茶余饭后的谈资，更是白纸黑字的一份规划，一份需要我们身体力行的规划。
完善方案从容应对波动
一份完整的理财规划着眼的是长期投资行为，融合了风险资产管理、固定资产管理、短期资金流管理、退休养老计划和保险规划多方面因素，是涵盖一生的计划。可以看到，风险投资(股票和基金等)绝不是理财计划的全部，它只是实现财富保值增值的方式之一而已。即使市场出现大的变化和波动，只要严格按照科学的理财方案执行资产配比，就能将风险控制到最小，不至于影响现在和未来的生活。而对于波动较大的市场产品，如基金、股票，我们也同样不能寄望于他们一直扶摇直上，而是应当通过合理的投资方式，在长期投资的过程中逐渐将成本进行均化，降低其中的投资风险，坚持之后方能真正有所收获。
家庭理财计划方案篇8
案例:
40岁的王先生是一家公司的技术工程师,年收入15万元,工作及收入都很稳定。按照目前公司的经济效益和发展前景,他可以安稳地工作至60岁退休。王先生的妻子是公司的行政文员,月收入1800元,二人有一个10岁的女儿。
前几年,王先生在贵阳老家的老父亲患了重病,出院后身体虚弱,需要人照顾,而老母亲也年事已高。为了更好地照顾老人,去年2月,王先生把父母接到上海共同居住,这使原本不大的两室户显得十分拥挤。
最近,王先生把原居住的两室户换成了三室一厅的大房子,向银行分10年用公积金借贷20万元。王先生除在公司交的社保外无其他保险,生性保守的他也很少参与投资,换房装修后留下3万元左右的储蓄。
保险需求:
1、60岁后安心退休,并维持现有的生活水平。
2、子女能接受较好的教育。
方案一
民生人寿保险理财规划师张振中
人届四旬,正步入事业鼎盛时期,对家庭责任也会日感深重。从保险角度看,40岁也应该到了“不惑”的时候了。自然规律,人过四十,身体机能开始走下坡路,50岁以后发病几率会明显提高,客观上促使相同保障情况下费率明显提升,所以40岁左右是做好保险规划最后的黄金时机,一定要把握好。
王先生是家庭经济的顶梁柱,工作稳定,收入水平中上,但健康保障和理财渠道不足,存在较大的财务风险,因此为其推荐了理财和保障兼顾的民生富贵双盈组合计划。王太太年收入不高,特为其推荐民生如意相伴这款侧重健康保障的产品。王先生的女儿已经10岁,教育费用安排必须提到日程上来了,特推荐民生金榜题名少儿教育金保险计划,这样可以强制储蓄,专款专用,为其今后求学之路预备了一定的可靠保障。另外,给王先生家每人都附加了民生额外给付重疾险和保费豁免险,一定程度上保证了万一出险,经济上能够较少地拖累家人。
经过规划,王先生全家首年缴纳保费共计28628.51元,这在现有经济条件许可范围之内,也在家庭年收入20%的合理控制线之下。
点评:该套设计方案通盘考虑了王先生全家人的相关情况,保障较为全面,在其力所能及的条件下兼顾了保障和收益,可以较好地达成退休养老和子女教育的理财目标,比较有效和可行。
方案二
生命人寿北京分公司理财师李盛巍
毫无疑问,王先生绝对是家中的经济支柱,但自身的保障却有很大缺口。再加上20万元贷款的负债,所以首先需要的是王先生自身的保障。
其次,随着父母的到来,家中的开支(包括对父母的照顾)都会相应的增加。为照顾父母,妻子有可能会在家不出去工作,又或者会找保姆照顾,家庭开支也会相应增加。
第三,女儿已经10岁,再过几年即将面临上初中、高中乃至大学的经济压力,如果孩子需要出国学习,经济负担将会加重。
家庭理财计划方案篇9
李先生40岁，现为某国企部门经理。妻子35岁，是家庭主妇。小孩11岁，上小学六年级。
李先生目前月收入为税后9000元，每月家庭各项支出约5000元。现居住一套50平方米的小两居，价值30万元，另有银行存款20万元(存款年利率暂以2％计)。家庭成员均无保险。
理财目标
1、储备小孩7年后上大学的教育费。
2、换购稍大点的住房。
3、筹备养老金。李先生预计60岁退休，退休后月生活支出安排4000元，届时社会基本养老保险可提供1000元的开销。
财务分析
李先生家庭无负债，说明未能很好地利用财务杠杆，可通过适当的负债来早日实现自己的生活理想。在沟通中发现，李先生过往没有任何投资经历，行事相当谨慎，害怕投资失败，其全部资产都放到银行中。其家庭资产的储蓄率高达46.4％，没有投入更有效的生息资产，这是比较遗憾的。
“认真工作、培养小孩、尽早退休”是李先生的心理写照。在物质方面的需求相对朴素，这与家庭收入过于单一，除工资收入外再无其他收入相契合。在李太太的操持下，全家生活井井有条。但李先生作为家庭的唯一收入来源，没有保险是对家庭成员的不负责任。
规划方案
在为李先生家庭做理财规划方案之前，首先假设几个数据：李先生的工资每年以3％增长；通货膨胀率每年增长速度为3％；社会养老保险的投资报酬率需按同期银行存款利率执行；小孩大学毕业生活独立后，家庭生活支出每月减少500元；李先生退休后有25年余寿，即85岁时终老，且身后不留遗产。
根据上述假设，可为李先生家庭制作规划方案如下(见表3)。
教育准备金教育准备金为刚性指标。现在大学各类支出每年25000元，假设每年增长5％，7年后将上涨至35176元。
换房规划李先生可换购一套现值75万元的住房。其现有住房市值30万元，另有银行存款20万元，在保留4个月家庭支出2万元后，可将剩余的48万元作为首付。根据退休后无负债原则，李先生房贷最长期限为20年，贷款27万元，贷款利率7.29％，等额本息年还款额为26063元，月供2172元。
保险规划根据李先生家庭特点及其年收入，其应投保寿险的保额为：未来10年家计收入60万元＋教育准备金10万元＋房贷27万元＋丧葬费3万元＝100万元。建议投保的险种为：终身寿险附加意外险、重大疾病险及定期寿险等，规划保费每年1万元。
理财建议
根据上述分析可知，李先生要想实现全部家庭理财目标，其测算报酬率不能低于7.80％。据此，特给出以下理财建议：
投资安排通过风险偏好测试及相关分析得知，李先生的风险承受能力为中等。根据李先生的风险偏好，建议其将家庭资产及每年收支结余的50％投资于债券型基金，其余50％投资于股票型基金。该投资组合的预期报酬率为8.82％。
家庭理财计划方案篇10
张先生一家现居住在北三环一套70平米的公寓里，随着北京楼市的疯涨，这套公寓的价格也跟着水涨船高，现在价格已升至每平米16000元。由于夫妇俩生活比较节俭，户头上已有30万元两年期定期存款。为了让出行更方便，二年前，张先生买了一辆经济型轿车代步，现在二手市场估价约为5万左右。除去每年2万元左右车辆使用费，每年2万元教育费，以及每年给双方父母2万元零花钱，张先生家庭月平均生活费约为3000元左右。
张先生家庭正处于成长期，家庭收入相对稳定，支出也较为固定。近期理财目标主要集中在保险规划及子女教育金规划上，而远期目标就是退休规划。
三大财务问题突出
从表1、表2中我们可以发现张先生的家庭理财存在以下问题：
投资结构不合理
张先生家庭流动性资产比例过高，除了银行定期储蓄外，没有任何投资性资产。这样一来，资金的使用价值就没有得到体现。虽然，储蓄可以保证张先生家庭应急所需，但是，由于目前我国处在负利率阶段，过高的流动性不仅会影响到家庭的理财组合，还有可能导致更加严重的状况发生。
保障不足
目前，张先生夫妇除单位所上的基本社会保险外，没有购买任何商业保险。而张先生夫妻又都是家庭的主要经济支柱，他们共同承担着子女教育、赡养老人的义务。一旦夫妻双方中有一人出现意外，都会导致家庭收入大幅下降，并波及到老人及小孩。因此，这部分风险必需转嫁出去。
教育费用差额大
在不考虑通货膨胀及学费增长等外在因素的情况下，出国留学4年，教育费用约为60万。平均下来，每年需要人民币约15万元。如果，按张先生夫妇现有理财方式，只将现有的家庭财产放在银行，那么，5年后本利和仅为387750元，以这些钱留学是远远不够的。
理财规划进退有度
针对以上问题，在理财规划设计及执行过程中，张先生夫妇首当其冲地应当重视保险问题，以保证人身安全与金融补偿有效挂钩；其次，控制日常支出，如果不对偶然支出加以注意，容易造成资产数量的下降；最后，一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延缓执行，结果导致多项理财目标难以顺利实现。
退可守选择性投保
保险最大的功用就是保障，由于张先生夫妻双方都为国家公务员，在保障方面比较全面。因此，保险规划设计应侧重于弥补夫妇俩如发生意外而造成的家庭收入损失。此外，可以为儿子购买北京一老一小大病医疗保险，家庭只需承担保费50元，就可以获得10万保额。(见表三)
进可攻高风险投资＋定投
由于张先生和妻子正处于40岁左右，而且收入稳定，因此，可以承担更高一些的投资风险。建议张先生夫妇选择更为积极的投资产品，以提高投资收益率，加速自有资产的积累。考虑到张先生夫妇的实际情况，投资产品组合最好以基金和国债为主，银行理财产品为辅。投资计划如表4。
此外，通过控制日常消费支出，张先生家庭如能每月争取节余2000元，可以定期定投指数型基金和股票型基金各1000元，该组合预计每年能为张先生家庭带来约10%的年收益。
如严格按照表4进行理财，张先生家庭金融资产在5年后将会为608054元，刚好满足孩子出国留学的计划。（见表5）
养老规划可缓
由于儿子大学毕业后，张岳先生和妻子应在50岁左右，还有约10年左右时间可以继续积累财富。而且儿子毕业后，每年家庭开支将锐减到7万元左右。因此，暂不考虑张先生的养老目标，目前现有资金可全部用于以上理财目标的实现。