移动支付建议篇1
关键词：移动支付；支付安全；法律法规；行业合作
中图分类号：F49文献标识码：adoi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036
随着互联网金融和电子商务的不断发展，我国传统的金融支付的手段已经不能满足日益增长的需求，移动支付顺势而生，并逐步渗透传统支付方式的市场，成为互联网支付的主流发展方向。移动支付的市场份额证明了其在互联网经济中的重要性，所以分析移动支付的发展现状，发现存在的问题，提出解决对策具有重要的研究意义。
1移动支付发展现状
移动支付是电子支付方式的一种，就是允许消费者使用其移动终端（手机、pDa、移动pC等）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
在互联网金融快速发展的今天，方便快捷的移动支付消费方式越来越受到人们的青睐，移动支付的优势在于其能跨越时间空间的约束，比如在家即可缴纳水电费等。同时极大的节省了成本包括去缴费的路程和时间成本，也免去了找零的繁琐，更加方便、快捷，操作也简单，所以吸引了许多消费者使用。
1.1国外移动支付现状
移动支付市场在全球呈现井喷式增长，在全球各个主要国家发展迅速，市场份额占比日渐提高。而韩国和日本正处于领先地位，美国和其他欧洲国家稳步发展紧随其后。
（1）日本的移动服务是世界最好的，市民只需要带一部手机出门，即可满足其日常大部分的需要。这主要得益于三个方面，第一，日本是全球移动支付发展最早的国家，日本交通iC卡、商户储值卡促进了移动支付的诞生，小额支付iC卡如edy卡以及东日本铁路公司发行的Suica卡均诞生于2001年，并迅速覆盖日本的小额支付的场景。这类预付费卡为移动支付的电子钱包业务奠定了基础。第二，日本的手机制造业发达，国民手机普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移动支付产业，产业链完善并牢固，运营商垄断并主导移动支付产业的发展，国家的相关政策扶持和相对宽松的管制促使其快速发展。
（2）韩国的移动支付情况与日本相似，韩国手机产业发达、互联网经济和电子商务发展迅速，为韩国的移动支付发展奠定了坚实的基础。运营商和金融业互相扶持，齐头并进是其特殊的产业发展模式。加之政府出台鼓励性政策，如手机近场支付退税2%等，大大促进了移动支付的发展。
（3）美国移动支付发展缓慢但创新产品繁多，持续发展的势头十分充足。美国以自驾出行为主的出行方式影响了其近场支付的发展，延缓了美国移动支付的起步，但移动支付产业链上的各大大型企业都根据各自的优势创新发展了移动支付，如Google的nFC谷歌钱包和Facebook基于海量用户群的线上线下模式，还有专门为移动支付成立的isis公司加速了移动支付产业的发展。
1.2我国移动支付现状
在我国，移动支付起步慢但发展迅速，目前国内主要是支付宝与财付通领导着移动支付平台。阿里巴巴和腾讯是国内两个最大的移动支付平台，腾讯Ceo马化腾在2016下半年初相关数据表明微信支付和QQ钱包的移动支付日均交易额度超过5亿笔，并且根据腾讯公开数据显示，微信支付在除夕参与红包人数达到4.2亿，除夕当天红包收发总量达到80.8亿次，QQ钱包在除夕当天刷一刷抢红包人数达到3.08亿，互动量达到1894亿次。
《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》数据显示，2016年第1季度，我国第三方支付移动支付市场交易规模达59703亿元人民币，环比增长5.34%。2016年10月9日的《中国第三方支付市场专题研究报告2016第二季度》有关数据表明，2016年第二季度，摆脱春节的影响，我国第三方支付移动支付市场增幅回暖，交易规模达75037亿元，环比增长25.68%.行业上半年整体交易规模达134776亿元。支付宝、财付通、拉卡拉占据市场交易份额前三位，支付宝一市占率55.40%位列第一。在移动支付比重方面，2014年支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为67%和33.3%，到了2015年则分别为53%和47.1%，直至2016年前两个季度则分别为40.07%和59.92%，移动支付业务比重逐年提高并且超过互联网支付，逐渐成为第三方支付的主流。此外，数据研究公司iDC的发表报告指出2017年环球移动支付市值将有望冲破一万亿美元。
现如今，大至大型商品交易，小至超市饭店，都可以使用移动支付的方式进行消费，移动支付已经有取代现金、银行卡支付的趋势。种种迹象表明，移动支付的时代已经悄然到来。
1.3国外移动支付发展对我国的启示
（1）放低移动业务准入门槛，放宽限制。（2）产业链各方积极合作是国外移动支付能够推广的重要原因，运营商和金融业双方合作、优势互补有利于移动支付产业快速发展。（3）鼓励移动支付产品创新，多样化发展移动支付。
2我国移动支付发展的限制条件
2.1安全性问题
消费者不愿意使用移动支付的理由有许多，其中最重要原因就是安全性问题，消费者是否选择移动支付，安全因素的考虑占极大的比重。安全性问题不仅是密码、个人信息、通信安全等实际的安全，更有心理上的安全性顾虑。移动支付是把双刃剑，在方便快捷的消费方式同时，也有信息泄露等安全隐患，消费者往往会因为担心网络黑客窃取信息，而拒绝使用移动支付。
国内的移动支付存在两个关键的安全问题：其一，手机短信验证，方式单一。目前国内大部分移动支付使用的都是手机短信校验，这种方式缺乏动态风险管理系y，有较高的风险漏洞。其二，风险赔偿机制不完善，出现安全性问题的时候，消费者显得格外无助。因此，解决这些安全问题尤为重要。
2.2产业链协调问题
移动支付的环境复杂，产业链横跨多个行业，其中有银行等金融行业，手机制造商和运营商等通讯行业，而其涉及的移动支付使用者遍布餐饮、娱乐等行业，在各个参与者中，并没有一个可以持续发展，各方利益共赢以及权责分担明确的机制。由此引发的跨行业的利益分配，权利义务责任分配问题都需要平衡与协调。只有靠各方积极亲密合作，协调和整合产业链，移动支付才能健康发展。
2.3消费习惯问题
由于国人的传统意识较强，有根深蒂固的“一手交钱一手交货”消费习惯，面对“看不见，摸不着”的虚拟货币，人们更倾向使用现实货币，这一现象在老年人中表现的尤为明显。中国人的消费习惯问题，急需政府鼓励支持，潜移默化的去改变。
2.4法律政策问题
目前，我国在电子支付方面已有一些相关法规，但移动支付方面的监管政策和法规有许多空白，没有明确的法律依据对电子支付的各方主体进行保护。国内关于移动支付的法律法规有《非金融机构支付服务管理办法》、《电子签名法》、《电子支付指引》，2015年年底出台的《网络支付管理办法》《完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》等，但是其中一些法律法规规定的范围太广，细节规定模糊，实际操作性不强，现实指导性弱。
2.5行业规范与监管问题
我国移动支付行业缺乏监管主体，多头监管现象较严重，容易出现监管盲区和重复监管。移动支付作为一种新兴的产业形式，监管部门的建设仍处于萌芽阶段，监管漏洞和问题明显。目前，国内对于移动支付进行监管的部门有中国人民银行、工信部、工商总局等部门，但是部门之间无法明确自己的职责范围，存在交叉监管和监管缺失的现象。移动支付行业目前仍没有统一的行业标准和相关的法律规范，由于移动支付涉及的行业繁多，其中制定法律和行业规范就有中国人民银行，证监会等多个政府部门参与，每个部门的侧重和标准都各执己见，未能统一。
3我国移动支付发展的对策与建议
3.1加强安全保障，重视安全性建设
在手机供应商运营商方面，应当实行实名制，Sim卡实名制，购机实名制，保证每个支付终端都能找到对应的消费者；在信息保密方面，应加强防火墙建设，修补网络漏洞，研发安全技术防止手机病毒入侵，更加安全有效的防止客户信息泄露；在支付手段上，加强对加密技术的研发，普及指纹支付或更安全的瞳孔扫描技术等。另外，应当加强用户群的安全意识，开展移动支付安全性教育，普及相关知识，让消费者先知而后行，从而减少安全性问题。
3.2整合产业链，增强行业合作
银行、运营商、第三方的餐饮娱乐等使用者是移动支付产业链的核心参与者。三者在市场上各自独立又相互依存，所以在保证自身利益的同时，也应当兼顾其他两者的利益。参与者应当商议协调，明确自身权利与义务，互帮互助，增强行业间的合作，做到“共进退，齐承担”的行业合作发展模式，真正的利用各自的优势，填补各自的缺陷，让移动支付快速而健康的发展。
3.3培养消费习惯，多样化发展移动支付
面对传统的消费方式，要明确消费者的需求是多种多样的，“对症下药”很关键，这就迫使移动支付也需要有多样化的发展来满足各种需求。譬如通过移动支付充值话费、积分、购物、游戏虚拟货币的方式来吸引年轻人；通过移动支付买卖证券，买卖期货，手机银行服务的方式来吸引金融行业的消费者；通过移动支付在菜市场支付、买卖日用品、管理养老金的方式吸引中老年人等等。
3.4完善法律法规，立法守法
相关部门应建立一个统一完善的行业标准，稳定的法律环境有利于保证支付环境的安全，从而吸引更多消费者，也有益于处理移动支付过程中的纠纷问题。在法律法规建设方面，可以加强与发达国家的交流，借鉴发达国家的移动支付相关法律，并结合我国实际情况，加以创新、改变、完善相应的法律，重视安全性要求，应当明确当事人的权利与义务，加强责任判断，明确定责任归属问题和承担问题。
3.5制定行业规范，完善行业监管制度
政府各个监管部门之间应该明确各自的责任范围，建立完整的监管结构，解决好监管主体缺失和多头管理的问题，避免交叉监管和监管缺失。在移动支付发展的监管方面提高约束力，让移动支付市场规范运行发展。
目前我国的移动支付产业发展迅速，前景明亮，但仍然存在着很多问题，受到许多限制条件的约束，政府和有关部门应当正视并重视这些不足与问题，完善相关政策和法律，同时还要不断鼓励和支持移动支付方式的创新，确保移动支付又好又快的发展。
参考文献
[1]姜博.国际移动支付产业链发展现状及对我国的发展建议[J].中国新通信，2014，（18）：2-3.
[2]张雨辰，杨坚争，王林.移动支付的现状和发展趋势研究[J].电子商务，2015，（6）：47-48，53.
[3]王美艳.移动支付的发展现状和策略分析[J].数字化用户，2014，（20）：1.
移动支付建议篇2
市场风云突变。沪深市场在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的终结，特斯拉、油气改革、移动支付概念股成为本周市场难得的亮点。
互联网巨头进军移动支付领域，移动支付概念股迎来爆发年。据媒体报道，苹果正在推出移动支付解决方案，以便ioS用户可以通过iphone、ipad等设备来购买实体物品和服务。本周召开的巴塞罗那世界通讯大会上，万事达公司宣布收购移动支付平台商C-Sam，且推出masterpass电子支付方案，为开发者提供更多支付应用选择。国内互联网巨头腾讯公司，近年来致力于微信服务并推出了微信支付，而二维码支付凭借其时尚、便捷的客户体验，在支付领域广受青睐。进入2014年以来，以高鸿股份、东港股份一月呈现连续暴涨之势，本周市场在新国都五连板的示范作用下，以证通电子、新大陆为代表的移动二维码支付双星闪耀，携手星网锐捷、东港股份成为移动支付概念股新生力量。笔者认为，移动支付概念股潜力巨大，二维码作为一种线下和线上传感器，是未来生活消费便捷的替代方式，二维码移动支付或将成为新流行的支付方式，建议投资者挖掘移动支付潜力股。
特斯拉喜迎多重利好，充电桩点燃新能源汽车产业链投资热情。国际市场上，特斯拉汽车超级充电站计划下月即将揭晓，特斯拉准备耗资20至50亿美元建造全球最大的电池工厂，特斯拉股价再创新高等利好不断。国内市场上，受北京市将首次大规模建设新能源汽车充电桩，年内布局1000个公用快速充电桩的，未来将在中心城区打造服务半径平均5公里充电圈的事件驱动，充电桩概念股一马当先，锂电池、新能源汽车再掀炒作狂澜。本周市场，以上海普天、动力源为龙头的充电桩概念股连续涨停成为新的领军人物，以新宙邦、众和股份为代表的锂电池概念股，以金轮股份、比亚迪为代表的新能源汽车概念股，掀起了新能源汽车产业链的二次辉煌。笔者认为，特斯拉作为市场最大的人气股，后市将面临个股分化，建议投资者对具有中线趋势的龙头品种跟踪操作，回避纯题材炒作个股的风险。
治理雾霾新举措迎来智能电网的崛起。从国家电网公司获悉，我国将规划建设12条治霾跨区送电通道，让雾霾频发的中东部地区少燃煤多用“远方来电”，最早一批送电通道将在2016年建成。本周市场，赛为智能巨资购买深圳金宏威公司股权连续4连扳，成为智能电网的新龙头，中国西电、天威保变、和顺电气、国电南自涨停开启智能电网上升之路。笔者认为，智能电网作为缓解大气污染的方法之一，后面还应有具体的实施规划利好支持，智能电网概念股还是具有上升空间的，故建议投资者以中线投资眼光逢低介入为宜。
展望下周热点，2014年国际云计算和应用展3月初在北京召开，本周中央网络安全和信息化小组会议首次会议召开，强调网络安全和信息化是事关国家安全和国家发展，事关广大人们群众工作生活的战略问题，提出努力把我国建设成为网络强国的目标。故笔者短线看好网络强国概念股，建议投资者重点关注！
移动支付建议篇3
关键词：移动支付；大学生；消费行为
一、移动支付时代背景
作为一种新兴的支付方式，移动支付正在日益取代现金、信用卡等支付方式，移动支付也迎来了高速扩张的时代，各大互联网厂商、手机厂商都在纷纷布局移动支付。概括来讲，移动支付指基于无线通信技术，用户通过手机、平板电脑等移动终端设备，通过各类运营商的支付系统，对想购买的商品或服务进行线上或非接触式支付的一种支付模式。从以上对定义的描述可以看出，移动支付的参与者包括金融机构、移动运营商、第三方支付运营商、移动设备提供商、商家、用户等。
我国移动支付的发展于2009年开始兴起。此后两年，各类与移动支付相关的技术开始日益成熟，产业形态也慢慢形成。2012年，我国移动支付的发展进入和规范化和高速发展的阶段。移动支付行业标准出台，规范了移动支付产业的竞争环境；各类运营商积极布局移动支付产业；手机、平板电脑等移动终端和移动互联网技术与应用长足进步；移动电子商务进入快速发展时期。目前获得移动支付牌照的企业中，有三大移动运营商、大型互联网公司、银联以及各类独立移动支付企业、收单机构等。在移动支付的渠道中，包括手机支付宝、微信红包、applepay等等。2015年2月，我国用支付交易规模达到34746亿元，首次超过互联网支付的交易规模。而智能移动终端的快速普及，有效推动了移动支付的发展，预计2016年，中国智能移动终端渗透了将超过50%。从移动支付细分市场规模来看，2015年，短信支付占比9.4%，移动互联网支付占比84.6%，近端支付占比6%。从市场份额来看，支付宝位居第一，微信支付、applepay的规模也在迅速扩张。
二、移动支付的特点
移动支付的特点，包含多样性、便利性、快捷性、集成性、安全性五种。
第一，多样性特点。多样性包含参与主体多样和支付技术多样两个方面。参与主体多样是指，众多移动运营商、移动互联网运营商、独立移动支付运营商等均开发了移动支付业务，使移动支付的参与主体越来越多样化。支付技术多样是指，各种支付技术带来支付场景的多样化，为用户带来更多选择与便利。
第二，便利性特点。由于移动支付是借助于智能移动终端，在便携性、网络的获取上更加便利，对场景、地点、时间的要求更低，因此带来了更多的便利性。
第三，快捷性特点。移动支付常见的钱包、转账等功能，到账时间较短，例如支付宝、微信等都能做到实时到账。
第四，集成性特点。移动支付可以对用户拥有的各类银行账户进行集成，客户可基于一个移动支付系统进行多个账户的管理，大大提升了集成效率。
第五，安全性特点。移动支付的安全性在监管部门的监管、移动技术的创新发展之下，正趋于安全，能够保障用户资金的安全。
三、大学生群体移动支付消费行为存在的问题分析
由于移动支付是新兴事物，年轻群体成为移动支付用户的主流。这其中大学生群体的消费行为值得关注。他们学习、接受移动支付只需要很短时间，但相应的他们的社会经验、风险意识、消费能力等比较缺乏，这种矛盾往往会带来一些消费行为的问题。这些问题包括：
1.大学生过度消费
移动商务的便利性和快捷性，是大学生日益习惯于此类支付方式。对于自制力不高的大学生来的影响，可以说是两方面的。经调查发现，现在大学生中有很多，一天中花费近50%的时间，通过移动网络上网，也频繁的使用移动支付来购买生活用品、电子产品等等。但大学生缺乏收入来源，一旦克制不了新鲜事物的诱惑，就会养成高额消费的不良习惯，给自身信用带来问题。
2.移动网络不安全时间频发
与移动支付发展相对应的，是各类黑客攻击手段的发展，例如潜伏于app中的病毒和木马。这些黑客可能利用移动端设备的安全漏洞，乘机侵入，破坏系统、窃取信息，甚至威胁我们的金融帐户安全，造成无法挽回的经济损失。
3.网络欺诈
随着移动支付手段的普及，一些不法分子也瞄准了移动支付的漏洞，对一些移动支付账户进行攻击，采用诈骗手段骗取钱财。大学生群体涉世未深，对各类诈骗手段不够了解，并缺乏防范意识。因此导致自己的信息被盗用，或者资金被划走。
四、大学生群体移动支付消费行为改进建议
1.加强引导
要通过合理引导，帮助大学生建立正确的消费观念。大学生群体的世界观、人生观、价值观正在形成，自我约束能力较弱，信息的鉴别能力、判断力较为缺乏。因此，学校应时刻关注大学生群体使用移动支付的习惯，及时发现当中存在的问题，加强与学生之间的沟通。另外，要进一步完善校园良好支付文化的建设。例如针对移动支付的特点，利用微信、QQ、朋友圈、人人网等等大学生常见的交流方式，视频、图片等柔性引导学生正确、理性地使用移动支付渠道。
2.移动网络安全教育
目前支付宝、微信的都开通了手机支付渠道，而各类购物网站也开通了移动端。大学生对自己信息的保护意识不强，往往轻易将信息完整在网络上进行展示，但因为网络极大的信息不对称，这些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移动支付的安全性还是存在一些漏洞。调查表明，智能手机受到木马的袭击的可能性更高。因此，加强移动网络的安全教育，提高学生的移动互联网安全观念，保护个人信息，是十分必要的。
3.加强校内移动商务建设
加强移动支付校内网络建设，为学生提供健康可靠的移动信息资源。全面启动和建设移动数字化校园工程，以信息化推动、营造良好的数字化网络环境。学校的各种电子资源服务平台向学生开放。此外，学校与移动支付运营商可建立合作，对支付功能进行调整，将移动支付的应用定制为适用于大学生的版本。
五、结论
针对移动支付的快速发展和便捷性的特点，本文分析了当下大学生群体存在的过度消费和易遭受网络诈骗的现象，为避免与改进这一现象，从加强教育、加强校内网络建设等角度提出了建议，具有一定的实践指导意义。
参考文献：
[1]朱晓辰.论网购对大学生消费行为的影响[J].商业时代，2013.
[2]肖艺，肖争鸣.我国移动支付市场发展状况及趋势分析研究[J].四川职业技术学院学报，2015.
移动支付建议篇4
关键词：预存话费支付；小颠支付；手机支付中间平台
中图分类号：F724.6 文献标识码：a 文章编号；1672-3198(2009)07-0264-02
1 模块结构及支付流程
手机支付通常有两种形式：银行卡支付和预存话费支付，银行卡支付是将手机号码与银行卡绑定，客户通过手机号实现银行账户的查询、账单支付、商品购买等功能，预存话费支付是客户直接利用现有的预存话费账户，通过话费代收的方式实现账单支付、商品购买等功能，本文主要讨论基于预存话费方式的手机支付中间平台的实现。
该手机支付中间平台包括三大功能模块，如图1。wap前台界面是直接面向用户的操作界面，主要包括手机支付登录、手机支付注册、用户信息维护及跳转到不同的商户Sp(服务提供商)进行相应业务的缴费操作等功能。weB后台管理系统是面向管理员和各个商户Sp的操作界面，主要包括信息，订单查询、用户管理和其它等功能。其中，信息是指管理员wap前台页面所要展示的动态信息，支付中间平台会为每个商户的每个缴费请求记录相应的订单信息，商户Sp可以登录weB后台管理系统进行查询及统计操作，用户管理主要是指管理员对商户Sp基本信息的管理以及商户Sp对自己相关信息的管理。接口模块是平台的核心部分，主要是实现商户Sp与支付中间平台、支付中间平台与移动BoSS之间的底层通信，横向上可以分为支付中间平台与商户Sp的接口和与移动BoSS的接口。
整个支付流程如图2，用户必须先在wap前台界面进行注册，注册成功后便可进行相应的支付活动，无需登录，登录操作仅提供一些基本信息查询与修改功能，如：查询余额、查询历史交易记录、充值卡充值、支付密码修改等，注册成功后，首先用户需要登录到wap前台页面，选择遇购买商品或缴费项目超链接，并进入相应的商户Sp系统，商户SF系统调用支付中间平台接口，发送余额查询请求，支付中间平台收到请求后调用移动BoSS接口。查询该用户的可划转话费余额，并将查询结果返回给支付平台，支付中间平台以应答方式发送给商户Sp。如果余额充足，用户确认购买，商户Sp系统将发送缴费信息给支付中间平台，支付中间平台得到请求后将缴费信息发送给移动BoSS接口进行缴费，缴费完成后，移动BoSS将会把成功信息发送给支付中间平台，支付中间平台再将该信息传递给商户Sp系统，商户Sp系统提示用户缴费成功，如用户不确认购买，则返回wap前台页面继续其它操作，如果余额不足，商户Sp系统将会提示用户充值，用户确认充值后，商户Sp系统将发送充值请求给支付中间平台，支付中间平台将调用移动BoSS充值卡充值接口，进行充值，完成后即可进行支付。如放弃充值，则返回wap前台页面继续其它操作。
2平台构建策略
2．1可扩展性策略
以往，用户需要记住商户Sp的平台地址，登录后进行相应的缴费操作，商户Sp接收到缴费请求后会直接调用移动BoSS接口来实现相应的缴费等操作，现在，支付中间平台会统一管理商户Sp的基本信息，用户只需记住支付中间平台的地址，就可以很轻松的访问到其它商户Sp的支付系统，商户Sp在设计自己的支付系统时，只需将原有直接调用移动BoSS接口的部分改为调用支付中间平台接口，其它部分不需要做任何的改动，支付中间平台的设计思想不但解决了每个商户Sp各自为政，自己独立开发支付系统，需要让用户分别记住每个服务提供商的平台地址并进行相应的支付操作的问题，同时还使得每个新商户Sp的接人变得非常的简单，增强了支付中间平台对商户Sp支付系统的可扩展性。每个新接人的商户Sp只要按照相关的协议规定，调用支付中间平台的公共接口，并把基本信息告诉支付中间平台，就可以实现接人。
2．2性能优化策略
为了提高支付中间平台的性能，采用异步长连接的方式来实现与商户Sp及移动BoSS之间的连接，如图3。所谓异步长连接就是客户端与服务端建立连接后，保持连接状态，请求方在没有收到响应的情况下，可以发起多个请求，处理方可以并行处理，按任意顺序返回给请求方处理结果。同时，为了提高支付中间平台在接人商户Sp时的可扩展性，采用分层收发请求策略。这样可以为每一个首次建立连接的商户Sp建立一个属于商户Sp自己专有的发送队列及接收队列，所有的发送请求首先要加入发送队列，这是第一层。第二层是一个所有商户Sp公共的发送及接收队列，来存放接收自不同商户发送队列的信息，并统一将请求发送给移动BoSS。当移动BoSS处理完请求并返回结果时，返回的信息将首先存放到第二层公共的接收队列里，接收队列收到信息会根据一定的标识策略分发给所属商户Sp的接收队列，然后商户Sp接收队列再将信息发送给相应的商户Sp。为了进一步实现并发控制，并提高支付中间平台与移动BoSS之间的系统资源利用率，更进一步的提升系统性能，支付中间平台在与移动BoSS建立连接时会同时创建多个异步长连接实例，这样一来，不管是在时间、空间，还是在系统资源利用率方面都可以做到最大程度的利用，大大提高系统自身及系统之间的性能，优化整套系统的体系结构。
2．3安全性策略
为了确保数据传递的安全性，对整个支付流程采用如下安全策略：第一、支付中间平台在数据传输方式上选择基于tCp/ip的Socket进行系统及平台之间的互联互通，在一定程度上可提高系统自身数据传输的安全性，而且平台会对不同的ip地址请求做出相应的安全策略，增加部分鉴权机制，最大程度地降低支付中间平台所存在的安全隐患。第二、商户Sp与支付中间平台之间通过公网进行数据传输。这样可增加支付中间平台的可扩展性，商户的接人将不受空间和时间的限制。但这样做存在着许多安全隐患，为了确保数据传输的正确性，在传输前对某些协议规定的信息进行mD5或RSa加密，另外，引入超时处理机制，以确保数据传输过程中的实时性，避免在整个传输过程中因某些不可预测因素而造成的数据包丢失。数据包在传递过程中如果发生超时，将根据协议规定的超时策略进行处理，第三、支付中间平台与移动BoSS之间通过专线进行数据传输，以避免数据传输过程中遇到的许多安全隐患，如数据被恶意截获、篡改等，同样，为了确保数据传输过程的实时性，避免整个传输过程中因某些不可预测因素造成的数据包丢失，在这里也对数据包请求超时做相应的处理。
3平台支付协议设计
3．1 平台与移动BoSS的支付协议
该部分的支付协议中，设BoSS的监听端口为6666，移动BoSS作为SoCKet服务端，支付中间平台作为SoCK-et客户端，双方通过握手报文保持连接，握手间隔1分钟。数据包采用包头＋包体的格式。
(1)包头格式。
包头为定长包头，如占40个字节，包含乎台代码、包长、功能码、加密标志、交易时间、业务返回码、序列号和后续包标志等信息。其中，平台代码固定填写“paY”。功能码包括注册申请，注销申请、用户鉴权、话费缴费、退货接口、充值卡缴费、话费缴费冲正、可划转余额查询等8种，每种功能都有相应的4位aCSii码值，如话费缴费为0201。它们的业务超时时间都设定为30秒，即支付平台发起请求后超过30秒就认为业务失败，加密标志中，0为不加密，1为加密。交易过程中，支付平台发送交易请求包时，填写请求时间；BoSS发送交易应答包时，填写响应时间，业务返回码中，应答报文100表示成功，其他失败，请求报文填写000。序列号是异步连接过程中该条请求信息在整个支付活动中的唯一标识，对于后续包标志，只在交易数据超过1024字节时使用，进行分包传输，循环发送与接受，发送方除最后一个包的后续包标志置0外，前面所有包的后续包标志置1；接收方循环接收并发送应答，直至收到的交易包的后续包标志为0时为止，循环过程结束，接收方的应答包是仅有包头的空包。
(2)包体格式。
包体为变长包体，在以上8种功能中，针对不同的功能请求，其请求包与应答包包体的格式有所不同，其中，除了可划转余额查询功能的应答包包体包含用户可用余额和可划转余额两项内容外，其余功能的应答包包体均为空，另外，可根据应答包包头的“业务返回码”来判定业务是否办理成功，现以话费缴费(0201)为例加以说明：话费缴费功能的请求包包体包括手机号码、划转请求金额、订单编号等信息，订单编号不可重复，其格式为：YYmmDD＋顺序增长iD(YYmmDD和iD间补零凑足12字节)，例如：090106000001。所有涉及到金额的地方全部以分为单位，该功能的应答包中，应答包包头返回码为100时，判定业务办理成功；为999时，判定业务办理失败，为404时，判定业务办理超时。应答包包体为空。
移动支付建议篇5
“省直管县”本质上是一个地方政府辖区的最优规模确定问题，也是一个地方财政体制的集权与分权的问题。毫无疑问的，“省直管县”财政体制改革是适应市场经济要求、建立统一规范的分税分级财政体制的重要制度创新与保障；也是加快县域经济发展、缓解县级财政困难的重大创新举措；更将为行政上的“省直管县”改革创造条件、铺平道路。从长远看来，将对推进我国行政运行成本的降低和行政效率的提高，产生巨大而深远的正面影响。
试点情况：增强了县域经济的综合实力
财政“省管县”工作的进展概况
随着“省直管县”改革在全国范围内的大面积铺开，四川省也于2007年7月启动了首批27个县（市）进行“扩权强县”试点，2009年又新增32个县，并赋予了扩权试点县（市）与地级市相同的部分经济管理权限，包括计划直接上报、财政审计直接管理、税收管理权部分调整、项目直接申报、用地直接报批、资质直接认证、部分价格管理权限下放、统计直接监测等八个领域的56项经济管理权限。其中，自贡、泸州、德阳、遂宁、内江、南充、广安、资阳、巴中9个地级市所辖县已全部纳入了试点范围。（见表）
扩权强县取得的阶段性成效
四川省是人口大省，辖县众多，且全省181个县（市、区）的基本情况差异很大：其中有7个平原县，12个山区县，40个丘陵县。人口在百万以上的县22个，50～100万之间的县56个，50万以下的县67个。2009年59个扩权试点县（市）实现地区生产总值为4753.6亿元，比上年增长14.8%，高于全省平均水平0.3个百分点；规模以上工业增加值1759.5亿元，比上年增长30.3%，高于全省平均水平9.1个百分点；民营企业增加值2584.5亿元，比上年增长18.9%，高于全省平均水平1.1个百分点；全社会固定资产投资3559.4亿元，比上年增长81.6%，高于全省平均水平23.5个百分点；地方财政一般预算收入134.1亿元，比上年增长24.4%，高于全省平均水平2.5个百分点。2011年，59个扩权县城镇居民人均可支配收入达到16155元，比2010年增长17.2%，增速较2010年提高了2.8个百分点，超出全省平均水平1.4个百分点。
实行“省直管县”的财政体制以来，各试点地区取得了比较明显的成效，主要表现为改革工作机制及财政“省直管县”体制基本形成、各项放权政策基本落实、扩权试点县主要经济指标明显提高、行政运行效率亦有所提高、公共财政保障能力显著增强等等。不仅有效缓解了县乡财政困难，而且在一定程度上促进了县域经济发展。
政策建议：结合实际采取措施
与经济较发达的东部强县相比，西部地区的县域经济相对落后，且各县在地理条件、经济基础、人口资源上也存在着巨大的差异。因此，在省直管县财政体制改革的推行过程中，面临的问题也更加的复杂。我国现行的行政管理体制及行政资源的配置仍在“省-市-县”的框架下运行，基于对这一现状的考虑，提出了“省直管县”财政体制改革更具体、更有针对性的建议。
建议一：合理划分省以下各级政府的事权与财权
首先，明确划分各级政府的事权是建立完善的省管县财政体制的前提。具体应结合四川省的实际情况，遵循适度分权、受益和职能优势的原则，建议以法律形式明确省、市、直管县（市）的各自专有职权以及应由两级以上政府共同承担的职权，尽力消除政府职能中的“越位”和“缺位”现象。
其次，依据事权划分的结果，确定财政的支出责任，保持财权和事权相一致。具体可按照以下原则进行：与省、市、县（市）专有事权对应的支出责任应由省、市、县（市）各自承担；区域性事务的处理应按照区域覆盖的范围和任务的性质和特点，由中央、省、设区市、县（市）根据权责和能力的大小分别负担。
建议二：协调省与市、省与县、市与县之间的利益关系
“省直管县”不是要将直管县（市）与设区市割裂起来、对立起来，相反，依然要发挥设区市的辐射作用，带动直管县（市）共同发展，形成优势互补、良性互动，实现城乡统筹协调发展。
一是在处理省与市的关系上，即要求省级财政对发展滞后的设区市给予财力支持，促进其发展，又要求设区市处理好发展本级经济与协助省级做好省直管县各项工作之间的关系。二是在处理省与县的关系上，省级应时常关心县（市）的工作进展，加强与县（市）的直接对话，及时了解县（市）工作中遇到的问题；县（市）也要积极向省级汇报，主动反映工作中的障碍与困难，或者新想法、新思路。三是在处理市与县的关系上，县（市）在行政上仍然是由市级领导，市级仍然要加强对县（市）的协调和监督，同时，市级也需要转变思想，加强与县（市）的合作意识，从发展经济和提高人民生活水平的角度出发促进地区间协作与共同发展。
建议三：完善“省直管县”下的转移支付制度
建立规范的转移支付制度的根本目标是实现地方基本公共服务能力和水平的大体均等。省以下财政转移支付制度重点应放在：
逐步建立以均等化为目标的转移支付制度。从转移支付的整体组合模式选择来看，建立一个以公式化为基础、一般性转移支付为主、专项转移支付为辅的转移支付体系，有利于区域均等化目标的实现。当前需要做的工作是清理支出项目，简化支出形式。建立严格的项目准入机制，减少专项转移支付项目建立的随意性和盲目性，对不符合准入标准的专项转移支付要逐步进行调整、压缩和清理。
致力于建立科学透明的转移支付制度。首先，在转移支付资金的测算分配上应更加科学合理，选取一些不易受人为控制、反映各地收入能力和支出需要的客观性因素，如人口数量、人均GDp、城市化程度等来确定转移支付额。其次，应公开转移支付制度资金测算分配事宜，接受社会各界监督。公开支付额度，增加透明度，减少地方政府之间经常性、非正常的博弈。
移动支付建议篇6
思路一:我国现阶段政府转移支付的具体政策目标
1.调节过渡期中央与地方之间的财政纵向平衡。当前我国政府间转移支付制度的具体目标之一,就是在增强中央可支配财力的前提下充分利用转移支付来调节中央与地方之间的财政平衡。
2.缩小区域财政能力差异,保证各辖区最低标准的公共服务提供。在实施当前过渡期转移支付过程中,保证各辖区能提供最低标准的公共服务成为直接目标之一。通过中央对地方的转移支付,使那些贫困辖区有能力完成最低标准的基本公共服务:一般行政管理、基础教育、基本卫生保健和社会安全网(最低收入水平)等等成为政府转移支付的直接横向目标。
3.加大对西部大开发的转移支付力度,为西部大开发和长远发展创造条件。在西部大开发的前期,政府转移支付的主要任务是,通过转移支付制度,使西部地区公民能够享受到与其他地区大致相同的公共服务,消除在教育、卫生、环境保护、公共设施方面与发达地区的巨大差距,为平等参与市场竞争创造条件:优化公共产品供给结构,在诸多公共产品供给中,在西部开发的前期需要优先保证科教兴国、基础设施及生态环境方面的公共需要,特别是教育和科技进步方面的需要,为西部开发和长远发展奠定坚实的基础。
4.支持东部发达地区科技创新。政府转移支付应支持东部地区优先发展高科技产业,推动地区产业结构升级,支持东部地区发展高附加值工业,向中西部转移本地区没有优势的能源、原材料、运输等产业;支持东部地区积极参与国际分工与合作,提高国际市场竞争力。
S.强化中央政府的宏观调控能力,转移支付必须为中央政府稳定经济、公平分配、矫正外溢提供财力保证。中央政府作为宏观经济稳定职责的唯一合适的承担者,对下级政府的转移支付应具有宏观经济的考虑:中央对地方的转移支付应能够在经济萧条时期增加以鼓励地方支出,在经济高涨时期减少以限制地方支出。中央对包括转移支付在内的公共支出决策应有'相机抉择'的一定灵活性,在转移支付的总量、结构及时间安排上作灵活调节。中央政府通过转移支付宏观调节的另一个重要方面是矫正外溢性,这在现阶段存在区域间恶性竟争的情况下,尤其重要。另外,对中央出于宏观经济形势和社会公平考虑做出的收入分配政策调整给予支持也是转移支付追求的目标。
思路二:根据我国目前的实际情况,进一步完善现行政府间财政转移支付制度,可以从以下几方面入手:
1.明确财政转移支付的目标。科学确定财政转移支付的政策目标是规范财政转移支付制度的根本依据。目前,我国转移支付的目标应定位于确保全国各地都能提供最低标准的公共服务,重点用于经济欠发达地区和能源、交通、通讯、环境保护等基础产业以及教育科技、医疗保健、就业培训等公益事业和社会保障事业。
2.改革现有的财政转移支付模式,实行以纵向为主、横向为辅、纵横交错的财政转移支付模式。通过纵向转移支付可以强化中央政府的宏观调控能力。通过横向转移支付不仅可以减轻中央财政的压力,而且可以均衡地方公共服务能力。
3.以'因素法'取代传统的'基数法',统一和规范财政转移支付的标准。因素法的基本原理是:选取一些不易受到人为控制的、能反映各地收入能力和支出需要的客观性因素,如人口数量、城市化程度、人均GDp,人口密集等来确定各地的转移支付额。
4.建立财政转移支付评价、监督和考核机制。一方面,设计一套科学合理的效益评价与考核指标,据此对转移支付资金的使用和效益情况进行评价和考核;另一方面,建立一套行之有效的监督制约体系,对财政转移支付资金的分配程序、使用过程、经济效益进行跟踪反馈,确保资金使用效益的最大化。
5.加强财政转移支付制度的法制建设。尽快修订《中华人民共和国预算法》,在《预算法》中增加有关财政转移支付的条款,赋予财政转移支付相应的法律地位,增强人们对财政转移支付的重视程度。
思路三:完善我国转移支付法律制度的建议
1、进一步明确划分各级政府之间的事权、财权。应该以法律形式合理界定中央政府和地方政府的事权范围。市场经济体制卜,中央政府的事权方向主要是维护国家政权稳定和履行中央政府职责,基础设施和一般性社会公共服务,调整国民经济结构,促进经济稳定发展,实施宏观调控以及由中央直接管理的事业发展支出等;地方政府的事权主要是履行地方政府职能和发展地区教育、文化事业、社会保障事业发展以及其他不属于中央政府管理体制的事权。应根据这一原则,重新调整中央和地方政府的支出结构,对原由中央政府委托地方政府代管的事权支出上划中央本级支出;对应由地方政府支出事权,中央政府不再安排专项拨款,为建立规范的财政转移支付制度创造条件。对于财权的划分,要兼顾效率和公平原则。即凡是对流动性生产要素所课征的税、适用累进税率的、具有再分配功能和经济稳定功能的税收归入中央税;属于地方税的则是一些对不流动的生产要素所征收的税和在经济循环中比较稳定的税收;受益税和使用费则可根据受益范围分属于各级政府。在此基础上建立和完善我国的政府间转移支付制度。
2、简化我国转移支付种类,实行规范的转移支付形式。首先,解决办法是分类处理,将具有一般目的转移支付性质的资金纳入过渡期转移支付,以确保资金的公平合理分配。对具有专项转移支付性质的资金,应纳入专项拨款的范围,根据成本补偿或其他原则,针对特殊政策目标进行分配。同样,决算补助也要根据情况,能进体制基数的进基数,对其中具有财力补质的资金要纳入过渡期转移支付中。其次,应根据我国的情况,确定合理的转移支付形式。转移支付形式的选择主要依据两条原则:一是在近期如何有利于新旧体制的衔接;二是我国现阶段的实际情况。建议,我国的转移支付可分为如下四种类型:(1)税收返还。为了保持制度的延续性和稳定性,不对地方财政情况造成剧烈的冲击,从
目前的情况看,还必须在一定时期内保留税收返还这种形式,等它的比重逐渐下降到一定程度时,再予以取消。(2)一般性的转移支付或称均等化拨款。在分配方法上,采用因素法,根据各地的客观差异,确定不同的参数变量,再按照有关法定公式对各地区的补助额进行测算。在扩大'过渡期转移支付办法'规模,逐渐完善计算方法的基础上,以之为主体形成我国的均等化拨款。(3)专项拨款。应该大力规模现有的专项拨款,使之成为国家在环保、产业等各个方面对地方政府加以引导,进行宏观调控的重要手段。(4)分类拨款。建议设立分类拨款来贯彻国家的宏观产业政策和区域经济政策,主要是对地方的农业开发、交通运输、通信、能源、原材料和教育、科技等方面的经济发展和社会事业特定项目进行补助。
3、优化转移支付的结构。建议按照'新旧交替,以小吃大'的思路,对现行的一般性转移支付和专项转移支付均要进行大幅度的结构转换,逐步扩大均等化转移支付和与特定政策目标相联系的专项拨款的规模,消解非规范化的税收返还等补助形式。改革税收返还办法可以采取这样的思路:把税收返还的一定百分比作为过渡期转移支付的主要资金来源,这个比率,开始几年可以设计得低一些,此后逐年递增,这样经过若干年以后,税收返还就可以被以现行过渡期转移支付为雏形的均等化转移支付制度最终取代。或者适当降低税收返还的递增额,加快税收返还在整个转移支付中比例的下降,将削减部分的资金用于'过渡期转移支付',这种方法还可以考虑一下地区平衡,即对不同地区分别对待,对发达地区消减的幅度大一点,对其它地区少消减或维持原办法。
对专项拨款来说,也存在着优化结构的问题。总的来看,中央承担的应由地方负责的支出,大于地方承担的应由中央负责的支出,应采取措施逐步理顺:对属于中央政府事权以及中央事权委托地方承担的专项拨款,今后继续安排:对属于中央和地方共同事权,按照各自负担的比例分别承担的专项拨款今后继续安排;对属于地方事权的,应由地方安排支出的项目,中央财政不再安排专项拨款;对按照政策、制度规定已补到位或己到原定补助期限的专项拨款,坚决取消,不再安排;对一次性的带照顾性质的支出,不利于中央和地方事权明确划分的专项拨款,不再安排。对优化专项拨款支出结构节省下来的资金不宜直接归入'过渡期转移支付',应投入到国家重点支持和必保的项目,建议采取分类拨款的模式使用。
思路四:在建立规范化的转移支付制度的改进和完善中央专项补助制度中,应突出'规范'二字。
1、规范一般转移支付制度与规范专项补助齐头并进。首先,要清理和压缩专项补助,使项目的设置更科学、合理。该项工作的重点为:规范政府行为,取消不合理的专款项目,如用于支持生产性企业的科技三项费用等;将部分具有财力补质、宏观调控作用不明显的专项补助改为一般财力补助,作为中央对地方一般转移支付时考虑的调整因素。专项补助的清理和压缩,不仅为中央财政加大一般转移支付规模提供了财力支持,同时也提出了规范一般转移支付的制度要求。也就是说,专项补助的清理和压缩,必须同时废止维持地方既得利益的、以'基数法'为依据的'税收返还'制度,建立以'因素法'为依据的转移支付制度。为了保证新增中央财政收入尽可能用于欠发达地区,缓解地区间经济和社会发展不平衡的矛盾,保证地方政府有足够的财力提供最基本公共服务;用专项转移支付制度保证地方基础教育和医疗卫生事业的发展;用特殊转移支付制度(专项补助)来实现中央的特定目标,同时帮助地方实现特殊支出需要。
2、改革专项补助的预算监督管理体制和运作方式。'因素法'的转移支付制度具有稳定性和规范性,人为操作的可能性比较小,因此,具有一定随意性的特殊转移支付制度(专项补助)必然成为财政管理的重点。首先,建议全国人大常委会财经委成立专门的中央补助地方专项资金预算监督委员会,负责审核中央专项补助地方支出的预算编制、监督中央各部门分配下达专项补助情况和制定相关专项补助资金的管理办法,财政部应定期向该委员会汇报中央专项补助预算执行情况。同时,建议修改《预算法》,将中央补助地方专项资金引起地方财政收支的变化纳入预算调整范畴,便于地方人大对地方政府部门分配中央专项资金的过程进行监督。其次,应规范专项补助的申报和拨付程序,明确财政部门和政府其他部门间的职责。各业务部门主要负责专款项目的立项、论证、中报、审批、技术指导、验收等工作,财政部门负责资金的拨付和管理。在下达专项时应由财政部门和业务部门联合行文,改变业务部门既管事又管钱的状况;资金在与项目单位同级的财政列支,明确各级政府的收支责任,保证各级财政支出数的完整性和客观性。其三,增强专项补助的公开性,提高资金分配的透明度,确保各级政府和人民群众的知情权。建立专项补助拨付分配公告制度,财政部门在下达指标文件时应将专款在分配情况作为附件予以公开,形成多层次的监督网络体系,杜绝在资金分配过程中的'跑部钱进'、拘私舞弊、讨价还价等现象,减少人情款,确保有限的资金用在最需要的地方。
资料来源:
1、丁文等《我国财政转移支付法律制度之反思与重构》《财政与税务》2005年第4期
2、宫晓霞《对我国政府间转移支付制度的若干思考》《山东经济》2005年第3期
3、高萍等《对完善我国转移支付制度的探讨》《财政与发展》2005年第3期
移动支付建议篇7
关键词：现金；支付方式；移动支付
一、引言
随着国内经济的不断发展，流通中的现金量也持续攀升，但可以看到其增速在逐步下降。一方面，影响因素日益复杂。研究表明，非现金支付工具、人口年龄结构、经济规模、人民币国际化、经济体制、移动支付、经济增长等均会影响现金使用（闫新广和赵玉清，2019；王晓军，2020；刘兆锦2020）。另一方面，现金使用量在地区、年龄、周期等方面均存在差异，这使得对现金需求的预测更加困难。本文通过对我国现金使用现状的分析，对影响现金使用的因素进行定性分析，提出相关建议。
二、我国现金使用现状分析
（一）从货币供应量来看，m0增速放缓，社会现金需求下降
一是流通中现金m0增速明显放缓。2016-2020年m0年均增速5.9%，低于前三个5年区间7.3%、13.2%、10.4%的年均增速；近五年区间m0增速较同期m1低4.9个百分点。二是流通中现金与GDp比值逐年下降。我国m0/GDp比值自2003年高点的14.51%逐年下降至2020年的8.27%，而包含单位活期存款的m1与GDp比值基本稳定在60%上下波动，近三年分别保持在61.3%、58.1%、61.6%的相对较高水平。三是银行卡存现、取现业务量步入下降通道。我国银行卡账户取现、存现业务量分别自2015年、2017年由升转降。2020年银行卡取现笔数、金额分别较2014年峰值下降48.1%、46.5%；银行卡存现笔数、金额分别较2016年峰值下降58.3%、46.7%。可见社会对现金需求大大下降。
（二）从使用区域来看，农村地区现金使用率高于城镇
一是农村地区老年人口多推动现金需求。调研发现，邢台辖区乡镇,如白岸乡户籍人口1万人，疫情防控期间统计常住人口仅0.3万人，多为55岁以上中老龄人群，习惯使用现金的人群占比高。二是农村地区交易特征推高现金使用。如：邢台白岸、路罗两乡镇走访发现，农产品收购季外地收购商占比约80%，因不了解当地支付习惯，为确保交易结算方式通用性,普遍采用现金结算方式。
（三）从现金使用时间来看，现金需求具有周期性
现金流通季节性变动趋势明显。一是居民在节假日现金持有意愿强，尤其是十一黄金周和春节长假前的9月和12月现金大量投放，节后现金大量回流。所以年现金投回的大体趋势为春节前集中投放、春节后大量回流，上半年基本持平，三季度加速投放，四季度大量投放的季节性规律。二是农村地区用现存在周期性需求。白岸、路罗两地每年9月起的40天为当地板栗、核桃收购季，前半期以现金支取为主，后半期以现金存入为主。两地区农产品收购季银行日均现金业务量较日常增加约2倍，根据当地产量、平均收购价和用现量，测算农产品收购中现金交易占比约68%。
（四）从使用者年龄来看，现金使用的年龄结构老龄化
根据对邢台辖区278名公众开展的人民币现金收付与流通环境调查问卷，从年龄上看，18岁以下、18-40岁、40-65岁、65岁以上年龄段，习惯使用现金占比分别为12.5%、17.7%、26.2%、41.67%；非现金使用为主的占比分别为62.5%、68.9%、52.4%、16.7%。可见老年人受以往交易习惯，接收、学习新事物的能力有限，对于在智能手机端进行移动支付使用不习惯，因此在交易中更倾向于使用现金交易。
（五）从使用场景来看，违法活动现金使用不容忽视
虽然我国反洗钱法律制度和大额现金管理机制在不断完善，但社会部门现金使用监测、申报和坐支现金管理法律法规体系仍较薄弱，地下钱庄、洗钱犯罪活动和社会部门以规避监管为目的的不合理大额现金使用对社会现金流通仍存在一定程度影响。如近期外汇管理部门和公安机关在甘肃破获一起地下钱庄案，涉案金额756亿元，日均流水几千万，现金交易仍是犯罪分子割断资金链条、隐蔽交易痕迹的重要方式。
三、现金使用影响因素分析
（一）增加现金使用量的因素分析
一是经济的发展。根据费雪方程式mV=pt，短期内制度相对稳定、货币流通速度不变，货币量与物价水平与经济产出成正比。自1998以来，GDp、通货膨胀率和m0同方向同周期变动，但近几年m0占GDp、社会商品零售总额比例逐年降低，未来随着我国经济的不断发展，现金需求将进一步提高，但所占比例将进一步缩小。二是居民收入水平的增加。根据凯恩斯的货币需求理论，交易需求、预防需求与居民收入成正比。因此当居民收入增加，现金使用量也会增加。但由于农村、城镇地区对现金结算的偏好程度不同，因此居民收入的增加对城乡影响程度不同。三是老龄人口的增加。老年人受传统思想的影响，对移动支付等新兴事物的学习、接受能力有限，对现金支付更为偏好。但随着普惠教育成果的不断显现，人口结构变动将持续减弱农村、老龄人群的现金使用习惯。
（二）降低现金使用量的因素分析
一是移动支付的发展。随着非现金结算方式的迅猛发展，其方便快捷、安全可靠的特性被越来越多公众认可，很大程度上取代了现金交易。2020年，我国银行非现金支付业务笔数、金额达3541.21亿笔、4013.01万亿元，分别较2010年增长了11.78倍、3.43倍；非银行支付机构网络支付笔数、金额达到8272.97亿笔、294.56万亿元，分别较2015年增长9.07倍、4.95倍。移动支付对小额现金结算替代作用更为明显。随着移动支付的日益普及，百姓使用移动支付场景越来越下沉，表现为移动支付单笔交易额持续下降。2020年银行处理移动支付业务笔数1232.2亿笔、金额432.2万亿元，同比增速分别由2015年峰值的206%、379%回落至21%、25%；笔均交易额由2015年的7821元/笔降至3507.2元/笔。但是随着移动支付迅速普及后趋于饱和，移动支付增速明显放缓，因此央行数字货币推广应用后弥补现有电子支付未有功能对现金需求的影响仍待评估，但现有支付工具对流通中现金影响将趋于缓和。二是监管水平的提高。从近年破获的案件中，发现洗钱分子经常利用现金交易清洗黑钱，通过现金交易，洗钱分子可以人为割裂资金链条，给反洗钱调查和侦查制造障碍。随着反洗钱和大额现金管理持续完善、持续强化，监管高压态势和持续的监管威慑，有助于压缩违法、不合理大额现金使用的生存空间和现金使用规模。
四、相关建议
（一）积极进行货币业务转型
现金需求发展趋势的影响因素增加，且各因素相互影响、相互交织，对现金总量供应和券别结构、整洁度、反假货币管理提出了更高要求。一是加快完善现金管理信息系统。首先解决银行现金实物收付监测统计制度，并建立覆盖县级以上行政区的分银行、分网点、分券别的现金收付制度，支持各级人民银行分支机构加强现金供求的前瞻性预测、管理。同时探索建立覆盖全部银行业金融机构的大额现金收付监测管理制度，进一步遏制违法现金使用，抑制不合理现金使用。二是加快因地制宜的发行库和钞处业务转型。鉴于区域现金流通需求、环境的差异，建议省级以上分支机构按照运转高效、成本节约的原则开展发行库和钞处整合转型，尤其是发行库、发行库、发行基金托管库和钞处业务功能整合，有助于减少调拨环节、增加有效作业时间、节约成本、减少风险环节。银行全额清分机制趋于完善，可考虑清分、复点职能向商业银行转移，人民银行钞处专注于不宜流通券销毁，优先采用清分连接销毁，不宜机械清分的特残币和小面额残币采用比例抽查，有利于提高处理效率、节约处理成本。
（二）加快推进央行数字货币应用
未来央行数字货币补充现有移动支付工具未有功能和独有特性。一是建议宣传央行数字货币独有功能，推动市场应用。央行数字货币由国家信用背书，具有类似现金实物的法定货币特性，更具安全性；较商用数字支付方式，个人隐私保护级别更高；具备离线支付功能，并建议针对老年人和视觉障碍者等特殊人群完善无障碍使用设计，提升便捷性；类似现金的公共产品特性，使用成本更低。二是独有的跨境应用优势。数字货币的发展不但是经济数字化的发展需要，更关乎全球支付体系的话语权，美、欧、日等发达国家高度重视，纷纷布局。目前我国数字货币研究总体处于国际中上游水平，2021年2月与香港、泰国、阿拉伯央行联合发起多边数字货币桥研究项目，进一步探索数字货币的国际合作与跨国使用，也是人民币国际化中节约现金调拨、结算成本的重要举措。
（三）针对性完善人民币知识和反假货币宣教方式
老年人和农村地区现金支付偏好更为明显，结合实际情况完善人民币知识和反假宣教方式。一是针对性进行宣传。面对农村地区和老龄人群宣传存在的矛盾，如使用新媒体能力受限，仍依赖传统面对面宣传方式；农忙时节劳动分散、劳动强度大，参与宣传活动意愿低、甚至存在排斥行为；随着现金机具普及，商户过度依赖机具鉴别，对人工防伪鉴别有所忽略。需要进一步强化人民币知识和反假货币宣传教育活动的常态化措施，特别是加大国内和地区代表性媒体的公益宣传投入，以及加强农村地区的常态化宣传投入。二是进一步加大电子化支付工具宣传推广力度。目前农村地区银行网点压缩，百姓现金服务便捷度存在矛盾,因现金保管不善造成鼠咬、板结、霉变等特残损失仍多有发生，同时近期调查发现外地收购商不了解当地居民交易结算习惯，是推高农村现金结算使用的重要因素。建议继续完善拒收现金整治政策宣传口径，并进一步加大电子化支付宣传推广力度，引导百姓在维护现金法定支付地位的基础上，充分认识电子化支付工具的优势，提升合理选择支付结算方式能力。
（四）加快完善大额现金管理法律法规体系
违法、不合理大额现金交易不仅增加社会现金流通成本，更是违法犯罪洗钱、规避监管的土壤。一是建议完善大额现金管理法规制度。以法律明确单位和个人大额现金交易申报义务，单位应申报现金库存、取现用途、存现来源，个人申报取现用途、存现来源，并经税务部门确认后由银行办理。可采取实行个人账户消费和经营账户分类管理，要求企业和个人经营户建立规范会计账簿；遏制企业借道个人账户大额现金使用，优化企业对个人现金支付限额标准等法律规则。二是加快完善大额现金管理跨部门协调管理机制。建立人民银行、银行业金融机构、税务、出入境等大额现金管理职责部门共享的大额现金大数据平台或信息交互机制，整合社会部门大额现金预约、申报功能，为各监管职能部门提供违法大额用现风险评估、线索排查信息平台，推动跨部门协作监管，提升违法、不合理大额现金使用监管的全面性、高效性，提升监管效力。
参考文献：
[1]闫新广，赵玉清.中国现金使用现状及未来消费场景分析[J].金融观察.2019(11)：62-65.
[2]王晓军.移动支付快速发展背景下现金运行变化情况研究———以常德市为例[J]金融经济.2020(10):78-84.
移动支付建议篇8
[关键词]移动支付模式电子商务
一、引言
移动支付是指利用客户的手机，通过短信、语音、射频识别等方式进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。与传统的现金支付相比，移动支付具有方便、快捷、安全的优点，在开展该业务较早的日本、韩国及一些欧洲国家，移动支付正越来越受到人们的青睐。
在我国，移动支付还处于市场培育阶段。有调查显示，国内手机用户每月增长数量超过500万户，2007年用户总数将突破5亿。这显然是一个极具潜力的市场，对移动支付业务的开发，将为产业链上的各方，包括设备制造商、银行、信用卡组织、商业机构、移动运营商、服务提供商等创造新的利润增长点，带来的将会是巨大的经济效益和社会效益。
本文从客户应用的角度，将移动支付归纳为两种模式，介绍了各自的适用场合、技术特点及发展现状，并对移动支付的发展前景做了分析。
二、移动支付的两种模式
客户若要使用移动支付业务，前提是须将手机号码与银行卡进行捆绑，此后在交易过程中所支付的金额会直接从银行卡上扣减。
在此前提下，移动支付可以分为两种模式。第一种是非面对面的支付模式，主要迎合了客户不希望亲临现场就可进行交易的需求。客户可使用短信、语音、wap、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水电煤气、物业管理、交通罚款等公共事业缴费，或者用于购买、手机订票、手机投保等交易。这种支付模式不受时间、地点约束，无需排队，为客户提供了极大的便利。在国外如爱立信公司的mobilee-pay解决方案，在国内如北京联动优势科技有限公司的“手机钱包”业务，都支持这种支付模式。
在当前2G/2.5G的通信环境下，手机还只能浏览一些简单的网页，要进行网上购物还不太现实。因此,可以考虑将非面对面的移动支付与基于pC的网上支付结合起来，构建成统一的电子支付系统。例如与支付宝结合，现在支付宝是用客户的e-mail登录，如果服务提供商之间加强协作，使客户用手机号码也能登录，这样就可以将移动支付与网上支付合并为一个iD，既方便于管理银行账户，又扩展了非面对面移动支付的应用范围。与支付宝一样，手机号码已采用实名登记，因此较好得保证了客户的信用度。
移动支付的另一种模式是面对面的支付模式。如今，人们虽然能够足不出户地在网上购物，但网上购物永远也满足不了人们在商场里亲身购物时所体验到的人文享受。亲身购物的过程就是一种休闲方式，那么在此过程中如何使交易最为简便呢？面对面的移动支付可以满足人们的需求，这有点类似于人们在商场内的刷卡消费。
曾经出现过用发送短信的方式来完成这种支付，但是短信在发送、回复的过程中信道易受干扰，期间的延时难以预计，而且零售交易金额少但次数多，频繁地发送短信容易使消费者产生厌烦情绪。因此，今后的趋势是在客户的手机与商家的终端之间采用近距离无线通信方式，客户只需将手机靠近终端，再输入密码就可以完成支付。
较早的移动设备普遍采用红外线技术进行近距离通信。其缺点有二，首先是发射端和接收端必须处在笔直的视线内且要精确对准，另外，红外通信缺乏有效的安全协议。作为建立个人局域网（pan）的一种技术，蓝牙目前广泛应用于手持设备的无线连接，然而在人员密集的地方它的连接速度存在问题。射频识别（RFiD）是一种非接触的自动识别技术，其基本原理是利用射频信号和空间耦合传输特性，实现对目标物体的自动识别。RFiD被业界公认为是一项极具发展前途的应用技术，今后，面对面的移动支付将主要基于该技术。客户只需将内置RFiD芯片的手机或pDa靠近商家的阅读器，阅读器识别用户iD和存储在芯片内的金额，并传送交易信息及电子签名至支付平台实现扣款，系统内部接口遵循移动运营商专门制定的标准协议《小额支付交易协议mptp1.1》和《小额支付通信协议mpCp1.0》。
当前，在亚洲有日本、韩国、新加坡，在欧洲有英国、法国、德国，已经应用RFiD技术开展移动支付业务。日本第一大通信运营商nttDoComo的FeliCa手机就是一个成功的典型，从2005年推出至今已经吸引了4000万用户，可见其发展潜力之大。随着RFiD技术的成熟，基于该技术的面对面的移动支付系统在中国的实施也只是时间上的问题。
移动支付系统框架图
移动支付系统框架如图所示，虚线框(a)为非面对面的支付模式，虚线框（B）为面对面的支付模式，两种模式有各自的适用场合，今后的手机将同时具备这两方面的功能。
三、有待加强的方面
无论哪种模式的移动支付，由于手机号码与银行卡账号捆绑在一起，因此账号内存款的安全就与手机直接相关。如此情形下，除了银行必须对用户的身份和密码进行加密以外，运营商需要对手机信号进行加密，手机制造商需要提高手机操作系统的保密性能。在过去的两年内许多厂商已经花费了大量精力来开发移动支付的安全框架，包括开发出多种无线pKi方案。
对于习惯了只把手机作为通话工具的人们来说，移动支付的概念还比较陌生。因此，提高市场认知度也是当前需要解决的问题，不仅要向消费者宣传移动支付的可用性和易用性，而且要让商家、运营商及银行都充分认识到移动支付可能带给他们的好处和商机。
移动支付建议篇9
关键词：财税改革；税制结构；转移支付制度
中图分类号：F81文献标识码：a
原标题：新一轮财税改革的相关认识――基于转移支付结构优化问题的思考
收录日期：2017年2月27日
一、引言
2014年5月，考察河南时指出我国经济已进入新常态，随后召开的2015年全国性财政工作会议明确了“财政新常态”的概念和内容。财政部部长楼继伟认为，财政新常态的重要表现就是在经济发展新常态下，财政收入由高速增长转为中低速增长，要避免速度情结，防止“竭泽而渔”。而实际上，财政支出规模并没有因为财政收入增长速度的下滑而有实质性的削减，因此必须全面深化财税改革，从而建立现代化的财税制度。去年6月30日召开的中共中央政治局会议中指出，新一轮财税改革主要分为三个方面，分别是强化预算约束、优化税制结构和调整中央与地方政府间财政关系。
（一）强化预算约束。新一轮财税体制改革的基本思路是完善立法、明确事权、改革税制、稳定税负、透明预算和提高效率，而新预算法的审议通过也预示着新一轮财税改革的实施启动。其中，新预算法的核心内容“全面规范，公开透明”更是贯穿整个立法的一条主线，那么到底何为“全面规范，公开透明”呢？又要如何做到呢？
首先，“全面”指的是政府的全部收入和支出都应纳入预算，形成全口径的政府预算体系。我国的预算管理格局由四本账构成，分别是：一般公共预算、政府性基金预算、国有资本经营预算和社会保障预算。以往在进行统计分析时，都采用传统口径，即只对一般公共预算这本账进行管理，新预算法为了完善镇政府预算体系，首次旗帜鲜明地提出全口径，即将所有政府收支纳入统一管理。
其次，“规范”指的是规范政府收支行为，与以往管理法性质不同，是立法思路的一大调整。主要是对转移支付制度进行了规范的系统性阐述以及预算法执行的清晰规定，如第十六条中不仅明确了D移支付制度的制度目标：“地区间公共服务均等化和均衡地区间基本财力”，还提出要建立健全专项转移支付的定期评估机制、退出机制、准入机制和资金配套机制。
最后，“公开透明”指的是为了提高可审性和可检查性，新预算法要求预算的编制应更为明晰，并且随着预算公开程度和可审性的提高，其透明程度也随之提高。预算法不仅首次将政府预算信息的公开与透明纳入其中，并且首次提出预算绩效的概念和首次勾勒出预算审查的体系框架。
（二）优化税制结构。从1984年的“利改税”开始，无论是后来1994年的“分税制”，还是2004年的“简并税”，甚至到2012年的“营改增”，似乎我国每一次的财税改革都会伴随一次大规模的税制调整，可以说我国的税制优化是一项与经济发展形影相随的可持续性工作。新一轮财税体制改革关于优化税制结构的着重点主要可以分为五个方面：（1）深化税收体制改革，逐步提高直接税比重。直至2014年我国的税收收入中仍有近70%的比重是来自间接税的，直接税的占比不足1/3，营改增就是深化税收体制，提高直接税占比的一种有效方式；（2）推进增值税改革，适当简化税率。2015年最新的增值税税率仅按具体税率划分就有七档之多，且每档税率对应的情况也较为繁复，因此随着“营改增”的推进，增值税的税率改革势在必行；（3）调整消费税征收范围、环节、税率。消费税的征收目的是调整产品结构，引导消费方向，以适当地限制某些特定消费品的消费需求。但由于经济社会的发展，某些消费品的性质已经发生了改变，故应对消费税进行调整，如将高耗能、高污染也纳入消费税征收范围；（4）逐步建立综合与分类相结合的个人所得税制。综合是指将个人的所有的收入以及潜在的所有消费负担等各种情况结合起来，而分类是指不再只是简单的设立一个起征点；（5）加快房地产税立法并适时推进改革，加快资源税改革，推进环境保护费改税。对房地产，资源等特殊商品征税可以更好起到调节的作用，达到政策效果。
（三）调整中央与地方政府间财政关系。我国中央与地方间的财政关系主要有三个方面的问题，首先是中央与地方的事权和支出责任不匹配，造成这种不匹配主要是事权划分不清，导致支出责任交叉和重叠；其次是中央与地方间的收入划分还存在一些问题，如政府之间税种划分不合理，税收立法权集中于中央等问题；最后是转移支付制度还不够完善，还存在着一般性转移支付规模占比仍偏小、专项转移支付项目过于繁复等结构问题。
二、新一轮财税改革的主要障碍
虽然新一轮的财税改革包含了许多的内容，但改革总是循序渐进，有所侧重的，而推进优化转移支付制度作为现行财税改革的着重点之一，在实际改革中仍面临许多障碍。因此，为了更好地完善转移支付制度，国务院于2014年12月27日印发的《关于改革和完善中央对地方转移支付制度的意见》（以下简称《意见》）和财政部于2015年11月6日印发的《中央对地方专项转移支付绩效目标管理暂行办法》中，要求完善一般转移支付制度，从严控制专项转移支付，从而加大一般转移支付的规模和比重。基于近几年我国转移支付数据，可以看出我国转移支付制度存在结构问题。
由表1可以得出，2009年、2010年专项转移支付占比最大，分别为43.27%和43.64%，同期的一般性转移支付占比仅为39.62%和40.93%。但从2011年开始排序发生了变化，一般性转移支付开始占比最大，逐步从2011年45.87%增长到2014年的52.37%，同时专项转移支付的占比由2011年的41.51%下降到2014年的37.65%。且由表2可以看出，一般性转移支付环比增长率均大大超出同期专项转移支付的环比增长率，2011～2014年一般性转移支付的环比增长率分别为38%、17%、14%和12%，而同期专项转移支付的环比增长率为17%、13%、-1%和5%。这说明从2011年开始我国开始调整转移支付结构，并且资金向一般转移支付倾斜。（表1、表2）
而由表2的变化趋势，可以更为清晰地得出优化我国转移支付制度的障碍有：
（一）一般性转移支付规模仍未达到理想状态。虽然一般转移支付的环比增长率均大于同期专项转移支付的环比增长率，但是直到2014年，一般性转移支付在转移支付总额的占比也仅由2009年的39.62%上升到52.37%，距离2015年的《意见》规定的一般性转移支付须占比60%以上仍有较大差距。而且一般性转移支付中的项目虽然都是根据因素法分配，在一定程度上弥补了地方财政缺口，但其中大多数项目还是指定了用途，地方政府难以对其完全统筹，出现了一般性转移支付专项化的问题。其中能够真正被完全统筹的均衡性转移支付虽然在转移支付总额中的占比逐年递增，但其占一般性转移支付却有越来越小的趋势，2011年时占比还有40.89%，到2014年时只有39.19%。因此，为达到地区间公共服务均等化和均衡地区间基本财力的目标，不止应加大一般性转移支付，还应加大均衡性转移支付规模。
（二）专项转移支付占比仍较大。虽然专项转移支付所占转移支付的比重逐年下减，但由于其基数较大，故也仅由2009年的43.27%下降到37.65%，而且其环比增长率总体仍为正，说明专项转移支付的规模不但没有缩小，反而增加了，这种规模上不减反增的现象反映出我国优化转移支付结构的力度仍不够。专项转移支付作为一般性转移支付的补充，在民生、教育、医疗等方面都起着重要的作用，但由于其分配方式不规范、项目设置不明晰等原因，未能很好促进公共服务均等化的目标。虽然近几年中央对专项转移支付项目进行归并和整合，使得项目数从220余项缩减到150余项，但仍几乎涵盖预算科目所有功能支出范围。这不仅造成政策的碎片化，也分散了资金的支持力度，加大了管理难度。而且许多项目是用于竞争性领域的，破坏了统一的市场环境，影响了资源配置的效率，也挤占了民生领域的投入。甚至有部分专项重复设置，导致一个项目可以多头申请转移支付资金，造成资源浪费。
（三）税收返还作为分税制改革的遗留问题仍占有一定比重。税收返还是1994年分税制改革和2002年所得税收入分享改革后，为保护地方政府既得利益，中央政府采用基数法对原属于地方政府税收收入的一部分返还给地方政府的一种转移支付方式。这种转移支付方式的设立根本目的是保护地方政府的既得利益，并未起到缩小各地区经济差距的作用，有悖于公平原则。税收返还作为转移支付的三个结构主体之一，其占比一直都稳定在10%左右，2011年为12.62%、2012年为8.59%、2013年为10.51%、2014年为9.79%，这也与国家暂未缩减税收返还规模的相关政策文件之现实相呼应。由表3我们可看到经济越发达的省份，所得的税收返还数额越大，如GDp总量排在第1位的广东省每年的税收返还数额约为同期排名第27位的甘肃省的5～6倍。因此，这类转移支付主体的设立也反映了结构设计的不合理，这也就是为什么转移支付资金使用效率不高的根本原因。（表3）
（四）D移支付制度缺乏相关法律法规和监督机制。虽然自1995年以来也陆续了一些新的办法，如2014年的《意见》明确规定了一般性转移支付的规模占比和优化转移支付制度的具体意见，2015年刚刚的《中央对地方专项转移支付绩效目标管理暂行办法》（以下简称《办法》）也对专项转移支付的绩效管理目标及相关管理标准作出了详细的解释，但并没有形成一个全国性的、规范性的法律法规，甚至也没有制定具体的实施办法，这也就造成了一直以来转移支付的不规范和不透明。而且，一般性转移支付由于在财政预算之内，且有较为科学的金额核算方法，所以规模和比例都较为明晰，但是专项转移支付由于立项较为随意，没有统一科学的金额核算方法和监管机制，容易出现“跑部钱进”的现象。
三、对我国转移支付结构优化的建议
2014年的《意见》中指出政府应根据事权和支出责任优化转移支付制度，并给出了优化的一些具体意见，而2015年的《办法》则是对《意见》中的规范专项资金的绩效管理进行了更为全面详尽的规定。并且新预算法中也首次对财政转移支付制度进行了系统性的阐述，其中第十六条中对转移支付制度运行机制的描述中就提出要建立健全专项转移支付的定期评估机制、退出机制、准入机制和资金配套机制。第四十八条、第七十一条、第七十九条提出了相关审查与监督的规范。第九十九条对违反现象作出了具体的责任追究罚则。下面将总结历年的相关文件，结合对实际数据的分析，得出以下建议：
（一）完善一般性转移支付制度。（1）根据事权清理整合一般性转移支付，将属于地方事权的项目归入均衡性转移支付，同时将属于中央与地方共同事权的项目归入专项转移支付，从而解决一般性转移支付专项化的问题；（2）建立一般性转移支付稳定增长机制。如改变均衡性转移支付与所得税增量挂钩的方式，从而确保均衡性转移支付增幅高于转移支付的总体增幅；（3）加强一般性转移支付管理，根据各地实际经济情况，调整核算因素，从而得出更加科学的核算方法，并且建立激励约束机制，利用一些适当的奖惩方式来引导各地方政府将一般性转移支付的资金投入到民生等中央确定的重点领域。
（二）适当缩减专项转移支付规模。（1）缩小预算专项转移支付的范围，将范围限制在宏观经济调控、全国性公共服务和公共产品提供、外溢性公共产品提供范围内，如农林水事务、教育和医疗卫生等对地方经济有促进作用的项目，并且将专项转移支付资金从竞争性领域退出；（2）删去不属于专项转移支付的项目，如那些有普惠性质的项目，可以划入一般性转移支付。这样既可以消除专项转移支付一般化的问题，又可以增加一般性转移支付的规模；（3）严格控制专项转移支付项目数量，清理掉那些已经过时的项目，并且对于新申报的项目要严格审查，规范项目申报审核程序，所有的专项转移支付项目必须批准后进行公开和公示，如果项目公开后出现问题，应对项目申报部门和项目审批部门进行惩戒；（4）建立专项转移支付资金绩效管理制度，对于那些已经设立的专项转移支付项目都根据每个项目的特点，设立相关绩效目标和考核标准，并针对考核结果设立奖惩机制。
（三）对转移支付结构中包干制的相关遗留问题进行清理。遗留问题是指税收返还及相关原体制残骸，如原体制补助等，当然立即取消税收返还可能会导致既得利益的抵触，因此可以采取渐进式的方法，渐渐将其并入一般性转移支付之中。
（四）逐步建立转移支付制度相关法律法规。（1）虽然近年来中央出台了许多有关规范转移支付的相关文件，但仍没有一个完善的法律对转移支付的实践进行规范，应尽快出台一个转移支付的专门法；（2）虽然《意见》、《新预算法》和《方法》都对转移支付的优化作出了规定和说明，但并没有将之运用到实践之中，因此当务之急是根据现有的文件制定确切的实行方法。
主要参考文献：
[1]贾康，刘薇.“十三五”财税改革[J].中国经济报告，2015.10.
[2]查勇，梁云凤.新常态下财税改革方向及政策建议[J].财政研究，2015.4.
[3]张侠，刘小川.完善我国财政转移支付制度研究――基于公共服务均等化的视角[J].现代管理科学，2015.2.
[4]王文涵.完善我国转移支付制度的策略分析[J].决策探索（下半月），201.8.
[5]赵云旗.我国财政转移支付总体结构优化研究[J].经济研究参考，2013.67.
[6]陈少强.中央对地方转移支付制度的规范化[J].中国发展观察，2015.2.
[7]夏先德.重构我国财政转移支付的路径思考[J].中国财政，2014.15.
移动支付建议篇10
关键词：移动支付；Swot分析模型；发展建议
中图分类号：tH693.4文献标识码：a文章编号：1001-828X（2013）12-0-02
移动支付是指用户利用各种移动终端设备，通过无线方式，为购买某种商品或服务而完成的支付交易行为。当前不仅仅在日韩、欧美等一些通信业发达的国家，在亚非拉美等相对落后国家地区，移动支付业已开展得如火如荼。根据中国电子商务研究中心相关统计数据显示，2012年我国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。而YankeeGroup的研究数据则预测，至2014年全球移动支付的交易规模将高达9840亿美元。智能终端比例的不断提升、nFC逐步成为终端制造商产品出厂的标配、越来越多的商业环境开始推广随身便捷的支付场景，以及消费者通过移动设备进行支付的习惯日趋成熟，将助力移动支付在全球范围内快速普及和发展。
相较之下，现在便捷支付领域内的霸主信用卡，其发展则面临重重困境，不仅受到我国个人信用制度发展落后、经济管理体制不健全、科技支撑薄弱等条件的制约，卡奴蔓延、坏账风险、使用安全风险都使其处境雪上加霜。而本文将基于Swot模型的理论分析，来探讨移动支付这位“后起之秀”在信用卡产业内的发展，研究路线如下：
一、移动支付开展的优势
1.更安全
伴随信用卡的逐步普及，近些年出现的一些信用卡相关的欺诈案例，比如：克隆卡，非法套现等案件也越来越多，给金融机构，商户和持卡人都带来了巨大的损失。信用卡的欺诈风险主要集中在金融系统的风险防范机制的不完善，持卡人信息被泄露以及社会信用环境的缺失等。
而移动支付业务由于才起步必然也要面临一定欺诈风险，但相较信用卡业务依然优势突出。以目前最普遍使用的手机移动支付为例，相对于磁条卡的可复制性，因为采用了“芯片卡”（即iC卡）而非传统的“磁条卡”，消费者个人信息更难被盗用，出现信用卡细条信息被复制的可能性几乎为零，而这将大大降低伪卡损失。
2.更高效便捷
移动支付业务分为远距离移动支付与近场支付，都是非接触式支付。远距离支付的出现使人们足不出户即可畅享购物体验，亦可以仅仅通过手机等移动终端进行几个简单操作完成转账排队之忧。在一些银行等金融体系仍不完善的相对落后地区，远距离支付为促进当地经济发展做出了巨大贡献，在这一点上非洲肯尼亚等国取得的成就尤为突出。而谈及与信用卡应用较相似的近场支付，由于免去了刷卡输入密码的过程，达到“一刷即可”的效果，将为人们的生活节约更多时间。
移动支付小至可以用来支付日常的公交车、交水电费等，替代钱包；大至可以为人们进行国际间的贸易结算，更多应用更多功能更高效更便捷。多方综合，移动支付相较信用卡无疑更适宜当前崇尚高效便捷的社会。
3.更少成本
伴随移动支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，将会降低更多的人力资本投入，例无人售票车；另一方面，移动支付由于多是现时消费，所以不会存在信用卡中的“透支”和“滞纳金”的等，更有效避免了恶性消费行为的发生。目前开展的移动支付业务也免去了年费的收缴，可以使消费者获得更多实惠。
二、移动支付开展的劣势
1.推广层次遇阻
（1）消费者消费习惯不易变换：我国消费者目前的消费习惯可总结有两点：①对实在看得到的交易比较放心，即使像移动支付这般其自身的安全系数比你把钱放钱包里高的多，都难以打消人们的疑虑。②国人固有的守旧情节，目前信用卡安全虽然受到国人普遍质疑，但由于其开展已有些年头，大部分人对信用卡的信任度还是会高于移动支付，纵使这不合理。
（2）移动支付推广需要平台建设；目前我国移动支付主要开展的形式有RFiD-Sim卡模式和nFC模式。两种模式，前者需要构建大平台涉及大量pos机和刷卡机的更新升级，后者需要定制手机的支持，相较之下后者优点更多也应用最广，但二者综合看来，要推广移动支付，无论采取哪一方，都将会承担不小的经济负担。
2.技术及标准遇阻
（1）目前我国国内虽然形成了一定的产业链，但具体来说，还是太不成形，要想真正的促进一个产业的发展，尤其是像移动支付产业这般涉及如此之长产业链的，必须有更成熟的标准引导体系建设才行。
（2）目前移动支付各项技术要求都已经基本解决，但如何更好的控制成本，也是目前必须面对的问题，更低的成本对移动支付的开展意义重大。
三、移动支付开展面对的机会
1.天时
目前全球已经有为数不少的国家早在数年之前就已经开展了移动支付业务，当下移动支付业务已愈发成熟，新技术和新标准的不断推出促进着移动支付产业的发展，移动支付正在全球如火如荼的开展开来。
研究机构易观智库的《中国第三方支付市场趋势预测2011-2014》显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。另据易观智库近期的《中国第三方支付行业发展阶段及模式研究》报告，预计到2015年，中国移动支付市场的交易规模将达到7123亿元。数据研究公司iDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。
2.地利
自21世纪以来，我国移动通信发展迅猛，手机3G网络已覆盖了全国所有县城及大部分乡镇，目前我国移动通信网络规模和用户数量居世界第一，可以参照下图1。近年来国家陆续出台了各类惠农政策，可像支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等政策的实施，却需要依托银行卡进行资金发放。而我国农村地区由于银行网点和atm匮乏，造成银行卡资金支取极不方便，农民不得不频繁往返县城金融网点，既费时费力，又要承担交通费用，成本较高，便利支取各种涉农补贴等小额资金已成为当前农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。在我国的广泛地区，尤其是广大的农村地区，移动支付都有能大展身手的地方。
3.人和
我国国内相关企业一直对移动支付表现出了极大的热情，经过几年的发展，伴随着2012年底我国移动支付相关标准的推出，我国移动支付产业也由起初的混乱，而慢慢走向和谐，我国移动产业链正在逐渐形成。产业链的形成，必将对我国相关企业整合优势资源，发展移动支付起到助推器的作用。
四、移动支付面临的挑战
1.挑战信用卡的称霸地位
我国移动支付发展其实还是一个摸索阶段，相对信用卡多年成熟运作，其在国内的地位依然是难以轻松挑战成功。目前移动支付虽然出台了行业标准，但一个可以基于全球性领域的准则依然迟迟未出，而这也将继续制约着移动支付产业的发展。另从消费者层面谈及，由于长久以来的消费习惯，普通大众对移动支付这类新型支付模式接受能力有限，甚至还存在大量误区，如何去改变人们的这种消费心理也是一个必须要面对的问题。任何新科技的普及，都需要一个反复认证再大规模推广直至成为人们日常生活中必不可少的一部分的阶段，移动支付要成霸主，仍需静待时机。
2.挑战产业利益角逐
伴随着国际国内移动支付的稳步发展，移动支付市场蛋糕巨大的份额正惹的整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户，为利益而热血沸腾，如何解决利益分配，直接关系移动产业链的完成。
3.挑战通信行业的大量“碎片”
在目前的市场状况下，移动支付面临的最大挑战就是移动通信行业的大量“碎片”：即各种各样的移动操作系统，定制的手机，应用等等，要在开发上紧跟创新步伐对Visa来说是一个重大挑战。整合这些碎片，并且将其迅速根据用户需求升级，对移动支付而言任重道远。
五、移动支付发展建议
1.把握机会，加快行业标准完善
我国目前移动支付正值热潮，期间若能尽趁东风，移动支付将会以飞跃的形式发展，而抓住东风的途径之一，就是要尽快促进行业标准完善。
尽管于2012年年底，我国出具了移动支付产业的相关标准，但该标准就目前来看肯定还是充满诸多不足。但在目前情况下，在此标准下先观察各方对其反映，在充分收集实际反馈后，再对标准进行修改。相信，一份极具真实性与现实性的行业标准，对我国移动支付行业产业链的形成，对移动支付发展的促进将会是难以估量的。
2.扫除盲区，加快推广营销建设
移动支付的推广面临的阻碍，除了基本平台建设问题外，最主要的还是要打开普通消费者的心结，改变他们对移动支付的不信任度。根据我们在宁波鄞州区的调研报告可知，绝大多数消费者对移动支付还是充满兴趣的，尤其是对其便捷性方面，但消费者的顾虑也是显而易见的，最大的莫过于安全性的质疑。但实际上移动支付具备诸多信用卡等其他便捷支付模式不具备的优点，但由于宣传不到位致使消费者对移动支付误会重重，加快推广营销建设，是当务之急。
3.面对挑战，及时调整战略
移动支付在我国前景势必大好，但要使其又好又快发展仍是要费一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及时调整战略。目前从信息，需要重新审视并整合整个价值链行业环节，提升整体服务水准，从而达到整体优化的目的。此外，将创新应用与移动支付结合，找到满足用户需求，提升用户体验的创新商业模式，应该成为移动支付相关企业思考的方向。
参考文献：
[1]应小凡，吴冰.移动商务环境下价值链和服务模式瓶颈分析[J].物流技术，2012.
[2]黄丽云，黄瑾，陆宏治.移动支付风险与安全机制分析[J].移动业务，2013.
[3]刘博，孙锁.移动银行在中国的发展现状[J].哈尔滨金融学院学报，2013.