网络支付的含义篇1
[关键词]经济效果传播效果电子支付
1994年10月，美国《热线杂志》站点卖出了全球第一个网络广告，开创了互联网广告的新时代，也标志着数字媒体开始成型。今天，大大小小的网站上都挂上了各种网络广告。2005年全球因特网上的广告支出已达到147亿美元，2006年中国网络广告市场规模将达到46亿元；至2010年，中国网络广告市场规模预计将达到157亿元。
网络广告效果的测定，不仅能对企业前期的广告做出客观的评价，而且对企业今后的广告活动，能起到有效的指导作用。它对于提高企业的广告效益，不论是宏观的经济效益或是微观的经济效益，都是十分重要的。
一、网络广告效果评估的含义和意义
1.网络广告效果评估
网络广告效果是指通过广告调查、广告策划、广告创意和制作、广告和实施等网络广告活动，对广告主、消费者,以及社会所产生的效益和作用。
按广告效果内容分类网络广告效果可分为经济效果和传播效果。本文正是以这两个为基准进行效果评估的。
（1）网络广告的经济效果。网络广告的经济效果是指广告活动在促进产品、劳务销售，增加企业利润等方面的作用。www.133229.Com网络广告的经济效果是广告活动的最基本、最重要的效果，也成为网络广告的直接效果。
（2）网络广告的传播效果。网络广告的传播效果是指广告活动在消费者心理上的引起反应的作用。广告的传播效果是一种内在的具有长远影响的效果，也成为网络广告的间接效果。
2.网络广告效果评估的意义
（1）有利于完善广告计划。通过网络广告效果的评估，可以检验原来预定的广告目标是否正确，网络广告形式是否运用得当，广告时间和网站的选择是否合适，广告费用的投入是否经济合理等等。从而可以提高制定网络广告活动计划的水平，争取更好的广告效益。
（2）有利于提高广告水平。通过收集消费者对广告的接受程度，鉴定广告主题是否突出，广告诉求是否针对消费者的心理，广告创意是否吸引人，是否能起到良好的效果，从而可以改进广告设计，制作出更好的广告作品。
（3）有利于促进广告业务的发展。由于网络广告效果评估能客观地肯定广告所取得的效益，可以增强广告主的信心，使广告企业更精心地安排广告预算，而广告公司也容易争取广告客户，从而促进广告业务的发展。
二、常用的网络广告效果评估方法
1.网络广告经济效果评估的内容及指标
网络广告的最终目的是促成产品的销售，广告主最关注的是由于网络广告的影响而得到的收益。收益是广告收入与广告成本两者之差，网络广告经济效果评估的内容及指标主要包括网络广告收入和网络广告成本。
（1）网络广告收入（income）。网络广告收入就是指消费者受网络广告刊登的影响产生购买而给广告主带来的销售收入。
（2）网络广告成本（cost）。目前有以下几种网络广告的成本计算方式:①千人印象成本（costpermille）。千人印象成本是指网络广告所产生1000个广告印象的成本，通常以广告所在页面的曝光次数为依据。②每点击成本（costperclick）。所谓每点击成本就是点击某网络广告1次广告主所付出的成本。③每行动成本（costperaction）。所谓每行动成本就是广告主为每个行动所付出的成本。
cpm是目前应用最广，也是使用起来最简单的指标。其含义是：广告显示1000次所应付的费用。cpc也是目前常用的指标，在这种模式下广告主仅为用户点击广告的行为付费，而不再为广告的显示次数付费。由于cpm和cpc两个指标都存在一定的局限性，所以有人提出了cpa指标。cpa指标对于广告主最有借鉴意义，因为网络广告的最终目的就是促进产品的销售，这是通过消费者的行动来实现的。
2．网络广告效果评估基本方法
（1）通过服务器端统计访问人数评估;
（2）通过查看客户反馈量评估;
（3）通过广告评估机构评估;
（4）通过网络广告效果评估软件评估。
三、电子支付评估网络广告经济效果
1.电子支付的概念
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付和资金转移的行为。
电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它以金融专用网络伪基础，通过计算机网络系统传输电子信息来实现支付。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。按照支付指令的传输渠道电子支付可以分为卡基支付、因特网支付和移动支付。
2.电子支付工具
电子支付系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：
（1）银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；
（2）电子现金支付工具，如mondex、netcash等；
（3）电子票据支付工具，如电子支票等。
3.电子支付评估网络广告经济效果的原理
电子支付评估模型
网络广告引起的购物过程
（1）无效果阶段。顾客可能被网络广告的广告词、画面或者是其他因素吸引进入产品页面，但并未对所宣传的产品产生兴趣，于是离开。这个阶段可视为广告失效，并未对顾客产生任何效果。
（2）传播效果阶段。顾客对产品产生了兴趣，于是浏览该产品。但可能因为诸多因素，顾客仍然会离开，不选择购买产品，但其对产品已经有了一定了解，留下印象。如果顾客对产品感兴趣，便会有购买欲望，当顾客下订单，选择支付方式，便完成购买。但这个阶段并不代表顾客已经完全确定购买商品，存在许多因素使得顾客改变购买计划，取消支付，那么网络广告的经济效果并未实现，实现的是网络广告的传播效果。这样的潜在用户可能会有再次购买行为，产品的特性已经印在他们的脑海中。
（3）经济效果阶段。处于该阶段的顾客已经完成支付过程，即不会出现退货或者未支付货款行为。电子支付的完成，标志着网络广告经济效果的完全实现。因存在安全隐患问题，许多顾客会选择线下支付，选择线下支付的顾客在完成确认订单后视为经济效果实现，因为商家在收到线下付款后便会确认订单，然后发货。
第三个阶段的完成，说明了网络广告为企业直接带来了经济效益，以电子支付完成为评估点，每完成一个，说明网络广告该次点击是有效的。在支付系统中设置一个计数器，来统计完成电子支付的次数n，确认订单数为m（等于电子支付次数n和非电子支付次数m－n之和），商品价格x，每次购买量y。在确认订单处设置开关n，当n＝1时，表示支付完成；当n＝0时，表示未完成支付。在电子支付处设置开关s，当s＝1时，表示选择电子支付；当s＝0时，表示选择线下支付，s取值的前提是n＝1。nsx∑y称为纯电子支付经济效果，记为ne＝nsx∑y；（1－s）（m－n）x∑y称为非电子支付经济效果，记为e＝（1－s）（m－n）x∑y。那么网络广告实现的最终经济效果为：n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y],记为b＝n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y]＝ne＋e。
例如，一位顾客某一次点击网络广告并完成购买，那么n＝1，若选择电子支付，那么s＝1，所购商品单价为10元，一共购买了5件，那么网络广告实现的最终经济效果就是纯电子支付经济效果，因为（1－s）＝0，那么，s＝1，x=10，y＝5，n＝1
ne＝nsx∑y＝1×1×10×5＝50
若该顾客选择线下支付，则，s＝0，x＝10，y＝5，m－n＝1－0＝1
e＝（1－s）（m－n）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50
两次所得结果虽然相同，但是所包含的意义不同，第一次是电子支付经济效果为50，第二次为非电子支付经济效果为50，那么为什么网络广告实现的最终经济效果为两者之和e+ne，仍是50。因为我们计算的只是一次购买行为，选择了电子支付，ne就为0，选择线下支付，e就为0，因为一个人一次不可能又选择电子支付又选择线下支付，所以选择电子支付时b＝n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y]＝ne＋e＝ne＋0，选择线下支付时b＝n[nsx∑y+(1－s)（m－n）x∑y]＝ne＋e＝0＋e。再来看个例子，某商品在一个月内的购买情况如下:
被确认订单购买了10次，即m＝10，其中有6次选择电子支付，即n＝6，那么m－n＝10－6＝4，该商品单价x＝10，在6次电子支付中，每次购买的数量为5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次线下购买中，每次购买的数量为2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。
则，
记住，单位可不是元，因为效果并不是效益。这里的几个结果所反映的是网络广告到底产生多少经济效果，而网络广告的传播效果是无法精确计算，例如每个人对产品的记忆程度是不同的，或者是偏好有所不同，导致广告对其影响程度会有很大差异。
四、电子支付评估网络广告经济效果模型的利弊
1.直接反映出网络广告带来的经济效果
本模型的根本目的就是估算网络广告的经济效果，因为对经济效果的评估是网络广告效果评估最主要也是最根本的目的。对经济效果的科学估算，可以为企业对网络广告的实施效果提供分析基础，企业可以根据评估结果，分析网络广告存在的问题，及时改进，不仅可以为企业减少不必要的损失，也可以为其他网络广告提供有用的参考数据。
2.与电子支付相结合，完全的电子化是未来发展必然趋势
电子支付已经成为网上购物一种必不可少的支付手段，方便快捷的特点使得电子支付替代线下支付成为可能，但电子支付存在的各种不安全因素也制约着电子支付的普及进度，也就会影响本模型的使用。但随着网络安全性地提高，电子支付趋势势不可挡。
3.将网络广告经济效果和传播效果基本分开，有利于评估直接经济效果
网络广告的经济效果和传播效果是很难完全分开的，因为广告对人们心理造成的影响会导致购买行为，但也会慢慢消失。如果顾客一次点进就完成购买，这样评估便容易许多了。本模型利用电子支付完成确认订单就增加一次经济效果评估系数n，可以很清晰的将传播效果和经济效果分开。
4.以技术手段进行评估，排除人为因素对评估效果的影响
因为评估的采集和计算都是由计算机完成，因此可以排除很多人为造假因素。技术手段进行评估更为科学、准确，并且评估结果能够用数据来表示。
5.模型简单，不能完全反映出例外情况
模型构造还不够完善，只是简单的总体评估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情况不可排除。
6.参数数值存在缺点，不适合过大数据的计算
参数的设置对于小数额的评价极为有利，但是网络广告经济效果的数字评估结果往往是巨大的数额，这样对计算和显示都存在不利，也就会失去评估的意义。在公式参数的选取和效果的计算上，应更科学准确。
7.线下支付很难统计，为评估模型带来新挑战
网络支付的含义篇2
关键词：电子支付；网络外部性；双边市场
中图分类号：F832文献标识码：a 文章编号：1008-4428(2010)01-72-02
我国电子支付产业最早出现在20世纪90年代末，经历了十几年的发展，已经由产品生命周期的最初起步阶段逐步进人了高速发展阶段，产业规模不断扩大，产业的经济学特征逐渐显现。
一、我国电子支付产业发展现状
(一)电子支付定义 在中国人民银行2005年的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从atm取款、poS消费扩大到B2C、B2B、C2C等网络支付、电话支付、移动支付领域。
(二)我国电子支付产业发展状况 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据CnniC最新的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。
1、商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2、中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 3、第三方支付平台 主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。
二、我国电子支付产业经济学特征
电子支付产业中包含着众多的参与者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参与者之间关系复杂。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征逐渐显现。
(一)网络外部性特征 1、网络外部性定义 网络外部性(networkextemality)最早是JetlreyRohlfs在研究电信服务时发现的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，Katz和Shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当采取同样行动的人(agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。 网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。 网络外部性根据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络游戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互补品数量随之增加，价格逐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司逐渐增多，新软件产品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。 2、电子支付产业网络外部性特征分析 电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络提供的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的方便快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的发展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的发展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。 同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的发展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权保护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构如果处理不当容易引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现方便快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。 从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应该属于间接网络外部性。因为单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。
(二)双边市场特征 1、双边市场定义 目前常见的双边市场(two-sidedmarkets)定义有arm- strong2004年提出的：双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易。而且一组参与者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参与者(最终用户)的数量。更确切的定义是Rochet和tirole2004年提出的：平台两端市场的定价总和固定，如果交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。
2、电子支付产业双边市场特征分析
电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。按照双边市场的定义，双边市场是一种类似于“哑铃形”的产业结构。当平台对两端的参与者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格改变将影响到双方对平台的需求和参与平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台提供机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户提供结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。 电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者达到一定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在一定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参与者同时达到一定规模，就必须制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。具体来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。
三、我国电子支付产业的发展建议
我国电子支付产业发展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征研究为促进我国电子支付产业发展提供了理论基础。
1、大力扶持，合理定价，促进电子支付产业发展
网络支付的含义篇3
关键词：校园一卡通；网络支付
中图分类号：tp319文献标识码：a文章编号：1007-9599(2012)06-0000-02
一、引言
随着校园数字化、信息化建设的逐步深入，校园内的各种信息资源整合已进入了全面规划和实施阶段。在高校内使用最广泛的金融系统是校园一卡通系统，校园一卡通可以代替学生的所有个人证件(如学生证、图书证、医疗证等)，应用于需要身份识别的各种miS系统；可以通过poS终端刷卡实现餐饮、购物、医疗等校园内部消费。校园一卡通系统已经成为校园信息化建设的重要组成部分。但随着校园各类应用的增多，原有人工收费服务变得越来越难管理，不但浪费了人力、物力和财力，而且让缴费用户在排队等待上浪费了很多时间效率非常低下。
根据以上的分析，利用一卡通实现上网用户的网络金融支付，具有非常重要的现实意义。校园一卡通的网络支付应用不仅是校内各项金融业务的支付手段的又一选择，同时也是数字化校园的一部分，是对数字化校园的一种极好的补充完善。
二、现状分析
在目前的数字化校园中，使用最为普遍的金融管理平台是校园卡系统。课题组对上海各高校的使用情况做了一个简单的调查。结果发现，目前高校使用的校园卡平台主要的系统供应商为，新中新集团、宝石集团、新开普系统。我们根据这三个供应商所提供的相应解决方案并结合数字化校园建设的要求做了以下汇总分析。
基于数字化校园建设的校园卡系统具有传统一卡通的高可靠性和安全性，但同时又具备了适应各类数字化校园应用系统建设的灵活性，因此不同于传统的一卡通系统，基于数字化校园设计的校园卡系统结构的一般采用整体考虑、分层构架的策略。一卡通数据库一般是校园公共数据库的一部分，这保障了校园卡用户和校内其他业务系统用户的信息统一。
校园卡系统的运行一般均以内网为主，或者是采用虚拟专用网络的方法和外网独立，从而确保系统的安全性。
三、系统的设计
根据这个情况，为了能构架校园金融支付网络平台，我们就先必须考虑在校园网上安置一个支付网关，一般是一个高可靠性的防火墙用于连接校园网公网和校园一卡通专网，同时在支付网关上限定只有校园金融支付平台中的机器，例如金融支付weB服务器或数据库服务器可以访问，其他系统如需访问一卡通专网则必须通过支付平台来访问。支付平台可以通过支付网关提供的安全通道使用校园卡系统提供的第三方开发接口和内部的应用服务器或统一接入服务器进行交易，从而在确保安全的基础上实现了校园网上访问一卡通系统。以下是校园金融网络支付平台的系统示意图。
图1校园金融网络支付平台系统示图
本系统分为应用模块、管理与接口模块、支付模块三个子模块，如图1所示。
应用模块包括各个商户业务的应用挂接界面，一期中开发宿舍网络自助服务终端和宿舍网络weB网上续费业务，应用模块中提供用户的操作视图，并能与银联支付和一卡通支付的界面或功能进行无缝衔接。应用模块包括宿舍网络用户weB自助续费、宿舍网络用户自助服务终端续费二个用例。
管理与接口模块将所有用户的交易请求以订单的形式记录在订单数据库中，包括未支付、已支付、业务系统已完成处理的所有交易。订单统计和审计服务提供一卡通帐务查询、商户帐务查询、帐目统计、帐务流水查询的功能。业务接口服务与各商户业务系统进行交互，调用各商户业务系统的业务接口进行业务处理。管理与接口模块包括商户帐目核对、一卡通帐目核对、帐目统计、帐务流水查询、角色管理、系统帐号管理、商户业务处理七个用例。本模块是本系统中最大的模块。
支付模块集成中国银联电子支付Chinapay系统和一卡通系统的支付接口。用户在weB服务中选择网银支付后系统将提交到Chinapay系统的weB接口，用户在Chinapay系统的网页中完成网银支付后Chinapay系统再提交给本系统，由本系统进行后续的业务处理。当用户选择校园卡支付的时候，本系统的各个模块都可调用一卡通业务接口，该接口封装了与一卡通系统的业务通信。
四、系统的实现
本系统的实现包含六个分结点：金融服务weB站点、自助服务终端群、webService服务器、订单数据库、业务处理器、帐务管理台站点，其部署结构如图2所示。
图2校园金融网络支付平台部署结构图
金融服务weB站点是用户的weB网站视图，提供校内各金融业务的查询和办理申请，调用webService生成订单、连接校园一卡通和Chinapay银联系统接口进行支付交易，支付完毕后送入业务处理队列等待业务处理器处理。
自助服务终端群是多台带触摸屏的自助服务设备，散布在学校内各人流密集区，是用户服务的另一视窗。它们与weB站点一样提供校内各金融业务的查询和办理申请，调用webService生成订单、连接校园一卡通和Chinapay银联系统进行支付交易，支付完毕后送入业务处理队列等待业务处理器处理。
webService服务器部署所有业务的功能模块，包含本平台中除了用户视图包的所有程序包，并且都编译成基于Soap标准的webService，供其他结点调用。所有对数据库的操作及对一卡通业务服务器的交互都由webService完成，自助服务终端群和自助服务weB站点不能直接访问一卡通业务服务器和银联Chinapay的支付接口，必须通过调用本结点部署的webService来完成一卡通或银行卡的支付操作。
订单数据库是本系统的核心数据库，记录所有的订单记录（无论是否已经交易、业务是否已经处理），并提供连接给webService服务器、业务处理器和帐务管理台站点。订单数据库还记录着整个系统的监控、统计、日志等信息，帐务管理台站点可以访问这些信息供系统管理员监控整个系统的运作情况。
业务处理器调用校内其他各金融业务系统的接口（如宿舍上网计费系统、教务系统、财务系统等等），以“工单”为基本单位在其他业务系统中处理每一笔业务，“工单”也同样保存在订单数据库中，业务处理器处理的每笔业务都将被记录（无论处理结果如何），并可以随时在帐务管理台站点灵活查询。
账务管理台向校内各单位、商户提供查询统计帐目的功能，向学校财务处提供对帐功能，向学校it部门和系统管理员提供监控、统计和日志视图。本结点以B/S站点模式部署在服务器上。
一卡通业务服务器在一卡通防火墙内，安装有双网卡，分别连接internet和一卡通专用网，用来一卡通业务的外部请求，本系统通过webService服务调用一卡通接口向其发送一卡通交易请求，由其处理完毕后返回结果。为了提高系统的安全性，在webService服务和一卡通业务服务器之间部署有网络防火墙，来限制外部对一卡通专用网的访问。
网络支付的含义篇4
关键词：网络红包；个人所得税；征税障碍
一、网络红包的含义、分类及运作机理
网络红包是指红包支付方基于互联网平台向网络受众或特定对象进行的线上红包派发方式及支付工具。网络红包既是朋友亲人间互送祝福的网络表达，也是商家及互联网运营商营销的重要工具，更是企业向职工发放福利奖金的方式之一。
根据网络红包的含义及用途将其分为三种类型：一是个人之间派发的网络现金红包，二是个人取得企业派发的且用于购买该企业商品（产品）或服务才能使用的非现金网络红包，三是个人取得企业派发的现金网络红包。
网络红包的运作机理以“微信红包”为例。“微信红包”虽是一种新型商业营销模式，但其本质仍然属于非金融机构从事金融交易行为。“微信红包”依附于腾讯公司旗下的第三方支付平台――财付通进行运作。微信用户在接受微信支付功能之后，即可获得一个财付通账户，红包发放人“制作红包”的过程实质上是红包金额从红包发放人所绑定的银行卡转入财付通账户的转账过程。红包发放人发放红包后，领取者点击领取，此时，财付通账户中与红包领取者抢到的红包金额相等的金额会发生二次流转，转移到领取者的财付通账户中。红包领取者若选择提现，财付通会将其账户中的金额转账至领取者的银行储蓄卡中，若领取者未绑定银行卡，则此部分金额将继续保留在领取者的红包账户中。因此，网络红包都是通过借助第三方支付平台而得以运行的。
二、不同类型的网络红包个税税目的确定
第一是个人之间派发的网络现金红包。从法律角度来说这是一种赠与行为，而继承或赠与所得不在税法征收个人所得税明示之列，可以说对接受赠与所得征收个税目前仍然是个人所得税征管的“真空”。第二是个人取得企业派发的非现金网络红包。这种红包通常以优惠券、代金券为主要形式，个人要想享有这部分红包带来的收益，必须购买商家的产品。这实际上是商家的一种促销手段，和销售商品给予顾客的折扣没有实质上的区别，而企业在销售商品、提供劳务时已经缴纳过相应的税款，所以针对这一非现金网络红包，个人也不用缴纳个人所得税。第三就是个人取得企业派发的现金网络红包。这种形式的红包还要分为职工取得企业派发红包以及职工之外的个人取得企业红包两种情形。职工取得企业发放的网络现金红包并不能同个人之间的赠与行为划等号；其次，企业向员工发放红包的目的更多的偏向于给予员工以激励与动力。这种红包和企业年底发放给员工的奖金、年终加薪以及补贴的性质一样，按照个人所得税法的规定，员工取得的红包收入应按照工资薪金所得税目征收个人所得税，由企业代扣代缴。企业派发给职工之外的个人网络现金红包，比如企业发给客户，这与发给职工的有显著区别。企业对客户发送红包不仅仅是简单的感情联络，更主要的是对合作的巩固，以及对客户的返现。客户取得的这部分红包收入应该纳入个人所得税的“偶然所得”税目，征收个人所得税。
三、网络红包的征税障碍
网络支付的含义篇5
一、前言
电子商务是指在经济和技术快速发展的现今社会中，人类运用信息技术并按照适当的商务标准，以高效率、低成本的方式从事商品交换等各项活动的总称。在电子商务的运用和发展中普遍存在恶意破坏、假冒信息、篡改信息、窃取信息等一系列安全隐患。正因如此，信息的加密技术开始成为电子商务所使用的重要安全措施，电子商务的贸易各方可以根据自身需求在信息交换的各个阶段使用。
二、改进Set协议
（一）Set协议
Set是Secureelectronictransaction的缩写，也就是安全电子交易协议。它是由美国的masterCard和Visa两大信用卡商联合其他业界厂商所定制的一个能确保在开放性网络（含internet）上进行安全支付操作的技术标准。Set是由Set业务描述、Set协议描述、Set程序员指南三个主要文件所组成，所更新的Set1.o版能够适用于任何一家银行完成网上支付服务。其中，电子商务下安全协议中的SSL协议及Set协议是最具发展潜力的。Set支付系统主要由支付网关、银行、发卡机构和持卡人共同参与，这些参与方所组成的逻辑结构如图1所示：
在Set安全协议里，使用RSa、DeS的加密算法进行对数据的加密设置，运用RSa和SHa-1算法完成数字签名，利用数字签名、数字证书、双重签名等方面的技术完成电子商务中的身份认证。在Set安全协议中的电子购物的电子交易单里，其所使用的非对称加密算法，也就是RSa算法来实现和完成数字信封和数字签名，而Set安全协议所采用的默认算法是对称加密所使用的DeS算法，其主要目的是为了保护敏感重要的金融数据。而安全的哈希算法则主要是通过运用SHa-1的哈希算法来实现和完成消息摘要与数字签名。
（二）Set协议的改进
在SSL协议里，利用数据加密技术，当服务器与客户进行第一次信息交流时，双方通过相关协议在HaSH算法、数据加密算法、密匙交换算法、版本号上协商进而达成一致。当然，在Set协议里也可以使用相似的方法，双方通过对HaSH算法和数据加密算法进行协商，使用达成一致的算法完成对数据的加密处理。协商信息的加密和解密的处理方式如图2所示：
这个协商加密的方案核心是利用Set电子商务系统所支持的多种不同的签名和加密算法，实现协商加密方案的关键就在于在完成信息交换之前，添加一项算法协商过程。
三、基于改进的Set协议电子商务支付系统
这个支付系统里的Set协议只给出了支付网关、用户和商家三方所参与的支付系统模型的消息描述和定义，也就是支付类型的消息描述和定义。在支付系统协议里面商家的支付服务器和支付网关之间是端对端协议，从安全和业务的两个层面上而言，支付网中的业务网关和相关信息是透明的。在协议的请求消息里可以包含有关于业务网关的字段，但是支付网关不会对这些字段进行处理和解释。此外，商家方面的支付服务器能够同时支持多个商户对电子商务系统的应用。
（一）支付服务器的交易过程
商家的支付服务器在支付体系里是一项单独的认证实体。在网络上需要通过以下五个步骤来完成一项完整的Set交易：一是持卡人注册并获取证书；二是商户注册并获取证书；三是客户购买请求；四是双方付款授权；五是商户获取扣款。其中，持卡人和商家的证书都需要在购物之前完成注册获取。
（二）网上购物的支付处理过程
支付流程是指由用户向商户提交支付最初请求的时候开始，一直到商户向客户回馈支付响应则为结束。网络上的购物支付处理过程包括客户提交购买请求、双方授权付款、商户获取扣款几个步骤。支付的流程分为两种，分别是支付流程与冲正流程。冲正流程则包括冲正与退款两个过程，其中冲正是指商户在业务交易失败后通过业务系统向支付网关提交冲正请求，然后接收支付网关反馈的冲正相应；退款业务是支付网关系统向商户发起的退款通知，商户再向支付系统提交退款请求，最后等待支付网关的退款响应。
四、结语
网络支付的含义篇6
一九九六年六月，联合国国际贸易法委员会（UnitednationsCo妹妹issioninternationaltradeLaw，UnCitRaL）通过了电子商务示范法。该法律支撑在电子商务方面国际商业合同的使用，其模型树立了批准以及承认以电子手腕构成合同的规则以及标准，为电子合同施行的合同格式以及管理设置了查错规则，定义了有效的电子书写以及原始文件的特征，为了立法以及商业目的提供了电子签名的可接受性，支撑在法庭以及仲裁进程中提供了计算机证据，为电子商务的发展奠定了法律基础。
UnCitRaL制订了1些原则用来指点管理全世界电子商务合同的起草，如：
一.介入方应自由地在他们认为合适时签订他们之间的合同瓜葛；
二.规则在技术上应维持中立（如：规则既不应请求也不应采取特殊技术），并且规则应着眼于未来发展（如：规则不应阻碍未来技术的使用或者开发）；
三.作为必要的或者实际的请求现存的规则应被修改，而新的规则应被采纳以支撑电子技术的使用；
四.进程应包含高技术商业部门和还未在网上运作的业务。
支付标准
支付是电子商务流动的核心，国际通行的网上支付工具以及支付方式主要有银行卡支付、电子现金、电子支票和电子资金转账、微支付等。
一.智能卡支付标准（Set）
一九九六年二月一日masterCard与Visa两大国际信誉卡组织与技术合作火伴Gte、netscape、iBm、terisaSystems、Verisign、microsoft、SaiC等1批跨国公司共同开发了安全电子交易规范（Secureelectronictransaction,简称Set）。Set是1种利用于开放网络环境下，以信誉卡为基础的安全电子支付系统的协定，它给出了1套电子交易的进程规范。通过Set这1套完备的安全电子交易协定可以实现电子商务交易中的加密、认证机制、密钥管理机制等，保证在开放网络上使用信誉卡进行在线购物的安全。因为Set提供商家以及收单银行的认证，确保了交易数据的安全、完全可靠以及交易的不可抵赖性，尤其是拥有维护消费者信誉卡号不暴露给商家等优点，因而它成为目前公认的信誉卡/借记卡的网上交易的国际标准。
Set协定采取了对于称密钥以及非对于称密钥体制，把对于称密钥的快速、低本钱以及非对于称密钥的有效性结合在1起，以维护在开放网络上传输的个人信息，保证交易信息的隐秘性。其重点是如何确保商家以及消费者的身份以及行动的认证以及不可抵赖性，其理论基础是著名的非否认协定（non-repudiation），其采取的核心技术包含X。五0九电子证书标准与数字签名技术（DigitalSignature）、报文摘要、数字信封、两重签名等技术。如使用数字证书对于交易各方的合法性进行验证；使用数字签名技术确保数据完全性以及不可否认；使用两重签名技术对于Set交易进程中消费者的支付信息以及订单信息分别签名，使患上商家看不到支付信息，只能对于用户的定单信息解密，而金融机构只能对于支付以及账户信息解密，充沛保证消费者的账户以及订货信息的安全性。Set通过制订标准以及采取各种技术手腕，解决了1直困扰电子商务发展的安全问题，包含购物与支付信息的保密性、交易支付完全性、身份认证以及不可抵赖性，在电子交易环节上提供了更大的信任度、更完全的交易信息、更高的安全性以及更少受欺诈的可能性。
尽管早在一九九七年就推出了Set一.0版，但它的推行利用较迟缓，主要缘由是因为昂贵、互操作性差以及难以施行，它提供了多层次的安全保障，繁杂程度显著增添；另外一个缘由是因为SSL的广泛利用。另外，银行的支付业务不光是卡支付业务，而Set支付方式适应于卡支付，对于其他支付方式是有所限制的。而且，Set协定用以支撑"BtoC"（businesstoconsumer）类型的电子商务模式，即消费者持卡在网上购物与交易的模式，而不能支撑BtoB模式。
虽然有诸多缺点，但Set已经取得ietF的认可，成为电子商务中最首要的协定。
典型的智能卡系统有CyberCash以及FirstVirtualHolding等。Set协定可更好地保证智能卡在inteRnet环境下进行网络直接交付。
二.电子现金支付协定
电子现金（e-cash或者digitalcurrency）是以数字化情势存在的现金货泉，拥有多用处、灵便使用、匿名性、快速简便的特色，无需直接与银行连接即可使用，合用于小额交易。其主要益处是可以提高效力，利便用户使用。目前电子现金1些只需要软件，而另外一些则需要新硬件--主要是智能卡，即主要有智能卡情势的支付卡或者数字方式的现金文件。也可采取现金转卡或者采取mondex卡转卡的方式。其安全使用是1个首要的问题，包含限于合法人使用、防止重复使用等。不同类型的数字货泉都有其自己的协定，用于消费者、销售商以及发行者之间交流金融申请。每一个协定由后端服务器软件--电子现金支付系统，以及客户真个"钱包"软件执行。
电子现金支付已经经有3种典型的实用系统开始使用，分别是：mondex,netcash,Digicash。
mondex：欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，利用于多种用处，拥有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。
netcash：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特色是设置分级货泉服务器来验证以及管理电子现金，其中电子交易的安全性患上到保证。
DigiCash：无前提匿名电子现金支付系统。主要特色是通过数字记录现金，集中节制以及管理现金，是1种足够安全的电子交易系统。
三.电子支票
电子支票（e-check或者e-cheque）支付目前1般是通过专用网络、装备、软件及1套完全的用户辨认、标准报文、数据验证等规范化协定完成数据传输，从而节制安全性。这类方式已经经较为完美。电子支票支付现在发展的主要问题是今后将逐渐过渡到公共互联网络长进行传输。电子资金转账（electronicFundtransfer，简称eFt）或者网上银行服务（internetBanking）方式，是将传统的银行转账利用到公共网络长进行的资金转账。1般在专用网络上利用拥有成熟的模式（例如SwiFt系统）；公共网络上的电子资金转账仍在试验当中。目前大约八0%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。
电子支票支付遵循金融服务技术同盟（FStC，FinancialServicestechnologyConsortium）提的Bip（Bankinternetpayment）标准（草案）。典型的电子支票系统有e-check、netBill、netCheque等。
四.微支付
"微支付"（micropayments）的特征是能够处理任意小量的钱，合适于因特网上"不可触摸（non-tangib
le）商品"的销售。1方面，微支付请求商品的发送与支付要几近同时产生在因特网上；另外一方面，商品销售、处理与运输的"瓶颈"为维持本钱低廉设置了障碍。为维持每一个交易的发送速度与低本钱，目前有良多厂商在致力于发展别的协定以支撑Set以及SSL所不能支撑的微支付方式，其中之1是微支付传输协定（micropaymenttransportprotocol,简称mptp），该协定是由ietF制订的工作草案。
"微支付"的1个首要方面是其定义跟着对于象而变化，有许多系统声明其是"微支付"，允许支付小于现有货泉面额的数额。如iBm开发的"micropayments"、Compaq与Digital开发的"millicent"、CyberCoin开发的"CyberCash"等。
联合电子支付同盟Jepi（Jointelectronicpaymentinitiative）:是由worldwideweb协会以及Co妹妹ercenet领导的1个同盟，目的是对于支付协商进程进行标准化。在买主1方（客户方），Jepi是weB阅读器以及wallet使用不同协定的接口，在卖主1方（服务器方），Jepi在网络以及传输层之间，将下层来的事务送给适量的传输以及支付协定。智能卡标准
智能卡是1种内部嵌入了集成电路的、信誉卡大小的电子卡，拥有贮存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、贮存可靠、读写装备简单、使用灵便、操作速度快、脱机工作能力强易于携带等特色。
智能卡大致分接触式、非接触式二种。它们又分别有存储式、带CpU式两种。智能存储器型卡中有硬件的逻辑维护，以密码加密情势来维护其存储内容不被非法更改；较先进些的存储卡里面有读写的安全模块做算法的加密认证等；CpU卡因运算速度以及存储容量的不同而不同；有的CpU卡里带FpU，能加快数学算法的运行，如公然密钥的运算等.非接触式的一样分为存储式的以及带CpU式的，它主要利用于容量或者认证比较快捷利便之处，如公交、门禁节制等。
智能卡提供了1种简便的法子，可用来存储以及解释私人密钥以及证书，并且无比容易携带。智能卡可以配合Set或者SSL使用。Set无比好地解决了智能卡与电子商务的结合，智能卡上寄存的证书使持卡人的身份患上到认证，并直接在每一1次网上购物时签上客户的数字签名。
一九九七年全世界智能卡发行量达一三亿张；一九九八年到达一六亿张，增长率为二三%；到二000年，发卡量预计将增至三0亿张。推进智能卡发展的主要领域是银行金融界、电信业、交通业和医疗保健以及身份认证系统。其中，金融业的增长将尤为迅速，电子支付将使智能卡的发展推到1个新的高度。欧洲是智能卡最大的市场，但亚洲以及美洲市场拥有无比广阔的前景。据不完整统计，至一九九八年，我国已经发行iC卡约八000多万张。据相关部门预测，至二000年，我国iC卡发卡量将在二亿张以上。智能卡已经在电信、交通、医疗、商业、游览、公用事业等众多领域中患上到广泛的利用，并将在电子商务领域患上到更大的发展。
一.智能卡国际标准
（一）全世界pC/SC计算机与智能卡同盟
Bull、Hp、iBm、microsoft、Simens、nixdof、Sun、toshiba、Verifone以及Gemplus组成为了计算机与智能卡同盟，制订计算机以及智能卡连用标准.以到达通过1张智能卡，插入异地网络计算机，便可通过因特网查询本地资料或者进行电子商务流动。
（二）emV集成电路卡规范（eURopaY-maSteRCaRD-ViSaintegratedCircuitCardSpecifications）
该规范是基于iSo标准的规范，最先由ViSa于一九九二年着手研制，尔后ViSa联合eURopaYt以及maSteRCaRD共同完成为了该规范。一九九六年六月，emV出版了emV集成电路卡规范第3版，一九九八年五月对于该版做了更新，该规范用附加的数据类型以及编码规则为金融服务企业扩大了iSo七八一六标准。。
网络支付的含义篇7
法定代表人：___
乙方：_________
法定代表人：___
丙方：_________
法定代表人：___
本_________小额支付系统合同由上列各方于_________年_________月_________日在_________市订立。
鉴于甲乙丙三方就_________小额支付系统网络工程项目的事宜，三方经协商一致，达成_________小额支付系统合同，合同如下：
第一条 甲方、乙方和丙方
甲方_________，乙方_________以及丙方_________三方就_________小额支付系统网络工程项目签订本合同。本合同所有采购货物和软件应用于_________小额支付系统网络工程。
第二条 法定地址
甲乙丙三方就本合同进行的一切正式联系，除另有商定外，均应使用以下地址：
甲方：_________
地址：_________
邮编：_________
电话：_________
传真：_________
联系人：_______
乙方：_________
地址：_________
邮编：_________
电话：_________
传真：_________
联系人：_______
开户行：_______
帐号：_________
丙方：_________
地址：_________
邮政编码：_____
电话：_________
传真：_________
联系人：_______
第三条 定义
本合同词组，将具下列特定含义：
工程：指本合同项下要求乙方为甲方、丙方提供的产品和服务的总和。
服务：指本合同项下由乙方提供的培训、安装及所有测试、调试、检验和技术支持等。
产品：指硬件、软件和卡片。
硬件：指在本合同项下，由乙方提供的设备、材料和合同规定的技术文件（包括设备安装、运行和维修所需图纸和手册）。
软件：指在本合同项下，由乙方提供的程序和任何其他由乙方按本合同规定增加或替换的程序。
合同价格：指当乙方在全面正确地履行本合同义务的情况下，按本合同规定甲方应支付乙方的价格。
工地：指系统安装所在地。
三方：指甲方、乙方、丙方之统称。
第四条 工程范围
经丙方组织和工程全程监督，甲方同意采购，乙方同意提供设备、软件及服务以建设_________小额支付系统网络工程。
本工程简述如下：
1．丙方受甲方委托，对工程项目进行可行性论证，组织系统集成商对工程项目招标，征求甲方意见后，确定乙方为工程项目的系统集成商，并对整个工程项目的实施进行工程管理控制和技术把关。
2．乙方提供整套全新的产品，并负责进行安装和测试，使系统正常运行。乙方所提供的产品详见附件。
3．由乙方提供及保证系统之技术性能、质量及提供服务支持。
4．乙方应在工地进行工程的安装，并在甲方、丙方参与下实施系统完工测试和调试。
5．乙方须按要求对甲方技术人员提供培训。
6．除以上二、三、四项由乙方负责外，甲方负责_________及pos机具的建设与投入、安装调试；甲方所提供产品须符合乙方及丙方的技术要求，保证与乙方负责的工程建设部分的良好对接，成功运行；并保证符合丙方的行业要求。
网络支付的含义篇8
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
网络支付的含义篇9
论文关键词网络购物风险转移合同法
风险在传统的民法理论中有着特定的含义,它是指在交易过程中,因为不能归咎于买卖任何一方当事人的原因而造成标的物毁损灭失的一种情况。从这个定义中可以看出,风险主要包括两种情况,即毁损与灭失。尽管不同的学者对此有不同的看法,但是从立法逻辑来看,毁损与灭失属于并列结构,二者是有联系但是却不是相互包含的关系。毁损,即标的物损坏,导致标的物有瑕疵的情况。而灭失即标的物毁灭消失导致给付不能的情况。
风险转移是买卖合同中不可忽略的一个重要问题,因为风险到底由谁承担涉及到交易双方当事人的根本利益,认识到风险转移的重要性具有重大的现实意义。在合同标的物风险已经转移的情况下,如果标的物毁损灭失,则卖方依然享有向买方请求支付价款的权利,买方依然负有支付合同价款的义务。而在合同标的物风险尚未转移而标的物毁损灭失的情况下,卖方不仅没有向买方请求支付价款的权利,甚至还要承担违约责任。
一、风险在网购合同中的特殊性
探讨风险在网购合同中的特殊性问题,首先应该明确风险的客体,亦即网购合同的交易对象。随着网购的不断发展,越来越多的物可以在网上进行交易。就一般的买卖合同而言,究竟哪些东西才能成为其标的物,是一个有争议的话题。英美法系和大陆法系中界定各有不同,大陆法系国家一般认为买卖合同标的物包括实物和其他具有经济价值的权利的买卖。而英美法系中普遍认为买卖合同标的物不包括权利,仅限于实物。我国合同法习惯上将财产所有权的买卖称为买卖,对无形财产权的买卖称为有偿转让。然而我们可以看到,随着网购的发展和普及,虚拟物品在网络购物中所占的比例越来越大,范围越来越广泛,而这些毫无疑问应该被称为买卖合同。因此网络购物买卖合同的标的物的范围应该更广泛。笔者认为,网购的对象包括有体物和无体物,有体物包括动产和不动产,无体物包括虚拟财产,缴费充值等等。
那么对于网络购物中标的物风险的认定,也应该分情况来看。首先是有体物。对于有体物来说,风险产生的原因首先就来源于网络购物的天然特性,即买卖双方不是面对面交易,买方看到的并不是实物,而是卖方的文字描述以及图片或者是视频描述,这就导致了第一个风险,买方的预期和卖方需要传达的信息是否一致。在不一致的情况之下,如果产生风险,买方显然是不愿意承担的。第二个风险就是远距离交易的运输风险,即货物经过物流商长途运输到达买方手里时,如果货物有毁损灭失的情况,风险如何承担。其次是对于虚拟物品,缴费充值等无体物,虽然不牵涉到第三方运输的情况,但是也随之出现了另一个问题,即由于网络或者技术原因,或者由于黑客以及其他原因导致买方支付价款之后标的物灭失,风险该如何承担?
二、一般情况下网购合同风险转移的认定
网络购物合同虽然有其特殊性,但其本质上是一种买卖合同,既然是买卖合同,就要奉行意思自治原则。在风险转移上,同样适用约定优先原则。如果买卖双方在合同中就风险转移事先做了约定,且这种约定不违反法律,那么这种约定就可以排除一般的法律原则,优先适用,买卖双方就应该按照事先的约定划分风险。网络购物合同因为其特殊性,卖方在拟订合同的时候具有地位上的优势,双方基本上不具有协商的可能性,因此卖方可以使用格式条款规避自己的责任,以至于可以不用承担任何不利的责任。这一点客观存在,但应该是消费者保护法应该关注的内容,因此在此不做讨论。下面仅讨论在买卖双方没有就合同风险转移做事先约定的情况下,风险转移的认定。
买卖合同风险转移最关键的问题就是确定风险转移的时间。纵观世界各国的立法实践,关于买卖合同风险转移的时间确定,立法上有以下三种模式:
(一)合同成立时风险转移法国民法典第一次确立“合同成立主义”,即在一个买卖合同中,如果买卖双方当事人没有在事先对标的物风险转移进行约定,那么风险转移的时间就是合同成立之时。换言之,标的物风险在买卖合同成立的时候就转移给了买方。后来陆续有其他国家引入了此立法经验。
(二)所有权转移时风险转移这种模式下,“险随权走”,即合同风险随标的物所有权同步转移。在买卖交易过程中,标的物的所有权转移给买方时,标的物的风险也随之转移给买方。此种立法模式并不考虑标的物是否交付,只考虑标的物的所有权是否转移的情况。
(三)交付时风险转移和上一种模式不同,这种模式下,“权险分离”。即风险转移的时间确定为标的物实际交付的时间,而跟标的物所有权是否转移无关。值得注意的是,这里的交付,简单说就是占有的转移。
以上三种模式各有优劣,在各自的立法体系中都显得合理,但又有不足之处。仅就网络购物合同来看,合同成立转移时风险转移模式显然不合适。因为首先,在合同成立之后履行之前,卖方控制标的物,导致买方对查清标的物毁损灭失的原因无能为力。其次,该模式未能符合权利义务相一致原则。卖方控制货物而不担风险,而且享有权利请求买方支付价款,显然此时卖方处于有利地位,而对买方来说不公平。
上述第二种模式同样也不适用于网络购物合同。这种模式的前提是风险与所有权的不可分性,即标的物的所有权人承担标的物毁损灭失的风险。然而在网络购物中情况却有所不同。比如对于需要登记所有权才发生转移或者未经登记不得对抗善意第三人的交易来说,比如房屋买卖和汽车船舶的买卖等,这种模式在适用上会有很大的问题。强行适用会造成买卖一方或者第三人的不公平。
交付时风险转移的模式在大多数国家和地区的立法实践中获得了认可。在买卖中,交付是一个比较容易判断的动作,所以采用交付作为判定风险转移的时间,是比较清晰的。在风险出现时,占有标的物的一方,更有保护标的物的义务,同时在发生毁损灭失风险时,也更容易证明毁损灭失的原因是由不可抗力造成还是由占有人过错造成,因此也更加符合公平原则。同时这种模式也符合目前网络购物中所有权和风险转移出现分离的趋势。综上所述,交付时风险转移模式在网络买卖合同中的适用还是比较合理的。我国《合同法》第142条规定:标的物毁损灭失的风险在标的物交付之前由出卖人承担,交付之后由买受人承担,但法律另有规定的或者当事人另有约定的除外。此模式在网络购物合同中的适用上唯一的问题就是界定交付在网络购物中的精确含义。笔者认为,交付是指在网络购物过程中,卖方将标的物按照符合合同条款对交付时间,标的物品质和数量,运输方式等规定将标的物转移给买方占有。此时,风险随着交付完成转移给买受人承担。
三、合同一方违约时的风险认定
违约责任是指合同一方当事人违背合同的相关约定,不履行合同义务或者仅仅部分履行了合同义务,给另一方当事人造成损失,另一方当事人有权要求违约方承担的一种相应的民事赔偿责任。对比风险转移的定义可以看出,二者概念迥异,实际上说的是买卖合同的两个方面。风险的产生无法归咎于买卖一方或双方,而违约责任的产生却是由于一方或者双方不履行合同义务或者仅仅是部分履行合同约定义务。虽然二者概念上有巨大的差异,但是一方违约,的确会对合同风险的转移产生重大的影响。根据违约的程度划分,违约可以分为根本违约和部分违约;根据违约主体划分,可以分为卖方违约和买方违约。下面就对合同一方违约时风险转移情况做简要的分析:
(一)卖方违约1.卖方根本违约我国《合同法》148条规定:因标的物质量不符合质量要求,致使不能实现合同目的的,买受人可以拒绝接受标的物或者解除合同。买受人拒绝接受标的物或者解除合同的,标的物毁损、灭失的风险由出卖人承担。由此可以看出,在卖方根本违约的情况下,根据《合同法》,买方享有拒绝接受标的物的权利,此时标的物毁损灭失的风险由卖方承担。这一点毋庸置疑,需要注意的是“接受”和“接收”的区别,“接受”是指买方内心的意思表示愿意接手标的物所有权。而“接收”仅仅是占有,买方可以在接收之后向卖方明确表示不接受标的物。则此时尽管买方占有标的物,但是风险仍然由出卖人承担。
2.卖方部分违约部分违约又指不完全给付或者不适当履行,指债务人虽然履行了合同的义务,但是未按照合同约定履行。网络购物是远距离购物,和面对面的交易不同的是,在订立合同之前,买方不能就物品的数量,品质,种类进行最终的确认,所以在网络购物合同中,不完全给付主要表现为以下几种情况:
(1)违反合同数量条款。通过第三人承运到达买方手中的物品,数量上可能会有不足,这是网络购物中经常出现的一种不完全给付的情况。在这种情况下,根据我国《合同法》规定,此时买方并没有充分的理由拒绝接受标的物,而只能要求卖方补足。如果卖方明确表示不补足标的物,则卖方根本违约,按照根本违约的情况进行风险转移的划定。在卖方答应补足标的物的情况下,先前到达买方手里的那部分标的物的风险应该由买方承担,而没有交足的那部分的风险由卖方承担。
(2)违反合同关于种类的条款。违反关于种类的条款有两种情况:一是双方或者一方误解了对方的意思,买卖双方所认定的标的物不是同一个。这种情况下,由于买方也存在过错,所以此时风险应该由买方承担,但是可以采取其他的救济方式进行弥补损失。二是卖方故意或者过失地进行了错误的给付,导致买方拿到手的是另一个物品,这种情况应该视为无给付,风险应该由卖方承担。
(3)违反合同质量条款。网络购物中会存在这种情况,卖方给付的物品有瑕疵,在物品得到更换之前毁损灭失了,此时风险的转移应该分情况而定,如果是因为瑕疵的原因导致标的物毁损灭失,那么后果则应该为出卖人所承担。而在另外的情况下,如果买受人受领标的物,由交付时风险转移得出风险应该由买受人承担的结论,而如果买受人以物品有瑕疵为由拒绝受领,则此时风险的转移学术界尚有讨论。有学者认为,因为物的瑕疵不阻挡风险的转移。因为即使没有瑕疵的情况下,标的物交由第三人运输,基于不应该归因于买卖双方的责任而发生毁损灭失时,风险基于买受人承担,此时买受人的利益状态,不因标的物是否有瑕疵而受到影响。
(4)迟延给付的情况。在网络购物中,卖方故意迟延发货或者由于其他原因导致迟延给付也是经常发生的情况,故迟延给付引起的标的物风险转移问题在网络购物中也很有讨论的必要。迟延给付是指债务人在合同履行期限到来之时,能够履行而没有如期履行债务的情况。根据交付时风险转移的模式,标的物风险转移与交付同时发生,迟延交付期间发生的风险当然由出卖人承担。在网络购物中,标的物的风险转移以交付为界限,交付之前卖方承担风险,交付之后由买方承担风险。卖方的迟延给付可能会构成根本违约或者部分违约,买方可以根据合同条款追究卖方的违约责任。但无论卖方的迟延给付是否构成根本违约,在标的物交付之前,风险都由出卖人承担。
(二)买方违约一般来说,买方违约包括迟延受领和拒绝受领两种情况。我国《合同法》第143条规定:因买受人的过错致使标的物不能按照约定的期限交付的,买受人应当自违反约定之日起承担标的物毁损灭失的风险。《合同法》第146条规定:出卖人按照约定或者依照本法规定将不需要运输的标的物置于交付地点,买受人违反约定没有接收的,标的物毁损灭失的风险自违反约定之日起由买受人承担。在网络购物中,为了体现公平,风险转移的时间应该确定为违约之日,即买方迟延受领之日或者拒绝受领之日。换言之,买方无正当理由无故迟延受领或者拒绝受领时,从其迟延受领或者拒绝受领之日起,标的物风险转移至买方。
四、完善合同法中的规定
尽管我国《合同法》针对风险转移做了详细的规定,但针对网络购物这一部分,还是有需要完善之处。外国立法实践中的关于“犹豫期”的规定对我国《合同法》的修改和完善具有借鉴意义。
网络支付的含义篇10
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2.电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于
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大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。年月日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
.信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。年月日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以pKi技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。